Asigurare dublă

În forma cea mai tipică, asigurarea este organizată pe principiul "un asigurat - un asigurător". Cu toate acestea, în anumite situații, ea poate dobândi forme mai complexe, în care mai mulți subiecți participă fie pe partea asiguratului, fie pe cel al asigurătorului. Ca urmare, asigurările dobândesc forme combinate.

O formă de asigurare combinată este asigurarea dublă.

Asigurarea dublă este asigurarea aceluiași obiect de la același eveniment asigurat și pentru același termen pentru mai mulți asigurători.

Asigurarea dublă are loc cu asigurare incompletă, adică atunci când obiectul asigurat este asigurat de asigurător nu pentru valoarea sa de asigurare completă (suma asigurată este mai mică decât valoarea asigurată). În această asigurare a acestui obiect de la un alt asigurător își exprimă asigurarea.

Semnele de asigurare dublă sunt:

a) identitatea obiectului de asigurare;

b) identitatea evenimentului asigurat;

c) identitatea perioadei de asigurare;

d) asigurarea de la mai mulți asigurători.

Trebuie remarcat faptul că, în unele țări, asigurarea dublă este, în general, interzisă, i. un deținător de poliță pentru un obiect poate să se ocupe doar de un asigurător. Și dacă se încheie un al doilea contract de asigurare cu privire la acest obiect, acesta este recunoscut ca nevalabil. Acest lucru se datorează, în primul rând, temerii că, cu asigurare dublă, asiguratul va putea primi mai multe indemnizații de asigurare pentru aceeași asigurare. Acest lucru nu numai că duce la îmbogățirea fără justă cauză, dar poate, de asemenea, împiedica asigurătorii să efectueze cazuri de asigurare deliberată. Spune, un cetățean care are o casă de 1 milion de ruble. îl asigură de cinci asigurători pentru o sumă asigurată de 800 de mii de ruble. fiecare. Ca rezultat al unui eveniment asigurat (de exemplu, un incendiu), proprietatea moare. În consecință, deținătorul poliței de asigurare poate primi despăgubiri de asigurare în valoare de 4 milioane de ruble. la care va putea să cumpere patru astfel de case. Nu toată lumea poate sta în fața acestei ispite.

Cu toate acestea, în cele mai multe țări au dreptul la asigurare dublă, care este dictată în primul rând de dorința de a extinde acoperirea de asigurare în cazul în care un asigurător dintr-un motiv sau altul, nu se angajează să asigure, de exemplu, de asigurare a bunurilor la costul integral, acesta poate fi dostrahovat alta. Dar peste tot același principiu este valabil: suma totală asigurată nu trebuie să depășească valoarea asigurată și suma primită de la toți asigurătorii de creanțele de asigurare nu trebuie să depășească pierderile cauzate de evenimentul asigurat.

Legislația de asigurare a Federației Ruse permite, de asemenea, asigurarea dublă, stabilind în același timp un sistem de răspundere parțială (proporțional) pentru asigurători.

Conform paragrafului 4 al art. 951 CC dacă în asigurarea dublă valoarea asigurată depășește valoarea asigurată, contractele de asigurare sunt nesemnificative în acea parte din suma asigurată care depășește valoarea asigurată. În plus, se prevede că "cuantumul despăgubirii de asigurare plătibil în acest caz de către fiecare asigurător este redus proporțional cu reducerea cuantumului inițial al asigurării în cadrul contractului de asigurare relevant". În același timp, partea excedentară a primei de asigurare nu este rambursabilă.

Este imposibil să se numească regulile prevăzute în art. 951 GK în ceea ce privește asigurarea dublă, suficient de clară și de înțeles. În primul rând, nu este clar care a contractului de asigurare ar trebui să fie recunoscută ca fiind nulă și neavenită în partea în care a prevăzut suma asigurată depășește valoarea asigurată. La urma urmei, problema excesului de suma asigurata pe costul de asigurare poate fi rezolvată în detrimentul orice asigurător, și prin reducerea în mod proporțional „excesul“ din suma asigurată pentru fiecare dintre organismele de asigurare, așa cum se arată în acest exemplu. Dar dacă contractele de depășire a sumei asigurate față de valoarea asigurată în virtutea clauzei 1 din prezentul articol sunt nevalabile, adică există unele de redare în mod automat întreaga structură de asigurare în forma corectă, atunci ce reduce și mai mult valoarea compensației de asigurare „proporțional cu reducerea sumei asigurate în temeiul contractului de asigurare“ în cauză? Toate deja date în ordinea corespunzătoare (suma asigurată este mai mică decât valoarea asigurată), iar fiecare dintre asigurătorii va plăti indemnizația de asigurare în suma prevăzută asigurată prin contract (obiectul, desigur, pentru ao reduce, care are loc ca urmare a acordului de recunoaștere parțial nule) .

Într-un fel sau altul, suma de despăgubire pentru asigurare primită în cadrul asigurării duble nu trebuie să depășească suma asigurată, iar aceasta din urmă nu trebuie să depășească valoarea asigurării.

De asemenea, rețineți că, atunci când vorbim despre interdicțiile care conțin legislația de asigurare privind asigurarea dublă, despre formulele destul de complicate pentru calcularea sumelor de asigurare și a indemnizațiilor de asigurare, se pune mereu la iveală: cum vor fi urmărite toate acestea? În condițiile de monopolizare a activității de asigurare, când a fost concentrată în totalitate de asigurările de stat ale URSS, acest lucru s-ar putea face într-un fel, deoarece toate informațiile despre contracte au fost concentrate în aceleași mâini. Acum, când circa 2000 de companii de asigurări operează în Rusia, care nu au nicio legătură între ele, este extrem de dificil, dacă nu chiar imposibil, să se stabilească dacă a avut loc o asigurare dublă. Și nu este întâmplător faptul că cel mai comun tip de fraudă din industria asigurărilor este asigurările multiple ale aceluiași obiect de la mai mulți asigurători.

Pentru a împiedica în același timp obținerea despăgubirilor de asigurare de la mai mulți asigurători în contractele de asigurare, uneori este prevăzut ca asigurătorul să notifice asigurătorului alte contracte aplicabile pentru această facilitate. În cazul în care această taxă nu este îndeplinită, asigurătorul are dreptul de a refuza plata acestei despăgubiri de asigurare asigurătorului, indiferent dacă alte asigurători i-au plătit indemnizația de asigurare sau nu.

În practica mondială, în cadrul asigurării duble, se aplică diverse sisteme de obligații ale asigurătorilor pentru plata despăgubirilor de asigurare către asigurat: solidaritate, proporție (proporțională) și subsidiaritate.

Cu o răspundere solidă, deținătorul poliței de asigurare are dreptul de a solicita plata asigurărilor de despăgubire atât de la toți asigurătorii în comun, cât și de la oricare dintre aceștia individual, atât integral, cât și în parte din datorie.

Cu un angajament de capital, fiecare asigurător îndeplinește o obligație față de asigurat în cota sa.

În cazul răspunderii subsidiare, asigurătorul ulterior este implicat în plata despăgubirii de asigurare numai dacă principalul asigurător nu la plătit, ceea ce este recunoscut de asigurătorul care a încheiat primul contract de asigurare.

La asigurarea aceluiași obiect, deși asigurători diferiți, fiecare asigurător de asigurări este răspunzător pentru acel asigurător, contractul cu care acoperă evenimentul asigurat.

De exemplu, un cetățean a asigurat o mașină care îi aparținea în același timp cu doi asigurători, dar unul de la un furt și altul dintr-un accident rutier. Drept urmare, mașina a fost furată. În consecință, asiguratul va avea dreptul să solicite plata unei despăgubiri de asigurare numai de la primul asigurător.

Un astfel de model se numește "asigurare de proprietate din diverse riscuri de asigurare", iar aici se permite depășirea sumei totale a sumei asigurate în cadrul tuturor contractelor peste valoarea asigurată.

Cu toate acestea, Codul civil prevede că, în cazul în care două sau mai multe dintre contractele încheiate cu asigurare de proprietate din diverse riscuri de asigurare, implică obligația asigurătorilor de a plăti despăgubiri de asigurare pentru aceleași consecințe ale apariției unuia și aceluiași eveniment de asigurare, la astfel de acorduri, normele privind asigurarea dublei .

Restricțiile privind plata despăgubirilor de asigurare pentru asigurarea dublă se stabilesc numai în ceea ce privește asigurările de proprietate și asigurarea riscurilor de afaceri. Cu asigurarea personală dublă, fiecare asigurător își îndeplinește obligațiile de asigurare față de asigurat independent, indiferent de performanța acestora de către alți asigurători. Astfel, dacă un cetățean asigură, presupune, sănătatea sa în același timp pentru doi sau mai mulți asigurători, atunci la apariția unui eveniment asigurat, are dreptul să primească o sumă de asigurare de la fiecare asigurător. În același timp, asiguratul este notificat asigurătorilor că au încheiat alte contracte de asigurare personală, nu este nevoie, deoarece legea stabilește această cerință numai în ceea ce privește asigurarea de proprietate.

Articole similare

• Asigurarea dublă are loc dacă instalația este asigurată împotriva aceluiași risc în 2008

• Asigurarea dublă este asigurarea aceluiași obiect din aceeași asigurare

• Asigurarea dublă și consecințele acesteia - asigurare - finanțare

Trimiteți-le prietenilor: