plata 1.Risk despăgubirii de asigurare sau suma asigurată asumată de asigurător în conformitate cu contractul de asigurare, acestea pot fi asigurate în totalitate sau parțial cu un alt asigurător (e) pe prizonierul cu ultimul contract de reasigurare.
(2) Normele prevăzute în prezentul capitol se aplică contractului de reasigurare, sub rezerva aplicării asigurării riscului de afaceri, cu excepția cazului în care contractul de reasigurare prevede altfel. În acest caz, asigurătorul în baza contractului de asigurare (contractul principal) care a încheiat contractul de reasigurare este considerat în acest ultim contract de către asigurat.
3. În reasigurare, asigurătorul în temeiul prezentului contract rămâne răspunzător pentru contractul principal de asigurare pentru plata despăgubirii de asigurare sau a sumei asigurate către asigurat înaintea asiguratului.
4. Se permite o încheiere consecventă a două sau mai multor contracte de reasigurare.
Reasigurarea din punctul de vedere al esenței sale nu este decât aceeași asigurare, ci oarecum diferită. Este predeterminat de existența unui contract de asigurare directă și originală și se bazează pe acesta. Fără îndoială, nu ar exista asigurare de reasigurare.
Astfel, cea mai simplă definiție a reasigurării este "asigurarea asigurătorilor", din care rezultă că:
¨ există o activitate care împiedică societățile de asigurare să producă daune prea mari care ar putea afecta în mod semnificativ performanța companiilor de asigurări. În consecință, reasigurarea este un instrument eficient pentru asigurarea stabilității financiare a societăților de asigurare.
¨ pentru societatea de asigurări există posibilitatea de a transfera o parte din responsabilitatea pentru riscul inițial către un alt asigurător sau reasigurător profesionist.
Aceste două funcții de reasigurare - o repartizare diferențiată a responsabilității și asigurarea stabilității financiare a reasigurătorului sunt modificate, dobândesc caracteristici și noi caracteristici diferite, dar au fost și rămân fundamentale și determină scopul reasigurării în ansamblu.
Există trei forme de reasigurare:
Forma opțională de reasigurare este forma cea mai timpurie a acestui tip de activitate. Astfel de reasigurări asigură reasigurătorului și cedentului dreptul de a alege. Pentru primul - dacă să accepte orice ofertă de reasigurare a contractului inițial, iar pentru al doilea - dacă transferul, și dacă da, la care, de fiecare expunere a reasigurătorilor în reasigurare, cu sediul în fiecare caz, sub rezerva anumitor condiții. reasigurare este facultativă de reasigurare de tipul celor care permite reasigurătorul, chiar înainte de a obligațiilor care decurg din contractul ia în considerare cu atenție un anumit individ sau un anumit risc, responsabilitatea pentru care a fost de gând să preia. Compania-cedent ar trebui să transfere o parte din responsabilitatea sa privind reasigurătorul riscului individual trebuie să facultative furnizeze cele mai recente informații în acest volum, ca și cum ar fi trecut responsabilitatea pentru riscul de asigurare directă. Pe o astfel de examinare de o parte detaliată și aprofundată a partenerului, precum și propunerea sa este justificată și adecvată, mai ales în cazul în care este una dintre primele angajamente de la compania-cedent, pe de altă parte, necesită o cheltuială considerabilă pentru ambele relații de reasigurare părți: găsi documentele relevante, vedere detaliată a profilului de risc al , un studiu detaliat al tuturor nuanțelor, verificarea și prelucrarea documentelor.
Necesitatea de a accelera mecanismele de transfer al riscului în relațiile de reasigurare asociate cu o creștere a volumului operațiunilor de asigurare a determinat producerea unei forme de reasigurare, asigurătorul a făcut furnizarea de mai multe oportunități în punerea în aplicare a operațiunilor de asigurare și reduce costurile de manipulare a unui număr mare de riscuri. Astfel, necesitatea de a aborda aceste probleme a determinat dezvoltarea reasigurării obligatorii.
Reasigurare - o formă de reasigurare, care presupune că reasigurătorul este obligat să transfere o parte din responsabilitatea fiecărui risc individual al portofoliului total al unui anumit tip de asigurare în conformitate cu termenii contractului, în reasigurare și reasigurătorul este obligat să accepte fiecare astfel de cesiuni. În plus față de riscurile care fac obiectul contractului de reasigurare obligatorii precizează, de asemenea, condițiile în care reasigurare, limitele de răspundere, prima de reasigurare, Comisia de reasigurare, precum și alte condiții.
În condițiile contractului obligatoriu, asigurătorul este obligat să transfere toate riscurile stipulate în contract la reasigurare. De exemplu, toate riscurile asociate asigurărilor de incendiu și riscurile aferente în Germania, toate riscurile din contractul de asigurare auto sunt în Marea Britanie și Germania, toate riscurile din contractul de asigurare maritimă sunt în Franța.
Reasigurătorul, la rândul său, este obligat să accepte toate riscurile transferate în reasigurare, stipulate în contract. Aceste decizii sunt automate și nu necesită confirmarea din partea reasigurătorului în fiecare caz specific. Cesionarul evaluează independent riscul transferat în conformitate cu contractul de reasigurare. În cazul în care asigurătorul care transferă riscul la reasigurare funcționează din neglijență, fără respectarea intereselor reasigurătorului, acesta din urmă are dreptul de a nu respecta deciziile și acțiunile cedentului.
Reasigurarea implică două forme sau două tipuri de contracte:
proporțională äîãîâîðû Acesta prevede că responsabilitatea pentru riscul de a fi transferat în reasigurare, este împărțită între asigurător și reasiguratorului în proporție, ceea ce implică o participare proporțională a reasigurătorului și cedentului în toate riscurile originale, primele și pierderile. Există două tipuri de reasigurare proporțională:
¨ contract de reasigurare a contingentului;
¨ contract de reasigurare excerpată.
Contractul de cote presupune transferul de reasigurare a unei anumite cote de risc și determină că reasigurarea întregului portofoliu al asigurătorului se realizează pe baza unui procentaj unic și stabilit (cote). Reasiguratorul primeste cota corespunzatoare a primei si participa la aceeasi actiune in despagubirea daunelor cauzate ca urmare a producerii evenimentului asigurat, indiferent de amploarea acestei daune.
Ex-asigurarea este un tip mai complex de reasigurare proporțională. Acesta este utilizat în cazurile în care riscurile asigurate variază considerabil în valoare de asigurare. Acest tip de reasigurare implică stabilirea de „auto-retenție absolută“ a cedentului sub care cedentul este singurul responsabil pentru toate riscurile la dimensiunea sumei asigurate mai mică sau egală cu păstrarea netă de până la o limită de răspundere în proporțiile respective ale tuturor riscurilor creanțele de asigurare care depășesc valoarea reținerea proprie a companiei cedentului.
Astfel, atunci când se reasigură pe baza sumei excedentare, asigurătorul își stabilește reținerea proprie la un anumit nivel, numit în practica reasigurării de către linie. Deteriorarea care depășește linia indicată de asigurător este supusă rambursării de către reasigurător în limitele specificate în contract pentru numărul de linii.
În practică, adesea se aplică un combinat un contract de cote și un acord în plus. Astfel, asigurătorul caută, de regulă, să primească protecție împotriva reasigurărilor pentru cele mai periculoase riscuri.
Astfel, o caracteristică caracteristică a tuturor tipurilor de reasigurări proporționale este aceea că pierderile, ca și primele în politicile inițiale, se repartizează între cedent și reasigurător în proporția corespunzătoare și în raport cu suma asigurată.
Fiind de reasigurare disproporționată este că posibila acordarea de reasigurare este determinată exclusiv de dimensiunea de pierdere și nu este legată de mărimea sumei asigurate, adică nu există nici o diviziune proporțională a responsabilității pentru riscurile individuale și prima original corespunzător.
Reasigurarea disproporționată este reprezentată de următoarele tipuri de contracte:
¨ contractul de depășire a pierderii;
¨ contract de pierderi în exces.
O trăsătură comună a acestor contracte este cea stabilită „prioritate“ - valoarea absolută (în contractul de exces de pierdere) sau procentul de (în cazul unui contract de exces de rata daunei), în care cedentul este singurul responsabil și să ofere despăgubiri în caz de deteriorare conform contractului inițial de asigurare. Pierderile care depășesc prioritatea vor fi rambursate de reasigurător în limitele prevăzute de contractul limită de răspundere. Această limită este exprimată ca o valoare absolută în contracte pe bază de exces de reasigurare de pierdere sau ca procent din premiu câștigat sau acumulat, în cazul acordului de pierdere în exces.
Formarea pieței ruse de reasigurări a început la sfârșitul anului 1988, când împreună cu societățile de stat Ingosstrakh și Gosstrakh au fost înființate societăți de asigurări independente. Este clar că apariția unor companii care nu au garantat financiar de stat și fonduri proprii semnificative a stabilit sarcina de a dobândi protecție de reasigurare și, astfel, a contribuit la apariția unei piețe speciale de reasigurări.
Pentru a simplifica evaluarea capacității pieței de reasigurare din Rusia, cercetătorii abstras din aceste tipuri de asigurare, cum ar fi toate tipurile de asigurare obligatorie, asigurare benevolă de persoane, asigurarea de răspundere civilă, având în vedere că în comparație cu asigurările generale, aceste tipuri de puțin reasigurate în ansamblu, în timp ce 92 % din prima totală din partea companiilor de reasigurare internă reprezintă riscuri de proprietate. Toate cifrele de mai jos trebuie citite în lumina acestei observații.
În prezent, prezența pe piața internă a asigurărilor a trei grupuri majore de participanți care oferă protecție reasigurată:
2. societățile de asigurări "nete" care oferă protecție reasigurată altor societăți de asigurări. Indirect, valoarea acestei reasigurări este estimată la 6-12% din prima de asigurare colectată de toți asigurătorii. În legătură cu creșterea concurenței dintre asigurătorii direcți și creșterea sumelor de asigurare, se poate aștepta o scădere relativă a acestui tip de reasigurare și o scădere a acestui segment de piață.
3. Companiile de asigurare și reasigurare străine. În general, acestea dețin 6-12% din piață, ceea ce reprezintă o pondere mică în raport cu potențialul acestora. Principalul factor care limitează reasigurării în străinătate pentru companiile rusești a fost o înțelegere diferită de acceptare a riscului și a condițiilor de acoperire, diferențele de reguli și obiceiuri de securitate, și ca rezultat - teama de respingere la plata cheltuielilor de asigurare de răspundere civilă. Factorul de restrângere pentru transferul de riscuri în străinătate a fost impozitul pe transferul primelor de către nerezidenți, care reprezintă 2,5% din valoarea primei enumerate.
Reasigurarea este o componentă necesară a pieței de asigurări. Există discuții cu privire la înregistrarea juridică a operațiunilor de reasigurare: dacă este vorba de o formă specială de asigurare și necesită aceeași indiferent dacă înregistrarea contractului sau de reasigurare - o relație foarte specială între „clubul asiguratorilor asociat cu redistribuirea riscurilor de asigurare la un calitativ nivel diferit al industriei de asigurări internaționale. Reasigurarea este chiar mai mult decât de asigurare în sine, dezvăluie esența relațiilor de redistribuire a riscului în rândul participanților la relațiile de asigurare, atunci când cazul de asigurare a avut loc în California, de exemplu, poate duce la consecințe dezastruoase pentru stabilitatea financiară a asigurătorului în Munchen sau Moscova.
Reasigurătorul își asumă responsabilitatea într-o formă sau alta pentru a participa la furnizarea de beneficii de asigurare. Este ușor de observat că, în acest caz, rolul reasiguratorului în punerea în aplicare a primelor obligații ale asigurătorului în temeiul contractului este clar, iar în cazul unei cesiuni dimensiuni semnificative - este decisiv. Prin urmare, odată cu dezvoltarea sectorului de asigurare și de reasigurare la nivel mondial tot mai acută este problema de fiabilitate a operațiunilor de reasigurare și evaluarea solvabilității reasigurător. Principala dificultate în rezolvarea acestei probleme constă în faptul că limitele pieței reasigurărilor este cadru mult mai larg al legislației naționale, deoarece un contract de reasigurare pot participa reasigurătorilor din Anglia, SUA și Germania - țări, în fiecare dintre acestea, există anumite particularități naționale în asigurarea legislația privind solvabilitatea asigurătorului.
În general, putem distinge următoarele sisteme de bază de control asupra sustenabilității financiare a reasigurării:
1. Sistemul "engleză" - controlul asupra stabilității financiare a reasigurătorului este asigurat de aceiași indicatori ca și cei ai societății de asigurări directe. În același timp, la calcularea mărimii rezervelor tehnice, prima de asigurare netă este utilizată ca indicator de bază, calculată după deducerea primei transferate în reasigurare.
2. Sistemul "german" - controlul asupra stabilității financiare a reasigurătorului nu este efectuat. Controlul financiar se concentrează pe asigurarea solvabilității asigurătorului direct. Pentru a determina dimensiunea rezervelor tehnice, se utilizează, de asemenea, prime nete, dar funcțiile de supraveghere de asigurare includ controlul asupra modului în care societatea, reasiguratorul este de încredere în ceea ce privește stabilitatea sa financiară și disponibilitatea de a-și îndeplini obligațiile, precum și controlul asupra condițiilor de reasigurare. În conformitate cu autoritatea sa, supravegherea asigurărilor are dreptul de a cere schimbarea asigurătorului.
3. Sistemul „francez“, în care controlul financiar este axat exclusiv pe furnizarea de solvabilitate de asigurare directă a asigurătorului, cu toate acestea, atunci când se stabilește valoarea rezervelor de asigurare, se transmite indicatorul primelor brute de asigurare minus cheltuielile de a face afaceri, inclusiv acea parte din ea în reasigurare.
În general, trebuie remarcat faptul că Rusia nu a elaborat încă un cadru legislativ care să reglementeze în mod clar activitățile de reasigurare. Cel mai probabil, odată cu creșterea volumului pieței asigurărilor și, prin urmare, a volumului operațiunilor de reasigurare, realitățile economice vor forța să dezvolte un astfel de cadru de reglementare. Pe baza previziunilor disponibile în prezent de dezvoltare a pieței de asigurări poate concluziona că necesitatea de a crea sprijin juridică deplină a activității de reasigurare va scădea brusc după aproximativ 1-3 ani, adică, problema este foarte urgentă pentru legea rusă.
1. Codul civil al Federației Ruse partea II
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: