Asigurare financiară

Pentru a asigura viața în Rusia nu este foarte acceptat - "nu există o cultură de asigurare", se plâng de participanții la piață. Majoritatea celor care au asigurat viața sunt debitorii ipotecari care au făcut acest lucru la cererea băncii, însă o astfel de politică este legată de un contract de împrumut, iar beneficiarul este o instituție de credit. O asigurare de viață completă nu poate fi decât voluntară. Ce oferă această asigurare și care sunt opțiunile alternative de protecție?







Prin achiziționarea unei polițe de asigurare de viață, luăm o poziție responsabilă, având grijă de bunăstarea și bunăstarea oamenilor apropiați. Întrebarea este care program de asigurare te potrivește cel mai bine și care este nivelul costurilor de asigurare, nu împovărătoare pentru bugetul tău personal sau de familie.

Risc sau acumulare?

Asigurările de viață au două subspecii principale: asigurarea pe termen (protecția împotriva riscurilor) și cele cumulative (combinând asigurările și economiile). Asigurarea de urgență poate dura un an sau mai mult și oferă protecție în caz de vătămare, invaliditate temporară, boală critică, invaliditate și deces. Care sunt motivele pentru care ați ales această politică? Noi nu știm ce se poate întâmpla cu noi mâine sau în cinci minute: poate am, ca de obicei, vin la birou sau acasă, și poate deveni o victimă a unui șofer beat, sau turturi, care va cădea pe capetele noastre. Consecințele pot fi diferite în gravitatea lor. O traumă mică sau o dizabilitate scurtă nu este nerezolvată, însă au loc pierderi financiare (tratament, reducerea salariilor). Reabilitarea pe termen lung ca rezultat al traumei severe provoacă mult mai multe probleme. Deficitul financiar din bugetul personal sau al familiei, de patru până la șase luni, se formează decent în absența unor câștiguri obișnuite. Situațiile posibile de obținere a unui grup de persoane care nu lucrează cu dizabilități - vor trebui să existe într-o alocație slabă. Cea mai dificilă cauză este părăsirea vieții, în special a susținătorului familiei. Asigurarea de risc va proteja doar în astfel de situații - Marea Britanie vă va plăti (sau rudele dvs.) bani. Se pune întrebarea corectă: dacă evenimentul asigurat nu se întâmplă, se pare că banii sunt irosiți? Dimpotrivă, costul asigurării de risc oferă protecție în cazul unor evenimente neprevăzute, deși acest produs nu poate fi atins. În mintea sa nu se potrivește imediat: dar imaginați-vă o umbrelă care protejează bugetul personal sau de familie de daunele cauzate de ploaie. Singura descurajare este tarifele considerabile în Rusia. Cu toate acestea, acest lucru se datorează ratei ridicate a mortalității (anual peste 30 de mii de oameni mor în accidente rutiere).

Să trecem la asigurarea cumulată (mixtă) - acest produs combină protecția împotriva riscurilor pentru o anumită perioadă și acumularea de capital. Principalul dezavantaj al acestor programe este rentabilitatea redusă. În condiții de inflație ridicată, asigurarea mixtă de viață nu pare foarte atractivă. Cu toate acestea, trebuie să faceți o rezervare: atunci când comparați instrumentele financiare, trebuie să țineți cont nu numai de rentabilitate, ci și de riscuri, precum și de alte condiții. În primul rând, asigurările finanțate se disting prin natura lor pe termen lung. În medie, contractele sunt încheiate pentru 15-20 de ani, dar sunt posibile perioade mai lungi (până la 50-80 de ani). În parte, acest lucru poate îngreuna potențialul client, deoarece privirea într-un astfel de viitor îndepărtat este nerealistă. Banii vor dura o perioadă atât de lungă? Acesta este cel mai lung produs financiar, împreună cu programele de pensii. În același timp, companiile de asigurări și fondurile de pensii sunt investitorii cei mai conservatori. Acest lucru dezvăluie imediat diferența față de băncile care pot efectua operațiuni mai riscante, ceea ce sporește probabilitatea pierderilor în timpul crizelor.

Dar înapoi la detaliile asigurărilor mixte. La sfârșitul contractului, clientul primește o sumă de răscumpărare cu venituri din investiții acumulate anual. Compania de asigurări oferă profitabilitate garantată la nivelul de 2,5-3% pe an, randamentul așteptat este oarecum mai ridicat - 6-7% pe an. Pentru comparație: randamentul mediu al pieței bursiere din SUA este de 8%. Cu inflația rublei de 10-12%, profitul anual de 3-7%, desigur, este neatractiv. Cu toate acestea, pe termen lung, inflația va scădea la 4-5% pe an. Având în vedere că inflația din SUA și din zona euro este de 2-3% pe an, puteți alege dolarul american sau euro ca unitate de calcul al asigurărilor.







Asigurare sau depunere cumulativă

Ca alternativă la asigurarea mixtă, puteți lua în considerare schema de asigurare a depozitelor și termenelor. Contribuțiile sunt la fel, dar instrumentele sunt diferite. O parte din fonduri merg la asigurarea de risc, iar unele sunt în depozit. Desigur, puteți folosi în loc de un depozit și UIF, dar un astfel de instrument nu garantează profitabilitatea. Ce vom obține în cele din urmă, dacă dorim să avem o sumă garantată asigurată de 100 $ mii de plată a primelor de asigurare pentru perioada de depozitare a programului este de 20 de ani, pe de risc. - 30 de ani. Termenii contractelor sunt aceiași - 30 de ani. Dacă alegeți o asigurare pe termen, se poate observa că este mai ieftin să semneze contractul imediat pe termen lung, de a cumpăra politica în fiecare an. Faptul este că, odată cu creșterea vârstei a ratei de asigurare în creștere - de la 0,35% la vârsta de 32-3.65%, la vârsta de 61 de ani. Cu cât persoana este mai în vârstă, cu atât este mai mare riscul deteriorării sănătății și a decesului. La asigurarea urgentă a unei vieți de o dată timp de 30 de ani este expusă în medie tariful mai mic. Dacă vom compara programul mixt de 30 de ani și de asigurare de viață pe tot parcursul vieții, în acest din urmă caz, în scopul de a obține suma garantată va fi taxele de mai puțin de protecție, precum și randamentul (6,7% fata de 7%), și în momentul depășirii valorii de răscumpărare de așteptat mai sus garantată amânat - se întâmplă în 23 de ani, și nu după 20 de ani. Suma de răscumpărare estimată în 30 de ani va fi, de asemenea, mai mică (152 mii USD față de 196 mii USD). Prin urmare, schema de depozit oferă un venit mai mare (10,7%) și o economie mai mare (256 mii dolari).

Ce concluzii se pot trage ca rezultat:

  1. Rezervele de asigurare sunt investite cel mai conservator, deoarece principala lor sarcină este de a păstra capitalul, mai degrabă decât profitabilitatea ridicată.
  2. Băncile, spre deosebire de Regatul Unit, nu garantează profitabilitatea depozitului pentru mai mult de cinci ani, precum și rentabilitatea investiției de 100%.
  3. Contractul de asigurare de viață prevede o gestionare flexibilă a listei beneficiarilor, adică acei oameni care primesc integral sau parțial suma asigurată (de exemplu, în caz de deces al persoanei asigurate). Contribuția la bancă se poate face numai în numele dvs. sau în numele unei terțe părți și va intra sub incidența secțiunii prin moștenire. În conformitate cu polița de asigurare, moștenitorii nu solicită plăți, dacă este specificat alt beneficiar (unul sau mai mulți) în locul persoanei asigurate.
  4. Contractul de asigurare este imun. Plățile de asigurare nu sunt supuse nici unei divizări în timpul divorțului sau arestării, nici capturilor de către instanță sau investigații.
  5. Informațiile referitoare la contractul de asigurare nu sunt transferate către instanțele terțe (numai informațiile privind contribuțiile și plățile de peste 600 mii ruble sunt transferate către Finmonitoring). Certificatele privind conturile și depozitele persoanelor fizice sunt emise de organizația de credite instanțelor judecătorești, agențiilor de executare a actelor judiciare, actelor altor organe și funcționarilor și, cu consimțământul conducătorului organului de anchetă, organelor de anchetă preliminară.
  6. Una dintre opțiunile programelor de asigurare este scutirea de la plata contribuțiilor pe perioada contractului atunci când grupul de invaliditate este al doilea, adică atunci când o persoană nu poate lucra. Pe depozit, dacă ți-ai pierdut locul de muncă și, prin urmare, venitul, nu vei putea să raportezi bani, iar acesta este și un avantaj semnificativ al asigurărilor.
  7. O altă diferență între asigurarea de economii este beneficiile fiscale. Pentru contractele de asigurare pe termen lung, plățile nu sunt supuse impozitului pe venit (primirea unei anumite sume la sfârșitul contractului). Asigurarea de pensie combină acumularea de capital cu primirea plăților de închiriere în vârstă înaintată. În cadrul acestor programe, nu numai plățile, ci și contribuțiile în valoare de 100 de mii de ruble sunt scutite de impozitul pe venit. pe an.

Specificitatea achiziției

Asigurările de viață se deosebesc de alte tipuri de asigurări. Motivul acoperirii de asigurare nu se află la suprafață, iar majoritatea dintre noi nu ne gândim la asta. În acest sens, asigurătorii au o zicală: asigurările de viață nu sunt cumpărate, ci vândute. Practic, nimeni nu vine la biroul SC pe cont propriu cu dorința de a asigura viața. Prin urmare, politica de „viață“ sunt vândute în principal prin intermediul agenților, sarcina principală este de a identifica nevoile oamenilor în protecția financiară a vieții și de a oferi opțiunea de asigurare corespunzătoare. De fapt, agentul vinde ideea de asigurare, nu un produs specific. Utilizarea agenților și face produsul relativ scump pentru consumator - având în vedere că un specialist trebuie să călătorească loc de muncă dificil de a găsi și opinia potențialilor clienți, remunerația lor este o proporție semnificativă a contribuțiilor în primii doi sau trei ani de asigurare. În acest caz, adesea după ce politica este vândută, agentul își pierde interesul față de client. Unele companii de asigurări sau angajații individuali să adere la foarte agresiv stil de vânzare - clientul pur și simplu poate să moară de foame, în mod constant amintindu-mi de ei înșiși. Sub această presiune, mulți consumatori sunt de acord în cele din urmă să cumpere o politică. Sfatul meu: a merge cu ocazia agentului nu poate, în orice caz - toate deciziile privind tipul de asigurare și sumele ar trebui să fie luate în mod independent. Cel mai bine este de a compara ofertele de două sau trei companii, acordând o atenție nu numai pe dimensiunea randamentul așteptat, dar, de asemenea, fiabilitatea IC.

Un alt punct care ar trebui luat în considerare este mecanismul de obținere a unei plăți de asigurare. În țările dezvoltate, este o practică obișnuită să se scrie (chiar și la o vârstă fragedă) testamente și numirea tutorilor în caz de deces al părinților. Prin urmare, după încheierea unui contract de asigurare de viață, este necesar să se notifice beneficiarii și / sau un avocat personal cu privire la existența acestora și la locul de depozitare a documentelor necesare. Faptul este că societatea de asigurări efectuează plăți privind cererea și furnizarea documentelor necesare (inclusiv politica). Prin urmare, la moartea asiguratului, cineva trebuie să aibă grijă să respecte toate formalitățile de primire a plății. De exemplu, în cazul decesului părinților, un copil minor nu va ghici că există o poliță de asigurare și că trebuie prezentată. Acest lucru se poate face numai de către un administrator de familie sau mandatar.







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: