Împrumutul auto și tipurile sale
Împrumuturi auto - un fel de împrumut de consum oferit în scopul achiziționării unui vehicul de către împrumutat cu o amânare a plății. Cu alte cuvinte, luați bani de la bancă și cumpărați o mașină. Apoi, în decurs de cinci ani, mergeți cu mașina și plătiți împrumutul și dobânda. Și tot timpul, mașina este angajată în bancă. Aceasta înseamnă că, în caz de faliment al debitorului, banca are dreptul să ia mașina. Aceasta este o adevărată oportunitate pentru o persoană cu un venit scăzut, dar stabil pentru a cumpăra o mașină bună. Se dovedește mai scump decât cumpărarea fără împrumut, dar până la momentul plății ultimei tranșe, valoarea de piață a mașinii nu poate fi mai mică decât împrumutul plătit cu dobândă. Până în prezent, împrumuturi auto - acesta este cel mai popular tip de împrumuturi direcționate. În competiția actuală, băncile încearcă să îmbunătățească condițiile de creditare: ele reduc ratele dobânzilor și valoarea avansului, reduc timpul pentru examinarea cererilor și emiterea de împrumuturi, modifică cerințele pentru debitori. Unele bănci oferă împrumuturi auto pentru mașini uzate. Ca regulă, cerințele băncii au declarat că mașina nu trebuie să fie mai veche de cinci ani. Ratele pentru ele sunt ușor mai mari decât atunci când cumpărăm mașini noi. Acest lucru se datorează faptului că o mașină cu kilometraj are uzură de depreciere și, prin urmare, a crescut riscurile. Principalul lucru pentru un viitor șofer care vrea să cumpere o mașină pe credit este disponibilitatea unui venit suficient pentru a rambursa un împrumut pentru o mașină.
1) Puteți emite un împrumut, atât în ruble, cât și în valută străină;
2) Puteți solicita un împrumut, atât cu o plată minimă în avans, cât și fără acesta;
3) Puteți obține un împrumut de la un an la șapte ani;
4) împrumutul este oferit rezidenților oricărui oraș;
5) Puteți obține credit dacă vârsta dvs. este de la 20 la 60 de ani;
6) Puteți asigura autoturismul dvs. în mod direct în distribuția de mașini și includeți costul asigurării în suma creditului;
7) Puteți beneficia de rata dobânzii preferențiale la împrumut de la 0% pe an.
În comparație cu creditele de consum, nivelul riscurilor la acordarea de credite pentru achiziționarea unui automobil este semnificativ mai mic. Acest lucru se datorează în primul rând faptului că mașina achiziționată pe credit este emisă ca gaj și este asigurată obligatoriu și, de regulă, în societatea de asigurări care este parteneră a băncii. Potrivit băncilor care activează în programele de împrumut auto, procentul de neplată față de acest tip de credite nu depășește 0,5 - 0,7%.
Pe piața împrumuturilor auto în ultimii ani au apărut numeroase produse noi de împrumut, care se datorează dezvoltării active a acestui segment și intensificării concurenței între participanți. Potrivit experților, produsele cele mai promițătoare de credit din punct de vedere al consumatorilor este un clasic, credite expres, împrumuturi fără dobândă, obținerea unui împrumut masina fara a face suma inițială, buy-back, creditare pentru sistemul de schimb în, posibilitatea de a obține asigurări low-cost.
Programul de credit clasic implică o contribuție inițială a debitorului, colectând un pachet de documente care dau dreptul de a deține și de a administra vehiculul și de a confirma venitul cumpărătorului (bonitatea acestuia). Cumpărarea unei mașini în cadrul acestei scheme, împrumutatul plătește dobândă pentru un împrumut, o comision pentru emiterea și întreținerea unui împrumut, suportă costurile de asigurare. Contractul de credit include condiția unei plăți inițiale, care este cuprinsă între 10 și 30%, în funcție de rata dobânzii și durata împrumutului. Această opțiune nu poate fi numită optimă, este mai adecvată recunoașterea acesteia ca echilibrată - cerințele pentru împrumutat și plățile pentru utilizarea împrumutului nu sunt cele mai ridicate, dar nu cele mai scăzute. Cu toate acestea, acest produs de credit nu se potrivește tuturor clienților TC.
Acest produs de credit este convenabil pentru consumatori, în primul rând, o procedură simplificată de procesare a documentelor și faptul că pachetul necesar este minim. Condițiile de examinare a cererii de credit sunt reduse de la câteva ore la o zi. Pentru acest produs, băncile solicită furnizarea unui pașaport și a unui permis de conducere. Observăm că versiunea accelerată a evaluării bonității debitorului conduce la o creștere a riscului băncii. Aceasta, la rândul său, afectează rata dobânzii, care în acest produs este de obicei 2-40% mai mare decât în credite auto tradiționale, care nu exprimă produsul cel mai scump credit auto în acest segment de piață.
Dezvoltarea acestui tip de împrumuturi pentru autoturisme necesită utilizarea sistemelor de punctare pentru o evaluare mai rapidă și calitativă a bonității debitorului. Cu toate acestea, potrivit experților, pentru a configura cardul de punctaj, este necesar să se colecteze statistici privind creditele nereturnate timp de cel puțin un an. Un număr de experți străini consideră că un an pentru o ajustare completă nu este suficient. Statisticile acumulate de băncile occidentale asupra creditelor de consum arată că în împrumuturile pe termen lung cele mai problematice sunt al doilea și al șaptelea an de plăți. Factori cum ar fi lipsa datelor statistice necesare, precum și costul considerabil de instalare de sisteme de notare, constrânge utilizarea lor, astfel încât nu toate băncile rusești care operează pe piața creditelor de consum și auto, utilizează aceste sisteme în activitatea lor.
Un alt produs de împrumut popular este împrumutul fără dobândă. Furnizarea unui astfel de produs este posibilă numai prin punerea în aplicare a programelor de parteneriat special cu alți membri ai pieței creditului auto, în special cu dealeri auto și asigurători. Deoarece, în conformitate cu legislația în vigoare listarea creditelor gratuite, precum și credite la 3/4 de mai jos rata de refinanțare implică materiale ocurență beneficiază de debitor, și mărește dimensiunea băncilor de impozit pe venit au folosit diferite scheme de credite-clearance-ul liber. În special, se folosesc scheme de factoring, în care creditul auto atribuie dreptul băncii cerințe partenerului, în timp ce plata unui comision care acoperă dobânzii de împrumut specificate în contract. O altă opțiune pentru prelucrarea împrumuturilor fără dobândă este o schemă de compensare, în cadrul căreia spectacolul auto compensează banca pentru dobândă la împrumut, fixată în contractul cu clientul. Pentru distribuitorii de autoturisme, este echivalent cu vânzarea unei mașini la un discount, în timp ce ambele scheme de mai sus permit clientului să primească un împrumut practic fără dobândă. În esență, este vorba despre subvenționarea ratei dobânzii de către dealerii auto sau societățile de asigurări.
Promovarea pieței ca un produs atractiv permite băncilor de a atrage clienți noi și pentru a obține în final rata medie de piață la creditele auto, oferind o asigurare mai scumpă (aproximativ 10% din costul mașinii, în timp ce costul de asigurare pentru autoturisme non-credit este de 6 până la 8%) . În plus, autoturismul este asigurat nu pentru valoarea împrumutului de mașină emis, ci pentru costul total al acestuia, care permite băncii să ridice plățile efective ale împrumutului la valorile medii ale pieței.
Răscumpărare (răscumpărare)
Reverse buy-out este un produs de împrumut lansat recent, a cărui ofertă a devenit posibilă numai după pregătirea programelor comune comune ale băncilor, ale producătorilor de automobile și ale dealerilor auto. În special, astăzi pe piață, Societe Generale Vostok Bank oferă un program de cumpărare auto în colaborare cu Volkswagen Group Finance. Acest produs este destinat cumparatorilor de autoturisme Volkswagen, Audi si Skoda. În cadrul acestui program, banca permite debitorului să determine valoarea datoriei principale care va fi plătită printr-o singură plată la sfârșitul termenului de împrumut. La vânzarea unei mașini care utilizează un astfel de împrumut, comerciantul garantează împrumutatului o răscumpărare a unui automobil la un preț nu mai mic decât suma ultimei plăți. Astfel, clientul plătește fie întregul împrumut până la sfârșit, fie atribuie mașina dealerului, care îl vinde ulterior. După ce a vândut această mașină, împrumutatul are dreptul să cumpere unul nou.
În plus față de bănci, programele de cumpărare sunt oferite de dealerii auto. Astfel, în "BMW Russland Trading", în cadrul programului de cumpărare puteți cumpăra un BMW Seria 1. Se presupune că împrumutatul va plăti jumătate din costul mașinii și va încheia un contract de împrumut pentru încă 5% din prețul de bază al automobilului. Împrumutul poate fi emis pentru doi ani la 9% pe an în valută străină. În medie, plata lunară va fi de aproximativ 100 de euro. Restul de 45% din costul mașinii către împrumutat va trebui rambursat în doi ani într-unul din trei moduri: plata în numerar, obținerea unui nou împrumut pentru această sumă sau returnarea autovehiculului către dealer.
Compania "Audi Russia" oferă clienților același program cu un buyback pentru toate modelele Audi. Numai plata minimă nu este de 50%, la fel ca în cazul BMW, dar cu 20%. Un alt procent de 45% din costul mașinii împrumutatul plătește timp de trei ani. Și pentru modelul A4 există o rată redusă, pe care comerciantul însuși o subvenționează - 5,9% pe an. Pentru toate celelalte modele, rata standard a dobânzii pentru piața creditului auto este stabilită la 9% pe an în valută străină. După trei ani, împrumutatul contribuie cu restul de 35% sau returnează mașina la dealer. În acest caz, distribuitorul trebuie să vândă mașina și să plătească suma rămasă băncii, iar diferența dintre costul mașinii vândute și 35% pe care împrumutatul trebuie să o plătească va fi compensată de costul noului automobil. Această schemă vă permite să reduceți aproape jumătate plata lunară pentru un împrumut și, la finalizarea acestuia, să vă bazați pe o valoare reziduală solidă a mașinii.
Deși experții în domeniul pieței sunt de acord cu faptul că există un viitor pentru astfel de produse de credit, acestea au o serie de inconveniente. De exemplu, o mașină trebuie să fie întreținută numai de un anumit dealer sau să nu depășească limita stabilită prin "kilometraj" pe an. Și cel mai important, după expirarea acestor programe, împrumutatul va trebui să facă o alegere. Acest produs este atractiv pentru clienții care schimba adesea autoturisme: puteți să conduceți o mașină nouă, cumpărați-o la jumătate.
Împrumut fără plată în avans
Multe bănci oferă credite pentru autoturisme fără a efectua o plată în avans. Un împrumut de mașină, fără plată în avans, este similar cu cel al împrumuturilor expres. Tot ceea ce este necesar de la un cumpărător de mașini este de a plăti asigurarea și instalarea de alarmă. În ciuda avantajelor într-o investiție inițială minimă a debitorului, acest tip de împrumut, precum și cea anterioară, are un dezavantaj semnificativ - o rată a dobânzii mai mare pentru împrumut, permițând băncii să compenseze o parte din riscurile lor.
Cu toate acestea, pentru aceste tipuri de credite, mărimea ratei dobânzii este, de regulă, mai mare decât nivelul mediu al pieței cu 1 - 2%.
În cazul în care împrumuturile fără plată inițială sunt oferite în cadrul programelor de parteneriat în comun cu dealerii auto, atunci ratele pot fi mai mici decât ratele medii ale pieței. În astfel de programe, împrumutatul plătește inițial numai suma de asigurare, care este, de obicei, 9,9% din suma creditului și un comision unic de 100 - 200 de dolari. Un număr de bănci nu percep comisioane lunare pentru furnizarea acestui tip de împrumuturi.
Credite auto fără asigurare
Unele bănci au început să ofere credite auto, fără a încheia contractul de asigurare, în timp ce, mai recent, nu a fost posibil să se facă un împrumut pentru a cumpăra o mașină, fără a fi nevoie să cumpere politici CTP de asigurare (obligatorie Asigurări de răspundere civilă), Hull (furtul + daune) și de asigurare de viață și de sănătate a debitorului, care este considerabil a crescut costul de credit pentru împrumutat. În cadrul noii abordări, posibilitatea de a obține un credit auto, fără o poliță de asigurare care reduce costurile de credit auto la debitor la 1,5 - 2 mii de dolari pe an ... Acești termeni preferențiali nu agravează condițiile generale ale împrumutului, ratele rămân, de regulă, la nivelul standard. Particularitatea acestui produs de împrumut este nevoia de garanție, care este legată de dorința băncilor de a minimiza riscurile.
Unele bănci, fără a renunța la asigurarea de furt, deteriorare, oferă clienților posibilitatea atunci când cumpără o mașină cu ajutorul credit auto sau de a dobândi polițe de asigurare pentru viață și de asigurări de sănătate, care ajută, de asemenea, pentru a reduce costul creditului pentru debitori. Ca un exemplu, programul lansat recent International Industrial Bank, împreună cu Nissan dealeri „Ochakovo Motors“ si „Genser“.
Din ce în ce mai răspândită pe piață este achiziționată
mașină cu privire la comerțul în sistem. Poate fi folosit de către proprietarii de mașini străine (de obicei, nu mai mari de 5 ani), la care distribuitorul auto achiziționează o mașină, inclusiv costul acesteia ca o plată inițială pentru un împrumut de mașină. Restul costului unei mașini noi este plătit printr-un împrumut. Rețineți că, în cadrul acestui sistem, prețul de achiziție al autoturismului este determinat de către distribuitorul auto independent și nu se poate potrivi întotdeauna cu clientul. În același timp, avantajele acestei scheme includ economisirea timpului și eforturilor clientului atât în vânzarea unei mașini uzate, cât și în proiectarea unui împrumut de mașină.
Credite pentru achiziționarea unei mașini de la persoane private
Mai recent, un alt produs nou a apărut pe piața împrumuturilor auto - sistemul "Auto-credit", care deschide pentru împrumutat posibilitatea de a cumpăra o mașină cu un kilometru de persoană fizică pe credit. Acesta este oferit de DM în parteneriat cu cele mai importante bănci rusești.
În cadrul sistemului "Auto-Credit" există mai mult de 30 de programe de credit - de la împrumuturi expres, care sunt emise în 15 minute, la cele clasice, cu termene de prelucrare mai lungi. În majoritatea cazurilor, pachetul necesar de documente este minim - sunt necesare doar drepturi și pașaport.
Avantajele acestui produs includ: o garanție de puritate juridică a tranzacției în vânzarea unui automobil second hand, timpul de procesare rapidă, precum și posibilitatea de a solicita consiliere de creditare a clientului, de asigurare și de evaluare într-un singur loc.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: