Politica de credit a unei bănci comerciale

1. Politica de credit a băncii, elementele acesteia.

2. Factorii care determină politica de creditare.

3. Necesitatea de a reglementa activitățile de împrumut ale băncii.

1. Politica de creditare este planificarea activităților băncii în viitorul apropiat. Importanța politicii de creditare pentru activitatea unei bănci comerciale este foarte mare:







În primul rând, oferă un punct de referință în activitatea departamentului de credit;

În al doilea rând, creează premise pentru sporirea eficienței activităților sale, deoarece ia în considerare situația obiectivă din țară;

În al treilea rând, reduce probabilitatea de a ghici și a lua decizii greșite;

În al patrulea rând, asigură uniformitatea activității de credit a băncii și a tuturor sucursalelor sale.

La elaborarea unei politici de credit, conducerea băncii trebuie să țină cont de triunghiul obiectivelor: profitabilitatea maximă, lichiditatea optimă și riscul minim. În plus, este necesar să se procedeze de la:

- volumul și structura resurselor de credit (cu o creștere a ponderii banilor "scurți", ponderea creditelor pe termen lung ar trebui să scadă);

- volumul și structura portofoliului de credite (după industrie, în termeni, prin garanție);

- condițiile de acordare a împrumuturilor.

Elementele politicii de creditare sunt:

1) domeniul de activitate sau "geografia creditului". Recent, acest element devine din ce în ce mai ambițios datorită dezvoltării concurenței și creșterii cererii de credit în diferite regiuni ale țării. Deoarece în Rusia majoritatea băncilor sunt universale, sarcina de a extinde geografia împrumutului este mult mai ușoară; un obstacol în acest sens poate fi un risc crescut de a împrumuta clienții din punct de vedere geografic îndepărtat de CG.

2) Tipuri de servicii. În gama băncii de servicii pot afecta nivelul de risc (factoring de risc ridicat nu permite ca el să aibă un loc de frunte printre serviciile băncii), lichiditatea (în cazul în care nu grad ridicat de lichiditate, ponderea redusă a creditelor pe termen mediu și lung), aplicații client (în cazul în care nu există o cerere pentru serviciu, nu este nevoie de dezvoltarea și implementarea acestuia), rentabilitatea împrumutului.

3) bonitatea debitorului. Există un obiectiv (aspect material: poziția financiară a debitorului, disponibilitatea bunurilor mobile și imobile) și evaluarea subiectivă. Din punctul de vedere al celor din urmă, banca nu ar trebui să acorde credit unui client care nu este de încredere, i. dacă există indicii că împrumutatul nu va respecta cu scrupulozitate termenii contractului de împrumut. Astfel, atunci când evaluează împrumutatul, banca acordă o mare atenție "particularităților stilului de viață" al clientului. El preferă să se ocupe de un client care deține o casă și locuiește acolo pentru o perioadă lungă de timp, este căsătorit și are copii. Acest lucru servește drept mărturie a fiabilității și garantează că clientul nu va înceta să plătească datoria în condiții nefavorabile.







4) o formă acceptabilă de securitate (bunuri mobile: depozite, valori mobiliare, bijuterii și imobile).

5) perioada de rambursare a împrumutului. Din punctul de vedere al băncii, este important să se stabilească o perioadă de returnare justificată științific, deoarece, în acest caz, riscul de lichiditate dezechilibrată este redus; din punctul de vedere al împrumutatului - nu este nevoie să distrageți bani din cifra de afaceri a producției.

6) limita maximă de credit. Banca nu ar trebui să emită împrumuturi super-mari pentru 2 motive: riscul nereturnării este prea ridicat și riscul încălcării standardelor Băncii Centrale (care amenință sancțiunile).

7) balanța de compensare a contului este un tip de protecție bancară: o parte din resursele pe care le depun clientul pe cont (un cont de depozit separat sau pe un cont de decontare cu obligația bilanțului minim). La deschiderea unei linii de credit, valoarea soldului de compensare este determinată de "Regula 10 + 10". împrumutatul își rezervă 10% din valoarea liniei de credit deschise sub forma unui sold nedeductibil și 10% din banii efectiv primiți în cont.

100 de mii de ruble. - o linie de credit,

din care 10 mii de ruble (10%)

20 de mii de ruble. - retras din cont 2 mii de ruble. (10%)

Compensator 12 mii de ruble.

1) valoarea capitalului unei bănci (bănci cu o bază solidă de capital, își poate permite un volum mult mai mare de investiții de credit la un procent moderat, spre deosebire de băncile cu capital mic);

2) gradul de risc și rentabilitatea creditului (în cazul în care banca are ca scop maximizarea profiturilor, acesta este ghidat de politica „agresivă“, care implică un risc crescut, dar în cazul în care politica este conservatoare, banca urmărește să reducă la minimum riscul ca reduce profitul, respectiv);

3) stabilitatea bazei de resurse (cu cât resursele sunt mai stabile, cu atât mai puține rezerve pe care banca trebuie să le creeze, astfel crește volumul portofoliului de credite);

4) Starea economiei (în cazul în care economia este într-o depresiune, atunci nu este nevoie de credite: producătorii nu pot lua credit - nu este nimic pentru a da, bancherii nu pot da - nu există activitate de credit nr debitori de încredere se extinde în mod semnificativ Odată cu creșterea economiei).

5) DKP CB (dacă în acest moment este pus în aplicare politica de expansiune, atunci volumul împrumuturilor crește rapid, politica restrictivă - dimpotrivă);

6) oferta și cererea de credit.

7) capacitatea și experiența cererii de personal

3. Necesitatea reglementării operațiunilor de creditare este următoarea:

1) asigurarea fiabilității portofoliului de credite (datorită selecției atente a debitorilor potențiali);

2) Numărul de credite are un impact asupra dezvoltării economice, astfel încât ținând seama de obiectivele reglementării economice, este necesar de a stimula activitățile (limitate) de credit (de exemplu, creditarea agriculturii a încurajat impozitarea preferențială);

3) reducerea riscurilor posibile prin limitarea creditelor pentru debitorul 1 (nu mai mult de 25% din capital) și, de asemenea, în zona de garanție.

Regulamentul guvernului operațiunilor de creditare în fața Băncii Centrale efectuat, în primul rând, prin impunerea de restricții asupra volumului activităților de creditare (standarde CB) și, pe de altă parte, prin aplicarea unor instrumente diverse DKR (modificarea dimensiunii și costul resurselor).







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: