Asigurarea dublă are loc cu asigurare incompletă, adică atunci când obiectul de asigurare este asigurat cu un agent de asigurare nu la valoarea lor integrală asigurabil (suma asigurată este mai mică decât valoarea asigurată). În această asigurare a acestui obiect de la un alt asigurător își exprimă asigurarea.
Semnele de asigurare dublă sunt:
a) identitatea obiectului de asigurare;
b) identitatea evenimentului asigurat;
c) identitatea perioadei de asigurare;
d) asigurarea de la mai mulți asigurători.
Trebuie remarcat faptul că, în unele țări, este interzisă de asigurare dublă, și anume asigurătorul pe un anumit obiect poate avea de a face cu un singur asigurător. Și dacă pentru site-ul a semnat un al doilea contract de asigurare, aceasta va fi considerată nulă. Acest lucru se datorează în primul rând teama că dubla titularul poliței de asigurare va fi capabil de a obține câteva pretenții de asigurare pentru aceeași proprietate asigurate. Acest lucru duce nu numai la o îmbogățire fără justă cauză, dar ar putea împinge asigurătorii să se angajeze cazuri de asigurare premeditate. De exemplu, un cetățean, care are o casă în valoare de 1 mln. Frecați. asigură că de la cinci asiguratori pentru suma de asigurare de 800 mii. freca. fiecare. Ca urmare a evenimentului asigurat (de exemplu, incendiu) proprietate moare. Ca urmare, asiguratul poate primi o compensație de asigurare în valoare de 4 mil. Frecați. pentru care va fi capabil să cumpere patru dintre ele la domiciliu. Înainte de o astfel de tentația de a rezista nu numai.
Cu toate acestea, în cele mai multe țări au dreptul la asigurare dublă, care este dictată în primul rând de dorința de a extinde acoperirea de asigurare în cazul în care un asigurător dintr-un motiv sau altul, nu se angajează să asigure, de exemplu, de asigurare a bunurilor la costul integral, acesta poate fi dostrahovat alta. Dar pretutindeni se aplică același principiu: valoarea totală a asigurării nu trebuie să depășească valoarea asigurării, iar valoarea despăgubirilor de asigurare primite de la toți asigurătorii nu trebuie să depășească pierderea cauzată de evenimentul asigurat.
legislația asigurărilor din Federația Rusă permite, de asemenea asigurare dublă, în timp ce de stabilire a unui sistem de sistem social (proporțional) al asigurătorilor de răspundere.
Conform paragrafului 4 al art. 951 CC dacă în asigurarea dublă valoarea asigurată depășește valoarea asigurată, contractele de asigurare sunt nesemnificative în acea parte din suma asigurată care depășește valoarea asigurată. În plus, se prevede că "cuantumul despăgubirii de asigurare plătibil în acest caz de către fiecare asigurător este redus proporțional cu reducerea cuantumului inițial al asigurării în cadrul contractului de asigurare relevant". În același timp, partea excedentară a primei de asigurare nu este rambursabilă.
Nu puteți apela regulile în conformitate cu art. 951 din Codul civil privind asigurarea dublă, destul de clare și ușor de înțeles. În primul rând, nu este clar care a contractului de asigurare ar trebui să fie recunoscută ca fiind nulă și neavenită în partea în care a prevăzut suma asigurată depășește valoarea asigurată. La urma urmei, problema excesului de suma asigurata pe costul de asigurare poate fi rezolvată în detrimentul orice asigurător, și prin reducerea în mod proporțional „excesul“ din suma asigurată pentru fiecare dintre organismele de asigurare, așa cum se arată în acest exemplu. Dar, în cazul în care contractul este în plus față de suma asigurată din valoarea asigurată în vigoare n. 1 al prezentului articol sunt nule, adică, există unele de redare în mod automat întreaga structură de asigurare în forma corectă, atunci ce reduce și mai mult valoarea compensației de asigurare „proporțional cu reducerea sumei asigurate în temeiul contractului de asigurare“ în cauză? Toate deja date în ordinea corespunzătoare (suma asigurată este mai mică decât valoarea asigurată), iar fiecare dintre asigurătorii va plăti indemnizația de asigurare în suma prevăzută asigurată prin contract (obiectul, desigur, pentru ao reduce, care are loc ca urmare a acordului de recunoaștere parțial nule) .
Într-un fel sau altul, suma de despăgubire pentru asigurare primită în cadrul asigurării duble nu trebuie să depășească suma asigurată, iar aceasta din urmă nu trebuie să depășească valoarea asigurării.
Rețineți, de asemenea, că, vorbind despre interdicția, care include legislația de asigurare cu privire la asigurarea dublu, un formule destul de complicate pentru calcularea sumei asigurate și creanțele de asigurare, există întotdeauna gândul: cum va fi toate urmărite? În condițiile de monopolizare a activității de asigurare, când a fost concentrată în totalitate de asigurările de stat ale URSS, acest lucru s-ar putea face într-un fel, deoarece toate informațiile despre contracte au fost concentrate în aceleași mâini. Acum, când circa 2000 de companii de asigurări operează în Rusia, care nu au nicio legătură între ele, este extrem de dificil, dacă nu chiar imposibil, să se stabilească dacă a avut loc o asigurare dublă. Și nu este întâmplător faptul că cel mai frecvent tip de fraudă din industria asigurărilor este asigurările multiple ale aceluiași obiect de îndată de la mai mulți asigurători <1>.
Pentru a împiedica în același timp obținerea despăgubirilor de asigurare de la mai mulți asigurători în contractele de asigurare, uneori este prevăzut ca asigurătorul să notifice asigurătorului alte contracte aplicabile pentru această facilitate. În cazul în care această taxă nu este îndeplinită, asigurătorul are dreptul de a refuza plata acestei despăgubiri de asigurare asigurătorului, indiferent dacă alte asigurători i-au plătit indemnizația de asigurare sau nu.
În practica mondială, în cadrul asigurării duble, se aplică diverse sisteme de obligații ale asigurătorilor pentru plata despăgubirilor de asigurare către asigurat: solidaritate, proporție (proporțională) și subsidiaritate.
Cu o răspundere solidă, deținătorul poliței de asigurare are dreptul de a solicita plata asigurărilor de despăgubire atât de la toți asigurătorii în comun, cât și de la oricare dintre aceștia individual, atât integral, cât și în parte din datorie.
Cu un angajament de capital, fiecare asigurător îndeplinește o obligație față de asigurat în cota sa.
În cazul răspunderii subsidiare, asigurătorul ulterior este implicat în plata despăgubirii de asigurare numai dacă principalul asigurător nu la plătit, ceea ce este recunoscut de asigurătorul care a încheiat primul contract de asigurare.
La asigurarea aceluiași obiect, deși asigurători diferiți, fiecare asigurător de asigurări este răspunzător pentru acel asigurător, contractul cu care acoperă evenimentul asigurat.
De exemplu, un cetățean a asigurat o mașină care îi aparținea în același timp cu doi asigurători, dar unul de la un furt și altul dintr-un accident rutier. Drept urmare, mașina a fost furată. În consecință, asiguratul va avea dreptul să solicite plata unei despăgubiri de asigurare numai de la primul asigurător.
Un astfel de model se numește "asigurare de proprietate din diverse riscuri de asigurare", iar aici se permite depășirea sumei totale a sumei asigurate în cadrul tuturor contractelor peste valoarea asigurată.
Cu toate acestea, Codul civil prevede că, în cazul în care două sau mai multe dintre contractele încheiate cu asigurare de proprietate din diverse riscuri de asigurare, implică obligația asigurătorilor de a plăti despăgubiri de asigurare pentru aceleași consecințe ale apariției unuia și aceluiași eveniment de asigurare, la astfel de acorduri, normele privind asigurarea dublei .
Restricțiile privind plata despăgubirilor de asigurare pentru asigurarea dublă se stabilesc numai în ceea ce privește asigurările de proprietate și asigurarea riscurilor de afaceri. Cu asigurarea personală dublă, fiecare asigurător își îndeplinește obligațiile de asigurare față de asigurat independent, indiferent de performanța acestora de către alți asigurători. Astfel, dacă un cetățean asigură, presupune, sănătatea sa în același timp pentru doi sau mai mulți asigurători, atunci la apariția unui eveniment asigurat, are dreptul să primească o sumă de asigurare de la fiecare asigurător. În același timp, asiguratul este notificat asigurătorilor că au încheiat alte contracte de asigurare personală, nu este nevoie, deoarece legea stabilește această cerință numai în ceea ce privește asigurarea de proprietate.
§ 2. Asigurări de grup
Următoarea formă combinată de asigurare este asigurarea de grup.
În cazul asigurării de grup, un singur contract de asigurare acoperă mai multe persoane asigurate care sunt, de asemenea, beneficiari.
De exemplu, o cooperativă de consum sub formă de comunitate dacha asigură construcții cabana membri cooperatori împotriva incendiilor și a altor dezastre naturale. Asiguratul aici este co-operativ, care în nume propriu, încheie un contract cu asigurătorul și plătește prima de asigurare, obiectul de asigurare sunt clădirii cabana, deținută de o cooperativă de membri care, în temeiul actului de acord ca persoanele asigurate, care sunt și beneficiari. În cazul în care evenimentul asigurat dăunează dacha, persoana asigurată va primi despăgubiri de asigurare.
În cazul asigurării impersonale, cercul asiguraților ar trebui să fie specificat în contractul de asigurare în măsura în care este necesar pentru individualizarea fiecărei persoane asigurate și cuantumul primei de asigurare datorată acestuia.
Tipul de asigurare de grup este așa-numita asigurare de familie.
Asigurarea de familie este o asigurare personală, în care, simultan cu asiguratul, asigurații sunt membri ai familiei sale. Asigurarea se face, de regulă, sub formă de asigurare de viață, precum și în caz de deces și de pierderea sănătății susținătorului de familie.
Uneori, de asigurare de familie se alătură grupului de asigurare și angajatorul asigură nu numai angajații săi, ci și familiile lor.
O altă formă de organizare de asigurare combinată este coasigurarea.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: