§ 1. Băncile de economii ale țărilor industrializate
În țările cu economii de piață, există un sistem ramificat al instituțiilor de economii implicate în atragerea depozitelor populației. Acestea sunt bănci de economii, asociații de economii și împrumuturi și parteneriate etc.
Băncile de economii au apărut ca instituții mici de creditare care au acționat pe scara regiunilor sau orașelor individuale. S-au dezvoltat în Statele Unite, Marea Britanie, Australia și unele țări scandinave.
Activitățile băncilor de economii sunt în prezent controlate de stat, care, în persoana autorităților locale, este garantul operațiunilor lor. Populația plasează fonduri în depozite, în conturi curente, investiții și alte conturi. Plasarea fondurilor poate fi efectuată sub forma furnizării de credite de consum, ipotecare, împrumuturi, cumpărarea de acțiuni și obligațiuni industriale, prin emiterea de carduri de credit. În unele țări (Australia, Marea Britanie), o parte semnificativă a fondurilor atrase de băncile de economii sunt plasate în titluri de stat. Pentru a-și diversifica portofoliul și pentru a spori gradul de creditare, ei caută să diversifice operațiunile pasive și active, pătrunzând în sferele de activitate ale băncilor comerciale.
În prezent, există mai multe tipuri de bănci de economii: economii de încredere, economii reciproce, economii poștale.
Băncile cu economie de încredere sunt un fel de instituții bancare cooperative. Ele sunt răspândite în Marea Britanie. Împreună cu Banca Națională de Economii, ei practică deschiderea a numeroase conturi pentru populație și întreprinderi. Banca Națională de Economii a Marii Britanii funcționează printr-o rețea extinsă de oficiu poștal și este controlată de stat. Conturile obișnuite sunt deschise în aproape fiecare ramură. Depozitele de 10.000 de lire sterline sunt acceptate. Art. pentru care dobânda este acumulată la o rată fixă. Conturile de investiții există și în aproape toate oficiile poștale. Când suma depusă ajunge la 10.000 de lire sterline. Art. dobânda pe depozit crește proporțional cu mărimea contului. Deponentul are dreptul de a retrage fonduri după o notificare prealabilă. Fondurile din aceste conturi sunt plasate în titluri de stat. Dividendele primite pe acestea sunt sursa plății dobânzii la conturile de depozit.
Alte instrumente de economisire, care pot fi utilizate de persoane fizice și juridice, includ: certificate naționale de economii, obligațiuni naționale de economii, obligațiuni de economisire premium. Acesta este un fel de capital, prin care fluxul de fonduri către Trezorerie. Fiecare tip de depozite are propriile caracteristici.
Băncile de economii cu amănuntul sunt un fel de instituții bancare cooperative comune în SUA. Acestea sunt unite în Asociația Națională a Băncilor de Economii Mutuale. În sistemul de credite al țării, aceste instituții sunt al treilea cel mai mare din punct de vedere al depozitelor.
Băncile de economii mixte au apărut la începutul secolului al XIX-lea. pentru a mobiliza și a promova economii la scară mică ale populației de către băncile cu economie de încredere în Marea Britanie. Particularitatea lor este că nu au capital social. Capitalul inițial plătit a fost returnat fondatorilor. Acestea sunt administrate de consilii de administratori, care sunt recompensați oficial. Activitățile băncilor de economii sunt reglementate prin lege.
Fondurile deponenților mici se acumulează în conturile de economii și investiții deschise, precum și în contul de verificare procentual (cont NAU). În ceea ce privește operațiunile efectuate, băncile de economii comune se apropie de băncile comerciale: există o practică de acordare a creditelor de consum și a creditelor ipotecare, emiterea cardurilor de credit, menținerea conturilor de cec.
Operațiunile active ale băncilor de economii comune sunt reduse la investiții în acțiuni, obligațiuni corporative, titluri de stat, imobiliare. Profitul este folosit pentru a crea fonduri garantate (10-15%) și plăți de dobânzi. Ratele dobânzilor la depozitele în băncile de economii comune sunt mai mici decât cele comerciale.
Băncile de economii poștale sunt unul dintre cele mai comune tipuri de instituții de economii din țările străine, combinate organizațional cu sistemul poștal. Aceste bănci au apărut la sfârșitul secolului XIX - începutul secolului XX. ca institute de atragere a economiilor populației. În condițiile moderne sunt distribuite pe scară largă în Marea Britanie, Franța, Finlanda, Japonia, Egipt, India și alte țări.
Băncile de economii poștale acționează ca creditori de stat și servesc populația în zone în care nu există bănci comerciale. Băncile de economii poștale nu au capital social, obligațiile lor fiind garantate de stat. Aceste bănci acumulează fonduri ale populației prin intermediul oficiilor poștale, al căror rol este limitat la primirea și emiterea de fonduri. Activele constau în titluri de stat. Băncile de economii poștale efectuează următoarele operațiuni bancare: acordarea de împrumut populației și întreprinderilor, plata cecurilor, efectuarea transferurilor.
Un exemplu al activității băncilor poștale de economii este Banca Postipankki din Finlanda, cea de-a treia bancă din țară. Fiecare al doilea rezident din Finlanda are o contribuție în acest domeniu. Operațiunile băncii sunt efectuate prin intermediul a 3 mii de instituții poștale. Banca are o rețea extinsă de birouri și filiale interne în țări străine (în special în Marea Britanie).
În Japonia, astfel de bănci sunt subordonate Ministerului Posts.
În Finlanda, Australia și alte țări, în afară de stat, există bănci de economii private care desfășoară o gamă largă de operațiuni bancare și concurează cu băncile comerciale pentru a strânge fonduri din partea populației.
Un grup mare de instituții de economii sunt băncile de economii. În prezent, există trei tipuri
băncile de economii: publice, private și municipale. Structura organizatorică a băncilor de economii variază de la o țară la alta: în Marea Britanie, Germania, Italia, Japonia sunt bănci de economii de stat; în Franța - stat și municipal; în SUA - așa-numitul "reciproc".
Sistemul băncilor de economii din Germania include 710 de bănci de economii din 12 asociații regionale, 13 bănci de terenuri (centre de îngrășare), 13 bănci de economii de teren. Sistemul băncilor de economii este construit "de jos în sus", are o structură federală. Eficiența sistemului băncilor de economii se bazează pe principiul asistenței pe linia ascendentă. Faptul că o bancă separată de economii poate reglementa și realiza la fața locului, se ocupă singură. Dacă ceva poate fi mai bine și mai rapid rezolvat cu ajutorul regiunii organizației, atunci se va face în cooperare cu aceasta. Cooperarea partenerilor în sistemul băncilor de economii servește drept un motiv important pentru creșterea productivității și a băncilor de teren (giganți) atât în cadrul operațiunilor din țară, cât și în străinătate.
Băncile de economisire au fost formate din "bănci de economii și împrumuturi" care existau în secolul al XVIII-lea. Sarcina lor a fost aceea de a proteja pe cei săraci de pe urma lichidării și a exploatării financiare. Din economiile muncitorilor, artizanilor și țăranilor, au primit împrumuturi ieftine. La începutul secolului al XIX-lea. din aceste instituții auxiliare au existat bănci de economii în orașe. Sarcinile îndeplinite de băncile de economii în trecut au fost păstrate până în prezent. Cu toate că productivitatea și amploarea băncilor de economii și băncile de teren (zhirotsentrov) a crescut semnificativ, cu toate acestea, sarcina lor principală este, ca și mai înainte, este de a permite tuturor segmentelor de populație și economia unei cantități mari de servicii de credit ieftine.
Semnificația sistemului băncilor de economii din Germania este determinată și de faptul că aproximativ 60% dintre cetățenii germani au conturi în ele. În plus, mai mult de jumătate din depozitele de economii ale Germaniei sunt investite în bănci de economii. Acestea oferă 65% din împrumuturile municipale, 60% din creditele acordate artizanilor, 40% din toate împrumuturile acordate persoanelor fizice și juridice și mai mult de o treime din totalul împrumuturilor agricole. Băncile de economii din fosta Republică Federală Germania au finanțat fiecare al doilea apartament în case noi.
Băncile de economii sunt bănci universale și efectuează toate operațiunile monetare și de credit pentru clienții lor. Acestea sunt instituții de credit autonome. Proprietarii majorității băncilor de economii sunt orașe și districte. Unele bănci de economii sunt reprezentate sub forma unei asociații sau a unui fond economic și sunt susținute de cetățeni activi în beneficiul comunității. Orașul sau raionul este responsabil pentru banca de economii. Astfel, de exemplu, depozitele și economiile sunt garantate integral de fondurile de rezervă la dispoziția orașului sau a districtului. Clienții băncilor de economii apelează la depozite în numerar pe termen lung, în special, să se prevadă o vârstă înaintată sau la diverse forme de participare la capital în capitalul social prin certificate de economii sau obligațiuni ale băncilor de economii, împrumuturi guvernamentale sau cumpărarea de acțiuni până la achiziționarea de acțiuni ale fondurilor de investiții.
În general, operațiunile băncilor de economii din Germania sunt următoarele: operațiuni active (banca de economii - creditor); credite imobiliare, credite comerciale, credite de consum (cont deschis credite, conturi, lombard, creditele sub garanția, rambursare, credite consorțiu, garanții), credite municipale, care furnizează lichidități (credite între bănci), operațiune pasivă (economii bancare - împrumutat); depozitele la vedere, depozitele de economii, depozitele la termen, obligațiile față de instituțiile de credit, certificatele de economii, obligațiunile băncilor de economii. Operațiunile de plată acoperă legătura dintre: bănci de economii și clienți, băncile de economii și zhirotsentrami, băncile de economii (zhirotsentrami) și alte instituții financiare atât la nivel național și internațional.
Băncile de economii oferă și alte servicii: tranzacționarea de valori mobiliare (cumpărare și vânzare), consilierea clienților (managementul proprietății). Ei, de asemenea, mediază împreună cu alți parteneri ai sistemului de economii, de exemplu, cu instituțiile de asigurări de stat etc.
Băncile de economii și centrele de grăsimi au obținut un succes deosebit în operațiunile de comercializare a grăsimilor și economii. În prezent, stabilirea de economii
36,4 milioane de conturi giro. Avantajele contului Giro, care se realizează de obicei ca un cont personal sau în contul de salarii, sunt: transferuri pe termen lung, ordinele de colectare, Eurocec cifra de afaceri, care este deosebit de justificată atunci când călătoresc în străinătate și auto-service la ATM-urile cu cardul (CE-card), eurocecurile sau de economii carduri bancare . Pe lângă cardurile eurocard (cardul UE) se poate utiliza eurocard. Cu acest card de credit, proprietarul său plătește, fără bani și cec, în timpul călătoriilor, indiferent de moneda țării. Atunci când investiți fonduri în depozite, clienților li se eliberează o carte de economii. Proprietarii de fonduri pot achiziționa certificate de economii sau obligațiuni ale băncilor de economii. Ei au o rată a dobânzii fermă și nu sunt expuși riscului de modificare a cursului de schimb. Odata cu aceasta, există și alte forme de economii, cum ar fi economiile „plus“, în cazul în care un exces de luni venit după o lună pot fi investite cu interes sau economii de ordine pe termen lung.
Forme de economii cu creștere de economii de interes sunt la o primă, să crească de economii și economii premium oferite de bănci de economii, care sunt din ce în ce înlocuiesc vechile economii de sprijin de stat. O formă specială de economii sunt economii de investiții (băncile de economii plan de chirie) și economii de asigurare bănci de economii care paletă completă de oportunități pentru operațiunile de depozite de economii.
Fiecare client al băncii de economii poate deveni membru al bursei. Băncile de economii și băncile de terenuri (centre) giro cumpăra și vinde acțiunile pentru clienți, titluri de valoare cu dobânzi solide, obligațiuni ipotecare, titluri de stat federale, obligațiuni municipale, participarea reciprocă la fonduri de investiții sau fonduri imobiliare.
Băncile de economii și băncile de terenuri participă împreună la fondurile imobiliare și de a lucra îndeaproape cu băncile de terenuri și clădiri de economii în finanțarea construcției, prin acordarea de credite pentru construirea de rate ale dobânzii scăzute și solide. Împreună cu agențiile de asigurări de stat băncile de economii asigură economii de asigurare - o formă de economii și un procent bun de protecție împotriva riscului, în care obiectivul este atins de economii și de invaliditate sau deces.
Băncile de economii dispun de o gamă largă de facilități de creditare. Începe cu un împrumut de depozit. În acest caz, clientul poate să își depășească contul Giro, în plus având o valoare medie de până la două venituri lunare. Pentru sume mari și achiziții mai mari, există împrumuturi multipurpose cu ratele de rambursare stabile. Proprietarii de case și terenuri pot primi un credit ipotecar multi-scop. Sunt alocate ipoteci și împrumuturi pentru construcția de case noi, achiziționarea, modernizarea sau repararea unei case.
Băncile de economii și băncile de teren (zhirotsentry) sunt de aproximativ 3,3 milioane de companii giro de compensare efectuate de decontare în numerar antreprenorilor de serviciu pluralitate. Gama de servicii lor includ: schimbul de suporturi de date, de exemplu, să plătească salarii, operațiunile de plată internaționale prin sistemul SWIFT, credite pentru achiziționarea de bunuri de capital sub formă de credite de conturi deschise sau credite pe termen mediu, credite de investiții. Băncile Land (zhirotsentry) la dispoziția fondurilor antreprenorilor prin emiterea de titluri de creanță sau participarea în consorțiu pentru finanțare, precum și sub formă de factoring și leasing. În cazul factoring unei bănci de economii cumpără cererea și avansuri-l până la maturitate, și, în același timp, suportă riscul de neplată la cerere este întregul sistem de avertismente și de colectare. În cazul leasingului, companiile de leasing predau sistemului băncilor de economii pentru a angaja unități de producție și mașini. Astfel, ele permit utilizarea bunurilor investiționale costisitoare fără risc pentru capitalul propriu și rate corespunzătoare ale dobânzii. Prin companiile de participare la acțiuni, băncile funciare (giganți) oferă întreprinderilor capitalul lipsă ca o "participare ascunsă".
Băncile de economisire și băncile funciare din Germania efectuează din ce în ce mai mult comisionul internațional al clienților lor. Aceasta include deschiderea și punerea în aplicare a acreditivelor, colectarea de documente sau prefinanțarea și punerea în aplicare a importurilor și exporturilor. Datorită cooperării cu băncile corespondente din întreaga lume, precum și cu ajutorul sucursalelor băncilor terestre (centre de îngrășare) în toate centrele financiare importante, un sistem de economii
Banca își asistă clienții în proiecte de investiții în străinătate și este un intermediar între partenerii economici din multe țări ale lumii.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: