Întrebări și răspunsuri în domeniul serviciilor bancare

A răspuns MI Sukhov - Vicepreședinte al Băncii Rusiei

La emiterea unui împrumut, banca verifică cu atenție împrumutatul. De ce, atunci când se dovedește că împrumutatul nu poate rambursa datoria, toată responsabilitatea îi revine? Și banca pierde pur și simplu pariul cu următorul client.







I. Melnikov, Kostroma.

Răspunse VA Pozdyshev - Director al Departamentului de reglementare bancară

Cum să obțineți un împrumut la cea mai mică rată a dobânzii?

S. Sarychev, Murom

Comparați termenii împrumutului pot fi utilizați indicatorul costului total al creditului. Aceasta ține cont de toate plățile împrumutatului în cadrul contractului de împrumut, inclusiv în favoarea unor terți (de exemplu, societăți de asigurări, notari). Banca este obligată să raporteze împrumutatului costul integral al împrumutului înainte de a intra în contract *. Folosind acest indicator, veți putea compara și evalua condițiile diferitelor bănci. Cu cât valoarea costului total al împrumutului este mai mică, cu atât mai mici vor fi cheltuielile reale pentru întreținerea acestuia. Dacă nu divulgați costul total al împrumutului, vă rugăm să îl raportați instituției teritoriale a Băncii din Rusia pentru subiectul relevant al Federației Ruse.

Este obligatoriu ca debitorul să asigure viața?

P. Naumov, Krasnodar

Banca nu poate solicita de la dumneavoastră să vă asigurați viața, dar are dreptul de a oferi un contract de împrumut cu o astfel de condiție. În acest caz, el trebuie să vă ofere o opțiune, oferind o opțiune de împrumut pentru termeni comparabili în termeni și valori fără a încheia un contract de asigurare. Cu toate acestea, rata dobânzii la un împrumut fără asigurare de viață a debitorului poate fi mai mare.

Banca cere să-i dea o mașină care este în ipotecă asupra împrumutului. N-am luat credit, mi-am cumpărat o mașină din mâinile mele. Cum sa fii?

S. Rabin, N. Novgorod

Poate că ați devenit o victimă a fraudei, pentru că în cazul în care mașina este angajat la banca, vânzarea este posibilă numai cu acordul băncii. La vânzarea de mașini gajate mal drept ca gajist să-l este stocat, iar banca poate bloca pe o mașină în instanță și în afara instanței, în cazul în care contractul prevede acest lucru. Dacă nu știi ce să cumpere o mașină, situat în gaj, puteți prin intermediul instanțelor cere vânzătorului la rezilierea contractului de vânzare, restituire și despăgubire pentru daunele cauzate de acțiuni ale vânzătorului. Instanțele iau în considerare astfel de cereri în favoarea unui cumpărător de bună credință. Vreau să avertizez cumpărătorii de mașini pe piața secundară. Contractul de vânzare este de dorit să aibă o condiție care vehiculul este liber de orice sarcini, inclusiv garanții. Printre documentele de pe masina trebuie sa fie pașaportul original al vehiculului. Dacă furnizați un duplicat al originalului poate fi în bancă.

Răspunse VA Pozdyshev - Director al Departamentului de reglementare bancară

Care bancă este mai bine să încheie un împrumut?

În primul rând, asigurați-vă că organizația care vă oferă un împrumut este o bancă. Puteți face acest lucru pe site-ul Bank of Russia, în secțiunea "Informații despre organizațiile de credit". Contractele de credit pot fi încheiate numai de către bănci și organizații de credite de depozit nebancare. Este important ca informațiile băncii despre produsele sale, inclusiv creditele, să fie complete și accesibile. Luați acasă un acord de împrumut pentru a studia cu atenție condițiile, învăța-ți drepturile și responsabilitățile. Proiectul de tratat trebuie să fie redactat într-o limbă care să vă poată înțelege. Dacă aveți întrebări, angajatul băncii trebuie să le răspundă.

Pot calcula cât va trebui să plătesc în avans pentru un împrumut?

Puteți utiliza un calculator de împrumut, care, de regulă, se află pe site-urile web ale băncilor sau site-uri dedicate alfabetizării financiare. Trebuie să cunoașteți rata de împrumut, suma creditului și scadența împrumutului. Cu toate acestea, calculatorul împrumutului nu poate lua în considerare plățile suplimentare ale împrumutatului în favoarea terților, dacă aceste plăți sunt înregistrate în contractul de împrumut. De exemplu, este posibil să vi se solicite să plătiți pentru serviciile unei societăți de asigurări, un notar. Aceste plăți ar trebui incluse, de asemenea, la calcularea costului total al împrumutului. Costul total al împrumutului permite împrumutatului să își evalueze costurile în baza contractului de împrumut.

Cum să vă evaluați capacitățile financiare și să înțelegeți cât de mult este logic să luați un împrumut?

Desigur, resursele financiare la toate diferite, dar există câteva reguli simple care te vor ajuta: În primul rând, ia în considerare veniturile și cheltuielile nu numai pentru ei înșiși, ci și pentru familia sau un dependent financiar voi oameni (copii, părinți în vârstă). În al doilea rând, o evaluare sobra a dezvoltării carierei sale și situația în care este angajatorul. În al treilea rând, amintiți-vă dacă ați fost un garant al împrumuturilor altor persoane. Dacă refuză să plătească, problemele lor vor fi ale tale. În al patrulea rând, deoarece creditele sunt luate pentru câțiva ani, cred că ceea ce sunt în așteptare pentru cheltuielile mari (nașterea copiilor, plata de studiu). Amintiți-vă, de asemenea, că în cazul în care plățile depășesc jumătate din venitul anual, riscul este mare de a lua credit.

Ce se întâmplă dacă banca, în care este luat împrumutul, are licența revocată?

Revocarea unei licențe nu înseamnă că nu puteți plăti împrumutul. În cazul în care, după revocarea licenței, banca este declarată în stare de faliment de către instanță, începe o etapă de faliment, care poate dura un an sau mai mult. Toate activele băncii, inclusiv dreptul de a revendica contractele de credit, constituie averea de faliment. Administratorul falimentului trebuie fie să aibă grijă de plățile solicitate pentru împrumuturi, fie să transfere acest drept altcuiva. Deci, noul creditor va trebui să ramburseze datoria.

Răspunse VA Pozdyshev - Director al Departamentului de reglementare bancară

De ce banca ia 1% pentru retragerea banilor din card?

Băncile au dreptul să perceapă o comisie pentru tranzacții. Lista tranzacțiilor pentru care se furnizează o comisie, iar valoarea acestei remunerații este de obicei specificată în contract. Dar cele mai multe dintre băncile incluse în acordul privind tarifele link-ul, în conformitate cu care sunt efectuate operațiuni, și informațiile despre ele plasate pe un stand în sala de operație sau de pe site-ul băncii. De regulă, băncile percep comisioane pentru retragerea de numerar din ATM-uri care nu le aparțin. Banca - proprietarul ATM-ului, la rândul său, poate, de asemenea, să perceapă un comision pentru operațiuni cu un card emis de altă bancă. În conformitate cu legea, este obligat să informeze deținătorul cardului cu privire la valoarea comisionului înainte de momentul efectuării decontărilor prin intermediul unei inscripții de avertizare pe ecranul ATM.

Ei cheamă de la bancă și cer să plătească datoria, deși nu am luat niciun credit. Ce ar trebui să fac?

Dacă nu ați încheiat (nu a semnat) contractul de împrumut și nu sunt un garant pentru un credit individual, raportate de bancă, asigurați-vă că pentru a contacta banca în scris și solicitarea de a investiga situația. Este mai bine dacă o copie a declarației cu ștampila băncii și data admiterii plecați acasă.







Rețineți că în plus față de bancă, o agenție de colectare vă poate apela. În orice caz, este important să se știe dacă, indiferent dacă sunteți un debitor sau nu va contacta persoana, colecta datoriile, acțiunile lor nu încalcă drepturile și interesele legale. Dacă vă amenință siguranța sau familia ta, aveți dreptul de a contacta poliția.

Cum pot returna bani dintr-un depozit într-o bancă care a intrat în faliment și a fost lichidată dacă deținătorul depozitului a murit?

Răspunse VA Pozdyshev - Director al Departamentului de reglementare bancară

Firma oferă să depună un depozit cu un interes ridicat, prin încheierea unui contract de împrumut. Se dovedește foarte avantajos. Care este riscul?

Pentru a atrage bani de la persoane fizice și juridice numai băncile au dreptul la depozite pe baza unei licențe bancare speciale emise de Banca Rusiei *. Unele organizații (nu bănci) atrag fonduri la dobândă, iar din greșeală - și uneori în mod deliberat - solicită depozitele respective. Dar nu trebuie să le confundăm cu depozitele bancare. La urma urmei, despăgubiri de asigurare în valoare de până la 700 de mii de ruble. plătiți numai pentru depozitele cetățenilor plasați în bănci care participă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice **. Fondurile cetățenilor pot fi utilizate de organizațiile de microfinanțare și de cooperativele de credit. Acestea nu sunt bănci, ele acționează în baza legilor "Despre activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare" și "Cu privire la cooperarea în domeniul creditului". Toate celelalte cazuri de atragere a organizațiilor din fondurile populației, de regulă, au statutul de împrumut regulat în esența lor juridică, adică cetățenii le dau bani în datorii. Aceste propuneri ar trebui tratate cu prudență, existând riscul de a se confrunta cu o piramidă financiară. Studiați cu atenție limitele răspunderii organizației în cadrul contractului, verificați documentele sale constitutive, statutul financiar, capacitatea de a-și îndeplini obligațiile. Pentru a fi sincer, numai un expert o poate evalua.

Pot obține un apartament pentru neplata împrumutului?

În cazul în care apartamentul - este singura cameră de zi, datoriile din cauza vânzării sale ca regulă generală, nu se poate recupera. Singura excepție este dacă apartamentul este în ipotecă. Apoi, colectarea pe ea poate fi inversat, ci numai prin hotărâre judecătorească și numai în sistematice (mai mult de trei ori în termen de 12 luni) încălcarea calendarul plăților recurente pentru împrumut. În acest caz, apartamentul va fi vândut fie la licitație sau banca să plece ei acasă. În cazul în care apartamentul este vândut la licitație, datoria este plătită în detrimentul banilor veniturile. Dacă acestea nu sunt suficiente, banca are dreptul de a solicita despăgubiri din alte active ale debitorului. Și dacă rămân în plus, ei se vor întoarce la debitor. În cazul în care în cazul în care banca părăsește apartamentul la (chiar dacă valoarea sa de piață este mai mică decât valoarea datoriei), datoria pe creditul ipotecar a fost cheltuit. Important de știut: în cazul în care valoarea și durata de întârziere sunt mici (mai puțin de 3 luni și mai puțin de 5% din prețul de achiziție), apoi se colectează datoria în detrimentul apartamentului ipotecat în mod ilegal (articolul 54.1 din Legea federală „Cu privire la ipotecă (imobiliare) garanții.“).

Fiul nostru ia adesea împrumuturi și nu se grabesc să-i stingă, iar delictele și amenzi vin. Nu avem suficientă pensie pentru a plăti pentru ea. Unde mă pot opri, cel puțin temporar, să dau împrumuturi?

Pentru a interzice băncilor să acorde credite unor persoane concrete, este imposibil. Băncile iau o decizie privind acordarea unui împrumut independent, studiind poziția financiară a împrumutatului, calitatea garanției, verificând istoricul său de credit, garanții, evaluând riscurile. Restricționarea unei persoane are dreptul de a încheia contracte numai de către instanță, limitându-și capacitatea juridică sau recunoscând incompetența, dar acest lucru necesită motive întemeiate. În orice caz, indiferent de ceea ce vă spun băncile sau colectorii, rudele nu sunt obligate să își plătească reciproc datoriile. Această obligație apare numai dacă ați semnat un acord de garanție. De asemenea, este important să știm că, prin decizia instanței, proprietatea împrumutatului (în special imobiliare ipotecate) poate fi supusă blocării. În cazul insuficienței acestei proprietăți, banca are dreptul de a solicita alocarea cotei împrumutatului în proprietatea comună.

  • * Lista băncilor care dețin o licență bancară este indicată pe site-ul Bancii rusești: www.cbr.ru/credit.
  • ** Lista băncilor participanților la sistemul de asigurare a depozitelor se află pe site-ul Agenției de Asigurări a Depozitelor: www.asv.org.ru.

Răspunse VA Pozdyshev - Director al Departamentului de reglementare bancară

Ea a solicitat băncii un împrumut și mi-a cerut să citesc contractul în avans. Există atât de multe pagini, atât de multe formulări complicate! Ce este cel mai important?

Într-adevăr, este necesar să se studieze cu atenție toate punctele din acordul de împrumut. Acordați o atenție deosebită:

  • programul de plăți (asigurați-vă că suma lunară a plăților pentru împrumut este posibilă pentru bugetul dvs.);
  • termenii plăților anticipate pentru împrumutul sau rezilierea contractului de către dvs. (ce se va întâmpla dacă veți rambursa întreaga sumă a împrumutului înainte de termen sau o parte din acesta);
  • Condiții contractuale implicite pe care le (adică, dacă nu se poate conforma cu graficul de plată, - Ai primi nici amenzi, penalități). Chiar dacă contractul nu prevede o anumită sumă de penalități (inclusiv întârzierea efectuării plăților sau de neplată a împrumutului), apoi ca regulă generală, în instanță, puteți percepe o sumă care nu plătește la contractul de împrumut, și o penalitate egală cu rata de refinanțare a Băncii Rusiei;
  • comisioanele și comisioanele suplimentare percepute de bancă (acordați atenție informațiilor cu privire la costul integral al împrumutului - trebuie furnizat);
  • Servicii suplimentare (obligația și costul acestora). Acestea includ asigurarea, serviciul de la distanță, cardul de credit, cardul de reducere etc. Este posibil să nu aveți nevoie de ele sau să le achiziționați mai ieftin de la o altă companie;
  • permisiunea de a procesa și de a folosi datele dvs. personale în scopuri comerciale (aveți dreptul de a refuza).

În magazin mi sa oferit un împrumut fără dobândă. Și cred că există o captură: banca nu poate emite bani fără dobândă.

Prin esența sa economică și prin lege, un împrumut bancar este un serviciu plătit și nu poate fi lipsit de dobândă. În același timp, unele bănci oferă o serie de servicii care permit utilizarea gratuită a fondurilor de credit pe parcursul unei anumite perioade de grație. Grace perioade băncile pot instala și carduri de credit. În acest caz, fie stingeți datoria de pe card fără dobândă la sfârșitul lunii, fie o părăsiți și începeți să plătiți dobânzi. De asemenea, băncile nu pot percepe dobânzi (sau rambursează acumulat) în prima oară folosind un împrumut pentru a atrage noi clienți este un fel de mutare de marketing. În magazin se poate oferi un "împrumut fără dobândă" (adică plata în rate). Dar aici sunt nuanțele lor, de obicei costul împrumutului este deja inclus în prețul bunurilor.

De ce dobânzile la împrumuturi este mai mare decât la depozitele?

La plata facturilor la utilități, banca ia o comisie. Și cum ar plăti cumva fără comision?

Puteți plăti pentru serviciile de utilități în biroul băncii cu ajutorul unui operator, printr-un terminal de plată special, printr-un ATM și utilizând site-ul băncii și oficiile poștale. Metoda de plată pe care ați ales-o poate afecta dimensiunea comisionului. Un număr de organizații de credite oferă modalități de plată a serviciilor de utilități fără comision - de obicei, prin utilizarea sistemelor bancare prin Internet. Indiferent de metoda de plată pe care o alegeți, precizați întotdeauna costul acestor servicii. Unele HOA încheie acorduri cu băncile privind plata serviciilor de utilități publice; Termenii acestor contracte pot fi clarificați cu contabilul HOA. În consultare cu vecinii dvs., poate unul dintre ei cunoaște cea mai bună opțiune pentru efectuarea plăților, oferită locatarilor casei dvs.

Am avut o contribuție anuală la o bancă mare. Un an mai târziu am retras interesul și am vrut să semnez noul contract, însă operatorul a spus că el a fost reînnoit automat. Un an mai târziu sa dovedit că dobânda pe depozit a fost redusă aproape dublu! Ar trebui banca să informeze clientul despre reducerea ratei?

Cel mai probabil, în contract cu condiția băncii scris: în cazul în care, după expirarea contribuției pe care nu au luat banii, fără o notificare prealabilă a băncii se extinde contractul pentru aceeași perioadă, dar în aceleași condiții și în conformitate cu rata dobânzii care se aplică pentru acest tip de depozit la momentul reînnoirii contractului. În cazul în care termenii contractului de depozit bancar nu precizează termenii prelungirii contractului, contractul este prelungit în termenii depozitului la cerere din această bancă. Banca informează de obicei pe ratele dobânzilor la depozitele la informațiile se află în zonele în care sunt deservite de clienți, precum și, de exemplu, pe site-ul său pe Internet. Că rata dobânzii a fost nici o surpriză pentru tine, este mai bine în avans (înainte de sfârșitul termenului de depozit) găsi o bancă de specialitate, pe site-ul sau cabina de informații, care termeni sunt oferite la depozitele nou constituite.

Băncile iau bani pentru a-și păstra contul. Dar, de fapt, nu este nevoie de nici o lucrare asupra managementului său. Și, de asemenea, pentru declarațiile de cont trebuie să plătiți separat. Este corect?

Mi-am pierdut copia contractului cu banca. De ce ma ameninta si ce sa fac?

Contactați biroul bancar unde au semnat contractul. O copie a contractului poate fi oferită gratuit sau contra cost. Mărimea taxei ar trebui să fie proporțională cu cheltuielile băncii pentru realizarea unei copii. În orice caz, pierderea unei copii personale a contractului nu implică nicio modificare a obligațiilor dintre dvs. și bancă.







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: