53. FUNCȚIILE ȘI ROLUL CREDITULUI
1. Funcția redistributivă. Într-o economie de piață, creditele transferă capitalul monetar dintr-o sferă de activitate economică în alta, oferindu-i acestuia un profit mai mare. Acest proces de redistribuire afectează nu numai valoarea produsului brut și a venitului național, ci și a averii naționale în anumite perioade.
Statul trebuie să reglementeze relațiile de credit pentru a asigura atragerea resurselor de credit în producție.
2. Funcția de economisire a costurilor de circulație. Mobilizarea fondurilor eliberate temporar în procesul de circulație a capitalului industrial și comercial, creditul face posibilă acoperirea lipsei resurselor financiare proprii de la întreprinderi individuale. O întreprindere se întoarce adesea la un împrumut pentru a se asigura cu dreptul de capital de lucru. Ca rezultat, cifra de afaceri a capitalului într-o entitate economică se accelerează. În general, costul total al circulației este salvat.
3. Funcția de înlocuire a numerarului cu creditul. Creditul accelerează nu numai mărfurile, ci și circulația monetară, deplasându-le în numerar. Ca urmare a înlocuirii numerarului cu tranzacțiile fără numerar, mecanismul relațiilor economice pe piață este simplificat, iar cifra de afaceri a băncii este accelerată.
4. Funcția de accelerare a concentrării capitalului. Dezvoltarea producției este însoțită de procesul de concentrare a capitalului. Capitalul împrumutat permite antreprenorului să extindă scara de producție și profitul suplimentar. Concentrarea capitalului, chiar și la scară mică, aduce rezultate economice pozitive și în condițiile rusești.
5. Funcția de stimulare. Relațiile de credit, care implică întoarcerea valorii împrumutate temporar în creșteri de un procent, îi determină pe împrumutat să utilizeze mai rațional împrumutul, spre o gestionare mai rațională a economiei atunci când obține un împrumut.
În dezvoltarea economică a țării, creditul joacă un rol important, caracterizat de rezultatele care apar în funcționarea sa pentru toți participanții societății: persoane fizice, entități economice și stat. Se manifestă în punerea în aplicare a tuturor formelor de credit în diferite moduri:
1) redistribuirea resurselor materiale în interesul dezvoltării producției și vânzării de produse în furnizarea și mobilizarea fondurilor persoanelor fizice și juridice;
2) impactul asupra continuității proceselor de producție și vânzări de produse;
3) participarea la extinderea producției, atunci când resursele de credit sunt folosite ca sursă de creștere a activelor fixe, a cheltuielilor de capital;
4) accelerarea primirii de către consumator a bunurilor, serviciilor, locuințelor în detrimentul fondurilor împrumutate;
5) reglementarea numerarului și a numerarului în numerar. Banca Rusiei, fiind un monopolist în emisiunea de dențe de numerar, organizează circulația acestora și gestionează, de asemenea, decontările fără numerar efectuate de sistemul de credit, stimulând astfel întregul proces de producție.
54. PRINCIPIILE PRINCIPALE DE CREDIT
Relațiile de credit în economie funcționează în conformitate cu principiile de bază, care, împreună cu elementele împrumutului, își dezvăluie esența. Principiile de baza ale creditului: recurenta, urgenta, platibilitatea, securitatea, caracterul tinta, diferentierea.
Rambursarea împrumutului înseamnă nevoia de returnare la timp a fondurilor către creditor după terminarea utilizării în gospodăria debitorului. Debitorul nu poate dispune împrumutul ca capital propriu. El este obligat să restituie suma primită prin transferarea sumelor corespunzătoare în contul creditorului, ceea ce îi oferă posibilitatea de a-și continua activitățile comerciale.
Împrumutul este returnat în momentul în care fondurile eliberate permit împrumutatului să returneze banii primiți pentru utilizare temporară. Procesul de returnare este important atât pentru creditor cât și pentru debitor.
Urgența împrumutului sugerează că suma împrumutului nu trebuie returnată debitorului în niciun moment acceptabil pentru el, dar la momentul exact stabilit de contractul de împrumut. Încălcarea perioadei de rambursare a împrumutului este pentru ca creditorul să aplice sancțiunile economice ale împrumutatului sub forma unei majorări a ratei dobânzii și cu întârziere (în Rusia - mai mult de trei luni) - furnizarea de creanțe financiare în instanță. Îndeplinirea termenului pentru debitor este o garanție a obținerii unui împrumut.
Rambursarea împrumutului exprimă necesitatea ca împrumutatul să plătească dreptul de a utiliza resursele de credit. Esența economică a plății pentru un împrumut se manifestă prin distribuirea efectivă a venitului suplimentar primit prin utilizarea unui împrumut între debitor și creditor. Rambursarea împrumutului este sub forma dobânzii la împrumut.
Securitatea împrumutului reprezintă o protecție necesară a intereselor creditorului în ceea ce privește o eventuală încălcare de către debitor a obligațiilor asumate în contract. În principiu, acest principiu se manifestă sub formă de împrumut împotriva garanției de bunuri materiale sau sub garanții financiare sub formă de titluri. Este deosebit de important în perioadele de instabilitate economică generală.
Scopul obiectiv al împrumutului este folosit pentru majoritatea relațiilor de creditare și exprimă necesitatea utilizării în mod adecvat a fondurilor creditorului. De obicei, contractul de împrumut specifică scopul specific al utilizării împrumutului primit. Cu această condiție, creditorul nu numai că controlează respectarea contractului de împrumut, dar are și încredere în returnarea împrumutului și a dobânzii, adică îndeplinirea acestui principiu reprezintă o garanție suplimentară pentru împrumut. Încălcarea acestei obligații poate constitui baza pentru retragerea timpurie a împrumutului sau introducerea unei dobânzi de împrumut majorate.
Principiile de bază ale creditului sunt folosite de participanții la relațiile de credit (debitori și creditori) pentru a influența toate etapele ciclului de producție.
55. FORMELE-CHEIE ȘI MODELE DE CREDIT
Formele de credit sunt strâns legate de structura sa și, într-o oarecare măsură, de esența relațiilor de credit. Elementele structurii împrumutului sunt creditorul, împrumutatul și valoarea împrumutului, astfel încât formele împrumutului pot fi luate în considerare în funcție de natura: creditorului și împrumutatului; valoarea împrumutată; nevoile țintă ale împrumutatului.
În funcție de valoarea împrumutului, se disting formele de mărfuri, monetare și mixte (mărfuri-banii) ale împrumutului.
În funcție de cine este creditorul în tranzacția de credit, se disting următoarele forme de credit: bancar, economic (comercial), de stat, internațional, civil (privat, personal).
Formele de credit pot fi de asemenea diferențiate în funcție de nevoile specifice ale împrumutatului. În acest sens, se disting două forme de credit: productive și consumatoare. Forma productivă a creditului este asociată cu particularitatea utilizării fondurilor primite de la creditor. Cu această formă de împrumut, împrumuturile sunt utilizate pentru producție și circulație, în scopuri productive.
Forma de consum a împrumutului, spre deosebire de forma sa productivă, este utilizată de populație în scopuri de consum, un astfel de împrumut nu are ca scop crearea unei noi valori, ci trebuie să satisfacă nevoile consumatorului ale împrumutatului.
În unele cazuri, se folosesc alte forme de credit, în special: directe și indirecte; evident și ascuns; vechi și nou; primar (primar) și suplimentar; dezvoltate și nedezvoltate, etc.
Forma directă a împrumutului reflectă emiterea imediată a unui împrumut către utilizatorul său fără legături mediate. O formă indirectă de credit apare atunci când se ia un împrumut pentru a împrumuta alte entități.
Sub forma explicită a creditului se înțelege un împrumut pentru scopuri prestabilite.
O formă ascunsă de credit apare dacă împrumutul este utilizat în scopuri prevăzute de obligațiile reciproce ale părților.
Vechea formă de credit poate fi modernizată, să dobândească caracteristici moderne.
La noile forme de credit se poate acorda credit de leasing.
Principala formă (predominantă) a creditului modern este creditul în numerar, în timp ce creditul de mărfuri acționează ca un formular suplimentar.
Forme de credit dezvoltate și nedezvoltate caracterizează gradul de dezvoltare a acestora.
Tipul împrumutului este o descriere mai detaliată a acestuia în ceea ce privește caracteristicile organizaționale și economice.
Împrumutul este împărțit în tipuri, în funcție de importanța sectorială (industrială, agricolă, comercială).
Clasificarea împrumutului este, de asemenea, condiționată de obiectivele de creditare.
Clasificarea împrumutului pe tip depinde de securitatea acestuia. Prin natura prevederii, se acordă împrumuturi care au garanții directe și indirecte. În funcție de gradul de securitate, este posibilă alocarea împrumuturilor cu garanție completă (suficientă), incompletă (insuficientă).
Creditul este clasificat, în funcție de urgența împrumutului. Alocați împrumuturi pe termen scurt, pe termen mediu și lung.
Împrumutul poate fi clasificat după tip și în funcție de exigibilitatea utilizării sale. Alocați împrumuturi plătite și gratuite, scumpe și ieftine.
În practica bancară mondială, sunt utilizate și alte criterii pentru clasificarea împrumuturilor. În special, împrumuturile pot fi împărțite în împrumuturi emise în monedă națională și străină, persoane juridice și persoane fizice și altele.
Trimiteți-le prietenilor: