Repere
Achiziționarea de bunuri imobiliare pe piața secundară sau primară cu ajutorul unui credit dintr-o anumită bancă reprezintă o oportunitate excelentă de a deveni proprietarul propriei locuințe, dacă nu puteți achita imediat costul întreg al proprietății. Dar ce se întâmplă dacă, chiar și pentru o primă tranșă pentru împrumuturile ipotecare, împrumutatul nu are absolut nici un mijloc?
Nu toate băncile salută achiziția de bunuri imobiliare cu ajutorul unui credit ipotecar fără fonduri suficiente pentru prima tranșă. De ce această operațiune este considerată riscantă:
- Riscul unui eventual salt al prețurilor în sus sau al apariției unei situații de criză este mare. În cazul în care debitorul dobândește locuințe la un preț suficient de mare, ulterior nu poate plăti un împrumut pentru apartament și, în același timp, va exista un colaps al prețurilor, banca nu va mai realiza imobilul la prețul declarat inițial.
- Credit ipotecar cu nici o plată în jos, în general, atrage debitorilor cu venituri mai mici sau capacitatea de a plăti. Prin urmare, este probabil ca debitorul nu poate face față obligațiilor sale, iar banca, din cauza lipsei de mijloace care să asigure îndeplinirea datoriei, care este ceea ce plata inițială pe împrumut va suporta pierderi substanțiale.
Opțiuni pentru cumpărarea unui apartament fără plata în avans în Sberbank
Sberbank din Rusia este cea mai importantă instituție de credit din țara noastră. Care sunt condițiile pentru a face o ipotecă fără o tranșă inițială în Sberbank, vom lua în considerare.
Să ne uităm la cele mai comune modalități de înregistrare a unei ipoteci în Sberbank fără o plată în avans:
Împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare cu o supraestimare a valorii obiectului
Cumpărarea unui apartament prin credit Sberbank, debitorul poate negocia cu dezvoltatorul cu privire la faptul că, în valoarea contractului a fost specificat mai mult decât în valoare de obiectul creditat cu privire la dimensiunea de plată în jos sau valoarea care nu este suficient pentru o plată în jos, ținând seama de fondurile proprii disponibile.
În toate documentele - cumpărarea și vânzarea și contractul de împrumut, valoarea obiectului este mai mare decât este de fapt.
De exemplu, împrumutatul achiziționează un apartament la etapa "pit" într-o casă în construcție de la un dezvoltator acreditat în Banca de Economii. Costul apartamentului este de 3 milioane de ruble, contribuția inițială la locuințe ar trebui să fie egală cu 15%. Astfel, este necesar să se menționeze în contract valoarea bunurilor este de aproximativ 35,30000 ruble. Și împrumutul este solicitat pentru 3 milioane de ruble.
De obicei, dezvoltatorul solicită o contribuție minimă de 5%. Această plată este necesară pentru acoperirea cheltuielilor fiscale.
După aprobarea ipotecii, se întocmește un contract DDU, în care se furnizează informații că o parte din fonduri sunt transferate de bancă, iar o parte din bani este împrumutatul însuși. Această parte, de regulă, este acordată împrumutatului de către dezvoltator însuși după înregistrarea ipotecii în organele de justiție.
Extrădarea se produce adesea formal. Dezvoltatorul emite bani clientului în baza contractului deputatului și imediat se restituie contului pentru plata primei tranșe.
După această procedură, debitorului i se eliberează o confirmare de plată pentru bancă. Aceasta poate fi o parohie sau un certificat de la constructor. Cu acest document și un contract înregistrat, clientul se adresează băncii. El este eliberat un împrumut și un transfer de bani pentru dezvoltator.
În plus, împrumutatul plătește ipoteca și plățile în baza contractului de împrumut. Un număr de dezvoltatori nu au nevoie de efectuarea unor astfel de plăți sau de efectuarea unei plăți în numerar și stingerea datoriilor pentru soț după înscrierea fondurilor de la bancă. Dacă termenii contractului prevăd plăți, atunci, de regulă, aceștia continuă până când casa este predată și apoi iertarea datoriei este făcută și datoria este anulată.
În cazul în care dezvoltatorul desfășoară procedura de iertare oficiale datoria oficială, prin intermediul impozitului, poate fi necesar să plătească împrumutatului 13% din impozitul pe venit asupra sumei datoriei iartă. Nu vă faceți griji despre asta. Datorită supraestimării costului apartamentului, valoarea deducerii fiscale pentru care se poate pretinde scade. Această deducere va acoperi costurile de plată a taxei.
În partea secundară, procedura de supraevaluare este mai simplă. Se întâmplă fără un împrumut. Prezența primei tranșe este confirmată de o chitanță regulată.
Ce dificultăți pot apărea:
- Confirmarea plății cererilor inițiale Sberbank prin asigurarea unei obligații de plată în a face bani sau comenzi pentru divulgarea scrisorii de credit, acesta poate fi probabilitatea ca un dezvoltator fără scrupule poate solicita o rambursare în totalitate;
- Pentru toate creditele ipotecare în Banca de Economii necesară o examinare independentă a evaluării proprietății. Există o șansă ca evaluatorul va refuza să emită un raport cu privire la suma necesară sau banca nu permite să emită creditul în cazul relevând faptul costurilor excesive, și apoi nu numai evaluator poate avea probleme cu licența, dar debitorul are o istorie de credit.
- Impozitele în cazul vânzării unui apartament vor fi plătite într-o sumă supraevaluată nu numai de către debitor, ci și de către vânzătorul de bunuri imobiliare. Prin urmare, la o supraestimare a valorii obiectului, vânzătorul poate solicita o taxă unică, care poate fi semnificativă.
- Cu cât suma specificată în contract este mai mare, cu atât este mai mare cuantumul plății excedentare. De exemplu, în cazul în care costul unui apartament este de 3 milioane de ruble și prețul este umflat la 3,53 milioane ruble, depășirea în Sberbank cu o ipotecă de 10% pe an timp de cinci ani va fi de cel puțin 1,5 milioane de ruble. Plățile excedentare în VTB 24, Rosselkhozbank sau Gazprombank vor fi probabil chiar mai mari, deoarece ratele dobânzilor la un împrumut imobiliar sunt diferite.
Credit ipotecar cu capital parental (familial)
La nașterea unui al doilea copil în Fondul de pensii al Federației Ruse, în contul mamei se acumulează o anumită sumă de așa-numitul capital de maternitate sau venit de familie. Această sumă poate fi cheltuită pentru educația copilului, pentru pensia mamei sau pentru îmbunătățirea condițiilor de trai, inclusiv rambursarea împrumutului pentru proprietatea imobiliară achiziționată.
În cazul în care valoarea soldului fondurilor asupra capitalului-mamă este egală cu sau depășește contribuția inițială necesară, împrumutatul poate folosi acest certificat pentru plată.
Acest tip de împrumut este mai profitabil decât prima opțiune:
- Nu există o supraestimare artificială a prețului și, prin urmare, există riscuri pierdute în ceea ce privește solicitarea unor sume în exces de către dezvoltator, creșterea plăților excedentare și deducerile fiscale;
- Rata de bază curentă pentru împrumut este menținută, fără a supraestima dobânda, ca și în cazul altor bănci comerciale.
Militari militare
Practic, toate băncile au o astfel de metodă de creditare, cum ar fi achiziționarea de locuințe cu ajutorul unor beneficii și certificate eliberate de militari, care de cel puțin trei ani participau la un sistem ipotecar finanțat.
Fondurile care au fost toate transferate în contul agentului de întreținere pot servi ca o plată inițială a ipotecii dacă acoperă procentajul necesar din costul locuințelor.
Creditul ipotecar în Banca de Economii pentru personalul militar are câteva limitări:
- Suma maximă posibilă a unui împrumut ipotecar este de 2,22 milioane de ruble;
- Asigurarea garanțiilor este obligatorie;
- Vârsta minimă a unui împrumutat care poate primi un împrumut în baza unui certificat militar este de 21 de ani;
- Vârsta împrumutatului la momentul rambursării creditului ipotecar nu trebuie să depășească 45 de ani.
Împrumut împotriva bunurilor imobile
Sberbank, la fel ca majoritatea băncilor, poate emite un împrumut cu privire la securitatea locuințelor existente. O caracteristică importantă a acestui împrumut este că nu este legată de un anumit scop de cumpărare. Puteți cheltui banii în orice scop, fără a le explica băncii.
Sberbank emite acest împrumut de până la 20 de ani, la o rată de 14% pe an. Aceasta este mai mare decât rata standard în bancă cu aproape 3% la sută. Dar în acest caz este posibil să cumpărați un apartament prin Sberbank fără o plată inițială. Banca va estima apartamentul și va oferi până la 60% din valoarea sa estimată.
Refinantarea unui împrumut ipotecar
Este foarte posibil să luați o ipotecă într-o bancă de economii pentru a stinge un împrumut de locuință existent. Cu alte cuvinte, refinanțarea poate fi solicitată la împrumut. Cele mai importante nuanțe ale acestui tip de împrumut în Sberbank:
- Suma împrumutului nu poate fi mai mică de 500 mii și mai mult de 5 milioane de ruble;
- Dimensiunea noului credit ipotecar nu poate depăși ipoteca anterioară;
- Suma solicitată nu trebuie să depășească 80% din costul locuințelor achiziționate.
O serie de bănci stabilite dobânzile pentru credite refinanțate este ușor mai mare decât alte tipuri de produse ipotecare, dar rata de bază a Băncii de Economii este stabilită la nu mai mult de zece la fel de mult ca și nouă zecimi dintr-o clădire nouă. Detaliu refinanțare ipoteci Sberbank dezmembrate într-un post separat.
Astfel, vedem că problema ipotecare fără prezența primei tranșe în Banca de Economii este posibil, principalul lucru - să calculeze și să evalueze capacitățile lor financiare - Are plata trage împrumutat, în conformitate cu interesul anual menționat.
Cea mai mică sumă de plată excedentară va fi emisă atunci când o ipotecă se face folosind capital de maternitate, un certificat militar sau subvenții de stat. În orice caz, în cazul unei plăți lunare, plata este obligatorie, indiferent de avantaje.
Aplicați pentru o ipotecă în Sberbank și alte bănci pot fi prin serviciul nostru "Aplicație online pentru un credit ipotecar."
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: