Asigurarea este cunoscută ca o metodă de protecție, o metodă de compensare a daunelor provocate. Oferă stabilitate, continuitate a producției sociale, protejează standardul de viață existent al oamenilor. Dar, în același timp, nu este o caritate și nu un panaceu pentru toate relele. Cum funcționează mecanismul de asigurare?
Inițial, fondurile de asigurări s-au format numai în natură. Și odată cu apariția banilor, dezvoltarea TAR a început să se formeze în principal în numerar.
Esența asigurării de sine este constituirea SF de către o persoană fizică sau juridică în mod individual. Caracteristicile asigurării de sine sunt, de asemenea, natura voluntară a formării fondurilor, neintervenția organismelor de reglementare de stat în procedura de formare, utilizarea formelor naturale și monetare. Lipsa auto-asigurării constă în dimensiunea potențială limitată a SF, deoarece formarea și întreținerea acesteia în formă lichidă conduce la o deturnare a fondurilor din cifra de afaceri. Prin urmare, nivelul privat al organizației de protecție a asigurărilor permite garantarea unei despăgubiri pentru daunele cu dimensiuni reduse. Scopul principal al fondurilor de auto-asigurare este de a depăși dificultățile temporare în procesul de producție prin acoperirea rapidă a daunelor minore.
De-a lungul timpului, asigurarea de sine a început să fie completată de crearea unui SF colectiv, adică de fapt prin asigurare. Două caracteristici importante ale evenimentelor adverse 1) natura aleatorie, probabilistică a ofensivei și 2) inegalitatea daunelor au determinat compensarea pierderilor prin redistribuirea lor între indivizii interesați de protecție. De regulă, numărul persoanelor care au nevoie de protecție în asigurare este mult mai mare decât numărul persoanelor afectate de diverse dezastre accidentale și, prin urmare, aspectul solidar al daunelor facilitează considerabil depășirea consecințelor negative ale evenimentelor neprevăzute. Inițial, repartiția daunelor a avut o natură ulterioară, adică fondul nu a fost constituit în prealabil, dar a existat doar un acord între participanții la asigurări privind despăgubirea în comun a daunelor. Mai târziu am continuat formarea preliminară a fondului de asigurări.
În prezent, formarea și distribuirea fondului colectiv de asigurări sunt angajate în organizații specializate - asigurători. Fondul de asigurări este creat numai în numerar prin contribuții de la un număr mare de participanți - întreprinderi, instituții, cetățeni interesați în asigurarea protecției asigurărilor și numiți asigurători. În cazul în care asigurătorul are pierderi convenite în prealabil în contractul dintre asigurător și asigurat, asigurătorul îl despăgubește pentru daunele provocate de fondurile fondului de asigurare în conformitate cu obligațiile sale contractuale.
Astfel, această metodă de protecție de asigurare este foarte eficient, în calitate de asigurător în conformitate cu fondul de asigurări este o redistribuire a daunelor, pierdere, așa cum au fost stabilite pe toate părțile - asiguratul și să nu impună o povară grea pentru singura persoană care le-a suferit. La ce eficacitate a asigurării depinde de numărul de persoane care participă la aceasta. Cu cât numărul de asigurați implicați în structura de deteriorare, cea mai mică proporția prejudiciului este necesară pentru fiecare dintre ele.
În ciuda anumitor avantaje și dezavantaje ale fiecărei forme de organizare a protecției asigurărilor, toate tipurile de fonduri de asigurări sunt utilizate în viața publică și numai combinația lor optimă este capabilă să ofere o protecție deplină a asigurărilor pentru entitățile de afaceri și cetățeni. Atrăgarea fondurilor de rezervă de stat este justificată pentru eliminarea consecințelor marilor dezastre industriale, naturale și alte. Prin urmare, metode alternative de organizare a protecției entităților economice și cetățenilor sunt autoasigurarea și asigurarea. Fiecare dintre ele are o sferă de utilizare proprie, iar principalii factori concurenți care determină alegerea unei anumite metode sunt costul asigurării protecției și nivelul pierderilor cauzate de insuficiența acesteia.
Auto-asigurarea este mai eficientă în domeniul daunelor mici cu o rată ridicată a incidenței, în timp ce încheierea contractelor de asigurare cu companiile de asigurări este mai eficientă în ceea ce privește pagubele medii și mari, cu o incidență medie sau scăzută a evenimentelor adverse.
Esență, semne și principii ale relațiilor de asigurare
Relațiile de asigurare au rădăcini istorice profunde, iar în forma lor originală sunt cunoscute din Evul Mediu. Asigurările în societățile precapitalistice au fost de natura asigurării reciproce, i. a fost non-profit. Odată cu dezvoltarea capitalismului, protecția asigurărilor sa transformat treptat într-o marfă care generează profit pentru asigurătorii asigurați și asigurarea a devenit comercială. În prezent, există în paralel o asigurare reciprocă (necomercială) și comercială, care se completează reciproc și care servește ca o modalitate eficientă de a proteja împotriva diferitelor tipuri de riscuri.
Deci, de asigurare este un sistem de relații economice pentru a proteja interesele de proprietate ale persoanelor fizice și juridice la apariția creanțelor de asigurare de rezerve de asigurare formată de asigurători la asigurații contribuții (Legea federală „Cu privire la organizarea de afaceri de asigurare în Federația Rusă“).
Principalii participanți la relațiile de asigurare sunt asigurătorii și asigurătorii. Asigurătorul - o persoană juridică stabilită în conformitate cu legislația rusă pentru punerea în aplicare a activității de asigurare și a primit o licență pentru a efectua operațiuni de asigurare. Asigurat - un cadru legal sau de o persoană capabilă care are un interes asigurabil și să intre într-o relație juridică cu asiguratorul prin lege sau prin contract. Relația dintre asigurător și asigurat sunt construite în vigoare a serviciilor de asigurare, care este de a emite o companie de garanție (răspundere) de asigurare pentru a face plata de asigurare la apariția unor evenimente specificate în contractul de asigurare asigurătorul.
Asigurarea ar trebui să fie luată în considerare în trei aspecte:
- ca metodă de gestionare a riscurilor;
- ca un fel de activitate financiară antreprenorială.
1. Distribuția numerarului și relațiile de redistribuire în procesul de asigurare se datorează prezenței riscului, adică au un caracter probabilist.
2. Relațiile de asigurare au un caracter redistributiv închis. despăgubirea pentru daunele provocate de fondurile acestui fond se face numai participanților săi.
3. Asigurarea se bazează pe redistribuirea teritorială și temporară a daunelor, cauzată de daunele neregulate în spațiu și timp. Pentru egalizarea teritorială efectivă a daunelor, este necesar să se acopere o suprafață suficient de mare cu asigurare și pentru o perioadă temporară de rezervare a plăților de asigurare într-o perioadă favorabilă pentru acoperirea daunelor extraordinare în anii nefavorabili.
Asigurarea ca metodă de gestionare a riscurilor. Definiți locul asigurării în sistemul de gestionare a riscurilor. Există multe interpretări ale riscului. Riscul în cea mai generală formă este definit ca pericolul unui rezultat nefavorabil pentru un eveniment așteptat. În economie, riscul este definit ca distribuția probabilistă a rezultatelor activității economice. În asigurare - ca o distribuție a probabilităților unui rezultat nefavorabil.
Cea mai completă definiție universală: Riscul este o caracteristică a unei situații în care multe rezultate sunt posibile, există incertitudini cu privire la un anumit rezultat și cel puțin una dintre posibilități este nedorită. Din această definiție urmează trei elemente inerente ale riscului: incertitudinea evenimentului, accidentul, pericolul ca inadmisibilitate a unui posibil rezultat. Obiectul expunerii la riscuri în formă generală sunt valori materiale, personal, capital, informații.
Există multe clasificări ale riscului. Din poziția de asigurare, subdiviziunea lor este importantă:
1) de clasele de obiecte pe care le amenință
3) efectele posibile: externe și interne
4) în funcție de deciziile subiectului: obiectiv și subiectiv
5) rezultatul expunerii: net (purtând doar pierderi) și speculativ (nu numai că sunt posibile pierderi, ci, dimpotrivă, sunt posibile beneficii suplimentare). Riscurile speculative includ multe riscuri pentru investiții și prețuri. Asiguratorii lor, de regulă, nu acceptă pentru asigurare.
6) dacă este posibil, acceptarea pentru asigurare: asigurarea și neasigurarea.
Este general acceptat să se facă distincția între cele trei metode de gestionare a riscurilor:
1) evitarea (absorbția).
2) reducere. Acestea includ măsuri de prevenire a riscurilor;
3) transfer (responsabilitatea pentru pierderi este transferată terților).
Dacă auto-asigurarea se referă la metoda de absorbție a riscului, atunci asigurarea în sine este o metodă de transfer de risc. Asigurările mutuale (în societatea non-profit de asigurări mutuale) și asigurarea captivă (în propria companie de asigurări corporative) reprezintă mai degrabă o combinație de metode de absorbție și transfer de risc. Niciuna dintre metodele de protecție a asigurărilor nu se referă direct la metoda reducerii riscului (asigurarea se referă indirect doar la metoda de reducere printr-o funcție preventivă).
Criterii de acceptare a riscurilor de asigurare: 1) riscul ca un eveniment este prezumat și probabil, însă ofensiva sa trebuie să aibă un caracter aleator obiectiv; 2) apariția unui eveniment asigurat nu ar trebui să aibă legătură cu voința asiguratului sau a altei persoane interesate; 3) faptul că apariția riscului de asigurare ca eveniment trebuie să fie necunoscut în spațiu și timp; 4) consecințele realizării riscului trebuie să fie măsurabile în mod obiectiv și să aibă o expresie monetară (natura financiară a pierderilor); 5) în ceea ce privește riscul, ar trebui să existe un set de riscuri omogene care să permită aplicarea legii unui număr mare și a principiului compensării asigurărilor; 6) este necesar să se facă o evaluare a repartiției daunelor, adică prezența caracteristicilor cantitative ale distribuției probabilităților de daune. Fără o estimare a valorii așteptate a daunelor, este imposibil să se calculeze taxa pentru serviciile de asigurare; 7) evaluarea daunelor maxime posibile reprezintă un criteriu pentru capacitățile financiare ale unui anumit asigurător. Evenimentul de asigurare nu ar trebui să fie catastrofal; Nu ar trebui să acopere masa obiectelor, cauzând daune totale.
Asiguratorii ar trebui să încerce să ia în considerare toate aceste criterii în activitățile lor.
Ca activitate, asigurarea se referă la intermedierea financiară. pentru care este caracteristic un grad ridicat de risc. Ca tip de afacere, activitatea de asigurare este caracterizată de necesitatea unei valori mari de capital propriu, creând o rețea largă de sucursale. Activitățile de asigurare se bazează pe respectarea mai multor principii. Principiile economice fundamentale includ:
1. Principiul existenței unei dobânzi de asigurare la momentul încheierii contractului sau a producerii unui eveniment asigurat.
2. Principiul asigurării riscurilor (asigurarea poate fi efectuată numai cu privire la riscurile care îndeplinesc anumite cerințe).
3. Trebuie respectat principiul echivalenței (pentru o perioadă îndelungată, principiul egalității economice între suma primelor de asigurare plătite de asigurat și valoarea plăților de asigurare plătite de asigurător).
Articole similare
-
Cinci semne că relația ta este pe punctul de a rupe - cum să devii fericit
-
Esența, funcțiile și organizarea asigurărilor de asigurare reprezintă o relație economică
Trimiteți-le prietenilor: