Ce este un depozit bancar pentru persoane fizice?
În forma sa cea mai simplă, un depozit bancar este un sac de bani pe care ai pus într-o instituție bancară cu interes pe care banca plătește clienților după expirarea depozitului sau transferul în contul dvs. în depozit. Aceasta este o modalitate buna de a asigura siguranța banilor și chiar să crească mijloace, în cazul în care va permite inflație. Sistemul bancar modern oferă câteva grupuri de depozite pentru persoane fizice:
- depozitele la termen cu înregistrarea pentru o perioadă specificată, după care vi se plătește suma banilor plasați în bancă și dobânda;
- depozite "la cerere" - termenul de depozit nu este specificat în acest caz, iar suma de bani este emisă la cererea proprietarului fondurilor.
Primul grup de depozite este mai profitabil, deoarece instituțiile bancare le oferă o rată a dobânzii mai mare. Dacă trebuie să retrageți bani înainte de data convenită, aceasta poate duce la încetarea anticipată a acordului și chiar la plata amenzilor. În plus, depozitele la termen sunt împărțite în mai multe subgrupe principale:
- Clasic. care prevăd o perioadă fixă - nu permit completarea sau retragerea unei părți din bani pentru o anumită perioadă de timp;
- Economii. care permit utilizarea unei părți din fondurile depuse;
- Capitalizat - în acest caz, dobânda la depozit se acumulează nu numai pe depozitul propriu-zis, ci și pe dobânda acumulată pe acesta;
- Depozit cu reaprovizionare. pe care îl puteți alimenta cu o sumă suplimentară pe durata depozitului;
- Depozitele pentru metale - acestea nu prevăd o acumulare permanentă a dobânzii. Acest lucru se întâmplă numai atunci când prețul unui gram de metal depus într-o bancă crește;
- Multicurrency. permițându-vă să stocați bani sub forma unui "coș" format din mai multe valute.
Băncile moderne oferă deseori programe de depozit specializate pentru cetățenii vârstei de pensionare sau studenții cărora li se promite bonusuri suplimentare sau dobânzi mai mari.
Recent, cetățenii ruși nu se grăbesc să dea banii acumulați instituțiilor financiare - așa cum sa menționat deja în ultimii ani - prea adesea au devenit avizul falimentului unei bănci. Cu toate acestea, experții recomandă publicului să nu se panică, argumentând că banii persoanelor fizice sunt protejați de Agenția de Asigurare a Depozitelor, care a fost creată pentru a vă asigura o rambursare în eventualitatea falimentului băncii dvs.
Desigur, nu se ia în considerare doar sistemul de asigurare a depozitelor de stat. Nu riscați să puneți "sângele" în prima bancă care vine, promițând cel mai mare interes. Înainte de a decide asupra unui depozit, studiați istoricul băncii, examinați experiența de lucru, sistemul de asigurare și ratingul de fiabilitate.
Situația actuală cu depozite pentru persoane fizice
Participanții la piața financiară sunt de părere că plasarea banilor pe depozite pe termen scurt este neprofitabilă. Băncile Rusiei au continuat tendința de reducere a dobânzii la depozite, deci dacă obiectivul dvs. este de a spori rentabilitatea fondurilor, mai degrabă decât de a le menține pur și simplu de la inflație, trebuie să luați în considerare numai depozitele capitalizate pe termen lung.
Tendința de scădere a dobânzii la depozite este demonstrată de alte instituții bancare. Mikhail Zadornov, care ocupă funcția de șef al băncii VTB24, a declarat că este de așteptat o reducere suplimentară a ratelor depozitelor, pe măsură ce valoarea banilor scade. De exemplu, astăzi banca oferă 4.87% APR pentru depozitele capitalizate ruble timp de 3-6 luni (pentru depozite de la 200 mii la 700 mii ruble).
În același timp, Banca Centrală nu se abate de la politica unei politici moderate, cu privire la împrumuturi, care deține o rată de 11%, astfel încât instituțiile financiare comerciale pur și simplu nu pot scădea ratele dobânzilor la împrumuturi. Specialiștii Băncii Centrale explică aceste măsuri cu riscuri economice ridicate. Ca urmare, sectorul bancar rus oferă împrumuturi cu rate de 15,1-19,5% pentru persoanele juridice și 25% pentru persoane fizice, ceea ce, firește, reduce cererea de resurse de credit.
Impozitarea depozitelor
- Depozite ruble - în cazul în care rata dobânzii la depozit în timpul acumulării acestuia a fost cu 5 puncte procentuale mai mare decât rata de refinanțare stabilită de Banca Centrală la acel moment;
- Depunerile în valută străină, dacă dobânzile aferente acestora sunt mai mari de 9% pe an.
Impozitul pentru rezidenții din Rusia este de 35% din acest venit, iar pentru nerezidenți - 30%. Aceasta se calculează pe baza venitului pe interese, pe care clientul a primit peste normele definite în legislație. Potrivit art. 217 n. 27 din Codul fiscal, indiferent de modul în care lucrurile s-au schimbat rata de refinanțare la momentul depunerii, depozitele pe termen de până la trei ani, este important doar ceea ce rata de refinanțare a fost la momentul încheierii sau prelungirea contractului.
Dacă în acel moment banca oferă o rată care nu este supusă impozitării, atunci statul nu va trebui să plătească nimic (cu excepția cazurilor în care rata a crescut în timpul perioadei contractuale). Impozitarea se face în momentul plății dobânzii la depozit. Clientul primește dobândă după deducerea impozitului. Codul Fiscal al Federației Ruse impune obligații oricărei bănci de a calcula, reține și transfera la buget impozitul pe veniturile din depozitele bancare supuse impozitării.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: