În practica de asigurare, conceptele de asigurare repetată și dublă diferă. Asigurarea repetată sau suplimentară are loc în cazul în care aceeași dobândă este asigurată împotriva aceluiași risc pentru aceeași perioadă în mai multe societăți de asigurare, iar suma totală de asigurare pentru toate contractele nu depășește valoarea asigurată a obiectului.
Asigurarea repetată nu este interzisă prin lege.
Asigurarea dublă are loc dacă instalația este asigurată împotriva aceluiași risc în aceeași perioadă în mai multe societăți de asigurări, iar sumele de asigurare pentru toate contractele luate împreună depășesc valoarea asigurării. Aceasta înseamnă că, în cazul unui eveniment asigurat, valoarea despăgubirilor de asigurare datorate de asigurători va depăși valoarea totală a daunelor. Asigurarea dublă presupune adesea intenționalitatea și dorința de îmbogățire ilegală. Acesta este motivul pentru care asigurarea dublă în domeniul asigurărilor este interzisă în mod legal.
Pentru a evita asigurarea dublă, în regulile de asigurare există cerința ca deținătorul poliței de asigurare să fie obligat să informeze asigurătorul cu privire la toate contractele de asigurare încheiate cu alte societăți de asigurare cu privire la proprietatea asigurată. În cererea de asigurare, titularul poliței răspunde la această întrebare. Această dispoziție poate fi introdusă în textul contractului de asigurare. În plus, contractul prevede că, dacă se constată o asigurare dublă, societatea de asigurări este eliberată de obligația de a plăti o despăgubire pentru asigurare în baza acestui contract.
În cazul în care asigurarea dublă este eliberată de asigurat în scopul amăgirii, cu intenția de a obține venituri ilegale, este posibil ca instanța să invalideze toate contractele de asigurare încheiate.
În acest caz, asigurătorii rămân primele plătite până la sfârșitul acelei perioade de asigurare, atunci când fapta de asigurare a fost dezvăluită cu intenții inechitabile. Cu toate acestea, dovada intențiilor nedrepte este o chestiune destul de dificilă.
Uneori, asigurarea dublă are loc fără intenția explicită a clientului. În acest caz, este necesar să se facă distincția între cazurile în care asigurarea dublă:
• deschis înainte de producerea evenimentului asigurat;
• a devenit cunoscut după apariția evenimentului asigurat.
În cazul în care a fost deschisă asigurarea dublă înainte de producerea evenimentului asigurat, valoarea totală asigurată în cadrul contractelor ar trebui să fie adusă în conformitate cu valoarea asigurării. În acest caz, titularul poliței de asigurare poate solicita ca valoarea asigurată a contractului, care a fost încheiată ulterior, să fie redusă cu o reducere corespunzătoare a primei de asigurare. Acest contract poate fi de asemenea anulat. Partea excesiv plătită din prima de asigurare nu este rambursabilă.
EXEMPLU EXEMPLU. Asiguratul a asigurat clădirea împotriva incendiului cu valoarea de asigurare
100 mii în două companii de asigurări:
În conformitate cu principiul primatului, societatea A își menține contractul neschimbat, iar societatea B trebuie să reducă cu 20 mii suma asigurată, cu o reducere corespunzătoare a primei de asigurare.
Asigurarea dublă poate apărea în prezența a două contracte de asigurare, când, în timp, valoarea asigurării începe să scadă, de exemplu, din cauza deprecierii acumulate.
În cazul în care contractele de asigurare sunt încheiate simultan sau cu consimțământul asiguratului, se poate face o reducere proporțională a sumelor de asigurare ale ambelor contracte.
Cea mai dificilă este situația când a devenit cunoscută dubla asigurare după declanșarea unui eveniment de asigurare. În același timp, asigurătorii sunt obligați să plătească titularului de poliță o despăgubire de asigurare, suma totală a căreia nu trebuie să depășească valoarea daunelor.
Valoarea despăgubirii de asigurare plătibilă de fiecare asigurător este redusă proporțional cu reducerea cuantumului inițial de asigurare în cadrul contractului. În acest caz, se utilizează noțiunea de despăgubire. În același timp, trebuie reținut faptul că fiecare societate de asigurări este răspunzătoare, în baza contractului de asigurare, în cadrul sumei asigurate indicate în aceasta. Prin urmare, clientul are dreptul să primească întreaga sumă de despăgubire de la o societate de asigurări, dacă este convenabilă pentru el. Apoi, companiile de asigurări care participă la asigurarea acestui obiect ar trebui să împartă insuficiența între ele și să compenseze plătitorul pentru partea corespunzătoare a plății excedentare. În acest caz, se utilizează conceptul de despăgubire.
Indemnizația este dreptul unei societăți de asigurare de a se aplica și altor societăți de asigurare care sunt în mod similar răspunzătoare față de asigurat, cu o propunere de repartizare a costurilor de daune. Contribuția se calculează pe baza sumei asigurate pentru fiecare poliță în conformitate cu principiul proporționalității.
Posibilitatea de despăgubire apare atunci când există cinci condiții:
• Există două sau mai multe polițe de asigurare;
• polițele de asigurare ar trebui să acopere aceleași garanții;
• politicile trebuie să acopere pericolele comune care sunt cauza pierderii;
• politicile ar trebui să se refere la același obiect de asigurare;
• fiecare poliță trebuie să fie responsabilă pentru pierderi.
În același timp, contractele de asigurare nu ar trebui să fie complet identice din punctul de vedere al intereselor, riscurilor și obiectelor acoperite. O politică se poate "mișca" în alta. De exemplu, o politică care reglementează bunurile într-un singur loc poate face o indemnizație într-o altă politică care acoperă bunurile acestui asigurat de pretutindeni.
În practica de asigurare, există metode standardizate de calcule contributive. În special, pentru polițele de asigurare a proprietății care nu sunt afectate de rezervarea de arendă și în care obiectul asigurării este identic, pierderile sunt plătite proporțional cu sumele de asigurare.
Să presupunem că pierderea din evenimentul asigurat este de 9600. În acest caz, compania A trebuie să plătească următoarea parte a pierderii:
Pentru politicile care se califică pentru o investiție sau care au o limită individuală de pierdere în cadrul sumei asigurate, se folosește metoda de răspundere independentă.
Această metodă este utilizată foarte des, deoarece majoritatea politicilor, în special pentru asigurarea riscurilor de afaceri, sunt guvernate de o rezervă de economii sau limite. Pentru un asigurător individual, o datorie independentă este definită ca suma pe care ar trebui să o plătească dacă ar fi singurul asigurător care acoperă pierderile.
EXEMPLU EXEMPLU. Proprietatea este asigurată în cadrul a două polițe cu efectul proporțional al rezervării de arendă:
Suma de asigurare asigurată
Valoarea proprietății în momentul pierderii este de 45.000;
valoarea pierderii = 4500.
Găsim cât de mult ar plăti fiecare asigurător pentru evenimentul asigurat, dacă ar fi singurul.
Responsabilitatea independentă pentru A este:
20 000/45 000 * 4 500 = 2 000
Responsabilitatea independentă pentru B este:
10 000/45 000 * 4 500 = 1 000
Condiția unui investitor îl determină pe deținătorul de polițe de asigurare să fie răspunzător pentru prejudiciul cu privire la valoarea subasigurării, adică pentru 15 000
45 000 - (20 000 + 10 000) = 15 000
A treia parte a prejudiciului, adică 1500, se referă la contul asiguratului, restul de 3.000 în proporția corespunzătoare sunt plătite de companiile de asigurări.
Dacă suma valorilor datoriei independente este egală cu pierderea plătibilă, ca în exemplul de mai sus sau mai mică decât aceasta, fiecare asigurător își plătește răspunderea independentă. Dacă suma valorilor datoriei independente este mai mare decât partea pierderii datorate, atunci ea este împărțită proporțional.
EXEMPLU EXEMPLU. Suma sumelor de răspundere independentă este
Cota companiei A în această sumă este de 2/3, cota B - 1/3
Dacă valoarea pierderii care trebuie plătită este de 2400, atunci compania A plătește 1600, compania B-800.
Unele polițe de asigurare includ o clauză de indemnizație. Acesta este formulat astfel: această politică nu acoperă pierderea, dacă există un alt contract de asigurare care o acoperă.
O altă variantă a rezervei: în cazul în care există o altă poliță care acoperă daunele, această politică este valabilă numai pentru suma excesivă a daunelor asupra părții plătite a acesteia.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: