În ultimul articol, am vorbit despre metoda rambursării anticipate a creditelor Avalanche. De data aceasta vom vorbi despre o altă strategie numită Snowball.
Snowball. precum metoda anterioară, este destinată situațiilor în care o persoană are mai multe împrumuturi. Spre deosebire de strategia Avalanche, Snowball alege mai întâi cele mai mici împrumuturi și le rambursează mai întâi. Pentru toate celelalte împrumuturi, se efectuează numai plăți minime (convenite cu schema bancară).
După ce împrumutul este închis, următoarea datorie cea mai mare este selectată din nou, iar toate eforturile de rambursare se concentrează asupra acesteia.
Ca și în alte metode, suma fondurilor intenționate lunar pentru a rambursa împrumuturile va crește rapid odată cu numărul de credite deja rambursate.
Avantajele strategiei "Snowball"
Strategia ia în considerare caracteristicile psihologiei umane.
"Finanțele personale reprezintă 20% cunoștințe, dar 80% sunt obiceiuri"
Dave Ramsey este un cunoscut american finanțator și prezentator TV.
O persoană care are multe împrumuturi restante este, de obicei, sub presiune psihologică. Problema motivării în această poziție este în primul rând. Prin urmare, fiecare împrumut rambursat este o nouă victorie, indicând o mișcare spre obiectiv. Sentimentul unor astfel de victorii este foarte important pentru oricine a cărui viață se află sub ponderea numeroaselor împrumuturi.
Dezavantaje ale strategiei "Snowball"
Plățile totale depășite vor fi mai mari decât în strategia Avalanche. Diferența va fi deosebit de importantă dacă ratele dobânzilor la credite variază semnificativ - există împrumuturi cu dobânzi reduse și împrumuturi cu o rată ridicată. În mod similar, maturitatea totală a împrumuturilor în Snowy Coma este mai mare decât în Avalanche.
Plăți suplimentare și "Canopy"
Ca și în strategia Avalanche pentru succes, este foarte important să înțelegem ce este Canopy. Descrieți pe scurt esența acestui concept.
Toate strategiile de rambursare anticipată a creditelor sugerează posibilitatea efectuării unor plăți suplimentare care depășesc plățile lunare minime (convenite inițial cu banca). Fără plăți suplimentare, procesul de închidere a creditelor nu va fi accelerat.
Excedentul plăților suplimentare peste suma plăților minime se numește Canopy. Odată cu închiderea fiecărui împrumut ulterior, mărimea Canopy crește, accelerând astfel rambursarea datoriei rămase.
Astfel, familia plătește lunar:
Plata la împrumuturi = Plăți minime + Canopy
În același timp, valoarea plăților minime scade treptat, în timp ce baldachinul dimpotrivă crește.
De regulă, suma unei plăți lunare destinate plăților pentru împrumuturi este păstrată la același nivel (o anumită parte din bugetul familiei). Dar familia în anumite luni poate crește suma acestei sume în cazul apariției unor fonduri suplimentare.
Suma plăților suplimentare destinate rambursării anticipate a împrumutului trebuie să fie coordonată cu bugetul familiei. Fără o planificare elementară în această chestiune, aproape întotdeauna vor exista greșeli enervante care complică o situație deja dificilă.
Exemplu de aplicație strategică
Suma plății din ultima coloană este suma convenită inițial cu banca sau cât de mult ați planificat să plătiți împrumutul lunar. Este important ca această sumă să nu fie mai mică decât plata minimă (plata dobânzii la împrumut). În caz contrar, condițiile de penalizare pot fi urmate.
Plata totală convenită cu băncile la aceste împrumuturi este de 46.200 de ruble. lunar. Să presupunem că familia este pregătită să aloce 50.000 de ruble pentru rambursarea împrumuturilor. pe lună. În acest caz, baldachinul este de 3 mii 800 de ruble. (Cu 8% mai mult decât suma planificată de bancă).
Potrivit strategiei Snowball. Cardul de debit nr. 2 este primul care urmează să fie rambursat, deoarece valoarea acestei datorii este cea mai mică. Rambursarea ulterioară a creditelor se va face în următoarea ordine:
Împrumuturi în ordinea selectată
Datoria de pe cardul # 2 va fi rambursată integral după 5 luni. Și aceasta va fi prima victorie semnificativă pentru o persoană. Împrumuturile vor fi rambursate în aproximativ 8,5 ani. Suma totală a plății excedentare va fi de 2 milioane 581 mii ruble.
Dacă vă rambursați împrumuturile în conformitate cu sistemul convenit cu băncile (fără rambursarea anticipată), depășirea va fi de 5 milioane 662 mii ruble. Și împrumuturile vor fi rambursate pe deplin în 20 de ani.
Vedem că pragul minim de 8% accelerează procesul de rambursare a împrumuturilor de mai mult de două ori.
Diagrama arată cât de repede se mărește mărimea Canopyului pe măsură ce împrumuturile sunt rambursate și, în același timp, suma plăților obligatorii destinate plății dobânzilor la împrumuturi este redusă.
În cazurile în care există credite similare între împrumuturile existente, dar cu rate diferite, este oportun să se ramburseze împrumutul cu cea mai mare prioritate a dobânzii.
În plus față de Avalanche și Snowball: refinanțare
Există anumite situații în care strategiile Avalanche și Snowball sunt potrivite pentru a suplimenta sau chiar a înlocui refinanțarea datoriei. Refinanțarea este înțeleasă ca semnarea unui nou acord de împrumut, al cărui scop este rambursarea anticipată sau condițiile mai confortabile pentru obligațiile de datorii existente anterior. Evident, termenii unui astfel de împrumut luați pentru refinanțare ar trebui să fie substanțial mai profitabili decât angajamentele anterioare. Acest lucru se întâmplă de obicei, de exemplu, dacă unul dintre împrumuturi este luat de la Organizația de Microfinanțare (IFM) la rate ale dobânzii foarte ridicate sau, în unele cazuri, la rate mai mari ale creditelor de consum convenționale.
În următoarele publicații, vom descrie cum să calculați în mod independent programul de plăți pentru rambursarea anticipată a mai multor împrumuturi și să comparați rezultatele diferitelor strategii între ele.
Trimiteți-le prietenilor: