Ar trebui să iau un nou împrumut pentru a plăti pentru cel vechi?
Ar trebui să iau un nou împrumut?
Începând cu luna mai a acestui an, rușii nu au încetat să uimească industria bancară, oferind literalmente un boom în creditarea consumatorilor. Ce este, un calcul naiv pentru perioade bine hranite sau doar o certitudine că nu va fi mai bine, pentru că "acum sau niciodată"? În același timp, ponderea creditelor neperformante crește, ceea ce atinge în medie 10% din totalul țării. Apropo, există bănci în cazul în care această sumă este de două ori sau chiar de trei ori mai mare.
În cadrul Comisiei Duma Duma privind proprietățile, sa estimat că aproximativ cinci milioane de ruși anul trecut nu și-au putut plăti obligațiile. De ce se întâmplă acest lucru? La urma urmei, băncile ar trebui, prin propria lor idee, să se asigure că clienții lor nu iau inutil. Cu toate acestea, multe dintre ele au interese ușor diferite. De exemplu, toată lumea știe că fără probleme puteți împrumuta direct într-o mașină sau aparat de uz casnic.
Și cumpărătorii nu opresc ratele draconice, în care lucrurile vin în cele din urmă, aproape de două ori mai scumpe. Managerii băncilor nu se confruntă în mod special cu verificarea istoricului creditelor și a solvabilității clienților. Aceste riscuri sunt la fel și se suprapun cu rate ridicate. Decizia de a face o achiziție majoră este probabil mai bine să economisiți cea mai mare parte a sumei și să luați lipsa cu ajutorul unui împrumut pe termen scurt, care va fi ușor de oferit în doar o lună sau două. În general, toate opțiunile trebuie să fie calculate corect cu un calculator, pe baza venitului lor real.
Interesant, băncile serioase sunt, de asemenea, suspicioase de încredere și generoase. Ce sa întâmplat? Experții în acest sens spun că, în cazul în care clientul are un certificat de 2-NDFL, instituțiile de credit pot emite cu ușurință un împrumut, potrivit căruia familia va trebui să renunțe la 40-50% din venitul său lunar. Acum, băncile, care oferă un împrumut auto sau un credit ipotecar, adesea atrag chiar și clienții care nu au posibilitatea de a face o astfel de achiziție. Dar plata în avans este redusă la 10% sau este complet absentă și persoana decide să se îmbrace. Dacă își pierde locul de muncă și nu poate plăti banca, va lua cu bucurie acest apartament, iar clientul va rămâne fără bani și fără locuință. Prin urmare, trebuie să ne amintim că sarcina asupra bugetului familiei nu ar trebui să fie mai mare de 30%, într-o formă mai bună - 15-20% din venitul total.
Astăzi, încă o dată ratele au început să crească, potrivit experților, este timpul pentru a organiza un audit al datoriilor lor. Dacă este posibilă rambursarea datoriei în decurs de un an, atunci diferența dintre ratele de 15% și 20% va fi nesemnificativă. Dacă perioada este mai mare de un an, iar diferența este mai mare de 5%, este mai bine să refinanțezi.
Dacă vedeți că nu sunteți în măsură să plătiți datoriile, nu trageți - mergeți la bancă și cereți o restructurare. Acești clienți sunt destul de loiali și, cel mai probabil, chiar istoria dvs. de credit va rămâne curată. Cele mai frecvente motive pentru restructurare sunt cheltuieli neprevăzute mari sau căutarea unui nou loc de muncă. În acest moment, împrumutatul plătește doar dobândă. Desigur, este o rușine - trebuie să plătiți bani, dar datoria principală rămâne aceeași. Dar există timp pentru a-și aduce afacerile în ordine, pentru a decide ce și cum să salveze și încrederea că colecționarii nu vor veni să viziteze.
Schimb un împrumut pentru altul?
Pentru a ști exact ce merită să luați un nou împrumut pentru a achita vechiul, trebuie să numărați totul pe calculator. De exemplu:
Aveți un credit ipotecar la o rată de 15% și trebuie să plătiți încă 3 milioane de ruble. termenul de plată este de 15 ani. Acest lucru trebuie plătit: 7,557,225 ruble.
Dacă luați un nou împrumut timp de 15 ani - la o rată de 13%, atunci 2% va merge pentru înregistrare (60 mii ruble) și 0,5% - 1,5% pe an din restul sumei pentru asigurare.
Toate plățile vor fi - 6 832 2о0.
Profitul net: 7 557 722 - (6 832 2o0 + 60 000 + 260 000) = 405 522 ruble.
De asemenea, experții de pe piață sunt sfătuiți să încheie împrumuturi numai dacă există venituri regulate care le permit să își ramburseze datoriile fără stres deosebit. Totuși, în opinia lor, merită acordată atenție asigurării de răspundere a debitorului. În acest caz, băncile chiar reduce cerințele pentru prima tranșă și cere nu 20-30%, dar numai 10% din costul total. Asigurarea va reprezenta o bună protecție atât pentru împrumutat, cât și pentru împrumutător, din situația în care clientul care și-a pierdut locul de muncă va pierde mai mult și locuințele și, în același timp, va rămâne datorită băncii.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: