Creditul ipotecar oferă termene destul de lungi de creditare - poate fi de 10, 20 și chiar 30 de ani. Pentru o astfel de perioadă în viața împrumutatului, pot exista multe evenimente diferite care îi vor afecta în mod direct sau indirect solvabilitatea.
În cazul în care au existat dificultăți în plata unui împrumut, nu trebuie să întârzieți plățile, să vă ascundeți de angajații băncilor și să încercați să vă ascundeți. Dimpotrivă, contactul este foarte important, deoarece multe bănci sunt în poziția de clienți și le ajută să rezolve problema ipotecilor, cu ajutorul unui instrument de restructurare a creditelor.
Ce este restructurarea unui credit ipotecar?
Restructurarea unui împrumut este o modificare a anumitor condiții ale unui contract cu o bancă, după care dobândește o formă mai favorabilă și mai accesibilă pentru împrumutat. Această procedură nu prevede iertarea sau anularea datoriei - aceasta trebuie încă plătită, numai că va fi posibil să o faceți puțin mai profitabilă.
Schimbarea poate face atât termenii contractului (cum ar fi moneda, rata dobânzii, plata lunară), cât și ordinea rambursării datoriei. De exemplu, dacă plățile anterioare pentru un împrumut au fost făcute în fiecare lună, după restructurare, banca va putea oferi împrumutatului posibilitatea de a rambursa numai dobânda, iar plățile de credit să fie amânate pentru mai multe luni.
Pentru restructurarea ipotecii, este necesar să se demonstreze băncii că există într-adevăr o nevoie. Acest lucru se face în principal cu ajutorul diferitelor documente justificative. Cel mai bine este să se aplice băncii imediat după apariția dificultăților cu plățile și să nu aștepte până la arieratele lor - în viitor acest lucru ar putea avea un impact negativ asupra deciziei băncii de a se restructura.
Toate documentele sunt colectate și furnizate băncii, unde a fost emisă o ipotecă. În cazul în care banca este loială împrumutatului și este mulțumită de garanțiile oferite, condițiile de împrumut pot fi schimbate - pentru a fi mai profitabile pentru client. Cu toate acestea, există cazuri în care o bancă nu va satisface clientul și nu dorește să schimbe termenii contractului - în această situație este de a găsi o altă bancă, care a fost de acord să ajute cu un împrumut și țineți procesul de refinanțare ipotecară.
În ce cazuri va fi restructurată ipoteca
Pentru restructurarea unui împrumut, este important să existe două condiții:
- motive întemeiate pentru care această procedură este cu adevărat necesară.
- imaginea pozitivă a debitorului în calitate de client bancar.
Primul grup de condiții poate include:
- Modificarea valorii venitului debitorului sau a pierderii totale. Acest lucru se poate întâmpla din cauza unei schimbări sau a unei pierderi de muncă, datorită scăderii salariilor sau diminuării rentabilității afacerii - în funcție de ce fel de activitate are.
- Modificați starea civilă a clientului. Când este divorțat de la bugetul familiei, majoritatea banilor sunt "cheltuite", iar venitul lunar al împrumutatului scade. Situația poate fi complicată și de obligațiile de întreținere - toate aceste motive sunt valabile pentru majoritatea băncilor.
- Nașterea unui copil. Cu acest eveniment, costuri suplimentare asociate întotdeauna, astfel încât în primele câteva luni, veniturile familiei pot scădea semnificativ.
- Schimbările cursului de schimb. Acest argument este semnificativ pentru restructurarea ipotecilor valutare, emise în valută străină, valoarea cărora a crescut semnificativ față de cifra inițială.
Al doilea grup de condiții include caracteristicile împrumutatului:
- Absența de delincvențe în plăți - de aceea este atât de important să se aplice băncii imediat după pierderea solvabilității. Aproape toate băncile, în cazul unei întârzieri prelungite (mai mult de 90 de zile), vor refuza clientului restructurarea și vor forța să plătească datoria înainte de termen.
- Istoric pozitiv de credit - clientul nu are obligații restante, iar plățile de credit înainte de apariția dificultăților au fost introduse în totalitate.
Prezența acestor condiții va deveni un argument greu atunci când se aplică băncii pentru împrumuturi.
Forme de restructurare a împrumuturilor
Procedura de restructurare prevede mai multe forme diferite:
- Acordarea unei perioade de grație (așa-numitele sărbători de credit) - debitorul are dreptul de câteva luni să nu ramburseze împrumutul și să plătească numai dobândă. Rezultatul este o creștere a perioadei de plată.
- Refinantarea unui împrumut ipotecar este una dintre formele cele mai profitabile pentru un client, în care acesta primește un împrumut pentru suma rămasă de credit ipotecar într-o altă bancă și o rambursează. Beneficiul este că împrumutul de la o altă bancă se realizează în condiții mai favorabile - cu o rată a dobânzii mai mică sau o perioadă mai lungă.
- O creștere a termenului de împrumut - în timp ce împrumutatul poate face suma de plăți, suma care este mult mai mică decât înainte. Consecința este o durată mai lungă a contractului și o creștere a plății excedentului de dobândă.
- Rambursarea integrală a împrumutului în avans - în acest caz, puteți salva în mod semnificativ pe dobânda la împrumut, dar pentru această opțiune, aveți nevoie de o sumă mare de bani.
- Modificarea valutei ipotecii - această opțiune este permisă și de unele bănci în cazurile în care a avut loc o schimbare puternică a cursurilor de schimb.
- Anularea de amenzi și penalități acumulate anterior - în cazul în care timpul de client pentru a plăti băncii și a furnizat dovezi suficiente de insolvență sale, aceasta nu sancțiunile vor fi aplicate.
Forma concretă este aleasă în funcție de capacitățile individuale ale fiecărui client și de preferințele acestuia.
Documente necesare
O listă aproximativă de documente arată astfel:
- Formularul de cerere pentru restructurare - trebuie să descrie în detaliu motivele pentru care această procedură este necesară.
- Referință de la locul de muncă la venit (în cazul în care acestea s-au schimbat).
- Certificatul de naștere al copilului sau divorțul (dacă unul dintre aceste evenimente este menționat în cerere ca bază).
- Copie de carte de lucru (cu înregistrarea de concediere).
- Raportarea financiară IF (dacă debitorul este angajat în afaceri).
- Ajutor de la spital (în prezența bolilor sau a problemelor de sănătate).
Deci, atunci când efectuați procedura de restructurare, trebuie să vă amintiți despre următoarele:
- Decizia finală este luată de către bancă, deci trebuie să-i dovediți necesitatea de a efectua această procedură - cu ajutorul unor motive convingătoare și a unor documente de susținere.
- Restructurarea implică mai multe forme diferite, fiecare dintre ele având argumente pro și contra - împrumutatul le poate analiza și alege opțiunea cea mai potrivită pentru ei înșiși.
- În cazul în care banca în care este emisă ipoteca, refuză să efectueze restructurarea, puteți încerca să contactați o altă bancă și să obțineți un împrumut în condiții mai avantajoase.
Articole similare
-
Restructurarea unui credit ipotecar cu ajutorul condițiilor statului 2019
-
Restructurarea ipotecii - cu ajutorul statului, cu suport de stat, aplicare, eșantion, documente,
Trimiteți-le prietenilor: