Pentru mai mult de un an, experții în finanțe au vorbit despre activele "toxice". Dar pentru un om pe stradă aceste conversații nu sunt întotdeauna clare, așa că vom încerca să aducem opinia experților mai aproape de oameni. "Toxic" active sub ștampila "secret comercial" în străinătate ...
O bancă cu multe active toxice se numește "bancă zombie".
Pentru a elibera băncile din creditele „rele“ în Statele Unite, cu sprijinul Sistemului Federal de Rezerve (FRS), fondul a fost creat pentru titluri garantate cu active. Numai Citigroup, JPMorgan, Bank of America, Goldman Sachs, Merrill Lynch, Lehman Brothers avea active cu probleme de 500 de miliarde de $. Fed a preluat cele mai multe pierderi din active cu probleme Citigroup în valoare de 306 miliarde $. Și Bank of America în valoare de 118 miliarde $.
Criza a învățat foarte mult, deci astăzi numărul de active "toxice" din lume a scăzut semnificativ. Sistemele financiare ale Statelor Unite și ale Europei pentru a scăpa de multe active "toxice" au ajutat mecanismele dovedite, pe care le vom discuta mai jos.
Statisticile oficiale sunt puțin mai clare.
Activele băncilor ucrainene în milioane de UAH. (date ale Băncii Naționale a Ucrainei)
Din tabelul de mai sus, este clar că în acest an activele băncilor (inclusiv împrumuturi, precum și oameni de afaceri și persoane fizice) au crescut doar. Mai mult, dacă creditele acordate oamenilor de afaceri continuă să crească, împrumuturile acordate persoanelor fizice scad doar.
Lumea a dezvoltat un mecanism pentru a curăța băncile de active „toxice“. Acest lucru se face prin crearea unei agenții specializate pentru a lucra cu active „toxice“ (uneori cu datorii) ale băncilor cu probleme, care a fost numit banca rea ( „rau“, sau un spital, o bancă) sau bancă-punte ( „bridge bank“, sau tranziție Bank), agenție special creată (societate de finanțare) pentru gestionarea activelor aflate în dificultate.
Și în Ucraina sa vorbit despre crearea unei bănci "rele", dar aceasta a rămas la nivelul ideii. Cele mai multe bănci problema sunt vândute la alte instituții financiare (de exemplu, "Prominvestbank" a fost vândut la rus "Vnesheconombank").
Restul băncilor cu succes sau cu succes diferit luptă pentru supraviețuirea lor.
Modul în care activele "toxice" sunt tăiate lateral pentru cetățeanul mediu
Se pare, ce anume au aceste statistici financiare pentru utilizatorul final? Ei bine, au dat băncile de credit statului "Nu mai pot face asta", lăsați-i să cadă în faliment. La urma urmei, în anii de dinainte de criză, bancherii au colectat din toate sferele pieței "cremă financiară", și-au umplut buzunarele cu bani, dar acum rezolvă problemele financiare pe cont propriu.
După distribuirea vina pentru criza financiară, în conformitate cu legea de gen, propunerile ar trebui să fie trimise în direcția "ce să fac pentru a scăpa sectorul financiar de active toxice?"
În ceea ce privește modalitățile de lucru ale companiilor de colecție, s-au spus multe în mass-media. Există o mulțime de negativitate în societate în raport cu colectorii.
Această nemulțumire nu a putut fi trecută cu vederea în guvern. Ca urmare, facturile au început să apară în Radei Supreme privind limitarea activităților colectorilor. Deci, adjunctul poporului Yuri Poluneev (fracțiunea Partidului Regiunilor) a înregistrat două proiecte de lege care ar putea schimba semnificativ situația. Astfel, proiectul nr. 9379 ("Interzicerea prestării serviciilor de colectare pentru persoane fizice") prevede interzicerea temporară a prestării de servicii de colectare în raport cu persoane fizice - debitori. Moratoriul se propune a fi folosit înainte de adoptarea unei legi care să reglementeze activitățile de colectare din Ucraina, pentru care Cabinetului i se acordă o jumătate de an. Pentru încălcările legii, colectorii se confruntă cu o amendă de 8 mii salarii minime, iar profitul (venitul) din această activitate se propune a fi transferat la bugetul de stat. În caz de încălcare repetată a colectorilor, este amenințată decizia instanței de a închide compania.
În cazul în care proiectul de lege devine lege, așa ceva se poate întâmpla în cazul Ucrainei. Dar afecta negativ astfel participanții la piață, bănci și companii de colectare. În cazul în care colectorii li se interzice să lucreze cu datorii ale persoanelor fizice și bănci - pentru a lua o plată amânare temporară a plăților de credit, aceasta se reduce la acest nivel de credite „toxice“ poate fi inhibată. Acest lucru, în general, nu va contribui la îmbunătățirea sistemului financiar. Dar, din moment ce majoritatea creditelor restante în Ucraina smuls o entitate juridică, colectorii vor lucra cu oricine. Un alt lucru este că profiturile vor fi reduse semnificativ. Astfel, sectorul financiar va suferi de astfel de inițiative legislative.
Dacă proiectul de lege nu este adoptat, atunci status quo va rămâne. care este periculoasă în legătură cu nemulțumirea crescândă a societății ucrainene cu o scădere a nivelului de trai și eliminarea selectivă a beneficiilor.
Mihail Bulgakov gura Schimbării profesor a declarat că devastarea în capetele noastre. Pentru a parafraza un clasic, activele „toxice“, mai degrabă decât declarațiile bancare, dar în mintea noastră. Prin urmare, eliminarea toxinelor din conștiința publică este posibilă în cazul în care bancherii vor opri alungare profiturile lor, la orice preț, iar consumatorii nu vor mai trăi mult prea larg picior de credit. În caz contrar, scenariul grec nu poate fi evitat.
Cu toate acestea, pentru ca materialul nostru să nu fie unilateral, vom prezenta și punctul de vedere al bancherilor și colecționarilor.
Este posibil ca băncile mici, pentru care este impractic să își creeze propriile servicii de îndatorare cu probleme, ar fi benefic să se transfere astfel de active unei bănci specializate. Când lucrați cu un împrumutat care, într-un fel, nu și-a putut îndeplini obligația, principalul lucru pentru bancă nu este încă să piardă clientul. Dacă aceasta nu este o fraudă, trebuie să înțelegeți problemele clientului și să îi oferiți o cale de ieșire din situație. Dacă clientul împreună cu banca poate face față problemelor, el va continua să fie un client foarte loial.
Avem cel mai mare portofoliu de credite de consum în Ucraina, dar creditele acordate întreprinderilor mici și mijlocii rămân cele mai dificile pentru clienți. Astăzi, situația din acest segment este egală. "PrivatBank" nu a investit activ în ipoteci și am împrumutat în principal "locuințe secundare" în orașele mici, unde debitorii sunt foarte responsabili pentru rambursarea împrumuturilor.
În unele țări dezvoltate, băncile reduc ratele dobânzilor la credite de până la 0%, eliminând astfel "toxicitatea". Dar se pune întrebarea: deponenții băncii din aceste țări sunt, de asemenea, de acord să primească depozitele înapoi cu un randament "0"? Dacă este vorba de programe anticriză vizate, cu sprijinul statului, acest lucru este posibil cu condiția ca băncile să compenseze diferența dintre 0 și rata dobânzii de piață a împrumuturilor. Dar, în condițiile noastre, este puțin probabil ca astfel de măsuri să producă rezultate. Debitorii "răi" sunt oameni care sunt siguri că nu își pot răscumpăra datoriile cu impunitate. Și nu le pasă cât de mulți nu dau.
Banca a creat divizii profesioniste pentru tratarea datoriilor neperformante, deci nu am atras colectionari externi. Există o bază legislativă și contractuală, care protejează în mod adecvat atât creditorul, cât și împrumutatul. Anti-colectorii, de regulă, lucrează în afara acestui cadru, iar "serviciile" lor adaugă doar probleme debitorilor.
Vadim Berezovik, președintele consiliului de administrație al grupului bancar Commerzbank Group
Nu avem "active toxice". Ponderea specifică a activelor aflate în dificultate din portofoliul nostru corespunde în mod aproximativ pieței medii. Principalii debitori sunt entitatea juridică.
Nu sunt de acord cu afirmația că 100% din creditele ipotecare din Ucraina sunt problematice. Datorită crizei, companiile de dezvoltare și proiecte imobiliare au suferit cu adevărat mai mult decât altele. Dar nu puteți spune că niciunul dintre aceste împrumuturi nu este deservit.
Cu debitorii care se confruntă cu dificultăți financiare temporare, mergem mereu la un dialog și oferim diferite scenarii de restructurare pentru a reduce povara datoriilor. Multe dintre programele noastre de restructurare sunt cele mai loiale până în prezent. Restructurarea datoriilor este soluția cea mai eficientă și profitabilă atât pentru bancă, cât și pentru împrumutat. Restructurarea reprezintă cea mai mare parte a succesului nostru în abordarea "problemei".
Cu toate acestea, pe piață au existat și rămân companii fără scrupule și persoane fizice care nu intră în contact cu banca și încearcă să se sustragă în mod deliberat rambursării împrumutului. Cu acestea, rezolvăm probleme prin intermediul instanței, iar în unele cazuri angajăm companii de colecție. În unele cazuri, acest lucru vă permite să accelerați munca și să faceți schimb de experiență.
Ashot Harutyunyan, Director Dezvoltare Business și Standarde de Calitate, Grupul de Colectare a Creditelor
Nu pot numi bănci specifice care utilizează serviciile noastre, deoarece contractele prevăd, de obicei, nedivulgarea acestor informații. Pot spune că aceasta este mai mult de 40 de bănci, uniunile de credit de financiare, de asigurări, companii de telecomunicații, precum și utilități. Inclusiv avem mai mult de 35 de tranzacții pentru achiziționarea de portofolii de datorii neperformante.
Banca, care se axează pe structura creditelor de vânzare, nu pot concura cu privire la eficacitatea recuperării de datorii cu o companie specializată. În detenție preventivă a eficienței de colectare a datoriilor, cu o întârziere de mai mult de 1200 de zile variază de la 2,5% la 35% într-o lună, și de exemplu, pentru tinerii delincvență - 34-60 zile ajunge la 70-97%. Totul depinde de calitatea punctarea Băncii pentru credite.
Dacă vorbim despre faza de judecată, că astăzi avem 100% decizii pozitive cu privire la cererile care sunt depuse împotriva debitorului (într-o săptămână vom servi revendicările 250-350) și este eficiența de colectare este direct legată de eficiența serviciului executiv. Deși vom merge întotdeauna la debitor să se întâlnească și să îi permită să restructureze sau să refinanțeze, în cazul în care doresc acest lucru, ca și onorariile avocaților și colectarea executiv crește foarte mult valoarea datoriei.
Cea mai eficientă metodă de lucru sunt negocierile (desigur, dacă debitorul este gata să le conducă). În cazul în care debitorul nu intră în contact nici cu grupul nostru de vizite, trebuie să mergem în instanță. Efectele și diversele acțiuni însoțitoare: confiscarea bunurilor și a conturilor debitorului, cererea de interzicere a călătoriei în străinătate, transferul informațiilor despre datorie către biroul de credit. Punctul-cheie al lucrării este sistematic.
Cea mai mare eficiență în ceea ce privește valoarea taxelor se înregistrează în acele regiuni sau segmente unde există o mulțime de bani. La urma urmei, debitorii au mijloacele de a plăti.
Al doilea anti-colectori iau bani pentru sfaturi cum ar fi "aruncați scrisori în cutie și nu răspundeți la apeluri". În acest caz, totul se încheie cu o instanță și se colectează o sumă considerabil majorată a datoriilor. Evaluarea acțiunilor noastre este negativă.
Al treilea anti-colectori sunt avocații care oferă consultanță calificată și ajută debitorul în negocieri. Acest lucru facilitează activitatea atât a noastră, cât și a poziției debitorului, deoarece toate părțile înțeleg că există o datorie, trebuie rambursată și căutând un compromis. Este binevenită această activitate a anti-colecționarilor.
În orice caz, atunci când plătiți colectorul - suma datoriilor dvs. scade, iar atunci când plătiți colectorul anti-colectare - cumpărați doar un serviciu suplimentar. Aceleași consultări privind restructurarea, refinanțarea, realizarea garanțiilor și alte scheme pot fi obținute gratuit de la specialiștii noștri.
Artem Kuchin, director executiv al Organizației Publice "Asociația participanților la activitatea de colectare a Ucrainei" (AKBU)
Marea problemă este lipsa unei piețe a datoriilor din Ucraina. Desigur, există vânzări individuale de portofolii, dar este încă prea devreme pentru a vorbi despre o piață dezvoltată și competitivă. Paradoxul este că băncile sunt cu greu cei mai mari oponenți ai creării unei astfel de piețe. Dar numai nivelul oficial al problemei este mai mult de 10% din portofoliul de împrumut (aproximativ 83 miliarde UAH), dar cât de multe prelungit, restructurat alte împrumuturi potențial non-rambursabile? Potrivit experților, nivelul real al problemelor în bănci este prognoza optimistă - 30-35%, pesimist - până la 50%. Potrivit FMI, Ucraina are cel mai înalt nivel de datorii neperformante, în comparație cu vecinii noștri. Desigur, acestea sunt consecințele unei ponderi enorme a creditelor în valută emise înainte de primul val al crizei globale (ponderea monedei forte în credite acordate persoanelor fizice a fost de până la 70%).
Lupta este posibil și necesar, în mai multe moduri, cu „toxic“ - primul (dar după cum a arătat experiența, nu este cea mai eficientă) - este transformarea angajaților băncii în „perfectionist“, crearea de diviziuni pe lucrul cu problemkoy, a crescut call center. Ar fi o opțiune bună dacă nu a fost afectată de criza globală, și-a pus în toate condițiile de presiune de timp, în cazul în care „EZITĂ este pierdut.“ Mulți "colectori" interni s-au înecat în masa datoriilor, fără tehnologia de colectare, software-ul special, experiența.
Cea de-a doua modalitate de a recupera creanțele nedorite a fost să atragă colecționari profesioniști din partea lor - "colecționari" care posedă aptitudini speciale, mijloace tehnice și, cel mai important, interes material direct în fiecare zi, dovedesc eficacitatea lor.
Nu în zadar volumul de probleme, transmis anual colecționarilor profesioniști, se dublează. Astăzi mai mult de 13 miliarde grivne de datorii sunt în lucru la colecționari.
Și colectorii de datorii au deja încredere în colectarea nu numai a băncilor, ci și a utilităților, a telecomunicațiilor, a asigurătorilor.
ÎN TEMA: băncile din Ucraina a scris credite neperformante pentru UAH 25 miliarde
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: