Unul dintre parametrii importanți ai împrumutului este termenul de furnizare a acestuia, însă mulți debitori nu îi acordă atenție, considerând că nu afectează valoarea plății lunare. În acest articol, hai să vorbim despre cum să alegeți termenul optim de împrumut, adică perioada în care rata dobânzii și suma lunară de plată vor fi cele mai confortabile pentru noi.
Ce afectează termenul împrumutului?
Este demn de remarcat faptul că termenul împrumutului poate afecta diverșii parametri ai împrumutului.
- În primul rând. cu privire la rata dobânzii. În cele mai multe cazuri, cu cât este mai mare termenul de furnizare a fondurilor, cu atât costul împrumutului este mai mare. De exemplu, creditul de consum Banca de economii fără garanții prevede o perioadă de până la doi ani, sub 22,5-28,5%, în timp ce creșterea de viață a două până la cinci ani, crește rata dobânzii la 23,5-29,5%.
- În al doilea rând, în unele cazuri, creșterea termenului de împrumut poate crește valoarea împrumutului. Pentru claritate, vom analiza o situație concretă. De exemplu, Olga vrea să ia un împrumut, dar nu știe câte bani se poate aștepta. Nivelul venitului său lunar este de 55 mii de ruble. Dintre toate produsele de împrumut, ea a ales Sberbank, un împrumut de consum negarantat, fără garanții. Cu ajutorul calculatorului de împrumut Sberbank vom calcula parametrii împrumutului pe baza nivelului venitului debitorului. Deci, dacă Olga se angajează să ramburseze împrumutul în termen de un an, banca este gata să îi acorde un împrumut de aproximativ 300 de mii de ruble. la 22,5% pe an. Cu toate acestea, dacă Olga ia un împrumut de 5 ani, suma unui împrumut posibil va crește la 954 mii de ruble. în timp ce rata dobânzii crește și la 23,5%.
- În al treilea rând, durata împrumutului poate afecta valoarea plății lunare - cu cât este mai lungă perioada, cu atât este mai mică suma plății care trebuie plătită băncii în fiecare lună. Dacă vă întoarceți din nou la calculatorul de împrumut al Sberbank, următoarele vor deveni evidente. Dacă eroina noastră Olga semnează un împrumut de 300 de mii de ruble. pentru un an, atunci plata lunară va fi de aproximativ 28,6 mii de ruble. dacă perioada este crescută la 5 ani, plata lunară este redusă la 8.500 de ruble. care nu este atât de critică pentru buget.
- În al patrulea rând, este necesar să se țină seama de faptul că cu cât este mai lung termenul de împrumut, cu atât este mai mare suma plății excedentare. Deci, cu înregistrarea unui împrumut de 300 de mii de ruble. (la 23,5%) pe an, veți plăti în plus băncii aproximativ 40 de mii de ruble. și atunci când emite un împrumut de 5 ani - mai mult de 212 de mii de ruble. Plata excedentară se datorează faptului că va trebui să plătiți dobânda bancară pentru fiecare an de utilizare. Trebuie remarcat faptul că, în prezent, aproape toate băncile acordă împrumuturi, plățile fiind efectuate pe bază de anuitate. Cu alte cuvinte, mai întâi plătiți aproape un procent - o mare parte din plata dvs. lunară este plata dobânzii și cea mai mică - rambursarea principalului.
Cum se calculează termenul cel mai favorabil al unui împrumut
Acum, să încercăm să alegem timpul optim. De exemplu, luați același produs care a fost considerat mai sus - împrumutul de consum Srebbank non-target. Am atribuit următorilor parametri calculatorului împrumutului: suma împrumutului - 200 mii ruble. venitul lunar 40 mii de ruble.
Tabelul "Calcularea plății lunare și a valorii plății excedentare pentru o perioadă diferită"
Prin urmare, având în vedere datele din tabel, putem trage concluziile următoare. În cazul în care împrumutul este emis pentru un an, suma depășirii va fi mică, iar rata dobânzii este cu 1 punct procentual mai mică decât dacă termenul este de 3 ani sau mai mult. Cu toate acestea, plata lunară este de 18.767 ruble. care este aproape jumătate din venit. Cel mai probabil, putem concluziona că această perioadă nu este potrivită pentru noi.
Dacă termenul este imediat majorat la 5 ani, atunci plata lunară devine mai confortabilă - 5,696 ruble. Cu toate acestea, suma de supraplataj este în mod substanțial crescut - până la 142 de mii de ruble. că mai mult de jumătate din suma pe care am împrumutat-o.
În opinia noastră, perioada cea mai optimă de împrumut, conform calculelor noastre, este de 2-3 ani. Cu o preferință mai mare poate fi dat să-l timp de 2 ani - deoarece plata lunară nu este relativ mare (dar încă semnificativă pentru buget), iar suma supraplății este relativ mică - aproximativ 50 de mii de ruble .. În plus, rata dobânzii este de 22,5%, nu de 23,5%.
Cu toate acestea, pentru fiecare caz în parte, este necesar să se determine creditele pe termen optime. Este necesar să se ia în considerare mărimea plății lunare (deci nu a fost dezastruos pentru bugetul dvs.), rata dobânzii și suma plătită în exces. Este demn de remarcat, dacă optați pentru o perioadă scurtă de timp, suma de plată pe lună nu este mare, dar semnificativ pentru tine, și îți dai seama că, în caz de pierdere de locuri de muncă nu va fi capabil să-l mențină, este mai bine să recurgă la serviciile de asigurare.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: