Un card de credit este cea mai importantă componentă a sistemului bancar electronic. În practica modernă de decontare în numerar a cetățenilor din țările dezvoltate, cu ajutorul diferitelor tipuri de carduri bancare se efectuează plăți automate fără numerar. Cardurile sunt emise în circulație de bănci, companii (financiare și comerciale etc.) și oferă clienților o gamă largă de servicii financiare.
De obicei, un card de credit bancar de plastic este conceput pentru a înregistra achizițiile în contul unei persoane sau firme, care trebuie plătit mai târziu. Este evident că serviciile financiare în această formă permit vânzătorului prin intermediul băncii să ofere clienților săi un împrumut larg. În acest caz, vânzătorul primește banii imediat, indiferent de momentul în care cumpărătoarea sau serviciul este plătit de cumpărător. Cu toate acestea, acest tip de împrumut este diferit de împrumutul tradițional, rambursat în rate, prin faptul că
- costul de organizare a unui împrumut este unic;
-este aproape imposibil să se împiedice utilizarea excesivă a cardurilor de către o mică parte a proprietarilor lor;
-riscul utilizării frauduloase a cardurilor rămâne.
În funcție de natura și setul de servicii, se pot distinge următoarele tipuri principale de carduri de credit:
-carduri de plată a bunurilor și serviciilor în detrimentul unui împrumut acordat de o companie de servicii sau de o bancă. Plata prin card este posibilă în orice moment și este echipată cu un dispozitiv pentru pregătirea unui cec de vânzări. Acest cec este semnat de către deținătorul cardului la cumpărare. Aceleași carduri de credit pot fi utilizate pentru a primi banii în ATM-uri.
-voucher-carduri de garanție, adică cărțile utilizate pentru a garanta plățile de cec. Acestea sunt emise de bancă, unde este deschis contul clientului. Scopul cardurilor este de a exclude posibilitatea de a primi un cec negarant sau contrafăcut de la client. Cardurile de acest tip sunt utilizate de proprietarii de eurocheme și alte cecuri care au circulație în mai multe țări. Checo-cardurile de garanție sunt de o mare importanță în practica bancară a țărilor occidentale. În același timp, cardurile bancare suplimentare nu sunt utilizate în sistemul de control al călătorilor.
-carduri de debit - utilizate pentru a plăti bunuri și servicii, precum și pentru a primi numerar în ATM-uri prin debitarea directă a sumei necesare din contul plătitorului. Accesul la cont este posibil prin ATM-uri sau dispozitive în puncte de vânzare. Aceste dispozitive speciale citesc codul clientului indicat pe banda magnetică a cardului. Aceste carduri reprezintă un simplu și universal înlocuitor al banilor. Cu toate acestea, spre deosebire de cardurile de credit de alte tipuri, acestea nu pot fi utilizate în lipsa banilor pe un cont bancar.
-cardurile pentru dispozitivele bancare electronice sunt un tip de carduri de debit. Permiteți primirea de numerar în ATM-uri, dar în cadrul fondurilor din contul clientului. În plus, cardurile sunt, de asemenea, concepute pentru a depune bani în contul clientului. | | De obicei, banca emite carduri pentru dispozitive electronice, "în cazul în care clientul are un cont de depozit în aceeași bancă. O carte de credit permite proprietarului să primească anumite beneficii.
După ce banca sau compania financiară a stabilit solvabilitatea clientului, acesta primește o limită de credit. În SUA, această limită pentru majoritatea clienților este de 3-5 mii de dolari pe lună. Clientul poate cumpăra bunuri și servicii pentru această sumă, chiar dacă în această lună nu mai rămân bani în contul său. În plus, cardurile de credit, cum ar fi Diners Club, permit clienților să efectueze plăți prin intermediul unui împrumut care depășește soldul din contul lor bancar cu suma veniturilor medii ale clientului timp de cinci luni.
Astfel, titularul cardului de credit plătește pentru achiziția sau serviciul în limita creditului, fără a avea bani la îndemână și într-un cont bancar. Un client care este proprietarul unui card emis de o bancă care este membru al asocierii VISA sau Master Card este obligată să plătească lunar din contul său bancar cel puțin 5% din suma plătită în contul de card. Restul conturilor restante reprezintă creditul emitentului către client. Acest împrumut este de obicei acordat la 15-20% pe an în limita stabilită de emitent. Taxa pentru utilizarea cardurilor de acest tip este de 20-50 de dolari pe an.
Pentru a plăti pentru achiziții în plus față de cardurile de credit "clasice", clientul poate folosi așa-numitele carduri de plată. În acest caz, împrumutul poate fi primit pentru o perioadă de până la o lună. Acestea includ carduri American Express. Taxa anuală pentru utilizarea acestora este de 30-60 de dolari SUA. Clientul, proprietarul unui astfel de card, cumpărând un produs, poate să nu aibă o sumă suficientă în contul său bancar. Spre deosebire de titularii de carduri de tip "clasic", aceștia nu primesc un credit limitat de la emitent, prelungit pentru luna următoare. Clientul este obligat să plătească emitentului toate conturile în termen de 30 de zile de la efectuarea achizițiilor pe card. Pentru o perioadă de timp între efectuarea achizițiilor și plata facturii, clientul primește un împrumut gratuit și în mod oficial nelimitat. Numai în eventualitatea unei întârzieri în plata de la client încep să plătească dobânzi de penalizare. Suma care poate fi plătită pe un astfel de card este de fapt limitată de disponibilitatea fondurilor în contul clientului dacă vânzătorul a solicitat emitentului și, de asemenea, gradul de risc la care vânzătorul merge, fără a verifica solvabilitatea clientului. Acest tip de carduri oferă avantaje față de costul serviciilor și mărimea plăților, dar pune clientul într-un cadru financiar mai strict.
Majoritatea cardurilor de credit permit clientului să retragă bani din contul său, precum și pe cardurile bancomatelor. Cardurile de credit Riggs sau С1ТТВАВАК permit primirea de numerar în 40-50 mii de mașini automate în SUA. În același timp, suma retrasă este determinată nu de mărimea depozitului clientului, ci de limita zilnică de aproximativ 150-200 de dolari. Se crede că prin emiterea de bani pe un card de credit, banca "în fața mașinii" creditează clientul. De aceea, dacă un client primește bani, mașina nu poate verifica imediat solvabilitatea clientului și limita de creditare.
Proprietarii cardurilor de credit își asigură gratuit sănătatea, viața și proprietatea împotriva accidentelor în timpul călătoriei. În cazul plății cheltuielilor de călătorie cu un card de credit, clientul este asigurat în mod automat în eventualitatea unei pagube sau a unei pierderi de proprietate, a unui accident sau a decesului. Deteriorarea titularului cardului este garantată. În caz de deces, banii sunt transferați persoanelor care sunt dependente de el.
Cardurile de credit VISA, American Express și Master Card, cele mai comune în SUA, oferă alte tipuri de servicii în domeniul asigurărilor. Costul diferitelor tipuri de asigurare este de obicei inclus în costul utilizării unui card de credit. Cardurile de credit American Express utilizate de persoanele juridice și angajații corporațiilor oferă în mod automat proprietarilor lor următoarele tipuri de servicii de asigurare:
-asigurarea împotriva pierderii sau accidentului unei mașini închiriate;
-posibilitatea de a beneficia de reduceri (până la 40%) când locuiți în hoteluri (aproximativ 1200 dintre aceștia) care participă la așezările American Express;
-asigurare de până la 50 mii de dolari în caz de invaliditate.
Suma asigurărilor de accidente automate crește la 300 mii de dolari pentru proprietarul unui card de credit, cum ar fi Diners Club. Orice bunuri plătite cu un card de credit primesc o garanție anuală de plată a costului lor în caz de eșec.
În Occident, cardurile de credit bancare au devenit la fel de răspândite ca cardurile de credit pentru plata anumitor tipuri de servicii și / sau pentru decontări în anumite magazine. Primul care a devenit carduri de credit Diners Club, a primit recunoaștere în multe țări din întreaga lume. Se poate presupune cu un anumit grad de certitudine că va apărea dezvoltarea unui sistem de decontare automată în numerar în direcția universalizării instrumentelor de plată. Prin urmare, cărțile de credit vizate sunt mai puțin promițătoare decât cardurile bancare - American Express, VISA sau Master Card.
În acest sens, vom examina în detaliu oportunitățile oferite proprietarilor de carduri de debit larg distribuite și carduri pentru ATM-uri. Un card de debit (o cartelă de numerar sau o fișă de activ) are o bază din plastic pe care există un nume de familie și numele proprietarului său - client al unei anumite instituții financiare unde are bani în contul său. Cardul poate indica tipul operațiunilor efectuate în cont. Codarea magnetică pe cardul de debit este citită de către calculator și este cheia pentru efectuarea tranzacțiilor automate de plată utilizând terminalele. Proprietarul cardului de debit îl folosește pentru tranzacții de plată prin reducerea directă a dimensiunii activelor sale financiare. De fapt, un card de acest tip, în combinație cu un sistem de comunicații adecvat, este capabil să înlocuiască pe termen lung numerarul sau cecurile clientului în multe tranzacții de plată. În Statele Unite, o serie de legi federale se aplică cărților de credit. Fără o verificare adecvată a clienților dintr-o instituție financiară, cardurile de credit nu sunt emise. Acesta este motivul pentru care un card de debit emis de titularul contului din punct de vedere legal poate fi un credit în cazul în care acesta este dotat cu orice caracteristică specială a împrumutului. De exemplu, este posibil să plătiți pentru servicii și / sau bunuri în detrimentul unui împrumut bancar, dacă nu există bani în contul clientului.
Cel mai simplu tip de carduri bancare sunt cardurile utilizate numai pentru a primi sau depune numerar în conturile clienților prin dispozitive bancare. De obicei, nu există nume de clienți pe carduri bancare, iar numai numele băncii și numărul contului sunt indicate. Pe partea din spate există o bandă magnetică cu starea codată a contului și semnătura clientului. După deschiderea unui cont bancar, clientul poate primi simultan un card bancar.
Atunci când se utilizează operațiunile de garanție cu cecuri, se garantează carduri de garanție - verificați cardurile de garanție, care servesc numai pentru a identifica clientul care scrie cecul, precum și pentru a asigura disponibilitatea banilor în contul său. Suma din contul clientului este, de asemenea, codată pe banda magnetică a cardului. Dacă plătiți cu cec pentru achiziții mici, nu este necesar un control al contului. Se crede că
Titularul cardului de garanție are un depozit în bancă. Valoarea depozitului în țările din Europa de Vest este de cel puțin 3-5 mii de dolari.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: