Astăzi, ipotecile reprezintă una dintre cele mai populare modalități de a achiziționa locuințe. Datorită acestui fapt, băncile moderne au dezvoltat numeroase programe de creditare potrivite pentru anumite circumstanțe ale vieții cetățenilor. Cel mai adesea împrumuturile, inclusiv locuințele, sunt formalizate, cu condiția returnării plăților de anuitate. Cea mai mare parte a debitorilor se așteaptă să ramburseze împrumutul cât mai curând posibil. Care sunt plățile anuitate și este posibilă rambursarea ipotecii înainte de timp?
Ce sunt plățile anuale?
Plățile anuale sunt plăți lunare pe un împrumut, ale căror valori sunt egale unul cu celălalt. Cu alte cuvinte, când exact aceste plăți sunt specificate în contractul de împrumut, înseamnă că împrumutatul va plăti aceeași sumă în fiecare lună până când împrumutul va ajunge la scadență. Valorile egale ale plăților lunare sunt utilizate în aproape toate tipurile de împrumuturi:
- consumator;
- auto;
- ipoteca și altele.
Structura unei plăți de anuitate include două părți din aceasta:
- Valoarea unei părți a sumei principale.
- Suma unei părți din dobânda acumulată.
Spre deosebire de suma lunară finală, bazându-se pe plata către împrumutat, valoarea plăților sale pe datorie și dobândă se schimbă în mod constant.
Caracteristicile plăților anuitate
Caracteristica principală a plăților anuitate pentru un împrumut, inclusiv pentru un credit ipotecar, este că, cu toată echivalența sumelor lunare, structura lor se schimbă în mod constant. Deci, prima jumătate a termenului de creditare este luată cu un procent din cea mai mare parte a plății. Prin urmare, datoria principală este o sumă destul de mică, care crește până la sfârșitul acoperire integrală a ipotecii. Ca urmare, banca primeste dobanda datorata la tarife in avans, deci cu mult inainte ca debitorul sa-si indeplineasca obligatiile de credit, are un beneficiu.
În cazul plăților de anuitate, se percepe dobândă pentru întreaga sumă a datoriei. În acest sens, cea de-a doua metodă de rambursare a împrumuturilor sub formă de plăți diferențiate este mai profitabilă. Cu acestea, procentul împrumutului rămas după fiecare plată este înmulțit cu dobânda, astfel încât suma plăților lunare este redusă treptat.
Cu toate acestea, împrumuturile pentru locuințe cu plăți egale sunt mai populare. Desigur, ele reprezintă principalul beneficiu pentru instituțiile de credit, dar au, de asemenea, o serie de avantaje pentru debitori:
- Datorită aceleiași dimensiuni pe întreaga durată a contractului ipotecar, puteți evita confuzia atunci când efectuați plăți și planificați, de asemenea, o parte din cheltuieli a bugetului dvs. în avans.
- Contribuie la pregătirea unei deduceri fiscale mai mari, deoarece legea prevede un profit de interes pe ipotecare, prin impozitul pe venitul personal, în măsura plății acestora, iar în cazul în care plățile anuitate în primii ani depășesc dimensiunea principalului.
- Oferiți posibilitatea de a primi sume mari în condiții acceptabile și creșteți șansele de aprobare a acestor ipoteci chiar și pentru cetățenii cu venituri mici.
Cu toate avantajele sale, plățile de anuitate au un mare dezavantaj, legate de inegalitatea părților componente ale acestora. Această abatere este deosebit de sensibilă pentru debitorii care decid să ramburseze împrumutul înainte de termen.
Datorită faptului că se plătesc doar dobânzi pentru prima jumătate a perioadei de rambursare a împrumutului, atunci cu o plată integrală a datoriei în această perioadă va fi necesar să plătiți practic suma inițială specificată în contract.
Rambursarea anticipată cu plăți anuitate și tipurile acestora
Există două opțiuni pentru rambursarea anticipată a obligațiilor de împrumut, inclusiv pentru ipoteci:
- Reducerea termenului acordului de împrumut. Acest tip prevede ca banca să plătească despăgubiri pentru pierderea dobânzii pentru perioada în care este redusă.
- Reducerea mărimii plăților lunare. Acest tip prevede reducerea sumelor prevăzute în contractul de împrumut cu condiția de a economisi fonduri pe dobânzi.
Efectuând un împrumut pentru locuințe cu plăți anuitate, merită să discutați cu reprezentanții băncii o opțiune și condiții acceptabile pentru rambursarea anticipată. În ciuda faptului că legea interzice instituțiilor de credit să aplice sancțiuni și comisioane în astfel de cazuri, ei își rezervă dreptul de a prevedea o serie de restricții diferite:
- stabilirea unei contribuții minime mari;
- stabilirea unei anumite perioade în care este interzisă rambursarea împrumutului înainte de termen;
- definirea condiției pentru furnizarea unui număr mare de documente suplimentare;
- și alții.
Reguli pentru rambursarea anticipată a ipotecilor cu plăți anuale:
- Împrumutatul notifică băncii intenția de a contribui la întreaga sumă a datoriei sau a părții sale în cel mult 30 de zile lucrătoare, sub forma completării cererii relevante.
- Cu acoperirea parțială a împrumutului, banca determină data depozitului și, cu rambursarea integrală, datoria este plătită în ziua celei mai apropiate plăți determinată de programul de creditare.
- Valoarea totală a datoriei este calculată în mai multe acțiuni:
- procentul ratei împrumutului este împărțit la numărul de zile calendaristice într-un an;
- rezultatul total este înmulțit cu numărul efectiv de zile după data următoarei plăți;
- valoarea datoriilor principale se înmulțește cu rezultatul rezultatului acțiunilor rezultate;
- la valoarea totală a datoriei, se adaugă totalul dobânzilor primite prin calcul.
Avantajul rambursării anticipate
Este important să rețineți că, odată cu rambursarea anticipată a unui credit ipotecar, puteți reduce doar suma sa, nu rata. De asemenea, nu va fi posibilă eliminarea completă a dobânzii, însă puteți economisi bani dacă efectuați plata integrală a obligațiilor de împrumut în primii cinci ani ai contractului. Schema de beneficii a băncilor este astfel încât, în această perioadă, aceștia încearcă să ia de la împrumutat totalitatea sau practic întreaga sumă a dobânzii. Luând o decizie pozitivă cu privire la aplicarea împrumutatului, instituția de credit este obligată să efectueze recalcularea datoriei totale. Stingerea creditelor ipotecare în termeni ulteriori de creditare nu aduce niciun beneficiu, deoarece sarcina principală a oricărui împrumut este dobânda.
Ca urmare, rambursarea anticipată a creditelor ipotecare la plățile anuitate nu oferă împrumutatului economii semnificative. Acest lucru se datorează faptului că principala caracteristică a acestui tip de rambursare a împrumutului este procentele avansate, care sunt acoperite mai repede decât datoria principală. În consecință, un debitor ipotecar va putea beneficia de un procent din împrumut numai dacă va face o rambursare anticipată în prima jumătate a anului sau chiar un sfert din contract.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: