Sistemul de credite în sensul larg al cuvântului este o combinație de instituții bancare și alte instituții de creditare. În prezent, există o evoluție ulterioară a sistemului de credite. Aceasta aparține locului central în reproducerea economică.
Miezul sistemului de credite este sistemul bancar.
Sistemul de credit format cuprinde două subsisteme - bancare și parabank. Sistemul bancar este reprezentat de bancă și alte instituții bancare. Sistemul Parabankovskaya este reprezentat de instituții de credit și financiare specializate și instituții de economii poștale. Structura generală a sistemului de credite este prezentată în schemă (Figura 50).
Elementul cheie al sistemului de credite este sistemul bancar, care este cea mai mare realizare a civilizației economice. Sistemul bancar este un set de bănci și instituții bancare.
Fig. 50. Sisteme bancare și parabansk.
Planul organizațional prevede un sistem bancar cu un singur nivel sau două niveluri. În țările dezvoltate, există un sistem pe două niveluri, care include nivelul central central, banca centrală și cel de-al doilea nivel - bănci independente, comerciale și specializate aflate sub controlul băncii centrale. Sistemul cu două niveluri este prezentat în diagrama din figura 51.
Fig. 51. Sistem bancar pe două nivele.
Într-un sistem unic, toate băncile sunt sucursale de stat ale băncii centrale. Un astfel de sistem unic a fost tipic pentru URSS, țări cu regim totalitar sau cu o economie subdezvoltată.
Inima sistemului bancar sunt băncile. Cuvântul "bancă" a venit din cuvântul german "die Bank" - banca pe care s-au făcut calculele. Există, de asemenea, o altă opinie potrivit căreia cuvântul "bancă" a provenit din cuvântul italian "Banko", care înseamnă, de asemenea, o bancă. Începutul dezvoltării bancare a fost pus în Babilon. Dacă inițial băncile au jucat rolul unui depozit de bani, atunci a existat o extindere semnificativă a funcțiilor lor. În stadiul actual, banca - aceasta este un institut special economic, acumularea de fonduri (depozite), care oferă împrumuturi (împrumuturi, subvenții), a fost emiterea de bani (problema) a intermediarului de valori mobiliare în plăți reciproce și decontărilor între state, întreprinderi, instituții și persoane fizice .
În economia de piață funcționează diverse bănci. Acestea pot fi clasificate în funcție de cele două caracteristici importante:
prin forma de proprietate;
prin natura activității.
Prin forma de proprietate, băncile pot fi publice, private, în comun, cooperative, municipale, internaționale.
Banca de stat este o instituție de credit care este deținută de stat. Există trei tipuri: o bancă centrală; băncile comerciale de stat, care desfășoară politica statului în domeniul creditării economiei, capitalul fix al acestora este de stat; instituții de credit speciale care servesc cele mai importante ramuri ale economiei, care determină poziția țării în sistemul relațiilor economice internaționale.
Băncile pe acțiuni sunt distribuite pe scară largă în economia modernă, capitalul lor fiind format din vânzarea propriilor acțiuni.
Băncile cooperatiste - capitalul este constituit din contribuțiile membrilor cooperativei. În prezent, acestea sunt rare.
Băncile municipale se bazează pe oraș, capital local sau se află în administrarea orașului. Acestea servesc nevoilor orașului în serviciile bancare.
Băncile internaționale - capitalul lor este un set de capitale din diferite țări. Aceasta este Banca Mondială sau Banca Mondială, Banca Internațională pentru Reconstrucție și Dezvoltare.
Prin natura activității economice, este posibilă identificarea: instituțiilor bancare emitente, comerciale și specializate (vezi Figura 50).
Banca emitentă este o "bancă a băncilor", un centru și o autoritate de reglementare a sistemului bancar. Aceasta este singura bancă care are dreptul de a emite bancnote și note. Banca centrală a țării acționează ca o bancă emitentă.
Banca emitentă are fonduri atât de mari, încât nici o bancă nu poate dispune. Acest lucru îi oferă posibilitatea de a sprijini toate celelalte bănci și de a-și gestiona activitățile. Banca emitentă devine centrul pentru organizarea activității bancare din țară, în jurul căruia sunt grupate alte bănci și instituții de credit.
Băncile comerciale - efectuează servicii de creditare și de decontare pentru întreprinderile industriale, comerciale și alte întreprinderi, organizații și cetățeni. Ei își atrag resursele bănești sub formă de depozite, depozite sau împrumuturi primite de la acestea (de exemplu, de la banca centrală). În plus, ei folosesc fondurile proprii.
Instituții bancare specializate - sunt implicate în orice tip de creditare (de exemplu, servesc activităților economice externe).
Băncile specializate includ următoarele:
· Băncile de investiții - realizează împrumuturi financiare și pe termen lung pentru diferite sectoare ale economiei, în principal industrie, comerț, transport.
• Băncile inovatoare - acordă împrumuturi pentru operațiunile de risc legate de implementarea proiectelor științifice și tehnice.
· Bănci ipotecare - se specializează în emiterea de împrumuturi garantate cu bunuri imobiliare.
· Băncile de credite de consum - funcționează în principal din cauza împrumuturilor primite de la băncile comerciale. Acestea emite împrumuturi pe termen scurt și mediu pentru achiziționarea de bunuri durabile scumpe.
· Bănci de economii - servesc populația, acceptă depozite de la cetățeni, emite împrumuturi și furnizează servicii bancare.
Sistemul Parabankovskaya este reprezentat de instituții de credit și financiare specializate care deservesc anumite tipuri de clienți sau efectuează unul sau două tipuri de servicii de natură specifică. Ele se caracterizează printr-o dublă subordonare: banca centrală și departamentele relevante.
O varietate de instituții de credit și financiare specializate sunt instituțiile de economii poștale (a se vedea Figura 50), care formează un sistem de economii poștale. Instituțiile de economii poștale prin intermediul oficiilor poștale acumulează depozitele populației, acceptă și eliberează fonduri. În ultimul timp, în majoritatea țărilor, operațiunile de creditare și de decontare a instituțiilor de economii poștale devin tot mai răspândite.
Printre instituțiile sistemului Parabank s-au răspândit următoarele instituții:
· Companii de leasing - închirierea pe termen lung a mașinilor, echipamentelor, vehiculelor, facilităților de producție aparținând băncii. La sfârșitul perioadei de închiriere sunt posibile:
achiziționarea de echipamente de către locatar;
prelungirea termenului de leasing;
returnarea obiectelor de valoare către bancă.
În prezent, majoritatea băncilor comerciale au avansat pe calea specializării operațiunilor de leasing, subliniind această zonă ca fiind cea principală pentru crearea de filiale - companii de leasing.
· Factoring - un tip de servicii de finanțare destinate în primul rând firmelor mici și mijlocii noi. Este angajat în firme de factori speciali care sunt strâns legați de bănci sau sunt filialele acestora. Principiul principal al factoring-ului este acela că firma de factorie cumpără conturile cu privire la condițiile de plată imediată de aproximativ 80% din costul livrărilor și plata părții rămase în termeni stipulați strict. Avantajul acestei forme de servicii este creșterea lichidității, aceasta din urmă fiind o condiție prealabilă pentru creșterea rapidă a întreprinderilor.
· Amaneturi - emite împrumuturi garantate de proprietate. În funcție de gradul de participare a statului și a capitalului privat la activitățile caselor de amanet, acestea din urmă sunt împărțite în casele de amanet comunale și de stat, precum și în casele de amanet private și mixte. Casele de amanet oferă credit pentru garanții sub forma unui gaj de proprietate, inclusiv metale prețioase și pietre. Operațiunile lombard sunt efectuate pentru a stoca valorile clienților, precum și vânzarea de proprietăți ipotecate pe bază de comision. Pentru majoritatea tranzacțiilor, este prevăzută o perioadă de grație, după care proprietatea ipotecă poate fi vândută.
· Sindicatele de credit sunt cooperative de credit create de grupuri individuale de persoane fizice sau instituții de credit mici. Capitalul uniunilor de credit este format din plata actiunilor, contributiile periodice ale membrilor lor, precum si emiterea de credite. Principalele operațiuni ale acestor asociații sunt: atragerea de depozite, emiterea de împrumuturi, acordarea de împrumuturi membrilor săi, operațiuni comerciale și intermediare și de comision, consultanță și servicii de audit pentru membrii săi.
· Parteneriatele de credit sunt create pentru a servi colaboratorii, întreprinderile de leasing, întreprinderile mici și mijlocii și persoanele fizice. Capitalul se formează prin cumpărarea de unități și plata taxelor de participare obligatorii, care la pensionare nu sunt rambursabile. Operațiuni de două tipuri. Active - împrumuturi, comisioane, comerț în medie. Pasiv - atragerea de depozite și plasarea împrumuturilor.
· Societățile de credit reciproce sunt de natură similară băncilor comerciale care deservesc întreprinderile mici și mijlocii. Participanții sunt persoane fizice și juridice. Capitalul se formează în detrimentul taxelor de intrare.
• Companiile de investiții - își plasează obligațiile în rândul deținătorilor mici și utilizează fondurile primite pentru a cumpăra valori mobiliare din diferite industrii.
· Fonduri de pensii - instituții de credit angajate în constituirea unui fond de pensii și emiterea de pensii. Formată atât de organele publice, cât și de cele private.
• Societăți financiare - diverse instituții care creditează vânzarea de bunuri. Cea mai obișnuită formă este compania de împrumuturi pentru vânzarea în rate a bunurilor de consum durabile. Acestea acordă împrumuturi diferitelor firme de tranzacționare pentru bunurile vândute în rate, cumpărând obligațiile clienților. Există companii care oferă împrumuturi populației în diverse scopuri.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: