Asigurarea de viață atunci când faceți un împrumut este un lucru obișnuit. Serviciul mărește plățile lunare, dar și la bancă, iar clientul doarme mai calm. Cu toate acestea, în ultimii ani, instituțiile de credit oferă această procedură chiar și atunci când fac un depozit, și cu rate de depozit a crescut. Pentru ce este? Cui este profitabil?
Care este scopul?
Să începem de departe. Să ne imaginăm că persoana responsabilă are o sumă gratuită, pe care ar vrea să o amâne pentru o zi ploioasă. Și începe să se gândească.
Pe de o parte, este profitabil să deschideți un depozit. Dacă este completat în mod regulat, luarea în considerare a interesului în câțiva ani va acumula o sumă bună. Suficient pentru mașină, pentru reparații, pentru prima tranșă a unui credit ipotecar. În plus, se întâmplă că în viață, banii pot fi eliminați.
Pe de altă parte, aceștia pot fi concediați de la serviciu în orice moment, iar apoi nu va mai fi până când depozitul nu este completat. Și, în general, în 20 de ani deja pe pensie, și cu un fond de pensii în țară un necaz. Și trăim într-un apartament închiriat. Doamne ferește-ne că ni se va întâmpla ceva, unde va locui copilul, care vor fi banii la institut? Nu, avem nevoie de o garanție că banii vor fi. Este mai bine să cumpărați o poliță de asigurare de viață.
Se pare că o persoană are nevoie de ambele instrumente. Dacă deschide depozitul, el poate salva puțin și poate retrage bani în orice moment. Dacă vă conectați la un program de asigurare de viață, banii nu pot fi eliminate, dar indiferent ce se întâmplă (moartea, boala, o altă tragedie), fără bani familia nu rămâne și este garantat pentru a obține suma necesară.
Și de ce să nu combinăm?
O combinație interesantă
Băncile și asigurătorii sunt organizații orientate spre client. Ei știu ce vor clienții lor. Prin urmare, au venit cu un produs combinat - un depozit de asigurare. În țările occidentale, aceasta a existat de mult timp, iar în Rusia a apărut aproximativ 2-3 ani în urmă.
Nu, acest lucru nu este cunoscut pentru toate asigurările de depozit, în care o persoană primește o garanție că economiile sale vor fi sigure și sănătoase.
Concluzia este că asigurarea de viață (de la 5 ani) este o condiție prealabilă pentru deschiderea acestui tip de depozit. O parte din bani merge la depozit, iar altele - la contul de asigurare.
În același timp, programul presupune că deponentul plătește în mod regulat prime de asigurare. Ca o compensație, ratele pentru un astfel de depozit sunt adesea (dar nu întotdeauna) mai mari decât ratele pentru depozitele obișnuite cu 3-5 puncte procentuale.
Exemple de oferte bancare
Pentru a nu fi nefondate, oferim exemple de astfel de propuneri. Tabelele compară condițiile acelor depozite cu toate celelalte tipuri de depozite. Rețineți că informațiile privind alte tipuri de produse bancare sunt colective. Condițiile pentru fiecare contribuție trebuie specificate separat.
Suma minimă a primei de asigurare din primul an este de 50.000 de ruble.
Banca colaborează cu Raiffeisen Life. Termenul contractului de asigurare este de 6 ani.
Este profitabil
Dacă se argumentează din punctul de vedere al generării veniturilor, atunci este dificil să spunem în avans cât de profitabilă este aceasta. La urma urmei, va trebui să plătiți prime de asigurare. Dacă ratele dobânzilor ale băncii sunt deschise și puteți calcula randamentul aproximativ al depozitului, plățile obligatorii sunt stabilite individual pentru fiecare client.
Primele depind de tarifele actuale ale asigurătorului, durata contractului, sexul și vârsta clientului, starea sănătății acestuia, probabilitatea apariției evenimentului asigurat.
Unele (nu toate) companii acumulează venituri suplimentare din investiții pentru sumele asigurate ale clienților. Acesta este un procent din activitatea de investiții a asigurătorului, astfel încât în fiecare an suma va fi diferită. Această sumă suplimentară pe care clientul o primește, de asemenea, în caz de accident sau după expirarea perioadei prescrise.
Având în vedere că rentabilitatea depozitelor este foarte îndoielnică datorită nevoii de a plăti contribuții, beneficiile acestor depozite ar trebui luate în considerare, în primul rând, din perspectiva stabilității financiare în viitor.
Cui îi pasă de un astfel de produs
Desigur, serviciul este conceput pentru oameni, cel puțin clasa de mijloc. Dacă o persoană locuiește din salariu la salariu, nu va primi prime de asigurare.
Produsul este interesant pentru oamenii care se gândesc la viitor. Aceasta este, de regulă, cetățeni de familie de la vârsta de 30 de ani care își pot asigura viața în condiții atractive și pot avea grijă de cei dragi.
Ce este benefic pentru asiguratori și bănci?
Atunci când este interesat de profit, companiile oferă ceva benefic pentru client, apare întrebarea: "Care este captura?".
Băncile promovează în mod activ aceste produse și să fiți plătit pentru ea o anumită taxă (acoperă ratele crescute la depozite), și asigurătorii pentru a crește baza de clienți (efect de scară conduce întotdeauna la o creștere a profitului).
De obicei, astfel de propuneri complexe sunt făcute de băncile care fac parte din același grup financiar cu companiile de asigurări.
Ideea este benefică și necesară. Ar fi bine pentru stat să introducă stimulente fiscale pentru fondurile pe care cetățenii le trimit pentru asigurare și apoi nimeni nu va fi ofensat. Acum, cu aceleași venituri din investiții, impozitul pe venitul personal se calculează în ordinea generală.
Principalul avantaj este creșterea încrederii în viitor. O persoană este mai liniștită dacă știe că în caz de vătămare gravă și de boală, nu vor mai rămâne bani. Ca și în cazul ăsta, Doamne ferește, copiii lui nu vor muri de foame.
Contribuția este, de asemenea, "utilă". Chiar dacă veniturile provenite din aceasta vor merge la asigurare, chiar faptul că are un depozit într-o bancă fiabilă joacă în mâini. De exemplu, acest lucru poate fi un argument suplimentar atunci când solicitați un împrumut.
Nu trebuie să fugi de la birou la birou. Într-un singur loc clientul deschide depozitul și întocmește contractul de asigurare. Cu toate acestea, nu întotdeauna. Unele bănci eliberează un certificat pentru achiziționarea unei polițe direct în compania de asigurări atunci când înregistrează un cont.
În cele din urmă, este mai ieftin decât dacă o persoană pur și simplu a dobândit o politică de asigurare cumulativă, deoarece veniturile din investiții compensează parțial costurile primelor de asigurare.
Aceste depozite au o serie de limitări:
- pe termen scurt (depozitul este întocmit pentru o perioadă de până la 12 luni, iar prelungirea, de regulă, nu este furnizată);
- de asemenea, de obicei, este imposibilă completarea depozitului;
- dobânda se plătește numai la sfârșitul termenului;
- Valoarea minimă și maximă a sumei care poate fi depusă este limitată;
- alegerea societăților de asigurare este limitată la lista celor cu care colaborează banca.
Suma minimă este stabilită oficial (ca o condiție pentru deschiderea unui depozit), iar suma maximă este limitată de suma contribuțiilor anuale. Fiecare bancă are propriile cerințe, dar de obicei este de la 1 la 5 contribuții anuale (suma taxei anuale este specificată în contractul de asigurare).
În cazul în care clientul dorește să-și retragă banii devreme, dobânzile vor fi plătite acestuia la o rată a dobânzii mai mică.
Ce să caute
Principiul general este la fel ca la deschiderea unui depozit convențional. Comparați condițiile în diferite bănci. Pentru a consulta cu angajații băncii, cereți să calculați venitul aproximativ. Dar există și alte câteva nuanțe.
Dacă băncile mari susțin statul, atunci companiile de asigurări, de regulă, trebuie să facă față singure problemelor financiare.
Apropo, dacă o bancă și o companie de asigurări dintr-o exploatație, care nu sunt oferite de ele, pot fi considerate o modalitate de diversificare a investițiilor.
Unele companii prescriu o condiție în care pierderile societății de asigurări pot fi compensate prin fondurile clienților. Ca urmare, acumularea acestor clienți va scădea.
Ruble oferă predomină, dar unele bănci oferă posibilitatea de a deschide astfel de depozite în alte valute. Contractul de asigurare este pe termen lung și este imposibil să se prevadă comportamentul monedelor timp de 10 ani. Trebuie să ai încredere în instinct.
La notă
Scopul principal al acestui program este asigurarea, nu venitul. Prin urmare, o astfel de contribuție este mai degrabă o metodă de investiție rezonabilă a mijloacelor decât de multiplicare a acestora.
Acordați atenție materialului interesant:
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: