Adesea, pentru înregistrarea unui contract de împrumut, împrumutatul trebuie să colecteze o mulțime de documente, să completeze și să semneze grămezi de lucrări importante. În unele cazuri, este nevoie de sprijin extern. Pentru a avea posibilitatea de a evalua propriile lor șansele de a obține un împrumut bancar, ar trebui să înțeleagă ce cerințele pot depune o instituție financiară pentru un împrumutat și garant posibil.
Care este garanția pentru un împrumut?
O garanție în baza unui contract de împrumut este unul dintre cele mai răspândite mecanisme pentru a se asigura că debitorul își îndeplinește obligațiile față de o instituție financiară. În acest caz, un garant este denumit în mod obișnuit o entitate fizică sau juridică care se angajează să achite datoria împrumutatului dacă este imposibil ca acesta să își îndeplinească obligațiile față de bancă.
Exact cum și în ce cazuri specifice garant va rambursa datoria debitorului (în cazul în care nu pasiv) este determinată de tipul de garanții și tipul de pat în responsabilitatea garantului. Astăzi, în practica de creditare, există două tipuri principale de răspundere a creditorului pentru împrumuturi. Acestea sunt:
- Responsabilitate comună. atunci când garantul este de acord să poarte răspunderea identică cu împrumutatul băncii pentru neplata fondurilor de împrumut. În astfel de condiții de împrumut, garantul trebuie să poarte răspundere față de bancă după prima încălcare a regulilor acordului de împrumut de către debitorul principal. Cu alte cuvinte, la prima întârziere de plată lunară instituția financiară are dreptul de a conduce procesul de recuperare nu numai pe debitor principal, ci și pe girant la împrumut;
- Răspundere subsidiară. atunci când o instituție financiară poate solicita unui garant numai după ce împrumutatul principal refuză să plătească datoria. De obicei, în astfel de condiții ale contractului de împrumut, banca se îndreaptă spre garant doar după ce se asigură că împrumutatul principal nu este în măsură să ramburseze împrumutul.
Este general acceptat faptul că un tip subsidiar de răspundere este mai acceptabil pentru majoritatea garantilor. Cu toate acestea, instituțiile financiare utilizează adesea responsabilitatea comună a debitorului și a garantului.
Printre principalele tipuri de contracte de garanție emise de instituțiile financiare rusești, se obișnuiește să se aloce o garanție:
- Blank, în care banca nu indică garanția specifică a garantului;
- Imobiliar, atunci când banca documentează gajul unor bunuri specifice aparținând garantului.
Fără îndoială, pentru garant, cel mai sigur poate fi considerat o garanție necompletată. Cu toate acestea, odată cu apariția oficială a răspunderii garantului, orice proprietate în proprietate poate fi recuperată de la el prin intermediul autorităților judiciare în ambele cazuri.
Cine poate deveni un garant al împrumutului
Garantul este numit o persoană (uneori o organizație) care dorește să garanteze împrumutatului, acordându-și consimțământul pentru respectarea condițiilor contractului de împrumut în cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile față de bancă. În același timp, garantul este cetățeanul care este obligat:
- Detalii privind termenii și condițiile contractului de împrumut;
- Să fie prezent la tranzacție;
- În plus, semnați un acord de garanție cu banca, care specifică clar datele debitorului principal și obligațiile impuse garantului.
De fapt, oricine poate fi garantul. Acesta poate fi rude și prieteni, colegii cu privire la activitatea principalului împrumutat. Principalul lucru este că garantul poate satisface cerințele de bază ale băncii, prezentate garantului.
Care sunt cerințele băncii pentru ofertanți?
În primul rând, instituția financiară este interesată de solvabilitatea garantului. Mai mult, de obicei, finanțatorii prezintă cerințe echivalente față de debitorul principal și față de garantul său. Pentru a se asigura că acordurile de împrumut și garanțiile au fost emise cu succes, garantul trebuie să îndeplinească mai multe criterii de bază:
- Capacitatea juridică. Garanții nu pot fi persoane cu vârsta sub 18 ani, recunoscute ca fiind parțial sau total incompetente, ca urmare a unor probleme de sănătate sau din alte motive;
- Solvabilitate. Este important ca garanția să aibă un venit documentat suficient pentru a efectua plăți asupra împrumutului pentru debitorul principal și pentru a desfășura o activitate normală de viață.
De regulă, un împrumut cu garanție poate fi executat dacă plata lunară a împrumutului nu depășește 50% din venitul lunar al garantului;
- Disponibilitatea surselor suplimentare de venit. Adesea, sursele suplimentare de venit provenite de la garant pot deveni un argument serios în favoarea adoptării unei decizii pozitive privind acordarea unui împrumut;
- Proprietatea de proprietate. Activele (bunurile mobile și imobile) ale garantului pot, de asemenea, să influențeze pozitiv decizia băncii de a acorda împrumuturi împrumutatului principal;
- Istoria creditelor pozitive. În proiectarea contractului, garanțiile pot fi refuzate în cazul în care potențialul garant ar fi avut probleme cu plata împrumutului său.
În plus, angajații instituțiilor financiare direct în tranzacție evaluează în mod necesar natura relației care există între debitorul principal și potențialul său garant. Băncile pot prefera garanții care sunt rude cu împrumutatul, deoarece persoanele apropiate sunt cele mai interesate în bunăstarea celuilalt.
Drepturile și obligațiile unui potențial garant
Obligația principală a garantului poate fi considerată asumarea unei datorii a instituției financiare pentru debitorul principal, în cazul în care acesta nu își îndeplinește obligațiile care îi revin în temeiul contractului de împrumut. Pur și simplu, banca, în conformitate cu contractul de garanție, are toate drepturile de a începe recuperarea de la garantul datoriei existente pe împrumut, pe care împrumutatul principal a încetat să plătească.
Cu toate acestea, mulți nu știu că, în plus față de o sarcină gravă de responsabilitate față de instituția financiară, legislația rusă acordă garantului o serie de drepturi. În cazul în care termenii acordului de împrumut sau al contractului de garanție sunt încălcate de instituția financiară, garantul are dreptul de a-și restabili drepturile în instanță.
De exemplu, garantul poate să se adreseze instanței pentru restabilirea drepturilor sale dacă:
- Instituția financiară, fără notificarea garantului, a luat decizia de a transfera datoria pentru a colecta societatea de colectare;
- Banca, fără a notifica în timp util garantul, a decis să modifice termenii contractului de împrumut primar cu împrumutatul;
- A murit moartea debitorului principal.
În aceste situații, garantul poate să scape de sarcina grea de a plăti datoriile altor persoane la bancă în instanță.
Când va fi încheiată garanția?
Acordul de garanție încetează să mai producă efecte după ce împrumutatul principal rambursează întreaga sumă a împrumutului cu dobânda acumulată. Odată cu încetarea contractului de împrumut, răspunderea față de bancă din partea garantului dispare în mod automat.
În cazurile în care obligațiile de credit, dintr-un motiv sau altul, au fost transferate unei alte persoane (fără notificarea garantului), o astfel de garanție poate fi considerată nevalabilă.
Rezumă
O garanție este o responsabilitate la fel de gravă față de o instituție financiară, mai degrabă decât un angajament de împrumut acordat de împrumutatul principal. Experții pieței financiare nu recomandă să fie de acord cu garanția persoanelor necunoscute.
Înainte de elaborarea unui contract de garanție, este important să se studieze în detaliu acordul principal de împrumut pe care împrumutatul principal intenționează să îl încheie. Un potențial garant ar trebui să înțeleagă în mod clar ce fel de responsabilitate asumă.
După încheierea acordurilor de împrumut și garanție, este important să nu uitați să primiți un certificat în instituția financiară cu privire la rambursarea totală a împrumutului.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: