Expansiunea excesivă a creditelor în timpul unei redresări economice prelungite, ca regulă, servește drept factor provocator al crizelor bancare. Într-adevăr, acest fenomen presupune o deteriorare a calității portofoliului de credite, o supraestimare de acordare a creditelor, creșterea riscului de credit. În același timp, creșterea accelerată a împrumuturilor îngreunează autoritățile de reglementare să monitorizeze calitatea portofoliului de credite al băncilor ca urmare a schimbărilor sale rapide.
Extinderea creditului a precedat crizele bancare în multe țări în ultimii 20 de ani, inclusiv Japonia, America Latină și Asia de Sud-Est. Experiența lor arată că creșterea volumului creditelor, mai mult decât dublul creșterii PIB-ului, poate fi considerată un semnal al unei amenințări potențiale de criză bancară.
Între timp, în ultimii ani, sectorul bancar din Azerbaidjan a înregistrat rate de creștere foarte ridicate - de aproximativ 30-33%. Această dinamică de 5-6 ori înainte de ritmul de creștere a economiei naționale, în general, și de 3-4 ori - dinamica sectorului non-ulei. Realizat de către Banca Centrală a Azerbaidjanului studii (CBA) au arătat că principalul motor al acestei creșteri nu a fost de creditare de afaceri și credite de consum, inclusiv împrumuturi pentru a cumpăra mașini.
Banca Centrală consideră că o astfel de „supraîncălzire“ a sistemului bancar - un indicator negativ, ceea ce poate duce la apariția așa-numitele „bule financiare“, deoarece aceasta va afecta întregul sistem financiar, și în special pe contribuțiile populației și veniturile acționarilor.
În acest sens, autoritatea de reglementare a recurs la măsuri de "răcire" a pieței. Principala cerință prezentată de ACB nu era de natură administrativă, ci de natură economică și se referea la o rezervă mai serioasă pentru împrumuturile acordate. În plus, a fost rafinată politica privind debitorii, personalitățile și nivelul veniturilor acestora. Această practică este utilizată pe scară largă în întreaga lume: atunci când solicită un împrumut unei bănci, împrumutatul trebuie să confirme bonitatea, existența unui venit stabil. De asemenea, autoritatea de reglementare a schimbat condițiile de acordare a împrumuturilor pentru autoturisme pentru a reduce riscurile.
În ceea ce privește împrumuturile auto, există și o scădere semnificativă, mai ales în segmentul mașinilor uzate.
Prin modificarea cerințelor, Banca Centrală a informat preventiv băncile și populația că este necesar să se ia măsuri mai echilibrate. Pe de altă parte, ACB este mulțumită de natura liberală a pieței, de volumul suficient de aprovizionare și de faptul că este mai ușor să obțineți un împrumut. Dar aceasta nu înseamnă că populația ar trebui să împrumute resurse în bănci în plus față de veniturile lor, iar băncile ar trebui să-și asume riscuri financiare excesive. „Anterior, controlul asupra veniturilor debitorului a fost mai moale, așa că au fost emise împrumuturi la un interes mai mare. Acum, clienții care au rămas pe piață, poate fi numit“ reale „clienții care plătesc. În general, piața a fost băncile de pe piață, iar acum devine un client de piață cu mai mult o gamă largă de produse. Concurența crescută a determinat deja tendințe la scăderea ratelor ", consideră CBA.
Situația care sa dezvoltat pe piața bancară a țării afectează și baza de clienți a băncilor. Timp de șase luni, numărul de clienți ai băncilor a fost redus la 521 de mii de unități. - Aproape 4800000 Acest lucru se datorează faptului că băncile sunt dispuse să împrumute la noile condiții ale clienților vechi au o istorie bună, și să examineze mai îndeaproape cererile de clienți noi ..
Desigur, această afirmație a fost un semnal puternic pentru întregul sector bancar, iar acum multe bănci, printre care și participanții activi pe piața serviciilor bancare cu amănuntul, revizuirea politicii sale de credit, caută modalități de a îmbunătăți atractivitatea creditelor de afaceri.
Potrivit președintelui consiliului de administrație Farid Akhundov Pașa Bank, modificări ale Băncii Centrale a politicii de creditare a crescut concurența în segmentul corporativ al pieței. Odată cu înăsprirea controlului asupra implementării tuturor procedurilor necesare pentru emiterea de împrumuturi, autoritatea de reglementare a recomandat o finanțare mai activă a sectorului real. Ca urmare, pe parcursul anului trecut de la începutul timpului, situația pieței sa schimbat: creșterea concurenței în domeniul creditării întreprinderilor mici și mijlocii (IMM-uri). „Aceasta este o luptă activă pentru clienții este în segmentul corporate, care a lucrat în mod activ de mai multe bănci Acest lucru este pe fundalul unui număr relativ mic de clienți corporate pe piață ca un întreg.“ - a spus F. Akhundov.
Asta este, după cum puteți vedea, problema ratelor ridicate este încă relevantă. Trebuie să spun, această temă este discutată în mod activ în rândul economiștilor și experți la diferite niveluri, ofera metodele lor de reglementare a situației până la introducerea pragului superior al ratei dobânzii. Dar, potrivit șefului Asociației Microfinanțare Azerbaidjan a zguduit Hajiyeva, introducerea unui prag care nu rezolva problema - dimpotrivă, accesul la finanțare complicat. În regiunile în care banca nu va fi profitabilă să lucreze la ratele maxime permise, aceasta va înceta să funcționeze. Ca urmare, locuitorii acestor regiuni vor avea oportunități semnificativ mai puține.
Bancherii înșiși consideră că costul ridicat al creditelor se datorează cererii mari de credite de consum cu ofertă redusă (resurse financiare insuficiente), riscuri ridicate asupra creditelor de consum. În plus, costurile bancare crește datorită volumului mare de credite neperformante, băncile trebuie să plătească dividende la depozite, în timp ce ei nu primesc venit la creditele neperformante. Costul de marketing pentru a menține clienții pe fundalul concurenței crescânde este în creștere. În plus, eliberarea de microcredite necesită mai multă muncă și costurile (inclusiv costurile corespunzătoare forței de muncă pentru a menține un cadru bun), costurile ridicate de operare în emiterea și rambursarea creditelor. Prin urmare, ratele pot fi mai mici doar pentru împrumuturile de afaceri mari.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: