Consolidarea naturii sociale a producției a condus la o răspândire semnificativă a creditelor și la scăderea rolului aurului. În același timp, a existat un proces de dezvoltare a banului de credit în sine. Sa manifestat pe deplin cu apariția cardurilor de credit care nu schimbă natura banilor de credit, dar permit, pe baza progreselor științei și tehnologiei, să primească o formă personalizată de bani de credit. Cardurile de credit îndeplinesc anumite funcții de bani și, în anumite limite, pot fi utilizate atât în circulație în numerar, cât și în numerar.
Scopul cărților de credit este în general acela că proprietarul lor, de regulă, într-o anumită limită, poate utiliza împrumutul atunci când cumpără diverse bunuri și plătește pentru servicii.
Cardurile de credit nu devin o nouă formă de bani de credit. Aceasta este doar o nouă formă tehnică de bani de credit. Dar aceasta conduce la schimbări semnificative în posibilitățile de utilizare a banilor de credit. Aceste modificări sunt următoarele:
- Cardurile de credit permit nu numai obținerea unui împrumut în numerar, ci și în numerar.
Primele carduri de credit, iar acum este un dreptunghi de plastic de dimensiune standard (86 x 54 mm), a apărut în 1951 în SUA. Un pionier în sale de oțel firmă de producție „, Diners Club» (Diners clab) Trei oameni de afaceri -. McNamara, Snyder și Bloomingdale organizat în compania New York, care emite carduri de credit pentru vizitatori la New York Carduri de restaurante de credit ale acestei asociații de restaurante (Cinele tradus clab. - acesta este "club de mese"), au fost cele mai populare. Acestea au fost emise clienților cu o bună reputație. Acestea din urmă au luat masa la restaurantele din New York și au transferat copii ale conturilor la Clubul Diners, care, la rândul său, a expus un cont comun pentru clienți. Cu toate acestea, pionierul firmei de aplicații pentru carduri de credit "clubul Dainers" poate fi numit doar cu o anumită ipoteză. Prima încercare de a emite carduri de credit au fost făcute în 1914 unele dintre cele mai importante magazine din SUA, dar cărțile „Diners Club“, sa dovedit a fi cel mai de succes și genial experiment.
Mai degrabă a intrat repede în acest caz, băncile comerciale, și chiar primul sistem național de „National Wildlife Refuge Bank of America“, care în curând a plecat în străinătate și a început să funcționeze pe o scară internațională a fost creată la sfârșitul anilor 1950 până la începutul anilor 1960 în Statele Unite. În 1977, a fost numită "Visa International". În prezent, Visa International deține 464 milioane de clienți în întreaga lume, cu 280 000 de bănci care cooperează cu aceasta.
La sfârșitul anilor 1960 în SUA există un alt sistem național de carduri de credit, numit „Interbenk assouneyshn carte“, care, de asemenea vine rapid la un nivel internațional. Cardurile de credit ale acestui sistem sunt numite „Master Card“.
Piața cărților de credit sa dovedit a fi extrem de profitabilă și de aceea, în urma concurenței SUA, europene și japoneze au venit pe această piață. Biroul de card de credit, cu sediul în Japonia, a început să emită carduri sub numele de "GBC", de asemenea, a început să se răspândească rapid în lume. Acum, cel mai mare sector al pieței mondiale a cărților de credit (aproximativ 50%) este ocupat de o "viză", iar "EuroCard" (MasterCard) reprezintă aproximativ 30%.
Cu o mare varietate de carduri de credit, ele pot fi clasificate într-un anumit mod. În primul rând, desigur, alocați așa-numitele carduri de credit regenerabile. Acestea vă permit să utilizați un împrumut într-o anumită perioadă într-o lună. Cele mai multe dintre aceste carduri sunt utilizate pentru plata în magazine, hoteluri, restaurante, saloane de coafură și așa mai departe. La sfârșitul lunii datoria este plătită, iar cardul este restabilită. Prevalența acestor carduri este asociat cu un confort pentru client (nu este necesar pentru a salva încă o dată timp și de a face un card de credit) și pentru bancă, care în acest caz reduce cheltuielile pentru reînnoirea cărților de credit.
Un alt tip de hartă este o lună. caracteristica principală a acestora este că limita nu este stabilită pentru ei, însă la sfârșitul lunii trebuie să fie rambursată întreaga sumă a împrumutului. Aceste carduri sunt cele mai des folosite pentru întreținerea în domeniul turismului.
Firmele individuale pentru angajații lor emit carduri de credit care sunt utilizate exclusiv în cadrul companiei. Au primit numele de marcă. avantajul lor pentru client este că el poate cumpăra bunuri fără marcă comercială și de multe ori este convenabil și pentru că aceste bunuri cumpără în locul muncii sale. Pentru companie, acest lucru este avantajos prin faptul că, de fapt, își consolidează capacitățile în rezolvarea unei probleme atât de complexe precum vânzarea de produse.
Un grup special de carduri de credit sunt așa-numitele carduri premium. Ele oferă, de regulă, o serie de beneficii semnificative. Pentru ei, în general, limita de credit este mai mare decât cele obișnuite. Uneori nu există o astfel de limită. Foarte des, beneficiile acestor carduri includ rate preferențiale de credit și de asigurare pentru deținătorul cardului și, uneori, toți membrii familiei sale. Aceste carduri de credit sunt concepute pentru cei care au un venit anual mare și aparțin unei părți foarte bogate a populației. De exemplu, în Anglia, pentru a primi o astfel de carte, trebuie să aveți un venit anual de cel puțin 25 mii lire sterline.
La sfârșitul lunii, titularul cardului de credit primește un cont comun pentru tranzacțiile care au fost efectuate utilizând acest card. Contul trebuie plătit și, în acest scop, este dată, de regulă, o perioadă de grație. Adesea este de 25 până la 30 de zile. Cei care își onorează în timp datoriile, suma creditului prin card de credit poate fi mărită. În cazul unor probleme, deținătorul cardului poate prelungi (extinde) data scadenței plății, însă o astfel de operațiune se efectuează la o rată a dobânzii suficient de ridicată (până la 18% pe an).
Cardurile de credit sunt foarte convenabile pentru consumator. În țările dezvoltate, acestea sunt extrem de comune. De exemplu, în SUA, aproape fiecare cetățean are mai multe carduri de credit. Cu toate acestea, popularitatea lor se datorează nu numai confortului de utilizare, dar și faptului că, odată cu apariția cardurilor de credit, a avut loc o dezvoltare calitativă a banilor de credit. Aceasta sa reflectat în faptul că cardurile de credit au împins granițele utilizării banilor de credit și au făcut circulația monetară mai elastică și mai economică.
Împreună cu cardurile de credit, cardurile de debit sunt, de asemenea, utilizate pe scară largă. Acestea diferă de cele de credit prin faptul că fac posibilă efectuarea de plăți (tranzacții) direct din contul curent al proprietarului. Acesta nu este un ban de credit, ci mai degrabă un cec electronic sau un portofel electronic, care oferă un sistem de decontări fără numerar. Atunci când faceți tranzacții și cu disponibilitatea unor dispozitive tehnice adecvate, puteți obține chiar și numerar sub forma unui depozit. Pentru a primi un card de debit, un depozit de securitate nu este plătit și clientul îl poate utiliza până când are bani în contul său.
În Europa, cardurile de debit domină. Aceasta reprezintă aproximativ 55% din toate cardurile de plată. Acestea reprezintă 45% din toate tranzacțiile și aproximativ o treime din circulația monetară totală.
Folosirea cardurilor din plastic oferă oportunități excelente pentru atragerea resurselor bănești ale oamenilor în sistemul bancar și reduce nevoia de numerar și aceasta este o componentă importantă a organizării eficiente a producției sociale. Specialiștii au estimat că o reducere a nevoii de numerar în Ucraina cu 20-25% poate oferi o economie de 120-200 milioane USD pe an.
Dezvoltarea relațiilor de piață în țara noastră pune pe ordinea de zi problema creării propriului sistem național de carduri de credit. Este foarte posibil să coopereze cu una sau mai multe companii multinaționale care operează pe piața globală a cardurilor de credit. De altfel, prima încercare de a crea un astfel de sistem a fost făcută în fosta Uniune Sovietică, atunci când în 1988 și „Visa International“ au semnat un acord privind introducerea Uniunii Sovietice, o carte de credit. Cu toate acestea, astăzi crearea unui astfel de sistem în Ucraina este legată de soluționarea problemelor complexe. Cele mai importante sunt:
Lipsa mijloacelor necesare pentru crearea unui sistem informatic adecvat necesită o investiție inițială mare.
Implementarea proiectului de creare a unui sistem național în Ucraina se realizează pe baza includerii graduale a unor zone separate. La început este planificat să se facă în Odessa, apoi în alte orașe și apoi să se unească într-un singur sistem național.
Odată cu sistemul național din Ucraina, se formează două sisteme, care pot fi definite ca fiind internaționale și de proprietate.
Sistemul internațional de carduri electronice din Ucraina este în mare parte deja format. Practic, acestea sunt cardurile sistemului "Visa". Acordul cu privire la utilizarea cardurilor acestui sistem a intrat în astfel de bănci bine-cunoscute, ca „Aval“, „Privatbank“, și altele. În orașe, extinderea treptat rețeaua de companii, întreprinderi și centre comerciale de catering pentru clienții care au aceste carduri. Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că acest sistem este în principal ca un sistem care deservesc segmente destul de bogate ale populației și în special cele asociate cu mediul de afaceri în Ucraina și dincolo de granițele sale. O astfel de orientare funcțională în dezvoltarea acestui sistem este în mare măsură determinată de politica de restricții de schimb, care conduce Banca Națională a Ucrainei, precum și acele facilități care oferă aceste carduri proprietarului. De exemplu, clienții care au un sistem Visa și un card Business sau Gold sunt scutiți de necesitatea de a achiziționa o monedă și de a declara aceasta. Proprietarul unui card de credit internațional în limita sumei de pe cartea sa este asigurat împotriva pierderilor asociate cu o modificare a cursului de schimb. Cu ajutorul unor astfel de carduri, plățile în străinătate pot fi efectuate în formă non-numerar. În plus, aceste carduri clase sunt însoțite de furnizarea de diverse beneficii, de exemplu, în ceea ce privește securitatea bagajului personal, propria asigurare a clientului în caz de boală, de accident și așa mai departe. D.
O caracteristică a acestui sistem de card de credit în Ucraina, așa cum sa dezvoltat astăzi, este faptul că cărțile de credit ale sistemelor internaționale, de fapt, nu este de credit și de debit, deoarece clientul în acest caz, nu linii de credit deschise. Aceste carduri sunt plătite în avans un depozit de asigurare mare și păstrează caracterul cardurilor de credit, mai degrabă în mod oficial.
Sistemul de carduri de credit al companiei este acum introdus în principal de bănci individuale pentru clienții săi. Acest lucru permite băncilor comerciale să accelereze fluxul de fonduri, să extindă domeniul serviciilor bancare, să îmbunătățească oportunitățile de atragere a fondurilor gospodăriilor către bancă. Dar mai des banca întocmește carduri de debit. Cu toate acestea, există și astfel de carduri de debit (de exemplu, în Aval Bank), pe care puteți obține simultan împrumuturi. Asta este - acesta este un fel de combinație de carduri de credit și de debit.
În condiții moderne, iar acest lucru este confirmat de experiența țările avansate din Occident, bani de împrumut formează baza circulației monetare, servind practic întreaga cifra de afaceri economică. Acestea se bazează pe circulația capitalurilor de împrumut, care transformă aproape orice profituri și venituri. Toate acestea reflectă dezvoltarea în continuare a producției de mărfuri și consolidarea procesului de socializare sale.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: