Șapte modalități de a reduce costurile ipotecare

1. Să acumuleze cât mai mult posibil pentru o plată inițială

Depozitul inițial minim este de 20% astăzi. Dar este mai bine să împrumutați din bancă cât mai puțin posibil. Să luăm în considerare două variante:

1. Costul apartamentului este de 3,5 milioane de ruble, iar economiile proprii - 1 milion de ruble. Rata minimă a dobânzii, care este valabilă astăzi pe piață - 10,9% pe an. După ce a emis un credit ipotecar timp de 10 ani, debitorul va trebui să plătească lunar lunar pentru 34,3 mii de ruble. Totalul plății excedentare va fi de 1,6 milioane de ruble.

2. Contribuția inițială este de 2 milioane de ruble, condițiile rămase rămân aceleași. În acest caz, plata lunară a clientului va fi egală cu 20,5 mii de ruble, iar costul total al împrumutului este de 969 de mii de ruble.

Economii la plată în plus - mai mult de 630 de mii de ruble, precum și diferența în suma de plată lunară - aproximativ 14 mii de ruble. Prin urmare, dacă există o oportunitate de a trăi încă un an cu părinții, este mai bine să o utilizați și să economisiți mai mulți bani.

2. Alegeți un tip de plată diferențiat

Cu o plată anuită, debitorul plătește mai mult, cea mai mare parte a plății lunare merge la plata dobânzii, astfel încât corpul împrumutului, pentru care rata anuală este calculată, scade încet. Cu o plată diferențiată, împrumutul este rambursat în rate egale, ceea ce înseamnă că dobânda se acumulează pe soldul tot mai mic al datoriei. Dacă este posibil, alegeți al doilea tip.

Dar există două "butoane" aici. În primul rând, nu toate băncile oferă o astfel de schemă. În al doilea rând - pentru o perioadă de timp, plățile lunare vor fi mult mai mari decât în cadrul sistemului de anuități, astfel încât nu oricine își poate permite o astfel de povară asupra bugetului familiei. Cu toate acestea, atunci plata diferențiată va începe să scadă cu fiecare an din ce în ce mai mult, în timp ce anuitatea va rămâne neschimbată.

Pentru comparație, vom calcula plățile excedentare finale și plata lunară pentru fiecare tip, cu condiția ca banca să împrumute 2,5 milioane ruble timp de 10 ani la o rată de 10,9% pe an.

1. Plata lunară de anuitate - 34,3 mii ruble, depășire - 1,6 milioane de ruble;

2. Prima plată diferențială este de 43,5 mii ruble, un an mai târziu - 41,2 mii ruble, alte 39 mii de ruble într-un alt an, pentru al cincilea an de servicii de împrumut - 32,4 mii ruble, ultima plată - 21 mii ruble, ruble. Plățile în plus pentru întreaga perioadă - 1,37 milioane ruble.

Rezultatul, economiile - 230 mii de ruble în favoarea unei plăți diferențiate. Dacă termenii de credit sunt mai lungi, atunci diferența va fi mai vizibilă. De exemplu, cu un împrumut de 20 de ani, un tip diferențiat de rambursare a împrumutului va economisi aproximativ 1 milion de ruble.

3. A elibera o deducere a impozitului pe proprietate

Proprietarul de proprietate achiziționată are dreptul de a primi înapoi 13% din costul de locuințe, suma maximă de deducere este de 260 de mii de ruble. Dar dacă apartamentul are doi proprietari - un împrumutat și co-debitor, atunci fiecare dintre ei poate obține acești bani. Astfel, puteți reveni la 520 de mii de ruble și le puteți trimite pentru rambursarea anticipată a împrumutului.

Pentru un an, nu vă puteți întoarce mai mult decât suma deja plătită pentru această perioadă de impozitare. Dacă acești bani nu sunt suficienți, soldul deducerii se transferă în anul următor.

Pentru a primi o deducere a impozitului pe proprietate, trebuie să completați declarația de impozit pe venit, să primiți un certificat 2-NDFL și să îl transferați taxei împreună cu documentele care confirmă achiziția.

4. Emiterea unei deduceri fiscale pentru dobânzile plătite băncii

Împrumutatul ipotecar poate, de asemenea, să restituie 13% din dobânda plătită băncii cu împrumutul. Puteți face acest lucru în fiecare an, dar suma maximă care poate fi obținută în total este de 390 de mii de ruble.

Pentru o rambursare, în plus față de documentele enumerate în paragraful anterior, veți avea nevoie, de asemenea, de o copie a contractului ipotecar și a graficului de plată, precum și un certificat al băncii cu privire la suma dobânzilor plătite pentru perioada fiscală relevantă.

5. Utilizați capitalul de maternitate

Este necesar să se ia în considerare numai faptul că, atunci când se utilizează capitalul-mamă, valoarea maximă a deducerii impozitului pe proprietate va fi redusă la 201.106 ruble.

6. Trimiteți toate fondurile disponibile pentru rambursarea ipotecii

Sa dovedit a salva 10 mii de ruble pe lună? Puteți trimite acești bani pentru a rambursa împrumutul. Toate plățile anticipate merg doar pentru a reduce corpul împrumutului chiar și cu o schemă de anuitate. Și cu cât scade mai devreme, cu atât mai puțin va fi plătirea în plus a dobânzii, care se plătește lunar pe soldul datoriei.