În practica de asigurare, conceptele de asigurare repetată și dublă diferă. Asigurarea repetată sau suplimentară are loc în cazul în care aceeași dobândă este asigurată împotriva aceluiași risc pentru aceeași perioadă în mai multe societăți de asigurare, iar suma totală de asigurare pentru toate contractele nu depășește valoarea asigurată a obiectului. Asigurarea repetată nu este interzisă prin lege.
Asigurarea dublă are loc dacă instalația este asigurată împotriva aceluiași risc în aceeași perioadă în mai multe societăți de asigurări, iar sumele de asigurare pentru toate contractele luate împreună depășesc valoarea asigurării. Aceasta înseamnă că, în cazul unui eveniment asigurat, valoarea indemnizațiilor de asigurare datorate de asigurători va depăși valoarea totală a daunelor. Asigurarea dublă presupune adesea intenționalitatea și dorința de îmbogățire ilegală. Acesta este motivul pentru care asigurarea dublă în domeniul asigurărilor este interzisă în mod legal.
Pentru a evita asigurarea dublă, în regulile de asigurare există cerința ca deținătorul poliței de asigurare să fie obligat să informeze asigurătorul cu privire la toate contractele de asigurare încheiate în legătură cu proprietatea asigurată cu alte societăți de asigurări. În cererea de asigurare, titularul poliței răspunde la această întrebare. Această dispoziție poate fi introdusă în textul contractului de asigurare. În plus, contractul prevede că, dacă se constată o asigurare dublă, societatea de asigurări este eliberată de obligația de a plăti o despăgubire pentru asigurare în temeiul acestui contract.
În cazul în care asigurarea dublă este eliberată de asigurat în scop de înșelăciune, cu intenția de a obține un venit ilegal, este posibil ca instanța să invalideze toate contractele de asigurare încheiate. În acest caz, asigurătorii rămân primele plătite până la sfârșitul acelei perioade de asigurare, când a fost descoperit faptul de asigurare cu intenții inechitabile. Cu toate acestea, dovada intențiilor nedrepte este o chestiune destul de dificilă.
Uneori, asigurarea dublă are loc fără intenția explicită a clientului. În acest caz, este necesar să se facă distincția între cazurile în care asigurarea dublă:
• deschis înainte de producerea evenimentului asigurat;
• a devenit cunoscut după apariția evenimentului asigurat.
În cazul în care a fost deschisă asigurarea dublă înainte de producerea evenimentului asigurat, valoarea totală asigurată în cadrul contractelor ar trebui să fie adusă în conformitate cu valoarea asigurării. În acest caz, titularul poliței de asigurare poate solicita ca valoarea asigurată a contractului, care a fost încheiată ulterior, să fie redusă cu o reducere corespunzătoare a primei de asigurare. Acest contract poate fi de asemenea anulat. Partea excesiv plătită din prima de asigurare nu este rambursabilă.
Asigurarea dublă poate apărea în prezența a două contracte de asigurare, când, în timp, valoarea asigurării începe să scadă, de exemplu, din cauza deprecierii acumulate.
În cazul în care contractele de asigurare sunt încheiate simultan sau cu consimțământul asiguratului, se poate face o reducere proporțională a sumelor de asigurare ale ambelor contracte.
Cea mai dificilă este situația când a devenit cunoscută dubla asigurare după declanșarea unui eveniment de asigurare. În același timp, asigurătorii sunt obligați să plătească titularului de poliță o despăgubire de asigurare, suma totală a căreia nu trebuie să depășească valoarea daunelor.
Valoarea despăgubirii de asigurare plătibilă de fiecare dintre asigurători este redusă proporțional cu reducerea cuantumului inițial al asigurării în cadrul contractului,
În același timp, trebuie reținut faptul că fiecare societate de asigurări este responsabilă în baza contractului său de asigurare în cadrul sumei asigurate indicate în aceasta. Prin urmare, clientul are dreptul să primească întreaga sumă de despăgubire de la o societate de asigurări, dacă este convenabilă pentru el. Apoi, companiile de asigurări care participă la
asigurarea obiectului dat, ar trebui să împartă insuficiența între ele și să compenseze plătitorul pentru partea corespunzătoare a plății excedentare. În acest caz, se utilizează conceptul de despăgubire.
Principiul indemnizației
Indemnizația este dreptul unei societăți de asigurare de a se aplica și altor societăți de asigurare care sunt în mod similar răspunzătoare față de asigurat, cu o propunere de repartizare a cheltuielilor de despăgubire. Contribuția se calculează pe baza sumei asigurate pentru fiecare poliță în conformitate cu principiul proporționalității. Posibilitatea de despăgubire apare atunci când există cinci condiții:
• Există două sau mai multe polițe de asigurare;
• polițele de asigurare ar trebui să acopere aceleași garanții;
• politicile trebuie să acopere pericolele comune care sunt cauza pierderii;
• politicile ar trebui să se refere la același subiect de asigurare;
• fiecare poliță trebuie să fie responsabilă pentru pierderi.
În același timp, contractele de asigurare nu ar trebui să fie complet
identice în ceea ce privește interesele, riscurile și obiectele acoperite. O politică se poate "mișca" pe cealaltă. De exemplu, o politică care acoperă bunurile într-un singur loc poate face o indemnizație într-o altă politică care acoperă bunurile acestui deținător de asigurare de pretutindeni.
În practica de asigurare, există metode standardizate de calcule contributive. În special, pentru polițele de asigurare a proprietății care nu sunt afectate de rezervarea de arendă și în care obiectul asigurării este identic, pierderile sunt plătite proporțional cu sumele de asigurare.
Pentru politicile care se califică pentru o investiție sau care au o limită individuală de pierdere în cadrul sumei asigurate, se folosește metoda de răspundere independentă.
Această metodă este utilizată foarte des, deoarece majoritatea politicilor, în special pentru asigurarea riscurilor de afaceri, sunt guvernate de o rezervă de economii sau limite. Pentru un asigurător individual, o datorie independentă este definită ca suma pe care ar trebui să o plătească dacă ar fi singurul asigurător care acoperă pierderile.
Dacă suma valorilor datoriei independente este egală cu pierderea de plătit, ca în exemplul de mai sus, sau. mai puțin decât aceasta, fiecare asigurător își plătește propria răspundere independentă. Dacă suma valorilor de răspundere independentă este mai mare decât partea pierderii datorate, atunci ea este împărțită proporțional.
Unele polițe de asigurare includ o clauză de indemnizație. Acesta este formulat astfel: această politică nu acoperă pierderea, dacă există un alt contract de asigurare care o acoperă.
O altă variantă a rezervei: în cazul în care există o altă poliță care acoperă pagubele, această politică este valabilă numai pentru suma excesivă de daune asupra părții plătite a acesteia.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: