Politica de asigurări, inerentă oricărei economii, care funcționează pe bază de piață, a cunoscut o dezvoltare semnificativă în Rusia în ultimii zece ani. Acest lucru este evidențiat prin crearea a sute de organizații de asigurări, ca urmare a unui număr mare de noi tipuri de asigurări, care nu erau cunoscute anterior în economia națională.
În decursul ultimului deceniu, au fost înființate organizații neguvernamentale de asigurări și s-au înregistrat o dezvoltare semnificativă în Rusia, au fost înființate fundațiile de supraveghere a asigurărilor și legislația privind asigurările. În prezent, structura pieței de asigurări include companiile de asigurări și reasigurări, brokerii de asigurări, agenții, inspectorii și comisarii de urgență, instituțiile educaționale și de cercetare, asociațiile și asociațiile profesionale.
piața de asigurări rusă se caracterizează printr-o serie de probleme, soluționarea care nu depinde numai de stabilitatea sa de azi, dar, de asemenea, existența mâine. Cea mai mare problemă a pieței de asigurări în statul în numele oficialilor guvernului, până în prezent nu vrea să perceapă de asigurare ca un aspect strategic de dezvoltare a economiei de stat. Aceasta, la rândul său, dă naștere unor circumstanțe negative pentru dezvoltarea pieței de asigurări. Politica guvernamentală competentă în acest domeniu aduce cetățenii au nevoie de asigurare, iar statul nu-și asumă obligația de a compensa cetățenilor lor tot felul de daune și pierderi, economisind până la sfârșitul puternic. În plus, prin încurajarea asigurărilor, statul, cu ajutorul companiilor de asigurări, primește fonduri uriașe de investiții pentru propria economie. Dezastre naturale, conflicte etnice etc. duce inevitabil la pierderea de proprietate, mutilare, moarte. În țările cu cultură de asigurare dezvoltate, daune în astfel de cazuri vor fi compensate de către societățile de asigurare care are avantajele sale - în primul rând, de plată proporțional cu prejudiciul cauzat, pe de altă parte, statul poate oferi asistență suplimentară.
Printre problemele cele mai stringente cu care se confruntă asigurările rusești se poate identifica și problema cea mai acută a lipsei actuale de instrumente de investiții adecvate care să răspundă cerințelor asigurătorilor. Chestiunea modului de plasare temporară a resurselor financiare libere ale companiilor de asigurări - în primul rând rezervele de asigurări - a devenit acum o adevărată durere de cap pentru asigurători. Esența problemei este după cum urmează. Procedura de plasare a rezervelor de asigurare este strict reglementată de stat și devierea de la normele stabilite de societățile de asigurare le poate costa o licență de a desfășura activități de asigurare.
Cele mai grave probleme ale pieței de asigurări includ introducerea tipurilor obligatorii de asigurare sub patronajul unor ministere și departamente. Ca urmare, asigurarea obligatorie devine o modalitate de deducere și redistribuire a resurselor financiare în favoarea ministerelor și departamentelor individuale.
Considerarea separată merită problema impozitării tranzacțiilor legate de asigurare. Specialiști în asigurări au remarcat în mod repetat că o serie de prevederi ale legislației fiscale rusești creează obstacole în calea dezvoltării asigurărilor în țara noastră. În același timp, reforma impozitării asigurătorilor-consumatori de servicii de asigurări este o problemă de importanță primordială.
Existența pieței de asigurări depinde în primul rând de disponibilitatea nevoilor întreprinderilor și a populației în asigurare și de capacitatea acestora de a plăti servicii de asigurare. În prezent, impozitarea potențialilor clienți ai societăților de asigurări este atât de nerealistă încât majoritatea dintre aceștia își pierd toate interesele pentru încheierea unui contract.
Problema dezvoltării asigurării de viață pe termen lung în Federația Rusă necesită o atenție deosebită, deoarece rezolvă cu succes problemele de securitate socială.
Pensiune, în special, de asigurare vă permite să obțineți mai mult la pensia de stat, nu numai pensia pentru limită de vârstă, dar, de asemenea, pensia de invaliditate; Acesta reduce sarcina pe partea de cheltuieli a bugetului, deoarece reduce starea de costul bunăstării co-sociale a cetățenilor, iar statul este concentrat-tachivaetsya privind protecția celor mai săraci la sate, spre deosebire de fondurile de stat de pensii de stat și non oferă protecție de asigurare în caz de deces al asiguratului; vă permite să plătiți o pensie nu numai din valoarea contribuțiilor de asigurări colectate, ci și să țineți cont și de veniturile din investiții.
Asigurările de viață vă permit să acumulați o anumită sumă de bani și protejați, de asemenea, interesele financiare ale familiei asiguratului în caz de deces.
Trebuie remarcat faptul că este nevoie de un sprijin serios de stat pentru a asigura o asigurare de viață pe termen lung.
Printre problemele pieței rusești de asigurări se numără și dezechilibrele regionale semnificative și subdezvoltarea infrastructurii sale: brokeri și agenți de asigurări, evaluatori, experți, actuari și instruirea personalului de asigurări. Companiile de asigurări-lideri sunt concentrate în principalele centre financiare și industriale. Numai în Moscova se concentrează 25% din toate companiile de asigurări cu adevărat funcționale, care reprezintă 45% din prima de asigurare totală.
Dezvoltarea activității de asigurare în Rusia și spațiul său economic și teritorial mare dictă deja nevoia de formare a specialiștilor cu studii superioare de asigurări. Vorbim despre formarea asigurătorilor cu studii superioare de asigurări. Desigur, aceasta este o chestiune de perspective, dar trebuie să ne gândim la soluția sa de astăzi.
Următoarea problemă problematică a pieței interne de asigurări este lipsa de oferte. Astăzi, asigurătorii ruși oferă clienților nu mai mult de 110-120 produse de asigurare, în timp ce în Japonia lista serviciilor de asigurări include mai mult de 300 de tipuri diferite. Datorită instabilității economiei țării, practic nu există programe de economii pe termen lung, care sunt o prioritate în multe țări și sunt populare în rândul populației.
Datorită scăderii solvabilitatea asiguratorilor au început pretenții de întârziere, complexitatea calculelor în reasigurare între Ros-Sian companii, care va complica și mai mult tuatsiyu B. Acest lucru poate duce la o lipsă de încredere în NE-restrahovaniyu în țară și o creștere accentuată a volumului de reasigurare externe.
În condițiile inflației, asigurătorii au început să promoveze o creștere a costurilor de eliminare a consecințelor evenimentelor de asigurare din prima, ceea ce a dus deja la o creștere a costului asigurărilor.
Din această perspectivă rezultă în mod logic că dezvoltarea pieței asigurărilor nu poate avea loc fără sprijin serios și prea conștient de stat. De aceea, este evidentă necesitatea dezvoltării unei ideologii de asigurare și introducerea ei, în primul rând, a conștiinței funcționarilor de stat, a deputaților din parlament și a unor secțiuni largi ale populației.
În toate țările dezvoltate, asigurarea este, după cum sa menționat deja, un sector strategic al economiei. Valoarea rezervelor și termenii pentru care sunt plasate fondurile fac companiile de asigurări în cele mai puternice instituții financiare de creditare. Prin intermediul activităților lor, ei se concentrează în mâinile lor o putere financiară extraordinară.
Perspectivele dezvoltării pieței de asigurări din Rusia sunt greu de anticipat, deoarece depind în mare măsură de starea economiei țării, nivelul de dezvoltare, bunăstarea și cultura asigurării populației.
Fiind unul dintre primii pasi pentru creșterea fiabilității companiilor de asigurări, programul sporește cerințele pentru majorarea capitalului social al asigurătorilor. În acest sens, statul va saluta posibile fuziuni și fuziuni ale companiilor de asigurări care nu dispun de fonduri suficiente pentru a-și reface capitalul social. Dezvoltarea pieței naționale de asigurări ar trebui facilitată prin introducerea unor noi tipuri obligatorii de asigurare. Acestea includ asigurarea responsabilității de autograf, responsabilitățile angajatorilor, asigurarea obligatorie a locuințelor și anumite tipuri de proprietăți.
Documentele de asigurare recent adoptate și presupuse ne permit să spunem cu certitudine că se vor dezvolta anumite tipuri de asigurări obligatorii. Printre acestea se numără asigurarea, efectuată prin lege (obligatorie). De la practica actuală este asigurată obligatoriu de asigurare a pasagerilor, asigurare de răspundere civilă a organizațiilor care exploatează instalații periculoase de producție și altele. Asigurarea obligatorie a pasagerilor este asigurată pentru transportul de pasageri pe calea ferată și pe calea ferată, precum și pe rutele de autobuze interurbane. Acest tip de asigurare nu necesită consimțământul asigurătorului și a făcut fără știrea lui, din moment ce rata de asigurare este inclus în prețul biletului, fără izolare într-o linie separată. Organizațiile de asigurare de răspundere care operează instalații de producție periculoase, în conformitate cu Legea federală № 116-FZ „Cu privire la siguranța industrială a instalațiilor de producție periculoase“ și, de asemenea, nu lasă dreptul la asigurătorul de alegere, din moment ce una dintre condițiile anumitor activități de licențiere prevede furnizarea obligatorie a politei de asigurare pentru Acest tip de asigurare (funcționarea macaralelor, cazanelor cu abur, stațiilor de alimentare cu combustibil și altele subiecți cu risc crescut).
Odată cu dezvoltarea pieței serviciilor de securitate, se preconizează dezvoltarea asigurării pentru detectivi privați și agenți de pază. Este caracteristic faptul că a dezvoltat astăzi în această direcție de către societățile de asigurare oferă produse de protecție de asigurare, nu numai viața și sănătatea detectivi particulari și agenți de pază, dar, de asemenea, o protecție de asigurare împotriva daunelor cauzate de acțiunile lor în exercitarea atribuțiilor lor.
O parte din creșterea asigurărilor de proprietate poate fi explicată prin creșterea valorii activelor fixe și a altor bunuri. Cu toate acestea, există și alte motive obiective. De exemplu, până în prezent, un proprietar cu respect de sine închirierea de bunuri pe bază obligatorie va include condiția de asigurare a proprietății transferate în contractul de închiriere. În multe orașe astăzi, contractele standard pentru închirierea bunurilor municipale includ obligatoriu un element de asigurare obligatorie a bunului respectiv. În mod natural, cu un cost foarte ridicat al proprietății în orașe mari, o astfel de asigurare voluntară obligatorie contribuie la creșterea volumului asigurărilor de proprietate.
Cu toate acestea, nivelul de protecție al riscurilor multiple asociate cu producerea, întreținerea mijloacelor fixe, cu protecția împotriva incendiilor rămâne astăzi extrem de scăzut. Condiționarea comparativă arată că asigurarea nu acoperă mai mult de 4,5% din totalul proprietății persoanelor juridice. Acest lucru este în ciuda faptului că pierderile cauzate de incendii, dezastre de furtună, accidente sunt calculate în cantități enorme.
Dumpingul este problema centrală a pieței asigurărilor până în prezent. Principalul tip de asigurare, în care se observă dumpingul, este asigurarea auto. În plus, deși, într-o măsură mai mică, dumpingul a afectat domenii precum asigurarea proprietății corporative și alte tipuri de asigurări.
În prezent, puteți aduce chiar zeci și mii de exemple în toată țara, când asigurătorii - atât cei medii, cât și cei mari - se duc la dumping.
Principalele riscuri și principalul pericol este că dumpingul ca o tendință gravă și stabilă, a intrat în top douăzeci de companii de asigurare. În cazul în care anterior a recurs la dumping asigurătorilor mici și mijlocii, pur și simplu pentru că ei nu au nici o altă alegere, și ei vor încerca prin reducerea tarifelor să-și păstreze clienții, atunci, din păcate, viața a arătat că o astfel de cale a crescut și mari companii de asigurări. Și la o mare companie de asigurari de capital mai mult, mai multe rezerve și manageri eronat cred că urmând calea de dumping, se poate strecura prin această perioadă dificilă, și apoi îndreptați. Dar piramida de asigurare, care este construit de dumping, astfel încât mulți nu vor scăpa - nu doar suficient de lichiditate, având în vedere că criza datoriilor. Compania de asigurări a eșuat din greșeală o piramidă devine foarfece foarte dure. Bonusurile ei sunt reduse. În plus, acesta dă naștere, atrage primele noi ale anului curent pentru tarife mult mai mici. Rezervele de asigurare, respectiv, sunt create pentru mult mai mici, iar plățile nu merg nicăieri. Ele, dimpotrivă, cresc. Și ceea ce este un raport de pierdere sau un coeficient combinat, începe să crească brusc. Consecințe pentru asiguratorul de obicei, sumbre și inevitabil: 2-3 ani de muncă similare cu asigurătorul care are probleme cu plata creanțelor de asigurare. Implicații pentru asiguratori sunt de asemenea evidente - în sens mai larg, în măsura aplicării unui dumping, cu atât mai probabil să se confrunte cu întârziere în calendarul plăților sau refuzul nerezonabil de a plăti despăgubiri de asigurare.
Tarifele nu numai că nu au oferit un nivel sporit de risc, dar au scăzut sub prețul de cost. Exemple publice de dumping deschis în licitații, în cazul în care câștigătorii au pus prețuri de mai multe ori de mai multe ori mai mici decât piața, industria asigurărilor în ultimul an a văzut o mulțime. Practicând dumpingul, asigurătorii au crescut problema reducerii primelor, care, la rândul lor, nu au contribuit la consolidarea fundamentelor pieței de asigurări.
Doi asiguratori din regiunea Tyumen au încălcat legislația antimonopolistă. Participând la licitațiile pentru furnizarea serviciilor OSAGO, companiile au redus coeficientul tarifelor de asigurare. Din acest motiv, ei au oferit cel mai mic preț al contractului și au devenit câștigători ai competițiilor. Cu cererea de necinstiți la conducerea Serviciului Federal Antimonopol din regiunea Tyumen, ceilalți ofertanți s-au întors.
Compania de asigurări "Yugoria" a depus o plângere la autoritatea antimonopol împotriva acțiunilor fără scrupule ale OJSC "Alfa-Insurance". Reclamantul a fost membru al licitatiei deschise pentru furnizarea de servicii de asigurare auto obligatorii RCA, efectuate de Oficiul Serviciului de înregistrare a regiunii Tyumen, Khanty-Mansiysk District și districtul Yamalo-Nenets. În cererea sa, OAO Yugorskaya GC a subliniat că primele de asigurare ale Alfa-Insurance OJSC au fost determinate cu încălcarea cerințelor legislației de asigurare și sunt subestimate.
CJSC "SG Uralsib" sa plâns la OJSC "ROSNO". Solicitantul a participat la o licitație deschisă pentru furnizarea de servicii OSAGO efectuată de Oficiul Serviciului Federal Judecător în regiunea Tyumen. În declarația sa, OJSC ROSNO a subliniat că primele de asigurare ale ZAO SG "Uralsib" au fost determinate cu încălcarea cerințelor legislației de asigurare și subevaluate.
În timpul examinării de ambele cazuri, angajații Antimonopol Serviciul a constatat că ofertantul câștigător a încălcat într-adevăr, Legea federală privind CTP, utilizate la calcularea primelor de asigurare rate mai mici și au un avantaj în competiția. În conformitate cu punctul 6 al articolului 9 al asigurătorului nu are dreptul să aplice ratele și rapoartele, altele decât tarifele de asigurare stabilite. Acțiuni SA „SG“ Uralsib „și“ Alfa-asigurare „Comisia a Tyumen OFAS Rusia considerată ca fiind o concurență neloială și a recunoscut că societatea a încălcat partea 1 Articolul 14 din Legea federală“ Cu privire la protecția concurenței“. SG „Uralsib“ și „Alfa Asigurări“ a emis un ordin de a opri încălcările legislației antimonopol.
Societățile de asigurări "Soglasie", "SOGAZ" și "Insurance Group MSK" au subestimat fără motiv prețurile contractuale propuse când participă la un concurs public. Lotul principal de licitație este încheierea unui acord privind furnizarea de servicii RCA pentru nevoile orașului Novy Urengoy.
Din cauza încălcării paragrafului 2 al părții 1 a art. 14 din Legea federală "Cu privire la protecția concurenței" Yamal Nenets-FAS a inițiat un caz împotriva SC consimțământ companie publică, compania publică SOGAZ, Open Joint Stock Company IG MSK.
În plus, în conformitate cu decizia comisiei, sa luat decizia de a aduce răspunderea disciplinară a angajaților din Regatul Unit pentru o determinare incorectă a costului primelor de asigurare pentru cele trei loturi enumerate.
Din materialul de mai sus rezultă că perspectivele pieței rusești de asigurări pot fi favorabile numai dacă statul își demonstrează sprijinul în dezvoltarea asigurărilor.
Considerat în procesul de pregătire a acestor materiale de lucru ne permite să concluzionăm că pentru astăzi este nevoie de o dezvoltare planificată a pieței asigurărilor și transformarea lor într-o piață civilizată. Pentru aceasta, în primul rând trebuie să fie reglementată. În acest scop, statul ar trebui să rezolve prompt problemele cu bază legislativă, impozitarea, asigurarea protecției intereselor asiguraților și, cel mai important, asigurarea rentabilității asigurării pentru cetățeni.
Foarte important, este o abordare atentă la oportunitățile financiare ale companiilor de asigurări, în special în ceea ce privește menținerea solvabilității lor. Schimbările adoptate în procedura de formare a rezervelor de asigurare, din păcate, nu le permit să se acumuleze, ceea ce subminează în mod semnificativ solvabilitatea organizațiilor de asigurări. Prin urmare, aproape singura oportunitate de a salva solvabilitatea societăților de asigurare este de a crește fondurile lor proprii, care nu este întotdeauna în interesul fondatorilor, deoarece există adesea posibilă doar în detrimentul celor din urmă.
Problemele multiple legate de dezvoltarea asigurărilor în Rusia pot fi rezolvate cu succes dacă există un nivel adecvat de gândire economică și disponibilitatea unui personal cu înaltă calificare.
LISTA LITERATURII UTILIZATE
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: