Strângeți înainte de a împrumuta
Deci, ați decis să intrați în ipotecă. Dar, înainte de a lua bani de la bancă, ar trebui să vă strângeți centurile și să încercați să acumulați o anumită sumă. În primul rând, vă va permite să vă estimați posibilitățile în domeniul economisirii în avans și să înțelegeți dacă familia dvs. este gata să cheltuiască mai puțin în fiecare lună decât să câștige. În al doilea rând, suma acumulată cu ajutorul acestei instruiri va fi plata inițială pentru un credit ipotecar. Cu cât achiziția și vânzarea de locuințe vor implica mai mult fondurile proprii, cu atât va fi mai mică suma creditului. În plus, în multe bănci, nivelul ratei dobânzii depinde de suma plății inițiale: cu cât contribuția este mai mare, cu atât rata este mai mică. De asemenea, depozitul inițial servește ca un fel de airbag atât pentru bancă, cât și pentru debitor. În caz de criză, în cazul în care debitorul nu poate plăti împrumutul, iar prețurile locuințelor vor merge în jos, că plata inițială va servi drept garanție că vânzarea unui debitor apartament este pe deplin capabil să se stabilească cu banca și să nu devină dependente de instituție de credit este deja lipsit de locuințe.
Astăzi, majoritatea băncilor oferă programe ipotecare în ruble sau în valute străine, în principal în dolari sau în euro. Vă recomand să luați un împrumut în aceeași monedă în care primiți un salariu. Aceasta este regula de aur a împrumuturilor, care funcționează perfect pe toate piețele mondiale. Riscurile valutare de astăzi sunt foarte mari, iar în țara noastră, ținând seama de specificul economiei - în special. N-aș sfătui niciodată pe niciun prieten sau client economii imaginare privind o posibilă scădere a cursului de schimb după înregistrarea împrumutului, deoarece riscurile de creștere a ratei din lumea modernă tind să fie mult mai mari decât căderea.
Prin urmare, dacă câștigați în ruble, atunci trebuie doar să împrumutați în ruble. În cazul în care luați un împrumut, de exemplu, în dolari, atunci pentru întreținerea și rambursarea acestuia, va trebui să achiziționați moneda din câștigurile dvs. din ruble. Și dacă rata de schimb a dolarului față de ruble se ridică din nou, atunci echivalentul rublei de plată va crește în mod serios. Și acest lucru va afecta grav bugetul familiei.
O altă decizie importantă este de a determina valoarea împrumutului. Aici vă îndemn să vă evaluați posibilitățile cât mai sensibil posibil. O regulă general acceptată în întreaga lume este aceea de a împrumuta bani care nu depășesc 30% din bugetul familiei. Dar în Rusia această regulă practic nu funcționează. Din păcate, în țara noastră debitorii sunt obișnuiți să plătească 50-70% din bugetul familial, ceea ce este foarte riscant atât pentru bancheri, cât și pentru clienți. Acest lucru se datorează cunoștințelor financiare scăzute din punct de vedere istoric ale populației și speră la îmbunătățiri pe termen lung, cum ar fi promovarea, creșterea veniturilor și așa mai departe.
Plata lunară pentru împrumut ar trebui să fie de așa natură încât să permită debitorului să nu stea pe apă și pe pâine pe parcursul perioadei de creditare, ci să trăiască destul de confortabil. Plățile pentru creditele ipotecare nu trebuie să depășească 50% din venitul debitorului.
Vă recomandăm viitoare debitori ipotecare proporționată venitul lunar cu posibilitatea de a efectua plăți ipotecare, după cum urmează: de îndată ce vă dați seama câți bani sunt dispuși să plătească pe împrumut, ar trebui să fie împărțită în două. Apoi obțineți o sumă reală, pe care o puteți plăti fără probleme în fiecare lună.
Este necesar să determinați de la bun început cât sunteți dispuși să plătiți lunar fără risc pentru bugetul familiei și folosiți calculatoarele de pe site-urile băncilor (prezente pentru toată lumea fără excepție) pentru a afla suma posibilă a împrumutului.
Studiați acordul de împrumut
Citiți cu atenție condițiile prevăzute în contractul de împrumut, la care vi se va oferi semnarea. Vă sfătuim să acordați o atenție deosebită tuturor costurilor suplimentare ale împrumutatului, care, în unele cazuri, ajung la șapte procente din suma creditului anual (în plus față de rata dobânzii).
De asemenea, este necesar să se monitorizeze îndeaproape astfel de puncte din contractul de împrumut ca fiind condițiile pentru rambursarea anticipată a împrumutului și sancțiunile pentru întârzierea efectuării plăților.
Consultați banca cu privire la condițiile de rambursare anticipată. La urma urmei, cu cât veți plăti mai repede împrumutul, cu atât mai puțin va fi plata excedentară.
În prezent, legislația actuală interzice băncilor să impună un moratoriu asupra rambursării anticipate. Cu toate acestea, banca poate stabili termenii și sumele sumelor de rambursare anticipată în mod independent. Ca o regulă, de rambursare anticipată este posibilă în ceea ce privește plata de plată lunare, iar cele două săptămâni înainte de maturitatea necesară pentru a scrie o declarație la bancă și suma plății anticipată poate fi în intervalul de cel puțin 10-30 de mii de ruble.
Desigur, cel mai benefic pentru împrumutat va fi dacă rambursarea anticipată este permisă de la data împrumutului (fără un moratoriu) și fără restricții asupra sumei. De asemenea, ar trebui să existe penalități și comisioane pentru rambursarea anticipată.
O altă condiție importantă a contractului o constituie sancțiunile furnizate de bancă pentru întârzierea efectuării plăților. Pentru a nu suporta cheltuieli suplimentare, trebuie să monitorizați cu atenție plățile. Nu va fi inutil să apelați la bancă și să clarificați dacă banii au sosit. Uneori, chiar și întârzierile minore ale plății pot duce la datorii semnificative. Deoarece banca bărbaților din banii clienților în primul rând, înrolează amenzi și dobânzi restante și valoarea principalului rămâne restante, ceea ce atrage după sine o nouă acumulare de amenzi și penalități.
Vreau să menționez că respectarea disciplinei de plată este extrem de importantă pentru creditor și îi sfătuiește pe creditori să efectueze plăți în avans, de preferință cu două sau trei zile lucrătoare înainte de data scadenței. Apropo, ar trebui de asemenea planificate orice cheltuieli suplimentare, achiziții mari, calculându-se în mod clar cheltuielile și obligațiile lunare pentru creditul ipotecar deja primit. Acest lucru ajută la planificarea bugetului familiei.
Îmbunătățirea condițiilor de locuit treptat
Dacă viitorul împrumutat locuiește împreună cu părinții săi sau într-un apartament cu o cameră, nu vă deplasați imediat într-un apartament luxos cu cinci camere, care a suferit o povară insuportabilă. Este mult mai rezonabil să treceți de la o cameră la două camere, după care, după ce ați plătit cu succes ipoteca și ați câștigat o istorie pozitivă a creditului, obțineți un nou credit ipotecar pe termeni mai favorabili. În plus, este posibil ca, în momentul înregistrării unui nou credit ipotecar, condițiile în bănci se vor îmbunătăți.
Nu supraestimați capacitățile lor și căutați să cumpărați cel mai scump apartament de 25 de ani. Mai bine să ia opțiunea minimă acceptabilă, dar pentru o perioadă mai scurtă, la o rată mai mică și se lasă posibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen pentru a rambursa suma totală înainte, și apoi să se schimbe într-un apartament mai spațios.
Feriți-vă de reevaluarea obiectului
Puteți intra în robie ipotecare chiar dacă evaluatorul sau proprietarul supraevaluă valoarea de piață a proprietății pe care intenționați să o cumpărați. În nici un caz nu puteți avea încredere numai în opinia vânzătorului cu privire la valoarea obiectului, dacă nu sunteți un participant pe piața imobiliară. În sine, dobândirea unui obiect reevaluat este psihologic neplăcut. Dar ceea ce este și mai înspăimântător este că, în cazul unei alte crize sau chiar a neîndeplinirii obligațiilor de către împrumutat în condiții economice favorabile, costul obiectiv al vânzării obiectului colateral poate fi mai mic cu 30% din costul achiziției sale. În acest caz, în condițiile contractului de împrumut, împrumutatul va trebui să plătească integral această datorie - și aceasta este absolut legală.
"Perna de siguranță" în rezervă
Voi împărtăși o regulă general acceptată a clienților bancari din punct de vedere financiar din lumea modernă. Justificată și justificată din punct de vedere economic este rezervele semestriale de plăți ipotecare lunare, așa-numita rezervă de lichid (roata de rezervă). Numai după acumularea unui astfel de volum de fonduri, aș recomanda efectuarea plăților anticipate cât mai curând posibil. În același timp, este mai bine să păstrați aceste fonduri la depozitul băncii creditor și în moneda în care este emis împrumutul ipotecar. Acest lucru vă va salva de riscurile valutare. Este o greșeală să credeți că, dacă ați efectuat plăți pentru rambursarea unui împrumut într-un an sau doi, vă va ajuta într-o situație dificilă. Dar rezerva de fonduri semestriale, care va asigura îndeplinirea neîntreruptă a obligațiilor asumate, ne va permite să supraviețuim situației dificile.
De șase luni și nouă luni sau mai bine, în mod ideal, anual „pernă de siguranță“ va permite acest lucru, în cazul pierderii locului de muncă sau reducerea mărimii venitului, pentru a îmbunătăți situația, nu să strice istoricul dvs. de credit și să nu se acumuleze cantități uriașe de amenzi.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: