Pe parcursul anului, creditele ipotecare restante au crescut cu 60%, creditele de consum - cu 18%. Băncile se apropie deja cu precauție de problema creditelor, dar datoriile vechi continuă să crească, acest proces se accelerează. Ce se pregătește pentru sectorul bancar și pentru cetățenii obișnuiți ", a spus Rosbalt directorului Institutului Bancar al Școlii Superioare de Economie Vasili Solodkov.
- Pe de o parte, tendința pare a fi bun, pentru că avem un volum tot mai mare de creditare ipotecară (de la 3,5 la 4 trilioane de ruble). Cu toate acestea, pentru anul acesta nu se așteaptă ca volumul creditelor restante a crescut cu aproape jumătate, și îmbunătățiri în acest sens: economia este încă în recesiune, scăderea veniturilor reale, și a promis noi de import, nu am văzut.
Dar aici este important să ținem cont și de faptul că băncile încearcă în orice mod să ascundă sumele reale de întârziere. De ce? Un volum mare de datorii neperformante din portofoliul băncii reprezintă un semnal proastă atât pentru deponenți, cât și pentru Banca Centrală. Prin urmare, instituțiile financiare utilizează o varietate de moduri de a ascunde numerele reale. Ceea ce vedem este vârful aisbergului. Ce este mai jos - nimeni nu are nicio idee.
Aceasta este, de fapt, în această creștere, refinanțarea împrumuturilor vechi poate fi ascunsă. Aceasta înseamnă că creșterea creditelor ipotecare poate apărea ca urmare a creșterii datoriilor neperformante.
- Care este situația cu împrumuturile de consum?
Evident, rușii încearcă să-și achite datoriile și nu vor să intre în noi. De asemenea, băncile au încetat să acorde credite la dreapta și la stânga, deoarece Banca Centrală a acestora necesită majorarea rezervelor pentru riscurile de credit. Cu toate acestea, în datoria care este, ponderea datoriei rău a crescut.
- Credeți că întârzierea va continua să crească?
Dacă întârzierea crește, numărul băncilor va scădea într-un ritm accelerat, chiar mai rapid decât acum, când 2-3 jucători pe săptămână părăsesc orbita. Pe de altă parte, ratele dobânzilor la credite pot crește din nou, deoarece băncile trebuie să bată pierderile și vor face acest lucru în detrimentul celor care încă mai pot plăti.
- Există plăți masive pentru împrumuturi capabile să agită sistemul bancar?
- Sunt capabile, totuși. Atunci când o bancă este revocată de licență, în unele cazuri vorbesc de „tranzacții suspecte“, iar în altele - „dispariția capitalului“, atunci când banca are suficiente fonduri proprii pentru dacă se întâmplă ceva să-și îndeplinească obligațiile. Într-o anumită măsură, motivul pentru aceasta poate fi tocmai creșterea ratei de neîntoarcere.
Dar există o altă parte a întrebării, care, se pare, nu prezintă interes pentru nimeni. Să presupunem că banca are niște bani. Banca Centrală selectează o licență, privește soldul și se pare că acești bani nu mai există. Unde s-au dus banii - întrebarea adresată agențiilor de aplicare a legii. Dar astăzi există o impresie că nimeni nu vrea să înțeleagă în mod serios acest lucru.
- Ce cifre pot fi folosite pentru a desemna linia dincolo de care ne așteaptă prăbușirea sistemului bancar?
- Acum, adecvarea capitalului este de 8%. În cazul în care banca era angajată doar în operațiuni de credit, atunci 8% din non-return ar fi foarte neplăcut pentru el. În realitate, băncile câștigă nu numai acest lucru, iar pierderile dintr-un segment pot fi compensate prin profit în altul: tranzacționarea în valută, diferite plăți, proiecte de investiții. Dar, în orice caz, 15-20% din non-întoarcere este o problemă foarte gravă, care adesea amenință banca cu revocarea licenței.
Astăzi, procentul de nerambursare comun pentru întregul sistem bancar este de 8%. Adică, am ajuns practic la un punct critic. Este, de asemenea, îngrijorător faptul că procesul de creștere a datoriilor neperformante continuă.
- Vom simti daca traversam acea linie?
- Dacă băncile private încep să dispară, cetățenii obișnuiți nu vor avea unde să meargă, cu excepția "băncilor de stat". În lipsa fondurilor proprii din partea DIA (Agenția de Asigurare a Depozitelor), aceasta din urmă va trebui să trăiască cu împrumuturi de la Banca Centrală. De fapt, aceasta este o problemă pură, în condițiile noastre, care conduc la inflație.
Reducerea concurenței va duce în mod inevitabil la o creștere a decalajului dintre ratele de împrumut și depozitele. Veți primi mai puțin la depozite și veți plăti mai mult pentru împrumuturi.
- Dar în America, să zicem, funcționează.
- Economia americană nu este rusă. Aceasta este o economie diversificată, extrem de competitivă, al cărei criteriu principal este eficacitatea acesteia. La noi toata economia se bazeaza pe "teava" sau afinitatea acestei sau acelei organizatii la "pipa" sau la cei care iau decizii. Spre deosebire de Statele Unite, unde se produce mult în prezent, Rusia poate oferi numai materii prime.
În plus, America are climatul investițional cel mai favorabil, iar acești oameni investesc imediat în afacerea lor, în dezvoltarea economiei. Pentru ce ne va conduce problema? Oamenii se vor duce să cumpere monedă sau să cumpere bunuri importate, deoarece substituția importurilor, pentru toate controversele lor, rămâne doar în vise. Acest lucru se datorează numai specificului afacerii noastre și climatului investițional. Este protejată afacerea mare? Nu, nu este. Yevtushenkov stătea, ședea Masonul. Și amintiți-vă, în cele din urmă, această poveste sa încheiat cu corturile de la metrou? Statul a călcat în picioare dreptul de proprietate - baza economiei de piață, spunând că nu înseamnă nimic. Și oamenii care au luat împrumuturi pentru a dezvolta această afacere, au rămas fără nimic. Deci, avem o astfel de schemă nu va funcționa.
- Dar se poate face ceva pentru a îmbunătăți situația?
- Acest lucru trebuia gândit înainte ca Rusia să fie sancționată. Da, și experiența lui "Olimpstroj", se pare, nu ne-a învățat nimic, deoarece propunerile sunt trimise în detrimentul bugetului de stat pentru a restabili Siria.
- Există, de asemenea, unele mecanisme.
- Ca orice "țară banană", depinde de prețul principalului nostru produs de export - nu avem cealaltă. Trebuie să realizăm o creștere economică și, pentru aceasta, trebuie să respectăm drepturile de proprietate, să creăm un climat de investiții obișnuit. Nu puteți paradigma feudală, în care țara este dată oamenilor apropiați de putere, construiți în economia de piață.
Mecanismul bancar pur nu va face nimic. Dacă întârzierea crește, atunci trebuie să măriți rezervarea. Aceasta, la rândul său, va conduce la o reducere a emisiunii de noi împrumuturi. Randamentul băncilor va scădea, iar unele vor duce chiar la pierderi, ceea ce ne va aduce mai aproape de o slăbire a sistemului bancar.
- Și ce dacă debitorii fac concesii?
- Dacă înțelegeți, întregul sistem bancar, cu excepția a patru bănci de stat, nu este profitabil sau nerentabil. În aceste condiții, restructurarea va exacerba situația și va apropia prăbușirea.
- Dacă situația continuă să se înrăutățească, decât ne amenință?
- Reducerea sectorului bancar, consolidarea rolului băncilor de stat, care, în sine, sunt foarte ineficiente și, în general, duc la deteriorarea calității condițiilor financiare și a capacității băncilor de a acționa ca intermediar financiar.
Dacă este destul de rău, totul va fi în mod implicit: unele bănci sunt mai rapide, altele sunt mai lente. Rămâne să sperăm că acest lucru nu se va întâmpla.
Articole similare
-
MLM financiar merită să lucrați ca agent al băncilor și companiilor de asigurări
-
În cazul în care să plătească în temeiul împrumutului de la banca "Rusco Bank"
Trimiteți-le prietenilor: