- Dacă există o cerere pentru bani scumpi, va exista o ofertă. Să presupunem că o persoană nu are garanții, nu există istoric de credit (sau este rău), dar este nevoie de bani. El este de acord să acorde un credit scump, iar organizația care o furnizează compensează riscul semnificativ de nereturnare prin interes ridicat, costuri ridicate ale împrumutului.
Dar chiar și în aceste cazuri există limite în ceea ce privește rezonabilul. Dacă interesul este prohibitiv ridicat, cei mai mulți debitori, cu toată voința lor, nu pot să-și plătească datoria și să cadă în robie, inclusiv criminal, aproape în sclavie. Prin urmare, oamenii au nevoie de protecție, într-o lege care să îi ajute să se protejeze de cei care nu au cele mai conștiincioase participanți pe piața financiară.
Apropo, într-o situație dificilă poate ajunge și oameni care, având un angajament, doresc ceva pentru a obține bani rapid. Și, de exemplu, ei ipoteca, de exemplu, un apartament, în speranța că vor reveni repede împrumutul. Dar valoarea datoriilor crește foarte repede, în plus, în contract ipoteca este adesea estimată în mod disproporționat la prețul real al proprietății, iar persoana pierde același apartament pentru o pauză.
În general, o limitare rezonabilă a costului împrumuturilor pentru persoane fizice ar trebui să fie, practica mondială spune despre acest lucru.
- Proprietarul "standardului rusesc" Rustam Tariko, apropo, critică proiectul de lege, reamintind că în Statele Unite nu există astfel de restricții.
- La redactarea legii, ne-am bazat pe modelul francez. Care sunt limitele? Regulator, în acest caz, Banca Centrală și de piețele financiare Serviciul Federal (FFMS), se va acorda dreptul de a determina valoarea de piață medie a creditelor, și separat - pentru fiecare dintre speciile: consumator, credite auto, legat de carte, ipotecare, împrumut de microfinanțare. Acest pariu poate fi dublat. Sa dovedit, apropo, o opțiune mai liberală decât cea franceză. Cred că oportunitatea de a oferi un împrumut este de două ori mai scumpă decât media pentru piață - este suficient. Dacă vom face restricția mai stricte, este posibil să se împingă pentru a merge în umbre de jucători care lucrează acum în mod legal, plătesc taxe.
- Și cum vor pedepsi ucigatorii?
- În primul rând - răspunderea administrativă, amenzile, în caz de încălcări repetate - revocarea licenței, acreditarea, retragerea de pe piață.
- În plus față de legea privind "interesul fricos", Asociația Băncilor Regionale din Rusia, pe care o conduceți, a elaborat un proiect de lege privind creditarea consumatorilor. Ce avantaje poate oferi consumatorilor de servicii bancare?
- Și ce ar trebui să se reflecte în ea?
- În primul rând, costul total al împrumutului și în cifre absolute (ruble, dolari) și în relativă, adică în termeni procentuali. În al doilea rând, componentele sale principale: interesul efectiv pentru utilizarea banilor, precum și comisioanele și alte plăți aferente, indicând tipul și valoarea acestora. În al treilea rând, programul de rambursare lunară cu suma exactă a plăților.
Proiectul de lege prevede, de asemenea, o "perioadă de răcire": posibilitatea de a returna un împrumut băncii în termen de două săptămâni, fără sancțiuni. La urma urmei, se întâmplă adesea ca persoanele să citească cu atenție contractul deja acasă, după ce au semnat-o, să consulte cu rudele, să înțeleagă că această povară se poate dovedi imposibilă. Avem nevoie de un formular de cerere standard, pe care banca va fi obligat să o satisfacă.
- În proiectul de lege se rezolvă problema manuală a "tipăririi mici" în contractele de împrumut?
- Da, există cerințe "igienice" pentru înregistrarea tehnică a contractelor. La urma urmei, pentru a înțelege semnificația documentului, trebuie să fie citit pentru început și acum uneori se întâmplă imposibil să faci chiar și cu ochelari.
- O altă problemă este colectorii.
- Rolul lor este astăzi atât de mare, deoarece mecanismele de soluționare a litigiilor înainte de proces nu funcționează. Medierea este necesară, precum și un mediator financiar.
- Această persoană ar trebui să aibă statutul de stat, relativ vorbind, să fie oficial?
- Nu chiar. Aici, mai degrabă, există un loc pentru un tip de parteneriat public-privat. În sensul că postul trebuie aprobat prin lege și am trimis deja proiectul respectiv vicepremierului Igor Shuvalov. Dar ombudsmanul ar trebui să fie reprezentat de comunitatea bancară, fără a fi asociat cu anumite organizații financiare.
- Ar trebui ca deciziile sale să fie necondiționate pentru bănci?
- În Rusia a existat deja ombudsman financiar - Pavel Medvedev.
"Îl cunosc pe Pavel Alekseevich perfect și îl tratez cu mare respect pentru activitățile sale." Dar ceea ce a făcut a fost doar medierea, adică medierea între bănci și clienți în căutarea unei soluții de compromis. Adică, avocatul parlamentar pe bază de voluntariat nu poate spune: aici banca nu are dreptate. El poate oferi: să fie de acord, să mergem să ne întâlnim unii cu alții. Apropo, și eu sunt implicată într-o astfel de mediere ca adjunct al Dumnei de Stat, răspunzând la apelurile alegătorilor. Dar piața are nevoie de mediatori profesioniști care vor primi o remunerație pentru munca lor și, prin urmare, vor purta o anumită responsabilitate.
- Acum nu avem mediatori, iar intermediarii dintre bănci și debitori sunt colectori și nu parlamentari buni. Sunt planificate să reglementeze cumva?
- Desigur, este necesar, deoarece acestea sunt acum, de fapt, de lucru din motive legale foarte instabile, chiar și Curtea Supremă a decis că nu poți transfera dreptul de a pretinde de împrumut la terțe părți, în cazul în care nu este specificat în contract sau prin lege. Dar cu cât piața serviciilor de colectare este mai puțin reglementată de legislație, cu atât va fi mai dificil să se facă civilizată. Prin urmare, în proiectul Legii privind creditul de consum, am făcut o dispoziție cu privire la posibilitatea de a transfera colectorii de credit, se pregătește, de asemenea, o lege separată, care va determina în ce formă, cui și cât de mult pot colecta datorii. Există aici o bogată practică internațională, nu este necesară inventarea unei biciclete.
- Apropo, și colectorii au dreptul de a solicita o datorie în suma în care a fost format în fața băncii, sau poate vânt de interesul său?
- Principalul criteriu aici este decizia instanței.
- Adică, dacă te-a sunat un colector, trebuie să fugi la tribunal?
- De fapt, da.
- Și dacă împrumutatul nu se ascunde de nimeni, dar fizic nu are ocazia să plătească?
- Acum, această problemă nu este soluționată, așa că este atât de important să se adopte o lege privind falimentul persoanelor.
- A fost pe ordinea de zi de mai mulți ani, de ce sunt adoptate termenele de adoptare?
- Nu se mișcă, doar documentul a trecut printr-un acord lung în guvern. Acum, această etapă se termină și sper că legea va putea fi adoptată în timpul sesiunii de toamnă.
- Guvernul și-a dezvoltat propriile scenarii în cazul unui alt val de criză și estimează probabilitatea sosirii sale ca fiind destul de ridicată. Și merită să pregătească omul de pe stradă, un consumator obișnuit de servicii financiare și, dacă da, în ce fel?
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: