În acest sens, pentru a spori atractivitatea creditelor ipotecare și formarea unei cereri stabile de la populație, este necesar, în opinia mea, să corectez rata ipotecii la rata de refinanțare. De exemplu, rata ipotecară nu trebuie să depășească rata de refinanțare cu mai mult de cinci puncte procentuale. O astfel de măsură ar permite respectarea intereselor creditorilor și ale debitorilor. În prezent, rata de refinanțare este de 8,25% pe an, iar ratele ipotecare pentru persoanele fizice pentru cumpărarea locuințelor variază de la 12% la 17,2% pe an. Creditele ipotecare pentru achiziționarea de locuințe reprezintă aproximativ 20% din toate împrumuturile acordate persoanelor fizice. În opinia mea, instituțiile de credit ar trebui să fie interesate de creșterea volumului de credite ipotecare, deoarece acestea sunt cele mai garantate în caz de neplată a datoriei și, prin urmare, mai puțin riscante pentru creditor.
În prezent, majoritatea băncilor implementează programe de creditare ipotecară cu sprijin guvernamental, rata care variază de la 10% la 12%. În același timp, statul despăgubește băncile pentru venituri pierdute din cauza ratelor mai mici. Dar, deoarece suma de astfel de compensare este limitată la 400 miliarde de ruble. Există posibilitatea ca băncile să refuze participarea la acest program dacă valoarea compensației este insuficientă pentru a recupera daunele. În momentul de față, cererile au fost deja primite de la 39 de instituții de credit din Rusia și AHML OJSC pentru a primi o subvenție în valoare totală de 557,5 miliarde de ruble. Prin urmare, Guvernul Federației Ruse a dezvoltat modificări ale Regulamentului de acordare a subvențiilor din bugetul federal, potrivit căruia valoarea compensației va crește la 700 de miliarde de ruble.
Cu toate acestea, în timp ce situația de pe piața creditelor ipotecare nu trebuie în mod special să cumpere locuințe pe credit. Prin urmare, unii ruși acordă atenție instrumentelor relativ noi pentru rezolvarea problemei locuințelor. Aceasta este furnizarea de locuințe în casele angajate și de locuințe de leasing.
O locuință închiriată este o clădire care, sau toate spațiile în care aparțin dreptului de proprietate unei persoane și care urmează să fie acordată cetățenilor pentru posesie și folosință în viață (Partea 1, articolul 91.16 din Codul locativ al Federației Ruse).
Suma chiriei pentru o locuință de uz comercial nu este fixată legal și este determinată de părți atunci când încheie un contract de muncă. Ea poate fi limitată de acordul privind dezvoltarea teritoriului în scopul construirii și funcționării unei case angajate, încheiat între proprietar și organul executiv al puterii de stat (administrația locală).
Astfel, procedura de obținere a terenului pentru construcția de case închiriate este simplificată de către dezvoltator. Iar datorită minimizării costului de închiriere a terenului, costurile dezvoltatorului sunt reduse, ceea ce nu numai că îi va permite să finalizeze construcția mai repede, dar ar trebui, de asemenea, să ducă la o scădere a costului vieții în casa angajată.
O altă formă relativ nouă de soluționare a problemei locuințelor este leasingul de locuințe. Aceasta implică vânzarea de locuințe cu plata în rate și transferul de proprietate către cumpărător după plata integrală a costului locuințelor și, în același timp, cumpărătorul are dreptul să angajeze astfel de locuințe. Spre deosebire de un împrumut ipotecar acasă, un cumpărător de acasă nu trebuie să plătească o taxă inițială. Cu toate acestea, de fapt, există, deoarece societățile de leasing prevăd în contract plata în avans de către locatar în valoare de 10-15% din costul locuințelor.
În plus, este interzisă transferarea terenurilor în temeiul contractului de leasing (clauza 2, articolul 3 din Legea nr. 164-FZ). În acest sens, pot exista probleme cu transferul de proprietate asupra obiectului de leasing, dacă o locuință individuală a fost cumpărată în leasing. Faptul este că, potrivit paragrafului 4 al art. 35 din Codul funciar RF, înstrăinarea unei clădiri, structură, structură situată pe un teren și aparținând unei singure persoane este, ca regulă generală, realizată împreună cu terenul. Înstrăinarea unui teren fără clădiri, structuri și structuri situate pe acesta, dacă aparțin aceleiași persoane, nu este permisă.
Mulți oameni spun că leasingul este un produs mai profitabil decât un credit ipotecar. Dar nu este așa. Calculele arată că (costul locuințelor, dimensiunea de plată în jos, durata contractului), ceteris paribus un credit ipotecar la 12% pe an, de obicei, este aproape de două ori mai ieftin decât leasing. Pentru a verifica acest lucru, este suficient să utilizați calculatoare de credit pe site-urile băncilor care oferă servicii de leasing de locuințe.
Astfel, în opinia mea, în prezent pentru un cetățean achiziționarea de locuințe într-o proprietate cu ajutorul unui credit ipotecar este mai profitabilă și mai convenabilă decât achiziționarea ei în leasing. Pentru dezvoltarea și îmbunătățirea institutului de leasing de proprietate este necesară în drept să se prevadă o interdicție privind schimbarea unilaterală în ceea ce privește contractul de leasing de către locator și locatar de a stabili obligația de a returna o parte din fondurile primite în temeiul contractului de închiriere în caz de insolvabilitate a locatarului. În plus, este necesar să se prevadă posibilitatea de a închiria un teren situat pe o clădire de apartamente care face obiectul leasingului. Fără aceasta, închirierea de case individuale de locuințe va fi nepromiționată.
Cei care încă au decis să cumpere locuințe în leasing, este necesar să se stabilească următoarele condiții în contractul de leasing:
- imposibilitatea de a crește prețul de răscumpărare al bunurilor imobile pe întreaga durată a contractului;
- o sumă fixă de plăți lunare, care, de asemenea, nu poate crește pe durata executării contractului;
- posibilitatea rambursării anticipate a locuințelor;
- posibilitatea de compensare a costurilor de încetare anticipată a contractului din cauza imposibilității efectuării plăților lunare de către locatar (de exemplu, obligația locatorului de a reveni, în acest caz, plățile în avans arendaș).
Atrag atenția asupra faptului că închirierea de locuințe este supusă înregistrării de stat (articolul 20 alineatul 1 din Legea nr. 164-FZ, articolul 131 al Codului civil al Federației Ruse).
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: