Implicarea fondurilor persoanelor fizice și juridice în depozite (la cerere și pentru o anumită perioadă)
Tipuri de operațiuni bancare
Principalul lucru este costul banilor folosiți de bancă. Poate fi scris sub formă de numere în cont sau ca fișier. Mai mult, banii pot fi înregistrați în conducerea a doi parteneri care se încredeau reciproc atât de mult încât nu fac contracte.
Ni se pare că o astfel de abordare este greșită. Atât deponentul cât și persoana juridică care a deschis contul bancar sunt proprietarii banilor din contul bancar.
Pentru a înțelege acest lucru, trebuie să vedeți diferențele dintre fondurile împrumutate și fondurile proprii ale instituției de credit.
Operațiunile bancare pentru strângerea de fonduri creează anumite riscuri. Prin urmare, instituția de credit trebuie să respecte standardele relevante și să facă deduceri la rezervele obligatorii.
Pentru a putea achita deponenții, o instituție de credit trebuie să respecte mai multe standarde. În special, acestea sunt ratele de lichiditate * (297). Respectarea acestora asigură capacitatea instituției de credit de a-și îndeplini în timp util și pe deplin obligațiile monetare și alte obligații care decurg din tranzacții folosind diferite instrumente financiare. Și dacă instituția de credit respectă aceste standarde, atunci poate întotdeauna să îndeplinească ordinele clientului său în contul său bancar. Este în orice moment capabil să returneze depozitul bancar la prima solicitare a deponentului. Deoarece, respectând standardele, are lichiditate și poate plăti clientului. Astfel, își "stochează" banii.
Pentru ca o instituție de credit să poată asigura solvabilitatea, nu ar trebui să urmărească o politică de creditare riscantă. În special, este obligat (articolul 25 din Legea federală "Cu privire la bănci și activitățile bancare") să respecte obligațiile legale privind rezervele depuse la Banca Rusiei, inclusiv termenii, sumele și tipurile de fonduri atrase. Procedura de depunere a rezervelor obligatorii este stabilită de Banca Rusiei în conformitate cu Legea federală "Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)."
Același articol din Legea federală prevede că banca trebuie să aibă un cont la Banca Rusiei pentru a păstra rezervele obligatorii. Procedura de deschidere a contului și de efectuare a tranzacțiilor asupra acestuia trebuie stabilită de Banca Rusiei * (298).
Aici trebuie să menționez că această cerință se aplică băncii. Și dacă banca a rupt-o, atunci, el a încălcat actul normativ al dreptului bancar și la tranzacția dintre bancă și client, această încălcare nu are nimic de-a face. Tranzacția dintre bancă și client este valabilă. Deși actul de reglementare al băncii din Rusia prevede că respectarea cerințelor de rezervă de către bancă este o condiție prealabilă pentru efectuarea operațiunilor bancare, aceasta se aplică numai băncii și operațiunilor sale bancare. Acest lucru nu se aplică tranzacției.
În conformitate cu Legea federală „Cu privire la insolvență (faliment)“ - în termen de 10 zile de la data administratorul judiciar la Banca Rusiei a documentelor necesare pentru managementul competitiv prin listarea rezervelor obligatorii depuse de către instituția de credit cu Banca Rusiei * (299. ) Și în rest, așa cum se spune, în regulamente, - scopul rezervării obligatorii, - celălalt. Aceste cerințe se aplică în scopul de a reglementa lichiditatea generală a sistemului bancar și controlul agregatelor monetare prin reducerea multiplicatorului banilor. * (300)
Legislația bancară conține norme obligatorii care, spre deosebire de prevederile Codului civil al Federației Ruse, precizează mai detaliat obligațiile instituției de credit în legătură cu atragerea fondurilor persoanelor în depozite. În capitolul VI "Economii de afaceri" din Legea federală "Cu privire la activitatea bancară și bancară, se definește conceptul de" depozit bancar "și" deponenți ai băncii ".
Potrivit „depozitelor bancare ale persoanelor fizice“ Articolul 36 din Legea federală, contribuția -. Este „bani în ruble rusești sau valută străină plasate de către persoane fizice, în scopul de a stoca și de a genera venituri Veniturile din depozit este plătit ca procent din depozit în numerar este rambursat. la prima solicitare în modul prevăzut pentru contribuția legii federale și contractul în cauză. contribuţiile sunt acceptate numai băncile care au acest drept în conformitate cu licența emisă Banca Rusiei.Băncile asigură siguranța depozitelor și executarea la timp a obligațiilor lor față de deponenți. "
Desigur, toate acestea nu sunt în Codul Civil. La urma urmei, reglementează contractul de depozit bancar, adică relația dintre instituția de credit și deponent în baza dreptului civil. Este adevărat că unele norme ale Codului civil al Federației Ruse, așa cum am menționat deja, au un dublu sens.
Termenul "contribuabil". Deponent - persoană fizică care a încheiat cu banca un contract de depozit bancar, al cărui obiect este numerar în ruble sau în valută străină.
Cu toate acestea, în realitate, termenul "investitor", în toate cazurile, înseamnă numai o persoană fizică. Articolul 37 din Legea federală prevede că deponenții băncii pot fi cetățeni ai Federației Ruse, cetățeni străini și apatrizi.
Deponenții sunt liberi să aleagă o bancă pentru plasarea fondurilor proprii în depozite și pot avea depozite în una sau mai multe bănci. Investitorii pot dispune de depozite, pot primi venituri din depozite, pot efectua decontări în numerar în conformitate cu contractul. Deponenții băncii pot fi cetățeni ai Federației Ruse, cetățeni străini și apatrizi.
Permiteți-mi să vă reamintesc că deponentul, indiferent de natura contractului încheiat cu banca, are dreptul să primească contribuția sa înapoi - la prima cerere.
În unele cazuri, investitorii au prioritate față de ceilalți creditori. Astfel, în par. 7 p. 1 al art. 64 din Codul civil prevede că „în caz de lichidare a băncilor sau a altor instituții financiare, atragerea de fonduri cetățenilor, în primul rând pretențiile persoanelor care sunt creditori ai băncilor sau a altor instituții financiare, atragerea de fonduri cetățenilor.“ Dar se pune întrebarea de ce sunt prioritare? După a doua etapă - acele persoane pentru care un contract de muncă - singura sursă de venit, în timp ce investitorii pot avea unele alte surse de venit? Cu toate acestea, exact acele priorități sunt prevăzute în Codul civil al Federației Ruse. * (301)
Tranzacția bancară este efectuată de către bancă în conformitate cu regulile dreptului bancar. Dar baza sa este o tranzacție de drept civil. Prin urmare, ia în considerare contractul de depozit bancar. În plus, multe norme din Codul civil al Federației Ruse, care reglementează acest acord, au un dublu sens. În același timp, acestea sunt și norme ale dreptului bancar. Repet că, conform tehnicilor legislative, se dovedește adesea că normele diferitelor ramuri ale legii sunt în aceeași sursă de lege. În acest caz, în capitolul 44 din Codul civil.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: