Depozitul la termen, spre deosebire de termenul nedeterminat, este păstrat în bancă pentru o anumită perioadă, după care se întoarce împreună cu dobânda către deponent. Aceasta poate fi o contribuție de 2 luni sau câțiva ani. În acest caz, retragerea fondurilor înainte de termenul limită nu este permisă. Astfel de depozite sunt mai puțin convenabile din cauza managementului limitat al contului, dar mai profitabile decât depozitele la vedere. Ratele la depozitele la termen sunt mult mai mari decât pentru cele nelimitate.
Tipurile de depozite la termen, caracteristicile și diferențele acestora
Depunerile pe termen sunt împărțite în:
- acumulator, care poate fi completat;
- Economii, care nu fac obiectul reaprovizionării.
Un exemplu de depozit acumulator este un depozit regenerabil. Acesta este plasat pentru o anumită perioadă cu o sumă inițială prestabilită. Aceasta este o soluție bună pentru acumularea de bani pentru o achiziție mare. Alegerea unei perioade pe termen lung, puteți obține pentru contribuția de 10 la sută pe lună sau mai mult.
Depozitele la termen includ un depozit indexat. Este un produs structural (rentabilitatea depinde de câțiva factori: prețurile acțiunilor, modificările în indici, opțiuni etc.) și se caracterizează prin prezența riscului. Acest lucru face posibilă obținerea a 20% pe lună pentru depozitele pe termen scurt, dar nu garantează acest lucru. Schema acestei contribuții este următoarea:
- partea de venit a depozitului este legată de prețurile pentru acțiuni, mărfuri sau indici bursieri;
- dacă la sfârșitul perioadei de investiție randamentul nu se modifică sau scade, clientul returnează suma depozitului și adaugă un interes minim (aproximativ 1% pe an, conform depozitului nelimitat);
- dacă indicatorii egali cu randamentul au crescut, clientul primește un venit suplimentar împreună cu suma depozitului.
Un cont de metal poate fi, de asemenea, un depozit la termen. Diferența constă în faptul că, în loc de bani, depozitul este plasat sub formă de metale prețioase (argint, aur, platină sau paladiu). Acestea pot fi depozite pe termen scurt timp de 8 luni sau pentru o perioadă mai lungă.
Ce tip de depozit este cel mai profitabil?
- valoarea investiției;
- durata plasării sale;
- posibilitatea de a gestiona banii plasați în bancă.
Cu cât este mai lungă perioada și cu atât este mai mare suma, cu atât mai mare este dobânda. Cu sume mici și o perioadă scurtă (60-90 zile), băncile acceptă în general depozite la 5% pe lună. Pentru a plasa depozitele la 10% pe lună, va trebui să faceți un depozit pe termen lung (1 an sau mai mult) pentru cel puțin 500-700 de mii de ruble.
Posibilitățile largi de gestionare a fondurilor în cont scad profitabilitatea depozitului. Cele mai profitabile sunt investițiile pe termen lung (cel puțin 1 an), fără posibilitatea de rambursare anticipată a acestora.
Cum să determinăm rata cea mai favorabilă?
Atunci când alegeți un program de depozitare, nu vă bazați pe ratele maxime care depășesc cu mult ratele medii de piață. Astfel de propuneri includ contribuții de 10% pe lună și mai mult. Dobânda supraevaluată a depozitelor este de obicei oferită de băncile mici de început, încercând să obțină cât mai mulți clienți posibil. Băncile mari oferă adesea rate scăzute (sub media pieței). Alegerea ideală este o bancă de dimensiuni medii cu un nume bine-cunoscut și o experiență îndelungată. Aceste instituții de creditare au un risc minim de a-și pierde licența. Rata optimă este de 10-12% pe an.
Rata dobânzii este:
- fixă (care nu se schimbă pe întreaga durată a investiției);
- Floating (poate crește sau să scadă în timpul depozitului).
În funcție de tipul de angajare a ratelor dobânzilor, există două moduri:
- Simplă (suma dobânzii este calculată la sfârșitul perioadei de investiție);
- un interes compus (dobânda acumulată este adăugată periodic la depozitul principal).
Alegerea tipului de monedă trebuie să țineți cont de faptul că depozitele în valută au rate mai mici decât cele de ruble. Contribuția de 12% pe lună în monedă este aproape imposibil de deschis, chiar și cu condiții foarte lungi și dure. Prin urmare, potrivit statisticilor, rușii preferă depozitele rublești.
Dar în perioada de criză este mai bine să investiți într-o monedă mai stabilă, deși cu un randament mai mic la rată. Și din moment ce situația poate fi imprevizibilă, este recomandabil să se deschidă depozitele în dolari, euro sau depozite în mai multe monede. Acestea vă permit să aveți mai multe tipuri de valute în contul dvs.
Calcularea beneficiului unui depozit la termen
Pentru orice perioadă de timp, depozitul nu este deschis, chiar dacă este mai mic de un an, rata sa este declarată la procente anuale. Calculați dobânda la un depozit la termen astfel:
- Cetățeanul Petrova, care a primit de la vânzarea banilor mașinii în valoare de 150 000 de ruble. a făcut o contribuție de 9 luni la 11% pe an.
- 1 la sută de la 150.000 de ruble. = 1500 de ruble.
- 11% respectiv = 16500 de ruble.
- Pentru acest an, cetățeanul Petrova ar fi primit 16500 de ruble. pentru contribuție.
- Timp de 9 luni ea va primi: 12375 ruble. 16500 freca. trebuie să împărțiți cu 12 luni și să înmulțiți cu 9 luni (16500/12 * 9 = 12375 ruble).
Dar, deoarece băncile determină în principiu durata depozitului cu numărul de zile (aceeași perioadă este definită în contract), este mai corect să o luați după cum urmează:
Pentru a calcula rentabilitatea unui depozit la termen, serviciile online sunt foarte convenabile. De exemplu, utilizând un calculator online, puteți calcula rapid valoarea profitului în câteva minute. Oferă posibilitatea de a obține cele mai favorabile oferte de la bănci, ținând cont de regiune sau de alte cerințe. Pentru a face acest lucru, introduceți suma depozitului, termenul său și, dacă este necesar, caracteristicile suplimentare în câmpurile corespunzătoare ale calculatorului:
- disponibilitatea capitalizării;
- posibilitatea de reaprovizionare;
- tipul de monedă.
Există servicii online care oferă cele mai recente și actualizate informații privind ratele dobânzilor, programele de depozit și alte date privind depozitele la termen. Ar trebui să acordăm atenție evaluărilor periodice compilate asupra băncilor rusești și produselor financiare pe care le oferă.
În ce bancă pentru a deschide un depozit?
Atunci când alegeți o bancă, trebuie să luați în considerare câteva puncte și să studiați cu atenție acordul de depozit. Rentabilitatea și rentabilitatea contribuției nu este întotdeauna determinată de rata ridicată.
Termenii favorabili sunt:
- posibilitatea de a plasa simultan fonduri în diferite valute;
- plata inițială redusă;
- profitabil pentru client și, în același timp, rata medie a dobânzii pe piață (pentru perioadele scurte aceasta este în principal o contribuție de 5% pe lună, nu mai mult);
- posibilitatea de a reface depozitul și de a-și alege perioada de valabilitate;
- disponibilitatea capitalizării;
- retragerea parțială a banilor.
Un factor foarte important este asigurarea depozitelor. Acest lucru permite, în caz de faliment al băncii, returnarea banilor investiți.
Pentru a obține profit maxim din mijloacele disponibile, dacă ați emis o contribuție de 15% pe lună sau o contribuție de 20% pe lună, nu va funcționa în bănci. Aceste rate pot fi acordate doar de instituțiile de microfinanțare specializate în acordarea de credite urgente populației. pentru că dobânda pentru împrumuturi "de a plăti" este considerată pentru fiecare zi, astfel de instituții pot primi până la 300% pe an sau mai mult.
Cu toate acestea, plasarea depozitelor la termen în societățile de microfinanțare are limitările sale. Astfel, valoarea minimă a investiției pe care o au este foarte semnificativă și este de aproximativ 1,5 milioane de ruble. Deși ratele acestor organizații sunt ridicate, condițiile pentru depozite sunt destul de stricte. În medie, pentru a face un depozit la 15% pe lună, va trebui să plătiți o sumă de cel puțin 1,5 milioane de ruble. pentru o perioadă de 2 ani.
Sfaturi pentru viitorii investitori
- Atunci când faceți un depozit la termen, aflați dacă capitalizarea se realizează pe acesta. Pentru depozitele pe termen scurt, de exemplu o contribuție de 4 luni sau mai puțin, este de dorit să fie zilnic.
- La întocmirea unui depozit în mai multe valute, este necesar să se ia în considerare faptul că dobânda este calculată de bănci pentru toate tranzacțiile convertibile. Și întrucât în diferite bănci rata este diferită, procentul, respectiv, se va dovedi diferit.
- În ciuda faptului că multe bănci naționale sunt asigurate, este mai bine să verificați disponibilitatea asigurării depozitelor într-o anumită instituție de credit. Fiabilitatea băncii își consolidează parteneriatul cu DIA (agenția de asigurare a depozitelor).
Articole similare
-
Depozite pentru persoane fizice în 2019 interes și știri despre impozitare
-
Cum de a alege un depozit la termen, alegeți un depozit la termen, depozit
Trimiteți-le prietenilor: