În practica bancară de astăzi, există astfel de metode de creditare - o ofertă unică de numerar, o linie de credit și un overdraft.
Atunci când împrumutul cu o sumă forfetară se caracterizează prin simplitate în asigurarea și consecvența organizării procesului de împrumut în sine. În același timp, întreaga sumă este emisă o singură dată în limita sumei împrumutului, care este stipulată în contractul de împrumut. Se știe că creditarea de tip overdraft este utilizată pentru a elimina lacunele de plată existente, care pot fi în cursul unei activități financiare și economice într-o perioadă scurtă de timp.
Linia de credit are o serie de diferențe față de alte metode de creditare în cele ce urmează. Aceasta este chiar metoda de acordare a unui împrumut, care constă în emiterea unui împrumut în întregime, și nu în părți. Cu o linie de credit, ambele părți la o astfel de operațiune determină împreună suma și durata liniei viitoare. Condiția care există în fiecare acord de linie de credit este stabilirea limitei de emisiune, precum și limita datoriei.
Limita de emisiune este suma permisă din suma totală a banilor furnizate clientului. O astfel de limită indică valoarea împrumutului pe care debitorul îl poate aștepta pentru întreaga perioadă de utilizare a unei astfel de linii de credit. Cu toate acestea, o astfel de limită nu indică mărimea împrumutului care poate fi obținut în acest moment.
Pentru a încheia un contract de împrumut cu o linie de credit, aveți următoarele motive:
1) Existența necesității de a primi numerar pe o perioadă lungă de timp;
2) necesitatea de a primi în mod constant fonduri din surse suplimentare într-o anumită perioadă;
3) Economii semnificative atât în ceea ce privește mijloacele și timpul împrumutatului, cât și al băncii pentru executarea unui contract de împrumut, mai degrabă decât mai multe contracte.
Prin tipul său, linia de credit poate fi reînnoită sau poate fi nereînnoibilă. O linie de credit revolving se caracterizează prin acordarea unui împrumut în părți, în conformitate cu contractul și necesitatea de a primi acest împrumut. Însă pentru un astfel de împrumut există și o limită a datoriei unice. De asemenea, suma tuturor fondurilor emise nu trebuie să depășească limita de emisiune.
O linie de credit regenerabilă este cel mai bine utilizată de întreprinderile cu caracter sezonier de producție, care au costuri pe o perioadă lungă de timp și fără câștiguri speciale.
Cu o linie de credit revolving, condiția de acordare a unui împrumut este de a restabili limita datoriilor în cazul în care împrumutatul rambursează împrumutul. Noile debite de împrumut vor fi efectuate numai în limita datoriei și luând în considerare și limita de emisiune deja utilizată. Cu astfel de extrădări, numerarul este dat în tranșe, însă aceasta implică o maturitate intermediară. Toate acestea conduc la faptul că creditorul și împrumutatul stabilesc simultan termenul complet al acestei linii de credit și perioadele sale intermediare. Banca poate prelungi perioadele intermediare datorate cifrei de afaceri a activelor care urmează să fie creditate. Dacă împrumutatul din contract prescrie o scadență specifică, trebuie întocmite planurile de rambursare pentru acest contract de împrumut. Banca oferă împrumutatului suma creditului care va funcționa cu linia de credit revolving, care la rândul său este egală cu limita de emisiune. Banca își poate asuma obligația de a emite un împrumut în limita unei sume forfetare. Odată cu dezvoltarea liniei de credit, pasivele băncii încep să scadă, iar cu rambursarea integrală a împrumutului se restabilește întreaga limită a datoriei.
Când deschideți o linie de credit și semnarea acordului de împrumut, o atenție deosebită trebuie să se concentreze pe fezabilitatea unui astfel de împrumut în mărimea potrivită, precum și dezvoltarea efectivă a creditelor către clienți și în timp util pentru întoarcerea sa. Fiecare bancă determină și calculează în mod independent limita datoriei și limita de emisiune.
Avantajele unei linii de credit:
- aceasta este o rată ridicată de decontare;
- aceasta este existența posibilității de rambursare pentru întreaga perioadă și nu numai pentru o anumită dată;
- aceasta este durata perioadei de utilizare a liniei de credit, care nu depinde de termenele limită pentru împrumut care sunt asociate cu circulația activelor circulante;
- aceasta este alegerea monedei în care va fi deschisă linia de credit.
În sectorul bancar, există diferite regimuri de creditare ale căror alegere depinde numai de condițiile pe care le are clientul. În prezent există astfel de tipuri de împrumuturi - doar un împrumut, un overdraft, o linie de credit. Fiecare dintre modurile listate diferă prin caracteristicile și caracteristicile sale specifice care sunt potrivite pentru un anumit domeniu de activitate al unui individ și chiar al unei întregi organizații. De asemenea, aceste tipuri de împrumuturi depind de natura tranzacției, pentru care este selectat acest mod.
Ce este caracteristic pentru fiecare tip de împrumut separat?
Un împrumut este un transfer de o singură dată dintr-un cont de împrumut într-un cont de decontare al unui client debitor. În cazul în care acest împrumutat nu utilizează întreaga sumă a împrumutului la un moment dat, în contul curent al clientului, fondurile de împrumut rămân și ulterior sunt transferate treptat. În această situație, un angajat al băncii care se ocupă de emisiuni de împrumut dă o comandă departamentului de gestionare a numerarului din bancă, care blochează soldul fondurilor din contul curent. Pentru a debloca fondurile de credit pentru utilizarea și transferul acestora către contrapărți, este necesar să se emită un ordin de plată și să se coordoneze acest lucru cu angajații băncii. În cadrul acestui regim de împrumut, dobânda va fi acumulată pe soldul datoriei de împrumut. Prin urmare, debitorul nu va fi capabil să economisească pe plățile de dobânzi. În general, creditul este cel mai convenabil pentru achizițiile mari. De exemplu, vehicule, diverse echipamente. Cu astfel de tranzacții, valoarea costurilor este exact cunoscută, iar tranzacția în sine presupune un transfer unic de bani către contrapartea debitorului. Datoria principală în cadrul unui astfel de contract de împrumut se face la sfârșitul perioadei o dată cu întreaga sumă, este posibilă și în conformitate cu programul de rambursare a datoriei, care a fost elaborat și stabilit în contractul de împrumut.
Următorul tip de creditare este o linie de credit. Linia de credit în sine poate fi reînnoită, cadru și nu poate fi reînnoită. Atunci când se lucrează cu linii de credit, este stabilită o limită a emisiunii sau a limitei datoriei.
Limita extrădării reprezintă o limitare a valorii fondurilor reprezentate în contract. Se pare că la o asemenea limită va fi indicată suma care poate fi transferată din împrumut în contul de decontare al împrumutatului conform contractului de credit.
Limita datoriei, la rândul său, ar trebui să stabilească un echilibru maxim al datoriei debitorului pentru o anumită perioadă. În perioada de valabilitate a contractului de credit, limita datoriei poate varia în funcție de programul de creștere sau de reducere a limitei de linie.
Linia de credit revolving este diferit de o linie de non-revolving de această limită pentru limită din surse regenerabile este redusă pentru a rambursa suma datorată, iar pentru cealaltă linie nu. De asemenea, pentru linia de circulație se caracterizează o limită a datoriei, iar pentru nereînnoibilă numai limita de extrădare. Dobânda pe liniile de credit sunt, de obicei încasat soldul datoriei, în același timp, suma limită fără sarcină este condiționată de plata pentru utilizarea limitei libere, dar este rata dobânzii semnificativ mai mică.
Prin furnizarea unei linii non-revolving de contract de credit trebuie să indice calendarul specific pentru eșantionul de fonduri de credit, astfel cum taxa stabilită pentru rezervare a resurselor în cazul unei astfel de grafic. Un astfel de program trebuie, în mod necesar, să fie convenit de către împuternicitul de credite al băncii cu împrumutatul, acesta putând să varieze numai din detaliile tranzacției finanțate. Este de asemenea posibil, cu o linie de non-revolving de credit cu o mostră gratuită de stabilirea regimului, dar în limita stabilită pe perioada de timp în care ar trebui să fie închise înainte de termenul limită pentru perioada de disponibilitate. Atunci când se utilizează o limită liberă, împrumutatul face o plată obligatorie. În unele cazuri, cu o linie de credit nerevolvingă, banca poate solicita o comisie pentru rambursarea anticipată a împrumutului. În aceeași situație, pentru o linie de credit revolving, rambursarea anticipată va crește numai limita liberă descărcată, astfel încât nu se percepe comision pentru rambursarea anticipată.
Pentru o linie de credit revolving există și o perioadă de accesibilitate, la expirarea căreia împrumutatul nu are dreptul să primească fonduri de împrumut. Potrivit multor bancheri, selecție de credit în cadrul unei linii non-revolving de credit este cea mai bună opțiune în cazul în care debitorul va fi în numerar de către anumite părți, în anumite perioade de timp, și, de asemenea, va sprijini restul datoria față de bancă.
În același timp, linia de credit revolving este optimă pentru împrumuturile pe termen scurt acordate întreprinderilor și organizațiilor comerciale. Acest tip de creditare va ajuta, de asemenea, împrumutatul să își reducă cheltuielile cu dobânzile, motiv pentru care linia de energie regenerabilă este considerată tipul cel mai economic de împrumut.
Cu o linie de credit cadru, se încheie un acord general pentru furnizarea unei astfel de linii de credit, după care, pe baza unui acord general, debitorul primește fonduri de credit în baza contractelor de împrumut înregistrate separat. În cadrul liniei de credit cadru, garanția este formalizată fie imediat în întregime, fie separat pentru fiecare contract de împrumut, în conformitate cu acordul general. Orice linie cadru poate fi reînnoibilă și neregenerabilă, care are aceleași caracteristici ca liniile de credit.
Linia de credit cadru este foarte convenabil pentru că vă permite să obțineți mai multe împrumuturi fără exces de hassle și un pachet mare de documente. Prin urmare, o astfel de linie de credit este potrivită pentru aproape toți, și în special pentru întreprinderile mari.
Overdraft este creditarea contului de decontare însăși, acoperind în același timp diferența dintre cifra de afaceri a companiei. Acest tip de credit este utilizat cel mai bine de către organizațiile comerciale, ale căror activități au încasări de încasări către contul de decontare de la contrapărți. Mulți debitori au apreciat acest tip de creditare drept cel mai economic. Www.wsedlyadoma.org
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: