Ipoteca ca element al vieții economice este profund înrădăcinată în istorie. Însăși noțiunea de "ipotecă" a venit în sistemul financiar și economic mondial din Grecia antică. A fost introdus de arhon Solon în secolul VI î.Hr. e. predecesorul Solon - Drakonta - a introdus un sistem (în 621 î.Hr. ..), potrivit căruia orice încălcare a proprietății private și partea mobilă a aspru pedepsiți. Inițial, în garanție Atena cu acest tip de obligații a fost identitatea debitorului, care a amenințat că sclavia în care nu a plătit datoria. Pentru transferul de proprietate personală în proprietatea lui Solon și a oferit pentru a pune în numele debitorului (de obicei la acostament de frontieră), coloana cu o inscripție că acest teren servește ca o cerere garanție pentru o anumită sumă. Un astfel de pilon era numit ipotecă. Pe o astfel de coloană, numită „ipotecare“ (de la hypotheka greacă -. Stand, de backup), am observat toate datoriile stăpânului casei [4, c. 12].
Institutul de Ipoteca (ipotecar) pentru un timp relativ scurt, a trecut de evoluție de la fidutsii (Fiducia, din latinescul -. Afacere de încredere sau de încredere a tranzacției, prima formă de întreținere de proprietate), într-un stadiu mai avansat - pignusu și în ipotecare.
În prima etapă de dezvoltare a institutului „fidutsii“ debitor posedat puțin sau deloc de protecție și creditorul decide că este mai favorabilă: sau să solicite plata datoriei a debitorului, și nu să se întoarcă proprietatea sa. Mai târziu, a fost făcută o prevedere oficială a documentului de gaj (actio fiducia), care a eliminat această alternativă destul de profitabilă a creditorului. Cu toate acestea, în tehnologia tranzacției existau suficiente momente legale pe care le-ar putea folosi creditorul și care erau neprofitabile pentru împrumutat.
Următoarea etapă în dezvoltarea instituției ipotecare a fost destul de progresivă, protejând împrumutatul de acțiunile intenționate ale creditorului. Acordul "pigusa" (contractul de gaj în stadiul de "pigus") prevedea transferul proprietății ipotecate nu mai este în proprietate, ci numai în posesia acesteia și doar ca o garanție a îndeplinirii obligației debitorului. În plus, debitorii au avut dreptul să solicite creditorului să nu utilizeze acest imobil, ci să îl păstreze. Creditorului i sa acordat un drept condițional să vândă gajul pentru a-și rambursa fondurile, numai dacă debitorul nu și-a îndeplinit obligațiile. În acest caz, chiar și atunci, creditorului i sa interzis să părăsească proprietatea vândută (obiectul gajului) acasă. În caz de neîndeplinire a obligațiilor de către debitor, creditorul, după vânzarea de bunuri imobile, a returnat toate diferențele dintre sumele încasate pentru imobil și soldul datoriei către debitor. Acest tip de tranzacții a fost atent reglementat. Cerințele care nu au fost incluse în regulament au făcut obiectul unui proces special.
Apariția ultimei etape a instituției ipotecare - de fapt, cea mai mare parte ipotecare - a fost justificată de condițiile politice și economice ale timpului: slăbirea managementului de sclavi din Roma, precum și transferul de masă locatarului de teren au dus la apariția instituției ipotecare clasice.
Astfel, creditarea ipotecară istorică a fost generată de relațiile economice ca cea mai fiabilă formă de asigurare a obligațiilor debitorului.
În condițiile lipsei cronice de fonduri publice, sarcina tradițională pentru autoritățile de la toate nivelurile a fost atragerea de resurse monetare extrabugetare în domeniul construcțiilor de locuințe. Soluția cea mai perspectivă a "problema locuințelor" experți imobiliari ia în considerare dezvoltarea unui sistem de credit ipotecar pe termen lung.
Ipoteca este o sarcină a drepturilor de proprietate asupra unei proprietăți.
Împrumuturile ipotecare sunt împrumuturi cu privire la securitatea bunurilor imobile, adică împrumuturi cu utilizarea unui credit ipotecar ca garanție pentru rambursarea creditului.
Atunci când se consideră ipoteca ca element al sistemului economic, este necesar să se facă distincția între cele trei caracteristici ale sale.
1 Angajamentul actelor imobiliare ca instrument de atragere a resurselor financiare necesare pentru dezvoltarea producției.
2 Ipoteca este capabilă să asigure implementarea drepturilor de proprietate asupra obiectelor, atunci când alte forme (cum ar fi cumpărarea și vânzarea) în aceste condiții specifice sunt impracticabile.
3 Crearea de capital fictiv pe baza unei garanții cu ajutorul unei ipoteci (la emiterea de către proprietarul imobilului obiect al ipotecilor primare, secundare etc., Creșterea capitalului de lucru cu valoarea capitalului fictiv format).
Din punct de vedere economic, ipoteca - aceasta este o cifra de afaceri stoc a drepturilor de proprietate la imobiliare, în cazul în care alte forme de înstrăinare (vânzare, schimb) sunt legal sau comercial nepractic, și vă permite să strângerea de fonduri suplimentare pentru implementarea diverselor proiecte.
În special, este necesar să se aloce funcțiile creditării ipotecare și caracteristicile acestui tip de credit care îi conferă un avantaj față de alte metode de creditare.
Funcțiile efectuate prin credit ipotecar pot fi formulate după cum urmează:
# 45; funcția mecanismului financiar de atragere a investițiilor în sfera producției materiale;
# 45; funcția de a asigura rambursarea fondurilor împrumutate;
# 45; funcția de stimulare a cifrei de afaceri și de redistribuire a bunurilor imobile, atunci când alte metode (cumpărare și vânzare etc.) sunt inexacte din punct de vedere economic sau imposibil din punct de vedere juridic;
# 45; funcția de formare a capitalului fictiv pe mai multe niveluri sub formă de ipoteci, derivate ale valorilor mobiliare ipotecare etc. [11, p.67].
Puteți identifica următoarele caracteristici distinctive ale unui credit ipotecar:
1 Obligația de a furniza garanție (și ca o garanție poate acționa și că bunurile imobiliare pentru achiziționarea cărora are un credit ipotecar).
Acest lucru înseamnă că, în caz de neplată de către debitor obligațiile de blocare a pieței de locuințe transportate cu punerea sa în aplicare ulterioară, debitorului de a rambursa datoria pe împrumut pentru creditor. Suma rămasă după rambursarea împrumutului, minus costurile asociate procedurii de închidere și vânzare a locuințelor, este returnată debitorului anterior. Împrumutat și toți membrii adulți ai familiei sale oferă acordul notarial pentru eliberarea transferate în locuințe ipotecare în caz de recurs la aceasta colectie.
Locuințele transferate în ipotecă nu trebuie să fie libere de restricții (sarcini), nu ar trebui să fie angajate să asigure o altă obligație.
2 Durata împrumutului.
Creditele ipotecare pe termen lung se acordă pentru o perioadă de 3 ani sau mai mult (în mod optim 20-25 ani). Datorită perioadei de scadență lungă, plățile lunare ale debitorului sunt reduse.
3 Majoritatea creditelor ipotecare sunt vizate.
4 Creditul ipotecar este considerat o tranzacție bancară relativ scăzută.
Cerințele principale includ următoarele:
# 45; Suma împrumutului, de regulă, nu depășește 60-70% din valoarea de piață a locuințelor achiziționate;
# 45; valoarea plății lunare a împrumutului nu trebuie să depășească 30% din venitul total al debitorului și co-debitorilor (în cazul în care există) pentru perioada de facturare relevantă;
# 45; În procedura de evaluare a probabilității de rambursare a unui împrumut, creditorul utilizează informații oficiale confirmate cu privire la venitul curent al debitorului și co-debitorilor.
Aceste standarde și cerințe vizează reducerea riscurilor pentru creditor și împrumutat.
Articole similare
-
Diagnosticul psihologic în tulburările complexe de dezvoltare - psihologie specială
-
Procesele dinamice de grup și caracteristicile lor - procese dinamice într-un grup mic și dezvoltare
Trimiteți-le prietenilor: