Un număr mare de oameni visează la propria lor casă frumoasă în afara orașului. Dar, din păcate, oportunitățile financiare adesea nu contribuie la realizarea acestui vis. Ipoteca pentru construirea casei oferă o șansă reală de a începe dezvoltarea. În ciuda faptului că fraza "construirea unei case particulare" în multe persoane este asociată cu ceva prohibitiv din punct de vedere financiar, în comparație cu cumpărarea unui apartament, acest lucru poate fi mai puțin costisitor.
Mulți cetățeni cred în mod eronat că o ipotecă poate fi emisă numai pentru achiziționarea unei case sau apartamente finite. În același timp, acest tip de împrumut este acordat și pentru construirea unei case.
Ipoteca pentru construirea unei case
În acest articol vom analiza ce constituie o ipotecă pentru construcția unei case, tipurile și caracteristicile sale de design.
Caracteristicile obținerii unui credit ipotecar pentru construcții
Ipoteca, ca tip de produse de împrumut, este cea mai scumpă și pentru bancă reprezintă riscul financiar maxim. O sumă mare de împrumut și un termen lung de creditare fac ca băncile să facă cereri speciale asupra debitorilor.
Imediat ar trebui să se spună că acordul băncii de a emite ipoteci pentru construirea unei case este mult mai dificil de obținut decât o ipotecă pentru achiziționarea de locuințe finite.
Care este motivul pentru aceasta? Toți cu același risc financiar. Faptul este că, prin acordarea unui împrumut mare pentru apartamente gata făcute, imobiliare în condițiile contractului este un gaj, ceea ce reduce probabilitatea de neplată a împrumutului de către împrumutat.
Acest lucru permite băncii să ofere celor mai avantajoase condiții împrumutatului și să prelungească termenul de împrumut. Construirea propriei case pentru bancă este asociată cu un anumit risc. Site-ul în sine, care este planificat pentru a construi o cabana, nu are acea lichiditate pe ipoteca, cât de mult este împrumutul în sine estimat. Prin urmare, vorbind despre proprietatea colaterale a casei cele mai neterminate în acest caz este dificil.
Dar, deseori, băncile acționează diferit. Acestea oferă un împrumut pentru construcții cu privire la securitatea proprietății personale a împrumutatului.
Din punctul de vedere al cerințelor pe care băncile le impun creditorilor, ipoteca pentru construirea unei case nu diferă de ipotecă pentru achiziționarea unei case finisate. Cu toate acestea, rata dobânzii și valoarea ratei inițiale care este obligatorie în cadrul programului de împrumut pot fi diferite.
Dacă comparați două produse cu ipoteci în Banca de Economii a Rusiei, diferența dintre acestea va fi de 0,5% în favoarea cumpărării unei locuințe finite. În plus, clientul va trebui să furnizeze un împrumut lichid pentru întreaga perioadă de creditare, ceea ce este dificil pentru mulți.
Împrumut pentru construirea unei case
În cazul înregistrării de ipoteci pentru locuințe gata, proprietatea însăși poate deja să acționeze ca garanție.
Dar VTB-24 oferă condiții mai loiale împrumutătorilor care doresc să emită o ipotecă pentru construcții. Banca vă permite să specificați terenul pe care va fi construită clădirea drept garanție principală. Dar, în același timp, terenul la momentul tranzacției, ar trebui să fie deja deținut de împrumutat, și nu întocmite în temeiul ipotecii.
Cumpărați sau construiți?
Dacă totuși nu v-ați decis singur ce este mai profitabil: să cumpărați apartamente gata sau să luați o ipotecă pentru construcții, să comparăm ambele opțiuni pentru a găsi cea mai bună soluție.
- Casa particulară oferă multe avantaje în comparație cu un apartament oraș: cea mai bună ecologie, absența vecinilor importanți, spațiul mare al unei premise.
- Preluarea construcției propriei cabane este posibilă alegerea materialelor, designului, aspectului, ceea ce va permite nu numai realizarea unui proiect care să respecte pe deplin preferințele individuale, ci și economisirea considerabilă.
Avantajele unui credit ipotecar pentru construirea unei case
Mulți oameni de astăzi sunt mult mai dispuși să aleagă o ipotecă pentru construirea unei case, mai degrabă decât să cumpere o cabana finit. Posibilitatea de auto-selecție a unui complot, planificare etc. permite unei persoane să construiască casa visurilor sale. Și toate costurile pentru materiale, lucrări și aprobări acoperă valoarea ipotecii.
De asemenea, aceste programe își asumă o alegere independentă a constructorului. Uneori organizațiile mari de construcție cooperează cu băncile, ceea ce face posibilă acordarea unui împrumut în condiții preferențiale.
Avantajele și dezavantajele unui credit ipotecar
Potrivit statisticilor, băncile nu acordă împrumuturi fără garanții în 99% din cazuri. De regulă, bunurile imobile mari sunt evaluate: o dachă, un apartament, o mașină, o casă. În acest caz, trebuie să țineți cont de faptul că împrumutul nu poate depăși 70% din valoarea activelor lichide.
Caracteristicile creditării ipotecare
Ipoteca pentru construirea casei se referă la împrumuturile vizate și poate emite tranșe. Ce înseamnă asta?
Având în vedere că construcția se va desfășura în etape, clientul nu are nevoie imediat de întreaga sumă a împrumutului (ca în cazul achiziționării de locuințe finite). Care este motivul pentru plata dobânzii pentru o ipotecă de 1-2 milioane de ruble, când puteți împrumuta în trei părți în decurs de 5 ani. Acest lucru va reduce procentul de plată excedentară și a sarcinii financiare.
Desigur, puteți aplica pentru un împrumut și nu o singură dată, luând sume mici, dar va trebui să treceți prin procesul de procesare a tranzacției de fiecare dată, ceea ce necesită timp și nervi.
În cazul aceluiași cu împrumuturi periodice, contractul va rămâne același. Dar, conform termenilor documentului principal, în fiecare an, de exemplu, clientul va primi o anumită sumă de bani în contul său. În consecință, programul de plăți pentru anul se calculează pe baza valorii acestei sume și nu a întregii datorii.
Cum vom plăti?
Care este cea mai bună opțiune de rambursare a împrumutului? Astăzi, băncile oferă două tipuri de rambursare a împrumutului: împrumuturi diferențiate și anuități.
Esența opțiunii diferențiate este că în fiecare lună datoria principală este redusă cu o anumită sumă, iar dobânda se plătește la soldul datoriei.
La începutul perioadei de rambursare a datoriilor, clientul trebuie să plătească cele mai mari sume, ceea ce va scădea cu fiecare lună. Din acest motiv, în ciuda fezabilității economice, mulți clienți refuză un astfel de program de rambursare. Povara financiară neuniformă nu permite distribuirea corectă a forțelor și nu ia o ipotecă pentru o perioadă de 5-10 ani.
Credit ipotecar
Este de remarcat viteza de rambursare a împrumutului la alegerea tipului principal de calcul. Cu cât este mai rapid rambursarea împrumutului, cuantumul mai mic va trebui să fie plătit în plus pentru utilizarea creditului. În cazul rambursării diferențiate, suma este redusă gradual, dar anuitatea calculează în mod egal întreaga sumă a dobânzii.
Plata prin anuitate presupune plata unei datorii în părți egale în fiecare lună. Mulți clienți aleg această opțiune de calcul pentru simplitatea și transparența acesteia.
În plus, vă permite să distribuiți uniform întreaga povară financiară a datoriilor și să plătiți treptat părțile împrumutate de la bancă. În același timp, este ușor pentru client să țină cont de valoarea plății lunare specificată în contract și în paralel să-și calculeze celelalte cheltuieli.
Cerințe pentru debitorii de la bănci
După cum sa menționat deja, creditarea ipotecară pentru construirea unei case reprezintă pentru bancă riscul financiar maxim. Acesta este motivul pentru care instituțiile de creditare fac cerințe mai mari asupra debitorilor.
Unele bănci nu acordă împrumut persoanelor fizice cu înregistrare temporară, dar Transcapital, VTB 24 și Raiffeisen eliberează ipoteci străinilor.
În acest caz, clientul va trebui să furnizeze pașaportul național al statului al cărui rezident este. Informațiile din pașaport trebuie să fie traduse în rusă și notariate.
Cerințe pentru debitori
Pentru prima dată când se solicită unei instituții de credit o ipotecă, va fi necesar să se completeze cererea debitorului, în cazul în care este indicată suma solicitată a împrumutului. Fiecare bancă își emite cererea, în care poate exista o varietate de probleme.
Aceste date sunt necesare pentru ca banca să efectueze o procedură standard de notare. Acesta este un algoritm de verificare care ține cont de riscul financiar global al unei tranzacții potențiale și determină nivelul solvabilității debitorului.
Fiecare bancă are propriile cerințe pentru un scor de credit, dar, de regulă, programul ia în considerare următoarele date:
- vârsta clientului;
- specialitate și calificare;
- locul de muncă și vechimea în muncă;
- starea civilă;
- disponibilitatea unor venituri suplimentare.
În ceea ce privește documentele care confirmă venitul, opțiunea ideală este să furnizeze un certificat de 2-NDFL, care este eliberat de departamentul contabil. Dar este corect să spunem că mulți cetățeni primesc astăzi așa-numitele "salarii gri" în plicuri, astfel încât nu își pot confirma oficial veniturile.
Certificatul trebuie să fie semnat de către contabilul șef sau director. În cazul în care certificatul este semnat de persoana responsabilă cu procura, angajatul băncii poate solicita o copie a procurii în suplimentul la certificat.
Unele bănci nu acceptă niciun document, cu excepția unei referințe 2-NDFL, dar unor bănci precum VTB-24, Raiffeisenbank. Metallinvest analizează și alte forme de confirmare a veniturilor.
Pentru a face o ipotecă pentru construirea unei case, trebuie să furnizați următorul pachet de documente:
- pașaportul cetățeanului Federației Ruse (originalul și copia);
- INN (original și copie);
- Prezența în Federația Rusă (sau înregistrarea temporară);
- aplicarea împrumutatului;
- un document privind proprietatea (care acționează ca garanție);
- un certificat de 2-NDFL (un document care confirmă venitul oficial);
- o copie a fișei de lucru (toate paginile sunt certificate de departamentul de personal).
Documente pentru ipoteci
În plus, unele instituții de credit pot solicita astfel de documente:
- permis de conducere (copie și original);
- pașaportul internațional;
- bilet militar;
- certificat de căsătorie / divorț;
- documente care confirmă venituri suplimentare.
Valoarea ipotecii și termenul împrumutului: ce să conteze?
Desigur, fiecare bancă are dreptul de a-și stabili condițiile de creditare, dezvoltând produse ipotecare. Dar, în acest articol, am colectat termeni standard pentru ipoteci pentru construcția unei case, care astăzi se găsește pe piața bancară internă.
În mod normal, banca emite un împrumut în valoare de 20-85% din suma totală a ipotecii. În cazul împrumuturilor pentru construcții, va fi necesar să se furnizeze o estimare în care va fi indicată suma totală.
Ipoteca poate fi emisă pentru o perioadă de 5 până la 30 de ani, în funcție de suma necesară și nivelul venitului debitorului. Ipoteca prevede o abordare individuală, deoarece este o perioadă lungă, iar banca, în primul rând, este interesată de o întoarcere deplină a datoriei. Prin urmare, banca nu va reduce în mod intenționat valoarea împrumuturilor, crescând sarcina lunară financiară, pe care clientul va fi cu siguranță dificil de plătit.
Plăcuță ca garanție
În plus, toată lumea știe că băncile primesc profitul principal din produsele de credit, deci sunt interesați de o perioadă lungă de timp a contractului. Prin urmare, în cazul în care debitorul consideră că schema de plată calculată conform schemei standard este complicată pentru el, este mai bine să informați imediat inspectorul de credit în legătură cu acest lucru și să solicitați un alt calcul. În unele cazuri, băncile pot să se întâlnească și să le ofere clientului dreptul de a alege metoda de plată: anuitate sau diferențiată.
Rata depinde de banca selectată și poate varia în funcție de pachetul de documente furnizate. Cu cât riscul financiar pentru instituție este mai mic, cu atât este mai mare rata pe care o poate oferi împrumutatului.
De asemenea, ratele dobânzilor pot fi influențate de factori cum ar fi termenul împrumutului, condițiile, mărimea avansului.
Mărimea ratei dobânzii este primul lucru pe care clientul îl acordă atenției atunci când alege o bancă pentru înregistrarea ipotecii. În același timp, suma finală a plății excedentare este afectată nu numai de acest factor. Este important să se acorde atenție comisiilor, serviciilor suplimentare, asigurărilor și sancțiunilor pe care banca le expune. Uneori, rata dobânzii subevaluată este mai mult decât compensată de mărimea comisioanelor și de un tip suplimentar de servicii, care este inclus în mod automat de către bancă în portofoliul de credite ipotecare.
Procesul de înregistrare a ipotecii
Adesea, debitorii, luându-și decizii privind înregistrarea ipotecilor, nu reprezintă întreaga procedură pentru încheierea unei tranzacții.
Acest proces se poate întinde de la câteva zile la câteva săptămâni. Cea mai lungă procedură în acest proces este verificarea lichidității garanției. Pentru a minimiza riscurile, banca trebuie să verifice cu atenție solvabilitatea clientului și obiectul angajamentului.
Schema de cooperare depinde de banca selectată, dar, de regulă, se arată astfel:
Pasul 1. Clientul solicită băncii o cerere de credit ipotecar.
Pasul 2. Clientul colectează un pachet de documente și le oferă băncii.
Pasul 3. Banca ia decizia de a acorda un împrumut.
Pasul 4. Cu o decizie pozitivă, colectarea documentelor pentru terenul de teren, alegerea companiei de construcții începe.
Pasul 5. Clientul trimite documentele colectate către bancă pentru verificare. În acest stadiu, lichiditatea garanției este, de asemenea, testată.
Pasul 6. Înregistrarea documentelor în Rosreestr și impunerea unei sarcini pe terenul care acționează ca garanție.
Pasul 7. Procedura de semnare a contractului
Pasul 8. Transferul fondurilor împrumutate în contul curent al clientului (sau în contul societății de construcții).
În unele cazuri, un împrumut poate fi făcut în două-trei tranșe. Acest lucru se întâmplă din două motive. În primul rând, aceasta elimină sarcina financiară suplimentară din partea clientului și permite luarea unui împrumut numai pentru suma necesară în acest stadiu al construcției. În al doilea rând, banca își rezervă dreptul de a controla utilizarea țintă a banilor.
În acest caz, după expirarea primei perioade de creditare, clientul este obligat să furnizeze băncii situații financiare privind utilizarea intenționată a împrumutului. Banca verifică și implementează a doua tranșă.
După finalizarea construcției, împrumutatul face casa, ca o proprietate gata făcută. În viitor, în cazul în care debitorul are nevoie de fonduri suplimentare pentru lucrările de finisare, terenul devine un gaj cu bunuri imobiliare, ceea ce reduce în mod semnificativ riscul financiar al băncii pentru bancă. Pentru client, aceasta este posibilitatea obținerii unui împrumut la o rată a dobânzii redusă.
Cum să plătiți mai puțin?
Având în vedere suma mare a împrumutului și termenul lung de împrumut, multe bănci oferă clienților să reducă povara financiară și să întocmească o amânare a plății principalului. Acest lucru permite clientului, în termen de 2-3 ani, să plătească băncii doar dobândă pentru utilizarea împrumutului. Având în vedere că procesul de construcție este întotdeauna asociat cu cheltuieli financiare neprevăzute, pentru mulți clienți este o adevărată oportunitate de a lua o ipotecă și de a nu intra în dependență de datorii din primele luni.
concluzie
Luând în considerare toate condițiile de creditare ipotecară de mai sus, pentru unii debitori creditul obișnuit de consum poate părea mai simplu și mai profitabil. Dar acest tip de împrumut are și dezavantajele sale.
Ipotecă pentru construcții
Suma creditelor de consum rareori depășește 1-1,5 milioane de ruble. Iar termenul maxim de creditare va fi de 5-7 ani.
Articole similare
-
Vsn 139-80 instrucțiuni pentru construcția de acoperiri de suprafață rutieră beton ciment
-
Tandoor de cărămidă cu mâinile lor, desene și instrucțiuni pentru construcție
Trimiteți-le prietenilor: