Asistență juridică pentru debitori - dolgi-net.ru
Creditul ipotecar este atractiv deoarece condițiile sale prevăd o rată scăzută a dobânzii și o perioadă îndelungată de returnare.
Cumpărarea unei proprietăți este foarte dificilă, fără ajutorul din afară - puțini oameni au imediat întreaga sumă a tranzacției. Prin urmare, creditele ipotecare devin din ce în ce mai populare.
Cu toate acestea, creditele ipotecare reprezintă una dintre pozițiile de lider în ceea ce privește riscul de formare a datoriilor restante. Și tocmai pentru că sunt pe termen lung - de la 10 la 30 de ani. În acest timp, se pot schimba multe, inclusiv - poziția financiară a co-debitorilor. Și adesea devin debitori.
Important! Dacă vă ocupați de cazul dumneavoastră cu o datorie pe un credit ipotecar, atunci ar trebui să vă amintiți că:
- Toate cazurile sunt unice și individuale.
- Înțelegerea bazelor legii este utilă, dar nu garantează realizarea rezultatului.
- Posibilitatea unui rezultat pozitiv depinde de mulți factori.
Erori tipice debitorilor - debitori viitori
Procedura de cumpărare a unei locuințe pentru o ipotecă este construită pe respectarea strictă a termenilor și cerințelor băncii. Prin urmare, înainte de a proceda la procesarea unui astfel de împrumut, trebuie să luați în considerare cât de realiste sunt posibilitățile de returnare regulată a banilor băncii și care sunt planurile pentru anii împrumutului. Desigur, este imposibil să se ia în considerare o criză a economiei, dar este posibilă calcularea forțelor proprii. Prin urmare, prima greșeală este greșelile și graba, cu care se emite un împrumut.
Cea mai mare parte a debitorilor nu se gândesc la viitor și se grăbesc să facă o înțelegere cu vânzătorul apartamentului fantezist de îndată ce altcineva la cumpărat. În acest stadiu, un rol foarte important îl joacă agenții imobiliari care însoțesc tranzacția, care creează o agitație și conduc clienții, fără a oferi posibilitatea de a gândi și de a calcula. Și aceasta este a doua greșeală - de a face concesii intermediarului și de a se baza pe acțiunile sale. De foarte multe ori, împrumutatul speră pentru profesionalismul angajaților și agenții imobiliari ai băncii și semnează toate documentele fără citire. Principalul lucru care este amânat în minte în timpul procedurii de înregistrare a ipotecii este suma împrumutului și suma plăților lunare.
Și numai atunci când debitorii devin proprietari ai locuințelor achiziționate, ei primesc posibilitatea de a examina în detaliu termenii acordului de împrumut, ipoteca și anexele la contract. Potrivit statisticilor, în primul an împrumutul este rambursat în timp și fără întârzieri. În al doilea an, responsabilitatea co-debitorilor este redusă - contul din care se face împrumutul este completat cu încălcarea termenelor și volumului. Plățile în contul de împrumut sunt primite neregulat și creează arierate.
Motive pentru formarea datoriilor
Dacă nu luați în considerare cauzele comune ale delincvenței (pierderea muncii, pierderea profitului etc.), puțin în funcție de debitorul însuși, atunci motivul apariției unei datorii este cel mai adesea imprudența debitorilor la încheierea unui contract. Aceasta este - îndeplinirea erorilor de mai sus.
Atunci când înregistrează o ipotecă, banca calculează solvabilitatea combinată a co-debitorilor și atunci când clientului i se spune mărimea plății lunare pentru rambursarea creditului ipotecar, nu pare copleșitoare.
Cu toate acestea, în plus față de o astfel de plată, debitorul are încă alte obligații:
- Este necesar să plătească pentru utilități pentru locuințe ipotecare, care este scump la fiecare șase luni.
- O dată pe an, este necesar să se reînnoiască asigurarea subiectului ipotecar.
Astfel, cheltuielile lunare pentru locuințe ipotecare cresc semnificativ, asigurarea anuală face o diferență în bugetul familiei - iar primele delincvențe sunt deja fixate pe împrumut.
Important! Dacă se permite întârzierea, datoriile cresc ca un bulgăre de zăpadă - dobânda acumulată, penalitățile și executarea ipotecilor prevăzute în contractul de împrumut sunt debitate pentru suma plății lunare. Și ieșirea din această gaură este foarte dificilă.
Un alt motiv pentru datoria ipotecară este divorțul. Atunci când familia se destramă, venitul comun nu mai este, prin urmare, sarcina de rambursare a împrumutului este de obicei cade pe soț, care are capacitatea financiară de a plăti. Rareori se întâmplă ca cei doi au fost de acord cu o cotă voluntar la efectuarea plății lunare (deși această variantă într-un divorț este ideal), procedura atât de mult, proceduri de divorț, de regulă, împinge să se extindă de credit în fundal. Care generează arierate și responsabilitatea pentru încălcarea termenilor de plată.
Și dacă ar exista o datorie pe un credit ipotecar?
Atunci când co-debitorii află despre valoarea datoriilor care trebuie plătite pentru a reveni la programul de plăți din cadrul contractului, situația se oprește. Deoarece sumele forfetare și penalitățile pentru suma restante sunt foarte mari. Și dacă ar fi dificil să găsiți suma unei plăți lunare pentru o ipotecă, atunci este aproape imposibil să plătiți arieratele care au apărut și să plătiți o plată planificată.
Important! De obicei, în cazul unor modificări neprevăzute ale situației financiare a împrumutatului, băncile pot restructura împrumutul.
Restructurarea este introducerea unor modificări în termenii acordului de împrumut în ceea ce privește valoarea plății lunare și termenele de plată a acesteia. De obicei, se încheie un acord suplimentar pentru un contract de împrumut, în baza căruia împrumutatul plătește doar dobândă pentru mai multe luni. Aceasta este, suma datoriei principale nu este redusă. Dar banca nu aplică răspunderea financiară față de debitor sub forma dobânzii restante, a penalităților și a pierderilor stipulate în contract. Prin urmare, dacă dificultățile materiale sunt temporare, atunci restructurarea va păstra relația cu banca și nu va exacerba datoria.
Dar dacă nu există nici o oportunitate financiară de a trage o ipotecă și nu se așteaptă nicio îmbunătățire a situației financiare, atunci este mai bine să abandonezi ipoteca. Și cu cât decizia este mai rapidă, cu atât va crește mai puțin datoria.
Cum de a refuza un credit ipotecar?
În cazul în care apartamentul ipotecar nu mai aduce doar o singură problemă, atunci una dintre opțiunile de a scăpa de această povară va fi găsirea unui cumpărător. Asta înseamnă că trebuie să vinzi un apartament cu ipotecă.
Desigur, este dificil să vinzi un apartament într-o bancă. Dar este posibil! Principalul lucru este ca cumpărătorul să fie conștient de subiectul vânzării.
Prima opțiune este atunci când cumpărătorul are propriile bani pentru a cumpăra locuințe. În acest caz, tranzacția poate fi efectuată fără participarea creditorului. Asta este, fără a-i cere permisiunea de a vinde.
În acest caz, contractul de vânzare a apartamentului nu va fi destul de obișnuit - trebuie să reflecte condițiile specifice, de exemplu, faptul că apartamentul achiziționat este gajat creditorului. Calculul dintre părți este următorul:
- numerar în limita soldului creditelor restante în temeiul contractului de credit transferat către cumpărător vânzătorului, înainte de semnarea contractului (chiar mai bine în cazul în care cumpărătorul trimite banii în contul vânzătorului, la care anularea creditului - și acest lucru ar trebui să fie stipulate în detaliu de contract):
- numerar în cuantumul soldului la costul apartamentului va fi transferat vânzătorului în ziua depunerii documentelor pentru înregistrarea de stat a transferului dreptului către cumpărător.
Ce dă?
De fapt, cumpărătorul ca avans oferă bani în suma soldului datoriei de împrumut. Împrumutul se stinge, banca și împrumutatul retrag din apartament o sarcină în formă de ipotecă - iar proprietatea este liberă să transfere dreptul la cumpărător. Și deja liber de pretențiile unor terțe părți, ea devine proprietatea cumpărătorului. Și în acest caz nu este necesar să prezentați documente autorității de înregistrare de mai multe ori. Este posibil într-o zi și într-o singură vizită să eliminați greva și să înregistrați imediat o înțelegere cu cumpărătorul.
Important! Această opțiune este cea mai optimă atât din punct de vedere al timpului, cât și al costurilor forțelor și nervilor.
A doua opțiune este atunci când cumpărătorul atrage fonduri de împrumut. Se întâmplă și așa. În bănci, acest lucru se numește re-creditare. Adică, debitorul își găsește un cumpărător pentru un apartament cu credit ipotecar, să notifice creditorul. Creditor, cel mai puțin interesați în formarea creditelor restante, dispuse să acorde împrumuturi cumpărător pentru achiziționarea de apartamente ipotecare, desigur, în cazul în care clientul îndeplinește cerințele pentru debitori cu privire la produsele ipotecare.
În acest caz, creditorul participă la tranzacție, care dă un consimțământ scris pentru transferul de proprietate.
În ciuda descrierii succinte a acestei proceduri, este nevoie de mult timp, ceea ce va fi necesar pentru un împrumut pentru un cumpărător
Când nu există posibilitatea de a refuza un credit ipotecar
În cazul în care vânzarea apartamentului nu funcționează, atunci rămâne singura opțiune prevăzută de contractul de împrumut - aceasta este aplicarea de către bancă a blocării pieței asupra subiectului gajului.
Deoarece banca acumulează dobânzi, penalități și penalități la constituirea datoriilor în contul de împrumut, suma de plată crește zilnic. Prin urmare, pentru a evita taxele inutile pentru responsabilitatea financiară, decizia de a solicita recuperarea unui apartament ipotecar ar trebui să fie luate cât mai curând posibil, după discutarea cu banca posibilitatea de o vânzare precoce a apartamentului.
Important! Dreptul creditorului de a prezenta o creanță debitorului apare în momentul formării întârzierii în contul de împrumut.
Dar banca poate prezenta o cerere de închidere pe un subiect ipotecar nu mai devreme de trei luni de la apariția arieratelor și numai în cazul în care valoarea datoriilor este mai mică de cinci la sută din valoarea locuințelor ipotecare.
Recuperarea unei datorii ipotecare și blocarea de locuințe va fi efectuată numai în instanță. În acest caz, debitorul va fi însărcinat cu obligația de a nu rambursa numai datoria asupra împrumutului, ci și de rambursarea plății taxei de stat la depunerea cererii la instanța de judecată. Și având în vedere prețul unei astfel de creanțe, cheltuielile de judecată pot ajunge la o sumă destul de mare.
Consecințele apariției datoriilor pe un credit ipotecar sunt întotdeauna neplăcute.
Important! De la blocarea ipotecară, toate drepturile proprietarilor asupra acesteia sunt pierdute în virtutea legii.
Prin urmare, înainte de a vă angaja la obligații cu banca, având încheiat un contract de împrumut pentru achiziționarea de locuințe, ar trebui să ia serios în considerare posibilitățile dumneavoastră pentru o obligație monetară pe mai mulți ani.
ATENȚIE! În legătură cu ultimele modificări ale legislației, informațiile din articol ar putea deveni caduce! Avocatul nostru vă va consulta gratuit - scrieți în formularul de mai jos.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: