În conformitate cu cerințele Băncii Centrale a Federației Ruse „cu privire la procedura de calcul și de comunicare către debitor (individuale) din costul total al creditului“, băncile și alte instituții de credit sunt obligate să informeze dimensiunea lor clienți (debitori) a CPM - costul total al creditului.
Pe baza actului normativ de mai sus, informațiile despre CPM trebuie comunicate creditorului debitorului în orice moment înainte de încheierea contractului de împrumut.
În plus, această instrucțiune a Băncii din Rusia a stabilit procedura și formula de calculare a CPM, denumită anterior "rata efectivă a dobânzii".
Care este costul total al creditului (CPM)?
Costul integral al creditului (UCS) este o plată a debitorului (în conformitate cu contractul de împrumut), termenele de plată și dimensiunile care sunt cunoscute la momentul acordului de împrumut, inclusiv plățile în favoarea unor terțe părți (în cazul în care aceste obligații sunt derivate din termenii debitor contractului).
Costul integral al creditului - un indicator care vă permite să comparați produse de creditare oferite de către diferite instituții de creditare și au caracteristici diferite (inclusiv în special programul de plată, frecvența de colectare a plăților, rata anuală a dobânzii, precum și taxele lunare, anuale și alte).
Sistemul UCS este calculat ca procent pe an și reflectă angajamentele de împrumut și costurile împrumutătorului sub formă de dobânzi pe toată durata de viață a împrumutului. Costul total al împrumutului nu afectează tarifele, fiind doar un indicator - derivat din tarife.
Calculul CPM se bazează pe performanța potențial conștiincioasă a împrumutatului în ceea ce privește termenii contractului și obligațiile care îi revin - plata în timp util a plăților curente, fără delincvență etc. Cheltuielile opționale și posibilele penalități nu sunt luate în considerare la calcularea costului total al împrumutului.
Costul total al împrumutului se calculează individual, în funcție de suma și durata unui împrumut specific, data efectivă a emiterii, planul tarifar și plățile aferente.
Ce plăți sunt incluse în CPM?
Următoarele plăți (taxe obligatorii) sunt incluse în calculul CPM:
- comision pentru examinarea cererii de credit;
- comision pentru executarea unui contract de împrumut;
- comision pentru emiterea unui împrumut;
- comision pentru deschiderea și întreținerea contului împrumutatului (se percepe numai pe baza contractului de împrumut încheiat);
- comisioane pentru servicii operaționale și de decontare;
- comision pentru crearea și servirea ulterioară a cardurilor bancare (debit și carduri de credit);
- privind plata dobânzilor la împrumut;
- privind rambursarea sumei principale a împrumutului.
În plus, calculul CPM include plățile debitorului în favoarea terților - în cazul în care obligațiile împrumutatului în temeiul acestor plăți se bazează pe termenii contractului. Părțile terțe pot fi - societăți de asigurări, notari, birouri notariale etc.
Plățile în favoarea terților includ următoarele plăți (taxe obligatorii):
- privind evaluarea bunurilor gajate ca garanții;
- privind asigurarea de viață a debitorului;
- privind asigurarea responsabilității debitorului;
- la asigurarea obiectului gajului, etc.
În cazul în care o anumită terță parte apare în contractul de împrumut, ratele tarifare ale acelei persoane sunt folosite pentru a calcula costul total al împrumutului.
În cazul în care calcularea ratei dobânzii efective nu este posibil să se determine valoarea plăților (în favoarea unor terțe părți) pentru întreaga perioadă de împrumut - în CPM-ul include plățile pentru întreaga durată a acordului de împrumut, pe baza tarifelor, cunoscute la data de calcul al CPM.
În cazul în care două părți terțe sunt implicate în contractul de împrumut - calculul costului total al împrumutului poate fi efectuat pe baza tarifelor uneia dintre terțe părți (indicând informațiile relevante despre persoana respectivă).
Ce plăți nu sunt incluse în PUK?
Calculul costului total al împrumutului nu include următoarele plăți:
- comision pentru primirea / rambursarea împrumutului în numerar, inclusiv serviciile de numerar și utilizarea ATM-urilor;
- comision pentru rambursarea anticipată completă / parțială a împrumutului;
- comisie pentru furnizarea de informații privind starea datoriei (împrumut curent);
- plăți pentru nerespectarea termenilor contractului de către împrumutat;
- plățile, obligațiile care decurg din cerințele legii, și nu condițiile contractului de împrumut;
Calculul costului total al creditului pe carduri bancare nu include:
- Comisia pentru suspendarea operațiunilor cu card bancar;
- comision pentru efectuarea tranzacțiilor într-o monedă diferită de moneda împrumutului;
- comision de creditare a fondurilor către o carte bancară de către alte instituții de credit.
În acest caz, în cazul în care condițiile acordului de împrumut includ diferite dimensiuni de plăți debitorului cu privire la împrumut (în funcție de decizia debitorului), calculul CPM se face pe baza cantității maxime posibile a creditului (sau limita de descoperit de cont), perioada maximă posibilă de împrumut (sau valabilitatea termenilor de card bancar) și plăți obligatorii uniforme în cadrul contractului de împrumut.
Dacă termenii acordului de împrumut prevăd plata minimă (lunară) obișnuită, CPM se calculează pe baza acestei condiții.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: