Depozitele bancare în 2019 se vor schimba

Băncile vor fi împărțite în două tipuri

Se presupune că în Rusia două tipuri de bănci vor apărea în curând cu două tipuri diferite de licențe: așa-numitele universale și de bază. Banca Centrală, care a pregătit amendamentele la lege, a decis să renunțe la ideea inițială de împărțire a secțiilor sale în cele federale și regionale. În prezent, ideea autorității de reglementare este că obligațiile organizațiilor universale vor rămâne la fel de dure ca și până acum. Dar pentru bază, vor deveni mai moi, mai favorabili pentru împrumuturile pentru întreprinderile mici și mijlocii. Este adevărat că nu este încă clar cum aceste indulgențe vor afecta deponenții.







Pe de o parte, băncile de bază mai mici din lista operațiunilor permise vor rămâne depozitar, inclusiv cu valută străină și metale prețioase. Pe de altă parte, o listă completă a tranzacțiilor valutare cu clienții la bază va fi limitată. Pe de o parte, băncile mici doresc acces la resurse mai ieftine ale Băncii Centrale, pe de altă parte - le va permite să reducă ratele depozitelor pentru deponenții lor. Cu toate acestea, dacă schimbările duc într-adevăr la o extindere a gamei de împrumuturi către IMM-uri, atunci va fi profitabil să atrageți bănci mici mai multe fonduri de la investitori privați la rate înalte.

Băncile de bază pot fi numite mici pentru simplul motiv că cerința pentru un prag minim al propriului capital va rămâne la nivelul de 300 de milioane de ruble. dar la nivel universal va crește la 1 miliard rbl. ceea ce le face automat mari. Chiar și pentru cele de bază, unele standarde de fiabilitate vor fi relaxate, iar raportarea către Banca Centrală va fi simplificată. De asemenea, băncile mici încearcă să facă lobby la Banca Rusiei pentru a reduce cerințele privind transparența compoziției beneficiarilor săi. Cu toate acestea, doar timpul va spune dacă toate aceste simplificări vor reduce fiabilitatea băncii de bază în ochii investitorilor. Sau nu bancherii vor ajunge în cele din urmă să-și aprecieze reputația și să fie generoși în politica de interes. Investitorii vor trebui cu siguranță să fie mai atenți la alegerea unei instituții financiare pentru investițiile lor.

În acest sens, experiența construirii unui sistem bancar pe mai multe niveluri în alte țări este de interes. De exemplu, în Germania, mai mult de o treime din instituțiile de credit este așa-numitele bănci de economii regionale - mici de capital și angajate în creditarea mai preferențial al IMM-urilor regionale care intenționează să impute și bănci noi baze rusești. Timp de mulți ani, Statele Unite au un sistem descentralizat care include bănci independente de stat. Dar ambele aceste exemple de tipuri și funcțiile instituțiilor sale de creditare au o structură diversificată decât viitorul sistem rusesc, cu doar cele două tipuri principale de bănci.

Vor fi contribuții irevocabile

Deși se știe că, spre deosebire de sistemul actual, investitorilor privați li se va oferi posibilitatea de a alege dintre depozitele irevocabile și cele restante. Clientul irevocabil nu-și va putea retrage banii până în ultima zi a acordului de depozit. Ceea ce va fi scris nu este numai în condițiile sale, ci și în legislație. Adică, chiar și printr-o hotărâre judecătorească, nu va fi posibil să se modifice refuzul băncii de extrădare timpurie. Apropo, această inadmisibilitate poate salva banca de raidul deponenților în zilele crizei, cu lichiditatea acesteia. Iar alegerea în favoarea unei contribuții irevocabile va fi făcută de acel investitor, care știe cu siguranță că nu va avea nevoie să retragă banii din bancă pentru o perioadă îndelungată.







Se așteaptă ca randamentul depozitelor noi irevocabile în ruble să fie mai mare cu 1-3 puncte procentuale față de cele clasice. În cazul în care Banca Rusiei și DIA nu se va schimba regulile lor care limitează limita superioară a ratelor dobânzilor, este probabil pentru a produce conturi nevărsate pur și simplu picături chiar mai mici decât este acum, lăsând atractivitatea contribuțiilor inovații. Probabil că randamentul noilor nu va crește peste rata cheie a Băncii Centrale cu mai mult de 2 puncte procentuale.

Cu toate acestea, ideea are și alte aspecte negative pe care comunitatea bancară nu a discutat încă. De exemplu, autoritatea de reglementare intenționează să emită depozite irevocabile cu certificate de documentare. Acest lucru va ridica costul atragerii de noi fonduri către bănci, ceea ce înseamnă randamente mai scăzute pentru deponenți.

În unele țări străine, astfel de produse bancare au fost în vigoare de mult timp, de exemplu, în Belarus, Franța și Germania. Condițiile modului lor de funcționare sunt diferite peste tot. De exemplu, în SUA, un depozit irevocabil poate fi în continuare retras devreme, dar cu o deducere din partea clientului a unei anumite taxe de penalizare.

Piața certificatelor de economii se va schimba

Modificările sunt planificate, de asemenea, în domeniul certificatelor de economii, pe care unele bănci le oferă astăzi ca o alternativă la depozitele convenționale. Reamintim că în momentul de față pe piața rusă există trei tipuri de aceste valori mobiliare: economii la purtător, economisire nominală și depozit. Primele două tipuri de certificate sunt destinate persoanelor fizice. Acesta din urmă - pentru legalitate.

Randamentul purtător de dobândă al certificatului la purtător a fost întotdeauna mai mare cu mai multe puncte decât depozitul clasic din cadrul unei singure bănci. Dar o astfel de garanție nu este asigurată în sistemul DIA, de aceea cumpărătorii preferau adesea problemele deținute de stat Sberbank și VTB. Nu este încă clar cum se va schimba rata profitului certificatelor și lista băncilor emitente după inovații.

Voci împotriva titluri neînregistrate au fost distribuite de pereții Ministerului Finanțelor și Serviciul Federal de Monitorizare Financiară pentru o lungă perioadă de timp, deoarece acest instrument este mijlocul de plată în cazul tranzacțiilor dubioase pentru a spala veniturile ilicite. Sursa de origine a banilor și a persoanelor interesate este aproape imposibil de urmărit în lanțul de transfer al hârtiei la purtător. Prin urmare, după semnarea finală a legii de către președinte, în cursul va numai documentar forma sbersertifikata cu numele titularului riscurilor și de asigurare, cum ar fi într-un depozit la termen.

Disputa asupra sistemului de asigurări va continua

În noul an, discuția asupra subiectului controversat și, prin urmare, fierbinte, a sistemului de asigurare a depozitelor va continua. Poate că discuția va duce la schimbări legislative deja în viitorul apropiat.

Numeroase propuneri de modificare a limitei sumei garantate au devenit o distracție tradițională a două partide ireconciliabile. Unul dintre ei (care constau în principal din cele mai bine-depunătorilor Deputaților) permanent depuse în Duma de Stat eliberarea garanțiilor de stat sută la sută acoperire de CER orice sumă de depozit. Cealaltă parte (a managerilor de top ale băncilor mari) din contra face lobby problema retragerii de asigurare de stat în conformitate cu cel puțin o parte a bazei de depozit, pentru că este la marile bănci poartă povara principală a formării fondului de asigurare. Banca Rusiei are până în prezent o poziție neutră, explicând acest lucru prin irelevanța schimbărilor din timpuri care nu sunt durabile pentru economie. Mai ales că datoria DIA a Băncii Centrale, a depășit cu mult peste un trilion de ruble, pe care banca centrală este zvonește că trebuie să imprime.

Alte modificări sunt așteptate, plăcute și nu foarte bune.

Oksana Lukyanets, Expert Contribuție la Banking.ru







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: