Procedura de restructurare a datoriilor unui individ, faliment în 2019

Procedura de recunoaștere a unei persoane în stare de faliment poate implica una din următoarele proceduri: procedura de faliment (vânzarea de bunuri a unui debitor fizic) sau restructurarea datoriei. Ultima procedură este una de reabilitare și îi ajută pe cetățean să își reia solvabilitatea cu costuri minime.

Restructurarea datoriei unei persoane poate fi aplicată nu numai în caz de faliment, ci poate servi și ca o etapă preliminară pentru inițierea de către debitor a acestei proceduri. Debitorul are întotdeauna dreptul de a solicita băncii creditorului o revizuire a programului de rambursare a datoriilor pentru a reduce plățile lunare. În acest caz, banca nu poate accepta o revizuire a contractului de împrumut.

Legea privind restructurarea datoriilor persoanelor

Această procedură de reabilitare este destul de favorabilă pentru debitor: aceasta îi permite nu numai să plătească împrumutul bancar, fără a suporta amenzi, penalități și condițiile de rate ale dobânzii reduse, dar, de asemenea, pentru a evita faza extrem de neplăcută a proprietății.

Trăsătura distinctivă de bază a acestei proceduri este lipsa unui manager financiar și a unui termen limitat pentru proces. De altfel, falimentul simplificat a exclus stadiul vânzării de bunuri și ar presupune numai restructurarea datoriei.

O procedură simplificată ar rezolva problema persoanelor cu datorii relativ mici de 50-100 de mii de ruble. sau împovărați în microîntreprinderi și în imposibilitatea de a ieși din interesul robiei.

Procedura de restructurare a datoriei unui cetățean

Decizia de a impune o procedură de faliment împotriva unei persoane aflate în datorii este luată exclusiv de judecător în cursul examinării cererii de recunoaștere ca fiind insolvabilă din punct de vedere financiar.

În cazul în care instanța adoptă o decizie privind aprobarea calendarului de restructurare cu privire la cetățean, atunci prescrie data reuniunii pentru revizuirea cazului de faliment, numele directorului financiar.

Criteriile cheie pentru introducerea în legătură cu restructurarea grafica debitor - este prezența în ea de venituri suficiente pentru a rambursa întreaga datorie în 36 de luni sau de ieșire la programul precedent a creditului, după tranșele de trei ani.

În același timp, nu este necesară aprobarea băncii pentru restructurare, ceea ce este fără îndoială plus al acestei proceduri. Prin modul în care, în cazul în care debitorul nu are dreptul de proprietate asupra activelor valoroase, băncile creditoare pot conveni la rambursarea parțială a datoriei debitorului în trei ani, iar restul să fie pur și simplu anulate.

După începerea restructurării, debitorul obține avantaje semnificative:

pentru toate datoriile sale, creditele și datoriile fiscale, dobânzile și penalitățile (penalitățile și amenzi) încetează să se acumuleze;
se introduce un moratoriu privind satisfacerea cerințelor de creditare;
băncile și colectorii sunt interzise să apeleze și să viziteze debitorul (trebuie să treacă toate reclamațiile prin intermediul instanței sau administratorului);
debitorului i se acordă "o perioadă de vacanță datorată" (atunci când este permis să nu plătească împrumutul) până când planul detaliat este aprobat de instanță (dar nu mai mult de 4 luni);
executorii judecătorești suspendă activitatea în cauzele executive (acest lucru nu se aplică datoriilor de pensii).

La cererea creditorilor sau administratorului, instanța are dreptul de a impune măsuri restrictive împotriva unei persoane fizice. Deci, este interzis să vândă proprietate mai mult de 50 de mii de ruble. (imobiliare, acțiuni la capitalul social, acțiuni etc.), pentru a-l face ca contribuții la capitalul social, să achiziționeze acțiuni sau acțiuni. Transferul de proprietate asupra cauțiunii nu este, de asemenea, permis. În cursul perioadei analizate, debitorul nu va putea să emită garanții și garanții, să atribuie creanțe, să primească noi împrumuturi și împrumuturi.

Plata la plată a datoriei unui individ

După ce sa luat decizia de restructurare a datoriilor individului, planul său detaliat ar trebui dezvoltat. Acesta trebuie să conțină dispoziții privind procedura și termenele pentru rambursarea proporțională a creanțelor creditorilor, cuantumul plăților lunare (constând din principal și dobândă). Acest plan ar trebui dezvoltat pentru o anumită perioadă, însă această perioadă nu ar trebui să depășească 3 ani.

Debitorul și creditorii săi pot propune un plan de restructurare a datoriilor. În cazul în care managerul financiar a primit mai multe versiuni ale acestui document, el le va prezenta la ședința creditorului.

Să presupunem că soldul venitului unui cetățean după o plată lunară pentru datorii este sub nivelul minimului de subzistență. Acesta nu este un criteriu, ci una dintre consecințele insolvabilității, care poate fi adusă în atenția instanței.

Proiectul de plan primit de directorul financiar este trimis tuturor creditorilor și debitorului în termen de 10 zile de la închiderea registrului. Informațiile despre acest lucru sunt publicate în cadrul federației.

Proiectul este supus aprobării la ședința creditorului. Participanții săi pot aproba sau refuza să aprobe documentul. O astfel de decizie este adoptată cu majoritate de voturi. Dacă nu se primește aprobarea, instanța poate acorda un timp rezonabil pentru a elimina deficiențele.

Pentru ca instanța să aprobe un plan de restructurare a datoriilor, este necesar ca acesta să fie executat economic; nu a încălcat interesele minorilor; a părăsit debitorul și familia sa cu fonduri pentru a trăi în cuantumul minimului de subzistență; executarea sa nu a împiedicat debitorul să-și achite obligațiile.

Este demn de remarcat faptul că instanța poate aproba planul chiar dacă nu este aprobat de către creditori. Pentru aceasta, este necesar să se respecte următoarea condiție: executarea planului va permite rambursarea datoriei într-o sumă mai mare decât ar fi fost posibilă la vânzarea proprietății. În același timp, valoarea datoriilor rambursate trebuie să fie de cel puțin 50% din creanțele declarate.

Managerul trebuie să raporteze cu o lună înainte de expirarea planului.

Documente pentru obținerea restructurării creditelor

Pentru a obține restructurarea datoriei în cadrul împrumutului, vor fi necesare următoarele documente:

certificat de venit sub forma de 2-NDFL sau alt venit documentat (timp de 6 luni);
date privind conturile de plătit;
informații privind ocuparea forței de muncă: o copie a contractului de muncă / a raportului de muncă;
certificat privind absența condamnărilor anterioare pentru infracțiuni economice;
informații privind proprietatea disponibilă;
informații despre istoricul de credit;
o declarație din partea persoanei despre aprobarea sau obiecția față de plan;
documente care confirmă absența alocării statutului de faliment în ultimii 5 ani și un plan de restructurare - timp de 8 ani.

Încasarea datoriilor unui individ în cadrul unui împrumut

prin banca sa proprie;
printr-o organizație externă de creditare - acest tip de împrumut a fost numit refinanțare;
prin faliment.

Luați în considerare care sunt caracteristicile cheie și caracteristicile distinctive ale acestor proceduri.

Bun CI, fără întârziere

Prezența veniturilor stabile în volum suficient, arieratele sunt necesare nu mai puțin de 3 luni.

Care dintre aceste opțiuni este mai profitabilă - dificil de spus. Pe de o parte, în caz de faliment, dreptul de restructurare poate fi obținut de către debitori cu o istorie de credit deteriorată care are delincvențe. De remarcat, de asemenea, faptul că acumularea dobânzilor în cazurile de insolvență se face în condițiile unei rate a dobânzii reduse.

Dar nu uitați de costul ridicat al procedurii de faliment și de costurile suplimentare pe care le va suporta debitorul. Deși plătesc bine în suma datoriei de peste 500 de mii de ruble.

Trecerea procedurilor de faliment ale unui credit individual va necesita, de asemenea, timp de 5 ani pentru a raporta acest fapt la bănci atunci când se aplică pentru credite, minimizând astfel posibilitatea de fonduri. În timp ce restructurarea prin bancă nu strică istoricul de credit și nu reduce șansele de aprobare a creditelor în viitor.

Restructurarea datoriei pe ipoteci

Nu va fi posibilă o restructurare a împrumuturilor colaterale în cadrul cazurilor de faliment. Creditorul ipotecar are dreptul legal de a impune o taxă asupra subiectului ipotecii, poate fi o mașină sau ca în cazul unei ipoteci - un apartament. În plus, recuperarea de la credit ipotecar poate fi impusă numai locuinței debitorului.

Mulți debitori ai ipotecii cred în mod eronat că încetarea promisiunii pedepsei pentru procedurile de executare se aplică și creditării ipotecare. De fapt, acest lucru nu este cazul și procedura de faliment nu privează banca de dreptul de a retrage un apartament de la împrumutat.

Dar debitorii au o bună alternativă astăzi pentru obținerea unui plan de rambursare pentru o ipotecă sau o "concediu de credit" prin intermediul AHML. Programul elaborat de Guvern pentru restructurarea creditelor ipotecare a intrat în vigoare pentru cel de-al doilea an și vizează sprijinirea debitorilor care se află într-o situație financiară dificilă.

Recenzii privind restructurarea datoriilor

Deoarece procedura de faliment a persoanelor este relativ tânără, nu există multe comentarii de la debitori cu privire la problema restructurării datoriei. Până în prezent, în conformitate cu practica uzuală de faliment a persoanelor fizice, cei care au reușit să obțină aprobarea pentru tranșele de la instanța de judecată - un pic. Creditorii sunt, de obicei, mai interesați să vândă proprietatea debitorului, iar debitorii înșiși nu sunt puternici în legi și nu pot dezvolta în mod independent un astfel de plan.

În ceea ce privește restructurarea de la bancă privind împrumuturile, majoritatea instituțiilor de credit refuză solicitanților o astfel de cerere. Băncile nu sunt obligate să explice motivele refuzului, astfel încât debitorii pot ghici doar din motive. Cei mai mulți cred că băncile împing în mod special împrumutatul la restanțe pentru a obține un profit suplimentar asupra sancțiunilor.

Potrivit observațiilor împrumutătorilor, mulți au reușit să găsească sprijin în persoana băncilor terțe și să obțină aprobarea pentru refinanțare. Astfel, băncile încearcă să atragă debitorii bona fide și să îmbunătățească calitatea portofoliului de credite.

Mai aveți întrebări?

Consultanții noștri vă vor ajuta!

Răspunsurile consultanților la întrebările utilizatorilor

Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare