Gaj, principala formă de garanție pentru rambursarea unui împrumut bancar
Angajamentul este o modalitate de a asigura îndeplinirea obligațiilor, esența care constă în faptul că creditorul obligației garantate (creditor ipotecar) va avea dreptul, în caz de neplată de către debitor a obligației de a obține satisfacție din valoarea bunului gajat în mod preferențial în fața altor creditori ai persoanei care deține proprietatea ( mortgagor), cu scutiri stabilite prin lege (clauza 1, articolul 334 din Codul civil).
Gajul - o modalitate de a se asigura că obligațiile în temeiul cărora creditorul ipotecar dobândește dreptul, în caz de neplată de către debitor pentru a obține satisfacție în detrimentul bunului promis înainte de alți creditori, cu excepția cazurilor prevăzute de lege. Prin urmare, creanțele garantate prin gaj sunt satisfăcute după achitarea integrală a datoriilor din prima și a doua etapă. Un gaj este un drept suplimentar, fiind doar o modalitate de a asigura o revendicare de bază. Pentru bancă, cerința principală pentru împrumut este asigurarea oportunității și a completării rambursării creditului.
Gajul are mai multe avantaje: în primul rând, acordul de proprietate garanții asigură disponibilitatea și integritatea bunului în momentul în care debitorul va trebui să plătească creditorii. Iar valoarea proprietății gajate va crește proporțional cu nivelul inflației; în al doilea rând, activele gaj de debitor prevede creditor-creditorului ipotecar pentru a satisface cererile lor în detrimentul garanției înainte de alți creditori; În al treilea rând, pericolul real de a pierde proprietatea (și garanția este de obicei foarte valoros, bystrolikvidnoe proprietate) este un stimulent bun pentru debitor să-și îndeplinească obligațiile în mod corespunzător.
Valoarea garanției pentru obligația principală transferată la gajul de proprietate trebuie determinată prin contract. În cazul în care contractul îndeplinește condițiile de gaj nu conține, se crede că cerința de depozit permite creditorului ipotecar în măsura în care aceasta are în momentul de satisfacție (art. 337 CP). Astfel, domeniul de aplicare al creanțelor creditorilor sunt rambursate din încasările din vânzarea imobilului ipotecat, în plus față de valoarea reală a datoriei ar trebui să fie inclusă o sumă egală cu dobândă, penalitate (amendă, penalizare), compensații pentru pierderile suferite ca urmare a debitorului de obligația, precum și suplimentare costurile gajului, cauzate de acestea în legătură cu blocarea proprietății gajate.
Contractul ar trebui să reflecte:
- numele și cerințele părților;
- esența, dimensiunea și durata cererii băncii;
- tipul și forma garanției colaterale (până la caracteristicile individuale de identificare: marca, numărul, culoarea etc.) și evaluarea sa;
- trimiteri la documente care confirmă puterea părților, dreptul de proprietate asupra proprietății gajate;
- ordonarea controlului băncii asupra securității garanției;
- mecanismul de soluționare a disputelor.
Contractul de gaj se încheie numai în scris, simplu sau notarial (anexa 3). La încheierea unui contract de gaj, este foarte important să se respecte forma acestuia și, dacă este necesar, procedura de înregistrare (art.339 GK). Încălcarea lor implică invaliditatea contractului.
Notarizarea unui contract de gaj este necesară în următoarele cazuri:
- gaj de bunuri imobiliare;
- în cazul în care contractul de garanție este încheiat pentru a-și asigura obligațiile contractuale, care trebuie să fie legalizate;
- la cererea uneia dintre părți.
În plus, contractul de garanție imobiliare necesită o înregistrare suplimentară de stat (clauza 1, articolul 131 din Codul civil), în Biroul de inventariere tehnică (ITO), comisiile funciare, registrele de nave, poliția rutieră și alte organisme relevante.
Atunci când acceptați o anumită proprietate ca garanție, trebuie luate în considerare următoarele aspecte:
Subiectul gaj nu poate fi o cerință de natură personală, precum și alte cerințe, din care depozitul este interzisă prin lege (de exemplu, gaj de proprietate situată în partea dreaptă de management operațional).
Obiectul gajului poate fi orice proprietate pe care debitorul are dreptul să-l înstrăineze, adică tot ce poate fi vândut, ipotecat sau înstrăinat într-un alt mod legal. Proprietatea promisă a fi gajată trebuie să fie identificată în mod clar și alocată din restul bunului gajist. Gajarea proprietății în proprietate comună (comună) necesită consimțământul tuturor celorlalți proprietari. Însă, în cazul realizării cotei sale de către un singur proprietar, ceilalți proprietari au dreptul să cumpere această cotă.
Recuperarea garanției se efectuează de către o instanță de judecată sau de arbitraj, dacă legea nu prevede altfel.
Prin urmare, este inacceptabil, în conformitate cu „Cu privire la gaj“ Legea Federației Ruse, că, în caz de neplată de către debitor, creditor plata imobilului ipotecat în proprietatea lui, fără un ordin judecătoresc. Angajamentul nu este o modalitate de a dobândi drepturi de proprietate, ci numai satisfacerea cerințelor de împrumut din valoarea proprietății ipotecate.
Există mai multe tipuri de garanții, dintre care una este garanția proprietății clientului.
Gajul proprietății clientului este una dintre cele mai comune forme de asigurare a rambursării unui împrumut bancar. Gajul bunurilor se face contractul de gaj, semnat de ambele părți și confirmă dreptul creditorului în caz de neplată a obligațiilor de plată ale debitorului de a obține satisfacție preferențială a pretențiilor valoarea garanției.
Mecanismul de garanție apare la momentul examinării cererii de credit ca o condiție a încheierii contractului de credit. Însoțește întreaga perioadă de utilizare a împrumutului.
După cum se poate observa din Schema 2, locul central în conținutul juridic al mecanismului de garanție aparține definiției de proprietate, posesie, dispunere și utilizare a proprietății gajate. [2]
Schema 2. Structura mecanismului colateral
În Rusia, temeiul juridic al mecanismului de gaj este definit de Legea "Cu privire la gaj", în conformitate cu care [2]:
a) proprietatea asupra bunului ipotecat aparține împrumutatului;
b) posesia împrumutatului a proprietății gajate poate fi directă și indirectă;
c) gajul poate fi însoțit de dreptul de a utiliza obiectele gajate în conformitate cu scopul său.
Subiectul gajului poate fi lucruri, valori mobiliare, alte drepturi de proprietate și de proprietate. În același timp, această proprietate pentru atribuirea acesteia obiectului colaterale trebuie să îndeplinească două criterii: admisibilitatea și suficiența.
În funcție de conținutul material și material al elementelor colaterale sunt împărțite în următoarele grupe:
1. Angajarea bunurilor clientului: ipotecă, valori mobiliare, valori valutare etc.
Cea mai reală formă de rambursare a creditului este garantată de un credit ipotecar. Celelalte tipuri de garanții au garanții condiționate de rambursare a împrumuturilor. Prin urmare, în practica băncilor comerciale străine, aceste tipuri de garanții se aplică clienților care s-au dovedit a fi de succes.
Împrumuturile către o facilitate cumulativă sau extinsă pot necesita utilizarea unui gaj mixt, inclusiv a bunurilor în stoc, a valorilor mobiliare, a facturilor. În acest caz, cerințele pentru elementele componente ale garanției mixte rămân aceleași ca cele descrise mai sus. Suma maximă a împrumutului nu trebuie să depășească 75% din valoarea totală a garanției gajate ca garanție.
Practica internațională a elaborat în această privință următoarele principale prevederi:
1. Majoritatea elementelor colaterale sunt evaluate la valoarea de piață.
2. Securitatea acceptată trebuie reevaluată în mod regulat pentru a acoperi riscul de credit în orice moment.
3. Evaluarea valorii obiectelor gajate trebuie efectuată de către specialiști cu calificarea corespunzătoare.
4. Autenticitatea și valoarea operelor de artă, antichităților etc. trebuie să fie confirmată.
5. În cazul utilizării ca gaj al inventarului, valoarea acestuia ar trebui să includă costurile evaluărilor periodice ale garanțiilor, în special dacă sunt implicați experți independenți.
6. La evaluarea garanției, trebuie acordată o atenție deosebită determinării corecte a valorii de lichidare și a costurilor de vânzare a proprietății.
Astfel, diferitele forme de garanție au un grad diferit de siguranță a rambursării împrumutului. Cea mai importantă este rambursarea unui împrumut bancar atunci când garanția este o suficiență.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: