Pe ac

"De la sfârșitul acului se pot picura atît glucoza folositoare, cît și heroina.

Ambele lucruri vă afectează sănătatea. "

Overdraft, overdraft - cât de mult în acest cuvânt pentru cumpărător a fuzionat, aici tu și banii, care este mereu dispărut, și credința că salariul va bloca împrumutul bancar, și nu veți primi sancțiuni pentru bancă.







Dar este într-adevăr un instrument financiar util sau este o modalitate a băncii de a atașa în mod inconstant clientului la serviciile sale și de a începe consumul de produse bancare mai "grele"? Mai întâi, să vedem ce este un overdraft și cum funcționează.

Ce este un overdraft pentru persoane fizice?

Overdraft este un produs bancar, care este adăugat în contul dvs. de card cu o anumită limită a fondurilor băncii (suma a cărei sumă este specificată la încheierea contractului). Dacă nu aveți destui bani pentru a plăti bunurile, atunci veți avea acces la fondurile pe care banca le oferă.

Pentru utilizarea descoperitului de cont, banca ia o taxă sub forma unui procent din suma creditului. Acordul specifică perioada (în majoritatea cazurilor aceasta este prima zi a lunii următoare după utilizarea fondurilor băncii), când datoria principală și dobânzile ar trebui rambursate. Dacă, înainte de acel moment, datoria sau dobânda principală nu este rambursată, atunci pedeapsa se aplică împrumutatului. Practic, acesta este un procent crescut din datoria principală și din remunerație.

Spre deosebire de un împrumut, un overdraft are scadențe mai scurte: una, două, trei, șase și 12 luni.

La limită, poate fi fixat - 10 unități de bază, dacă lucrați mai puțin de trei luni și, de asemenea, dacă nu există nici un document care să confirme venitul mediu lunar timp de trei luni. Se poate stabili un procentaj (de la 50 la 600%) din venitul mediu lunar. Acum este cel mai frecvent pentru bănci să stabilească o limită de 1 la 3 salarii. Există, de asemenea, limite maxime pentru suma limită, de exemplu până la 3.000 €, dar puteți aplica o limită maximă dacă banca are încredere deplină (istoric de credit pozitiv, client VIP etc.).

Ca garanție, garanții sunt: ​​o persoană fizică sau juridică (de exemplu, angajatorul dvs.). Și, de asemenea, o pierdere, atunci când datoriile necivilizate privind datoria sau interesul principal, sunt lansate diverse tipuri de sancțiuni. Plata anticipată a datoriilor creează o amprentă negativă asupra istoricului de credit al deținătorului cardului.

Cum să aplicați pentru un overdraft

Băncile practică în principal plasarea unui overdraft pe cardurile salariale, ceea ce asigură rambursarea în timp util a datoriilor, prin eliminarea cuantumului corespunzător din salarii. Trebuie doar să contactați sucursala organizației bancare care vă servește cardul de salariu, cu o cerere de descoperit de cont. Dacă aveți o perioadă lungă de lucru și o istorie bună a creditului, este posibil ca angajații băncii să vă ofere un overdraft pentru cartea dvs. salarială. În sine este suficient să ai un pașaport și un certificat al salariului mediu lunar timp de trei luni. De obicei, decizia de acordare a unui overdraft este acceptată în termen de 2-5 zile lucrătoare. La alegerea limitei, se ține seama de salariul, experiența de lucru și istoricul de credit al solicitantului. De asemenea, puteți crește limita în timp, dar în unele bănci acest serviciu este plătit.







Cum functioneaza Overdraftul

Demjan Petrovich Loshadkin a emis un overdraft pe cartea sa de muncă, doar pentru caz. Cu salariul său 800 de ruble. i sa oferit o limită de 1 600 ruble. (două dintre salariile sale).

Datoria este rambursabilă 4 luni. Rata de descoperit de cont este de 27% pe an.

Teoretic, rambursarea datoriilor timp de patru luni ar arăta astfel:

Imediat ce angajatorul își transferă salariul în cartea lui Demyan Petrovich, toată datoria lui este stinsă. În același timp, el este lăsat fără mijloace de subzistență, deoarece tot salariul a mers să plătească descoperitul de cont și va trebui din nou să ia un împrumut.

La prima vedere, un produs bancar foarte convenabil:

  1. Pentru a primi, trebuie să aveți un cont bancar în bancă și să furnizați minimum de documente;
  2. Datoria principală și datoria de dobândă sunt pierdute atunci când primiți un salariu;
  3. Dobânda se calculează numai pe un împrumut, dar nu pe întreaga sumă a cumpărării;
  4. Este suficient să plătiți principalul și dobânda pentru utilizare și din nou puteți utiliza descoperitul de cont;
  5. Nivel scăzut de interes pentru utilizarea produsului.

Dar, ca și în cazul oricărei medalii, există și partea inversă a descendentului:

  1. Sumele limită sunt strict limitate, deoarece sunt legate de salarii;
  2. Termenele de plată a arieratelor sunt limitate în decurs de 1-12 luni;
  3. Sancțiunile pentru întârzierea rambursării datoriilor (întârzierea salariului) pot fi foarte "dureroase";
  4. Dependența treptată de faptul că aveți mijloace suplimentare pe care le puteți cheltui, dacă nu aveți destui bani, nu contribuie la economii.

Ultimul punct este foarte important, deoarece, în loc să renunțe la o achiziție costisitoare, judecând cu înțelepciune că este mai bine să economisiți, folosiți mijloacele băncii, pentru care trebuie să plătiți dobânzi pentru utilizare. Dacă datoria de descoperit de cont acoperă integral salariul, atunci va trebui să utilizați din nou limita, și așa mai departe ad infinitum.

Luați în considerare condițiile pe care băncile din Belarus le oferă clienților săi în ceea ce privește eliberarea de carduri de salariu.

Scadență, luni.

Creșterea%, principalul restante (OD) (pentru fiecare zi de întârziere)

Sancțiuni pentru restante% pentru utilizarea unui împrumut

0,15 * 360 (număr de zile pe an) = 54% pe an datoriei, pentru fiecare zi de întârziere

Belagroprombank oferă cea mai favorabilă ofertă pentru rata dobânzii și limita - 26% pe an.

Cele mai stricte sancțiuni aplicate non-plătitorilor sunt utilizate de Belarusbank - 54% pe an din întreaga sumă pentru fiecare zi de întârziere.

Cu un sold negativ pe card, aproape toate băncile nu mai oferă servicii, deci este imposibil să intrăm pe teritoriul negativ. Singurul lucru care poate fi este un minus tehnic (de exemplu, cu 0 sold pe card și banca a retras anterior bani pentru utilizarea cardului), în acest caz, nu se aplică pedepse.

Singura bancă cu un posibil sold negativ este Belarusbank, sancțiunile pentru împrumutul restante sunt serios îngreunate: o lună o majorare a dobânzii la datoriile principale 40,7% pe an + dobânda la compensare (0,5 * 27%). Procentajul total este de 54%. Pentru a doua și următoarele luni, 54% + (1 * 27%) = 81% pe an.

Nici una dintre bănci nu ia o comisie pentru încasarea fondurilor de descoperit de cont, în cazul în care retrageți bani de la un ATM al unei bănci sau al unei bănci partenere.

Am decis să aflăm opinia utilizatorilor de descoperit de cont asupra acestui produs.

Larisa - Director de vânzări

- Overdraftul pe care l-am folosit o perioadă lungă de timp, de aproximativ șapte ani. Am un card de salariu al Alfa-Bank. Anterior, eram pe Priorbank, iar când mi-am schimbat locul de muncă, am schimbat banca. Anterior a existat o limită de cinci milioane de ruble, acum jumătate de milion. Scadența împrumutului este de 12 luni. Overdraft Eu folosesc în mod constant, de îndată ce salariul de pe card se termină. Nu mă simt dependent de descoperirea de cont și utilizez alte produse bancare. Limitați până nu vreau să crească. Overdraftul nu are calități negative, doar aspecte pozitive: bani doar în cazul, dobânda scăzută a împrumutului.

Ivan este mecanic

- Am folosit overdraft Over Overbank de mulți ani. Cât de mult, nu-mi amintesc, din momentul în care am primit un loc de muncă la uzină. Ajută întotdeauna când banii se termină pe card. Despre amenzi nu știu nimic. Întotdeauna am rambursat în avans. Convenabil: Mi-am primit salariul, am dat-o înapoi și o pot lua din nou. Vreau să măresc limita la 500 de ruble. Am cumpărat recent o aripă frontală pentru mașină, astfel încât limita a fost foarte utilă, altfel nu ar fi destui bani. Cu toate acestea, simt că, dacă renunț la aceasta, mă voi simți mai inconfortabil, la fel ca atunci când îți pierzi telefonul mobil.

Decizia de a emite sau nu un overdraft este a ta, dar ține minte proverbul folcloric:

"Ii iei pe străini, dar îți dai mereu pe ai tăi!"







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: