Rata efectivă a dobânzii (ESR) - aceasta este rata reală a dobânzii plătite de către debitor pentru achiziționarea și utilizarea creditului. Rata dobânzii efective diferă de rata anuală a dobânzii declarată de către bancă, deoarece include toate costurile pe împrumut - plăți fixe, diverse taxe pentru menținerea și deservirea contului de împrumut, precum și de asigurare. Cu alte cuvinte, rata dobânzii efective - este costul total al creditului, exprimată în procente.
Pentru mai multă claritate, oferim cel mai simplu și mai grafic exemplu de calcul al ratei efective.
Rata efectivă este valoarea reală a împrumutului, adică suma reală sau% pe care împrumutatul o plătește pentru împrumut.
Rata efectivă = rata dobânzii declarată de bancă (% APR) + TOATE procentele (%) și fixele (RUR / USD / EUR) ale COMISIEI
Banca "Condiționată" 1
Suma împrumutului este de 100.000 de ruble.
Durata împrumutului 3 ani
Rata dobânzii declarată de bancă (% pe an) * 11%
Comision unic pentru emiterea unui împrumut (% din suma) ** 0,2%
Taxă anuală pentru întreținerea contului de împrumut *** 2%
Taxă lunară pentru furnizare
servicii suplimentare **** 0.01% * 12 = 0.12%
pe an
Rata efectivă pe an = 11% * + 0,2% ** / 32 + 2% *** + 0,12% **** = 13,1866%
Suma dobânzilor și a comisioanelor plătite pe an = 100.000 * 13.1866% / 100 = 13186.6 ruble.
Valoarea totală a plăților pentru dobânzi și comisioane pentru întreaga perioadă = 13186,6 * 3 = 39559,8 ruble.
Toate costurile debitorului, care nu sunt incluse nici măcar în calculul ratei efective a dobânzii, trebuie să fie specificate în contractul de împrumut sau în acordul suplimentar cu acesta. Calculul ratei efective a dobânzii ar trebui să includă plățile pentru rambursarea împrumutului, dobânda pentru acesta, o serie de comisioane suplimentare, plățile în favoarea terților (asigurători, notari și alții).
Calculul ratelor nu include taxele pentru rambursarea parțială a împrumuturilor, retragerea unui împrumut, inclusiv prin intermediul unui ATM, amenzile pentru încălcarea condițiilor contractului, utilizarea unei linii de credit care depășește limita stabilită. Acest lucru va permite băncilor să nu arate până la 20% din costul posibil al împrumutului, așa cum a fost calculată anterior de Kommersant. Toate costurile debitorului, care nu sunt incluse nici măcar în calculul ratei efective a dobânzii, trebuie să fie specificate în contractul de împrumut sau în acordul suplimentar cu acesta.
Conform estimărilor Băncii Rusiei, diferența dintre rata reală efectivă și cea indicată în acord, pentru anumite tipuri de credite, depășește 100%. Astfel, noile cerințe ale Băncii Centrale pot afecta serios afacerea bancară - debitorii, speriat de ratele ridicate ale dobânzilor, pot pur și simplu să înceteze să mai primească împrumuturi.
În plus, ratele de prezentare a informațiilor, bancherii și obiectivele Băncii Centrale inițial sunt divergente. Primul caută să maximizeze profitul, iar Banca Centrală - pentru a reduce riscurile din sectorul bancar. Reducerea semnificativă a riscului poate reduce profiturile care încurajează băncile să reducă programele de creditare.
În același timp, Banca Rusiei nu va stabili nicio cerință pentru suma maximă a ratelor: în conformitate cu aceeași schemă de împrumut, rata efectivă poate fi diferită.
Schema de calculare a ratei efective de credit în limba ucraineană:
Normele oficiale pentru calcularea ratei efective sunt specificate în Rezoluția nr. 168 a BNU. Dar, ca și în orice document normativ, acolo diavolul însuși va fi spart. Să încercăm să înțelegem.
În primul rând, comisionul efectiv, pe lângă rata nominală a dobânzii, include o comision lunar. Băncile numesc această "plată pentru serviciul de credit". Din fericire, nu este pentru mulți. În al doilea rând, rata efectivă include o taxă unică pentru emiterea unui împrumut. Este practicat de aproape toate băncile. În al treilea rând, rata reală ar trebui să includă toate celelalte plăți aferente în favoarea băncii: taxa de procesare a cererii, serviciile de decontare și de numerar, deschiderea contului, conversia și așa mai departe. În general, totul, care este suficient pentru conducerea băncii. Iar cea de-a patra componentă a ratei efective, cea mai controversată pentru bancheri, este plățile către terți. Aceasta este o taxă pentru notariat, asigurare ...
Cunoscând toate aceste componente, puteți calcula rata efectivă prin formula:
РС = НС + ЕК × 12 + (ОК + 100% × (ССП + ССОП) ÷ СК) ÷ СрК
în cazul în care:
RS - rata reală, în procente.
NA - rata nominală, în procente.
CE - comision lunar, în procente.
OK - comision unic, în procente.
SSOP este suma plăților concomitente unice (documentație, decontare în numerar, deschidere de cont, servicii notariale etc.) în termeni monetari.
SSP - valoarea plăților de asigurare pentru întreaga perioadă a împrumutului, în termeni monetari.
SK - suma creditului, în termeni monetari.
СрК - termen de creditare, în ani.
Banca Centrală a elaborat un manual pentru bănci, „Determinarea ratei efective a dobânzii la creditele acordate persoanelor fizice.“ Componentele EPS sunt dobânzilor la credit, plățile ipotecare, cele mai multe comisioane (cu excepția penalități și dobânzi pentru împrumut restante sau plată în avans), precum și orice plăți necesare către terțe părți (de exemplu, plata a notarului și a serviciilor evaluator pentru costurile de asigurare pentru ipoteca și credite auto).
Dragă Sigal # 33; Există o formulă de calcul aici, încercați să calculați pariul # 33;
Numărul Consiliului 1. Utilizați căutarea înainte de a crea subiecte noi / vechi. Acest subiect a fost deja # 33;
GGG.
Afftokredit, BTA.
Termen 24 de luni, suma de 8000 noi, comision pentru expunerea de 1%
În conformitate cu formula dvs., veți obține 14%, iar în contract este înregistrat ESP 16%. Pe cine să creadă?
Unchiul Shal, în vechile subiecte nimeni nu a oferit un calcul. Și faptul că băncile din punctul lor de vedere nu sunt adevărate. Sarcina merită: să explicăm oamenilor care este împrumutul la costul său, unde și prin ce program, prin introducerea exemplelor de viață reală.
Unchiul Shal, în vechile subiecte nimeni nu a oferit un calcul. Și faptul că băncile din punctul lor de vedere nu sunt adevărate. Sarcina merită: să explicăm oamenilor care este împrumutul la costul său, unde și prin ce program, prin introducerea unor exemple de viață reală.
Asta ar adăuga temei vechi # 33;
Întrebarea adresată experților și angajaților băncilor # 33; # 33; # 33;
Vom lua o ipotecă # 33;
Există o alegere a oamenilor (în timp ce noi credem că cea mai bună opțiune este Lumina Ipoteca, deși avem nevoie și de a calcula ef.stavku), ATF. KKB, și ca un post de mai sus scris HSBC (acum numit acolo, de la 11.25% .. pe site-ul este necesar să se calculeze).
Este posibil ca cineva să fi tratat deja CT cu ajutorul calculelor ratei reale efective pentru ziua de azi. și partajați informații # 33; # 33; Sunt sigur că mulți oameni au experiență # 33;
Voi fi foarte, foarte fericit # 33;
Întrebarea adresată experților și angajaților băncilor # 33; # 33; # 33;
Vom lua o ipotecă # 33;
Există o alegere a oamenilor (în timp ce noi credem că cea mai bună opțiune este Lumina Ipoteca, deși avem nevoie și de a calcula ef.stavku), ATF. KKB, și ca un post de mai sus scris HSBC (acum numit acolo, de la 11.25% .. pe site-ul este necesar să se calculeze).
Este posibil ca cineva să fi tratat deja CT cu ajutorul calculelor ratei reale efective pentru ziua de azi. și partajați informații # 33; # 33; Sunt sigur că mulți oameni au experiență # 33;
Voi fi foarte, foarte fericit # 33;
1. Va fi mai ușor să nu vă deranjezi cu o rată efectivă, dar comparați cuantumul rambursării lunare.
2. Asigurați-vă că luați în considerare toate comisioanele.
3. Specificați, dați doar o ipotecă? Și anume, cazurile dintr-o bancă separată, atunci când acceptă documente și trag cu o decizie, pentru că nu există bani.
GGG.
Afftokredit, BTA.
Termen 24 de luni, suma de 8000 noi, comision pentru expunerea de 1%
În conformitate cu formula dvs., veți obține 14%, iar în contract este înregistrat ESP 16%. Pe cine să creadă?
experți,
Deci, în cine ai încredere?
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: