Veniturile Comisiei au ajuns recent în atenția băncilor. Cele mai populare și profitabile au fost operațiunile cu carduri de plastic și transferurile instant de bani. Între timp, marii jucători nu se grăbesc să se alăture cursei pentru comisie, iar cei mici merg la canale ieftine.
Comisia - câștiguri pentru întreprinderile mici
În timpuri, care nu erau atât de îndepărtate în țara noastră, magazinele de bunuri second-hand erau foarte comune, un fel de second hand sovietic. Acestea erau numite "comisii". Dar de atunci au trecut ani și astfel de magazine au devenit o raritate, iar numele a fost practic șters din memorie. Dar cuvântul "comisie" a dobândit o nouă viață, de data aceasta în lexiconul bancherilor. Acum înseamnă "venit din comisioane al băncii". Și, ca și înainte, "comisionul" rămâne lotul clasei de mijloc, nu bogat și influent.
În structura veniturilor băncii a avut loc un fel de "revoluție de catifea". Desigur, modul favorit de a câștiga bancherii locali - speculațiile valutare - continuă să domnească pe profitabilul Olympus. Dar acesta este un mod riscant și neregulat de a câștiga bani. Veniturile din activitatea de creditare s-au pierdut și au permis să revină comisiei pe locul al doilea - cea mai stabilă dintre toate sursele de bani.
Cel mai scăzut nivel al veniturilor nete din comisioane și comisioane de la băncile de stat, cel mai mare la băncile regionale medii și mici.
„Procentul de“ rau „datoria continuă să crească, în întregul sistem, așa cum se spune, a ajuns la valoarea de 20%, ceea ce este foarte periculos, astfel încât în loc de creditare, este mai ușor să colecteze o comisie“, - a declarat directorul instituției bancare HSE Vasile Solodkov.
Dacă băncile anterioare au tratat astfel de venituri ca filiale, în ultimul an opiniile lor s-au schimbat foarte mult. Piața se confruntă în mod clar cu o concurență sporită. Este, de asemenea, interesant faptul că băncile private și cele mici concurează reciproc. Ei au lovit în căutarea de noi produse pe bază de comision, în timp ce jucătorii majori și bănci în special deținute de stat nu sunt atât de dornici de pe acest tip de venituri, cu toate că a crescut ponderea acestor venituri.
Întrucât Mikhail Yakhontov, prim-vicepreședinte al sucursalei Moscovei din banca Smolensk, membru al consiliului de administrație al băncii Askold, estimează că ponderea specifică a venitului net din comisioane variază în funcție de grupul de bănci. Cel mai mic nivel (puțin mai puțin de 12%) pentru băncile controlate de stat, cel mai mare (aproximativ 33%) - pentru băncile regionale medii și mici.
Acest lucru este în întregime rezonabil. Jucătorii mari își pot permite riscuri mai mari, mai ales dacă într-o situație de "foc" se pot baza pe umărul prietenos al statului. În același timp, încearcă să găsească soluții interesante pentru serviciile Comisiei (și cel mai important - își pot permite acest lucru), stimulând astfel cursul prețurilor. În plus, o operațiune de plasare a acțiunilor, chiar dacă nu este o companie foarte mare la bursă, poate aduce atât de mult băncii faptul că nu merită să facă schimb de astfel de lucruri ca dezvoltarea unei linii de servicii ale Comisiei.
Băncile mici nu se pot lăuda cu astfel de oportunități și nu pot reduce la minimum tarifele, astfel încât trebuie să se ferească de originalitatea și confortul serviciilor. Ceea ce pare a fi o bijuterie pentru jucătorii mici se dovedește a fi diamante mici pentru "grosier".
Tabelul 1. Veniturile din comisioanele de top 10 ale băncii în ceea ce privește nivelul cererii pentru clienți (frecvența furnizării)
Evaluarea unei scări de cinci puncte
Fizicienii plătesc
În al doilea rând, se dezvoltă noi tehnologii și, prin urmare, canalele bancare la distanță (RB), care permit furnizarea de informații mai rapidă și mai ieftină celor mai activi clienți. Comoditate și viteză - pentru acești locuitori moderni de o megacitate sunt gata să plătească. Și bancherii îl folosesc.
În ultimii ani, piața a rupt literalmente servicii noi, cum ar fi Telebanking, sistemul „Client-Bank», SMS-servicii și servicii bancare pe internet. Acum ele nu sunt atât de populare încât să aibă o cotă semnificativă în venituri, dar dinamica dezvoltării lor sugerează că acest tip de servicii au un viitor. Acestea includ, de asemenea, plăți de servicii de cetățeni - utilități, taxe, penalități, rambursarea de credite, plăți instant pentru diferite tipuri de servicii, și așa mai departe, care sunt doar câțiva ani în urmă, nimeni nu a auzit. Lăsați tranzacțiile, de exemplu, cu plata pentru comunicațiile celulare, să fie limitate, dar sunt folosite de un număr mare de oameni. Până în prezent, din nefericire, numai în megacities, dar aceasta este o chestiune de timp. Mulți experți spun că dezvoltarea pieței serviciilor Comisiei este pur și simplu imposibilă fără îmbunătățirea tehnologiilor IT și reducerea costurilor operaționale ale băncii.
Procentul de creșteri restante, astfel încât în loc de împrumut, este mai ușor să colecteze o comision.
Plățile terminale devin din ce în ce mai solicitate, iar băncile care dețin terminale câștigă recompense în acest domeniu. Dar pentru cea mai mare parte a biroului de plată (sau, așa cum sunt numite în popor, „mancatorii de bani“) sunt deținute de întreprinzători individuali, care iau departe taxe și venituri din comisioane sub formă de servicii chiar de sub nasul băncilor. Cu toate acestea, clientul nu are grijă de cine deține terminalul, cel mai important, rapid și convenabil.
Potrivit șefului de management de produs al operațiunilor de comision pasiv și departamentul de „afaceri de vânzare cu amănuntul“ VTB 24 Elena zăbovi în structura veniturilor lor comision bancar este după cum urmează: 52% din veniturile de la persoane fizice servicii ia plăți, 28% - servicii de decontare, 11% - servicii de numerar, 9% - traduceri.
În ceea ce privește serviciile Comisiei pentru persoane juridice, această piață se dezvoltă, de asemenea, destul de activ. Cu toate acestea, acum bancherii acordă mai multă atenție în mod specific lucrului cu persoanele fizice. Având în vedere starea deplorabilă a întreprinderilor mici și mijlocii, nu este încă de așteptat o descoperire senzațională pe acest front. Prin urmare, băncile mari care lucrează cu companiile din spate nu se implică într-o cursă a comisiilor - au destule câștiguri din a lucra cu giganți. Că există numai proiecte salariale pentru o întreprindere industrială sau pentru operațiuni de export-import. Cu toate acestea, redistribuirea pieței în domeniul comisioanelor pentru persoanele juridice este încă puțin probabil să aibă loc.
Tarifele sunt mari și mici
Dezvoltând o strategie de politică a comisioanelor, fiecare bancă se confruntă cu o dilemă: cum să nu sperie clienții cu tarife ridicate și în același timp să facă bani buni?
Comenzile ascunse, ca semn al "vremii grase", sunt un lucru din trecut. Acum, încrederea și loialitatea clientului este mai important decât un ban în plus, deoarece majoritatea organizațiilor de credit au început să colaboreze strâns cu baza de clienți existente, și a devenit cuvântul magic, termenul „cross-selling“. Unele bănci aleg calea tarifelor ridicate, dezvoltând în același timp programe de loialitate pentru clienții "vechi". Ca urmare, se menține baza de clienți, veniturile cresc lent, dar cu siguranță, dar cu implicarea unor noi clienți există anumite dificultăți.
"Politica tarifară a oricărei bănci depinde de situația economică actuală. Tarifele în sine sunt de mai multe tipuri - masă, individuală și lot, - spune Mikhail Yakhontov (Banca Smolensky). - "Masa" este un anumit standard, prețurile publice pentru serviciile băncii, care sunt stabilite la nivelul pieței și variază în funcție de conjunctură. "Individual" - tarifele, care sunt stabilite pentru client în funcție de "bun". Nivelul acestor tarife este mai mic decât cel al maselor. "Lot" - tarifele acordate clientului într-un pachet de mai multe servicii. Ele pot fi mai mari sau mai mici decât celelalte două grupuri tarifare. De exemplu, o bancă emite un împrumut mare unui client, dar în același timp pune o condiție pentru emiterea faptului că utilizează serviciile băncii la prețuri mai mari decât cele ale altor clienți ".
Banca are o altă opțiune - de a reduce tarifele simultan cu costuri mai mici. Și costurile pot fi reduse prin utilizarea de canale mai ieftine pentru a oferi servicii clientului. Și apoi canalele la distanță devin un asistent indispensabil, dezvoltarea căreia, așa cum am menționat deja, este imposibilă fără investiții IT. De exemplu, cele mai populare servicii pot fi furnizate automat - prin Internet sau prin ATM-uri, și informează clientul despre noi oportunități - prin canalul de Internet banking.
Trebuie remarcat faptul că RB - nu este singura modalitate de a conduce un client la o mai ieftin pentru canalul bancar (de altfel, unele bănci au atât de aproape forțat de încărcare, de exemplu, taxa de serviciu în numerar și lăsându-le gratuit pe web). Acest lucru și un alt mod de a primi bani de comision - pentru utilizarea Internet banking, SMS-banking de la client, de asemenea, va fi taxat.
În general, RBS pentru o bancă este o modalitate de a crește volumul tranzacțiilor fără a majora costurile și tarifele. Și încă un bonus: cu ajutorul RBS este posibil să pătrundă în orașe cu un milion de locuitori fără probleme inutile. Cu toate acestea, aceste canale acoperă doar partea activă a utilizatorilor de servicii bancare, lăsând în urmă clienți conservatori - persoane de vârstă pre-pensionare și de pensionare, care adesea nu utilizează realizările tehnologiei moderne.
Tabelul 2. Veniturile din comisioane de top -10 ale băncii în termeni de randament
La ce ar trebui să pariez?
În domeniul furnizării serviciilor Comisiei, se pare că totul este clar: bancherii ar trebui să aibă cât mai multe produse și servicii din birouri la canale de servicii la distanță.
În ceea ce privește operațiunile efective ale comisioanelor, bancherii sunt cele mai promițătoare plăți electronice, internet banking și transferuri instantanee de bani.
În timp ce ponderea veniturilor din comisioane în băncile rusești este mai mică decât în străinătate, așa că avem ceva de luptat.
"În timp ce ponderea veniturilor din comisioane în băncile ruse este mai mică decât în străinătate, așa că avem ceva de luptat. Cred că băncile sunt de asemenea conștiente de acest lucru, așa că încearcă să introducă pe piață produse de comision și servicii de comision. Dar, în același timp, este necesar să se mențină un anumit echilibru între comisioane și veniturile din dobânzi. La urma urmei, principala activitate bancară este creditarea și este destul de dificil de supraviețuit în detrimentul unei comisioane ", spune Dmitry Orlov, director de marketing și programare a produselor la Moscommertsbank.
Dar, în mod paradoxal, unele bănci vor refuza acum comisioanele, în special pentru persoane fizice. De exemplu, in toamna acestui 24.ru Banca a anulat comisionul pentru retragerea de numerar la bănci, precum și taxele pentru plățile interne și externe pe internet banking. DeltaCredit anulat taxele de împrumut, VTB24 - pentru examinarea unei cereri pentru un credit ipotecar, Citibank - pentru transferuri online din planurile tarifare și CitiOne Citigold, Raiffeisenbank - pentru rambursarea anticipată a creditului auto. Unele bănci nu anulează, ci reduc comisioanele.
Dmitry Orlov de la Moscommertsbank consideră că acum prioritatea principală pentru bănci nu este veniturile din comisioane, ci atragerea de datorii. Și unele bănci pot dona o mică parte din veniturile comisioanelor pentru ca oamenii să-și aducă banii.
Trimiteți-le prietenilor: