Crearea capitalului personal de pensie este cea mai importantă sarcină pe care o persoană trebuie să o rezolve în perioada activă a activității sale de muncă. În întreaga lume pensiile de stat sunt prea mici pentru ca o persoană să trăiască confortabil la sfârșitul carierei.
În Rusia, situația este deosebit de dificilă, deoarece pensia de stat este extrem de mică, iar situația se va înrăutăți. Dacă nu doriți să ajungeți la o existență cerșetorie la sfârșitul carierei dvs., asigurați-vă că începeți planificarea de pensionare cât mai curând posibil. Și să creeze sistematic capitalul personal. Fiind o persoană matură - veți avea doar ceea ce vă creați singur.
Estimați dimensiunea capitalului de pensii de care aveți nevoie cu ajutorul "Regula de patru sute"
Doar permiteți-mi să risipesc cele două erori.
În primul rând. Mulți oameni cred că planificarea pensiilor este o mulțime de oameni maturi. Aceasta este o mare greșeală! Deoarece până la sfârșitul carierei dvs. veți avea nevoie de un capital foarte mare, calculele sunt prezentate mai jos - și, prin urmare, ar trebui să începeți să o creați cât mai curând posibil.
În țările dezvoltate, un tânăr, care a început să lucreze, își deschide imediat programul de economii de pensii. Pentru că știe că pensia de stat este mică, iar la maturitate el va trăi mult. Și vrea să trăiască bine în acest moment al vieții, așa că acumulează fonduri pentru asta.
Prin urmare, dacă aveți 25-30 de ani - este timpul să vă planificați economiile la pensie. Dacă aveți 35 ani sau mai mult - trebuie imediat să deschideți un program de economisire a pensiilor.
Al doilea. Oamenii cred în mod eronat că nu dispun de instrumente financiare eficiente pentru economii pe termen lung, deci nu își încep economiile de pensii. Cu toate acestea, ele restricționează a priori alegerea lor doar a instrumentelor de ruble oferite în Rusia.
Cu toate acestea, lumea este globală, iar instrumentele financiare internaționale au fost de mult timp disponibile pentru ruși. care rezolvă în mod eficient sarcina de a crea capital prin contribuții regulate pe perioade lungi de timp. Utilizați-le pentru a vă rezolva cea mai importantă sarcină financiară.
Cum puteți calcula mărimea capitalului dvs. de pensionare
Există două modalități de calculare a capitalului de pensii de care aveți nevoie. Prima abordare se bazează pe următoarea idee: până la vârsta de pensionare o persoană creează economii și apoi locuiește pe dobândă din capitalul său.
În timpul pensionării, o persoană utilizează doar chiria, fără a cheltui capitalul în sine. Când se termină calea de viață a unei persoane, capitalul este transmis copiilor. Această abordare este bună deoarece implică venituri nelimitate: trăiește un om de cel puțin două sute de ani, el va avea întotdeauna mijloacele necesare pentru a face acest lucru.
Cea de-a doua abordare este aceea că o persoană intenționează să-și folosească integral capitalul de pensie, fără a-l transfera prin moștenire. În faza de planificare, determinăm cu clientul, de la ce vârstă și pentru cât timp, el dorește să-și asigure un flux de venituri din pensii, precum și cuantumul acestor venituri.
Prin această abordare, fondurile au nevoie de mai puțin decât în primul caz. Și astfel va fi mai ușor să rezolvăm această problemă. Cu toate acestea, există pericolul ca o persoană să-și poată supraviețui banii. Și aceasta este una dintre cele mai puternice temeri ale pensionarilor în vârstă. Căci în acest caz o persoană nu va avea deloc mijloace să trăiască.
Să ne uităm la modul în care este rezolvată sarcina de a crea economiile necesare în fiecare dintre aceste cazuri.
1. Să trăiți pe chirie și să transferați capitalul către copii
Imaginați-vă familia lui Olga și a lui Paul, care își planifică viitorul de pensionare. Sunt de 35 de ani, Paul câștigă 200.000 de ruble. pe lună, Olga - 100.000 de ruble. pe lună. Astfel, veniturile familiei lor sunt de 5.000 de dolari la o rată de 60 de ruble pe dolar.
Se crede, în general, că pentru o viață confortabilă la pensionare, familia are nevoie de 70% din venitul pe care familia la primit în timp activ. Soții ar dori să se retragă din afaceri în 60 de ani. Prin urmare, de acum înainte, trebuie să oferim familiei un venit de 3.500 de dolari pe lună la prețurile curente.
Cu toate acestea, ar trebui să se țină cont de faptul că, până la momentul pensionării, soții sunt încă în vârstă de 25 de ani, iar în tot acest timp puterea de cumpărare a banilor va scădea din cauza inflației. Presupunând că inflația anuală în dolari americani este de 3% pe an, în 25 de ani banii vor scădea cu 2.0938 ori, iar suma actuală de 3.500 dolari în 25 de ani va fi echivalentă puterii de cumpărare în valoare de 7.328 dolari.
Aceasta înseamnă că, într-un sfert de secol, capitalul de pensie creat ar trebui să ofere o chirie lunară soților la 7.328 de dolari, după care vom rezolva sarcina stabilită pentru această familie.
Ce rentabilitate a capitalului de pensie vom pune în calcul? Persoanele mature nu vor risca capitalul lor, ca să nu-l piardă - altfel nu vor avea nimic de trăit. Prin urmare, randamentul va fi scăzut, până în prezent, rata de rentabilitate fără risc poate fi estimată la 2,5% pe an în dolari SUA.
Conform ipotezelor făcute, este ușor să se calculeze cât de mult este necesar capitalul de pensii pentru Paul și Olga. Dacă chiria lunară este de 7.328 $ pe an, soții trebuie să primească din capitalul lor o rentă de dimensiunea:
7,328 * 12 = 87,936 $
Dacă randamentul capitalului este de 2,5% pe an, atunci pentru a obține această chirie, un capital de dimensiunea:
87.936 / 0.025 = 3.517.440 USD.
Înainte vine întrebarea crucială - câți bani trebuie să începeți economisirea lunară a soților dvs., pentru a crea capitalul necesar pentru ceilalți 25 de ani înainte de vârsta de pensionare?
În conformitate cu ipotezele făcute Pavel și Olga au nevoie în următorii 25 de ani pentru a salva până la 4.010 $ pe lună, pentru a crea capitalul necesar -. Vă rugăm să deschideți foaia la articolul 1 din calcule. Se înțelege că cei doi nu va fi capabil să facă acest lucru din cauza venitul lor total al gospodăriei este de 5.000 $. Pe lună.
Prin urmare, vom continua să căutăm o soluție bugetară a problemei pensiilor pentru această familie în ceea ce privește bugetul. Să presupunem că, soți sunt dispuși să ia în considerare un scenariu în care lucrează până la 65 de ani, și-ar dori să aibă un venit de pensionare echivalent al puterii de cumpărare a valorii curente de 1.500 $. Pe lună.
Apoi trebuie să înceapă economisirea de 1.286 de lire pe lună și să o facă în următorii 30 de ani. Ca rezultat, ei vor crea capital în 1.748.187 de dolari, care vor oferi soților cu chiria necesară, iar apoi capitalul va fi transferat copiilor - puteți vedea calculele din foaia 2 a calculelor pentru articol.
Cu toate acestea, este puțin probabil ca cuplul să poată îndeplini acest plan fie pentru că necesită o economie lunară mai mare de un sfert din venitul familiei. Aceasta este o rată de economisire foarte mare, de obicei este recomandată familiei să economisească aproximativ 10% din venitul curent.
Să presupunem că Pavel și Olga a decis să construiască capitalul de pensionare pentru a salva o zecime din venitul lor, și anume, 500 de dolari pe lună în următorii 30 de ani. Ca rezultat, de capital de 679,699 de dolari vor fi create, care va oferi o rentă viageră de mărime soți de 583 de dolari la prețurile curente, de capital suplimentar va fi predat copiilor - .. Vă rugăm să mergeți la pagina 3 din calcule pe hârtie.
Permiteți-mi să vă reamintesc că în toate calculele de mai sus se presupune că Pavel și Olga folosesc numai chirie din capital, dar ei nu cheltuiesc singuri capitalul. Să vedem care va fi soluția dacă soții sunt gata să își cheltuiască capitalul în timpul pensiei.
2. Cheltuim capitalul într-un timp de pensie
Pavel și Olga își creează capitalul de pensie și apoi îl transformă într-o chirie. De exemplu, se poate face prin achiziționarea unei anuități - pentru o durată de viață sau pentru o anumită perioadă. În acest caz, soții își schimbă economiile pentru un flux de venit, pe care îi vor primi timpul convenit.
Să presupunem că Pavel și Olga intenționează să se pensioneze în 60 de ani, și-ar dori pentru următorii 20 de ani pentru a primi venituri de 70% din veniturile lor curente. În cazul în care fondul de anuitate se plătește 3% pe an, pentru rezolvarea acestei probleme a 60-a aniversare a soților au nevoie pentru a crea o dimensiune de capital de 1,308,319 de dolari pentru a crea un astfel de capital, soții trebuie să salvați în fiecare lună la 1492 $ pe lună în următorii 25 de ani - .. Te rog, deschideți calculele foii 4 la articol.
Soții ar fi dificil de realizat acest plan, deoarece este nevoie de o economie de aproape o treime din venitul familiei. Deci, să vedem ce ar fi de mărimea venitului de pensionare al familiei, în cazul în care soții sunt dispuși să economisi 10% din veniturile curente, 500 $ pe luna -. Până la retragerea sa în 65 de ani.
În cazul în care randamentul de 8% pentru a economisi bani în 30 de ani, cuplul va stabili în 679,699 de dolari pe care le oferă, cu o chirie anuală de $ 3770 de dolari pe lună pentru următorii 20 de ani, care este echivalent cu suma de 1.553 de dolari pe lună, la prețuri curente -... Vă rugăm să mărimea capitalului, deschideți calculele foii 5 la articol.
Și aceasta este deja o strategie pe deplin funcțională, deoarece familia își poate permite să salveze o zecime din veniturile sale până la pensionare. Și capitalul de pensie creat va oferi soților o chirie de 30% din venitul lor în perioada activă.
Probleme legate de pensii
Încercați cel puțin aproximativ, pentru dvs. - să răspundeți la întrebări legate de planificarea viitorului dvs. financiar:
Cu cât te gândești mai devreme la aceste probleme, cu atât mai ușor va fi pentru tine să-ți rezolvi problema pensiei. Întrucât acestea nu sunt întrebări simple, cel mai probabil în stadiul de planificare a pensiilor, veți avea nevoie de ajutorul unui consilier financiar.
Planificatorul financiar va pregăti calculele necesare și vă va ajuta să alegeți soluția optimă din diferite scenarii. Probabil, el va sugera, de asemenea, schimbarea structurii activelor tale pentru a face activele existente să funcționeze mai eficient. În cele din urmă, un specialist cu experiență vă va oferi o serie de idei pentru creșterea sau crearea de active care vă vor ajuta să rezolvați mai eficient problema dvs. de pensii.
Un lucru este clar. Sarcina de pensie este complicată, deoarece este nevoie de o capitală foarte mare pentru ao rezolva - am văzut acest lucru cu exemplul familiei lui Pavel și Olga. Sunt de 35 de ani și își economisesc 10% din venit în fiecare lună timp de 30 de ani - vor putea să înlocuiască doar 30% din venitul lor curent cu 20 de ani de pensionare.
Prin urmare, începeți planificarea pensiilor cât mai curând posibil. Determinați valoarea capitalului de pensii de care aveți nevoie, calculați suma investițiilor lunare necesare pentru a crea, deschideți și mențineți un plan de economii pentru a investi aceste sume. Apoi, veți crea capitalul potrivit pentru o viață confortabilă în anii maturi.
Dacă aveți nevoie de sfaturi cu privire la planificarea pensiilor -
contactați-mă.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: