Ce contribuție trebuie să alegi?
Atunci când alegeți opțiunea de plasare a fondurilor, acordați atenție parametrilor de bază ai depozitului
1. Ce este un depozit bancar?
Un depozit bancar este un numerar sau valori mobiliare plasate pentru păstrare într-o bancă pentru o anumită perioadă în numele unei persoane fizice sau juridice, căreia i se percepe un anumit procentaj.
Atunci când alegeți opțiunea cea mai optimă pentru plasarea fondurilor într-o bancă, acordați atenție celor cinci parametri principali ai depozitului:
* tipul de depozit;
* Termen de depozit;
* moneda depozitului;
* suma depozitului;
* rata dobânzii.
2. Decideți perioada în care doriți să lăsați banii banii.
De obicei, cu cât este mai lung termenul de depunere, cu atât este mai mare rata dobânzii la depozite, pe care banca este gata să o plătească depunătorului pentru utilizarea banilor.
În Codul civil, toate contribuțiile sunt împărțite în două tipuri: la cerere și urgente. Deja în numele lor se reflectă termenii depozitului.
* Depozitul de cerere (cont curent) este un depozit fără indicarea perioadei de stocare. Avantaje: puteți utiliza banii pe întreaga perioadă a acordului de depozit. Dacă este necesar, banii (împreună cu dobânda acumulată) se restituie la prima cerere a depunătorului. Dezavantaje: De obicei, aceste depozite acumulează cea mai mică dobândă, mai mică de 1% pe an.
* Depozit la termen - depozit pentru dobânzi, introdus pentru o anumită perioadă și retras complet după această perioadă. Avantaje: interes suficient de mare. Dezavantaje: valoarea unui depozit la termen este stabilită în funcție de sume rotunde și de multe ori trebuie să rămână neschimbată pe întreaga durată a contractului. În cazul în care deponentul dorește să modifice suma depozitului - pentru a reduce sau a mări, atunci poate rezilia contractul existent, retrage și redeschide contribuția sa pe noi termeni. În cazul retragerii timpurii de către deponent a unei părți foarte mici din fondurile de depozit, banca poate refuza plata dobânzii specificate în contract.
Rețineți că, în conformitate cu Codul civil, valoarea depozitului - proprietatea deponentului, acesta ar trebui să fie returnat la el, în orice caz, banca este obligată să plătească depozitul sau o parte a acesteia la cererea deponentului, chiar și în cazul în care contribuția este urgentă.
3. Alegeți moneda depozitului.
Astăzi, băncile oferă depozite de mai multe tipuri:
* moneda (într-una din monedele străine);
* ruble;
* Multicurrency.
Cu primele două totul este destul de simplu. Și în ceea ce privește al treilea este să cunoști câteva detalii importante.
Depozitul cu plată multiplă vă permite să plasați simultan economii în mai multe valute. De exemplu, în ruble rusești, dolari americani și euro. Obiectivul principal al unui astfel de depozit este de a minimiza riscurile cursurilor de schimb fluctuante. Când deschideți un depozit, nu deschideți unul, ci mai multe conturi (câte unul în fiecare monedă) și distribuiți fonduri în conturi în orice proporție, dacă este necesar, înainte de a le converti. Pentru fiecare monedă, banca stabilește o rată a dobânzii separată.
În funcție de situația de pe piețele valutare, veți putea transfera fonduri în cadrul unui depozit de la o monedă la alta. Pentru a face acest lucru, pur și simplu dați băncii un ordin de a transfera fonduri din contul acestei monede într-un alt cont al depozitului (firește, cu conversie preliminară). Pariuri, termen, alte condiții ale depozitului - totul rămâne în vigoare.
Dezavantaj: o astfel de contribuție trebuie angajată în mod constant. Nu toți sunt pregătiți să monitorizeze periodic fluctuațiile cursurilor de schimb, să facă estimări și să dea instrucțiuni băncii.
4. Decideți cât de mult aveți încredere în bancă.
De obicei, suma depozitului este mai mare, cu atât mai mare este dobânda de depozit. Astăzi, multe bănci oferă un interes bun pentru depozitele cu o dimensiune minimă de plasare minimă. Încrederea în instituția dvs. de credit din linia de origine, amintiți-vă că în cazul lichidării băncilor suma asigurată este de 400 mii de ruble. Restul banilor pot aștepta foarte, foarte mult timp.
5. Studiați parametrii suplimentari ai depozitului.
Adresați angajatului băncii următoarele întrebări suplimentare:
* Posibilitatea prelungirii automate a depozitului;
capitalizarea interesului;
* Posibilitatea retragerii parțiale sau a contribuției suplimentare;
* Program de plată a dobânzii.
6. Specificați dacă este posibilă completarea contului?
Depozitele cu posibilitatea de contribuții suplimentare pot oricând să adauge bani la depozit. Această abordare vă permite să economisiți bani. Punând suma minimă pe cont, atunci poți adăuga fonduri cât mai mult posibil.
7. Întrebați, cum sunt lucrurile cu prelungirea depozitului?
Prelungirea (reinvestirea) depozitului este prelungirea automată a contractului de depozit după expirarea termenului. Avantaje: Prelungirea se efectuează automat, adică fără vizitarea clientului băncii.
Dezavantaje: prelungirea acordului de depozit se efectuează în aceleași condiții, inclusiv pentru aceeași perioadă, dar cu rata dobânzii la acest depozit, curent la momentul prelungirii depozitului. Și poate fi mai mică decât originalul.
Dacă în termenii contractului pentru contul de depozit sunt înregistrate prelungiri multiple, trebuie să vizitați banca în termenii fiecărei extinderi ulterioare a contractului. În caz contrar, este posibil să pierdeți venituri.
Un exemplu. Clientul a pus o cantitate mică de depozit dolar 6 luni cu prelungire repetate într-una dintre ramurile Băncii de Economii a Rusiei și nu l-au testat timp de doi ani, bazându-se pe faptul că banii funcționează. Sa dovedit că în perioada anterioară celei de-a treia prelungiri banca a decis să închidă acest tip de depozite. Clientul nu a fost informat despre acest lucru, deși contractul avea datele sale de contact.
Când a urmat următorul termen pentru prelungirea contractului, acesta nu a fost prelungit, dar a fost transferat în mod tacit într-un cont special deschis, cu un calcul al ratei dobânzii - "la cerere". În acest sens, depozitul era de peste un an, iar pierderea dobânzii era mai mare de 120 de dolari.
Astfel, pentru a spune ușor, nu chiar corect, comportamentul angajaților băncii nu a încălcat în mod oficial termenii contractului, astfel încât nu a existat nimeni care să facă reclamații. Ca urmare, aveți în vedere pentru viitor, pentru a evita astfel de surprize neplăcute, nu fiți leneși să mergeți la bancă pentru a verifica starea depozitului.
8. Aflați dacă este posibilă capitalizarea dobânzii.
Capitalizarea dobânzii, sau "dobânda compusă", reprezintă acumularea dobânzilor la dobândă. Adică, de regulă, de regulă, de exemplu lunar, dobânda acumulată este adăugată la suma depozitului, iar în perioada următoare dobânda de dobândă are loc într-o sumă majorată. În cazul în care capitalizarea dobânzii este furnizată, atunci vine în momentul în care banca efectuează prelungirea depozitului. Calculul capitalizării poate diferi în bănci (în special perioade de capitalizare), care, la rândul său, vor reduce sau vor mări veniturile. Deschiderea unui depozit pe termen lung (3 ani sau mai mult), avantajul unei contribuții cu capitalizare crește.
Avantaje: banca va credita noul depozit (extins) ca suma principalului depozitului, precum și dobânda acumulată pe acesta. În plus, la următorul calcul al dobânzii, acestea vor fi calculate deja pentru întreaga sumă a depozitului, luând în considerare dobânda capitalizată anterior.
Dacă capitalizarea nu este furnizată, atunci numai suma principalului depozitului este "prelungită", dobânda acumulată este plătită contului clientului sau "la cerere".
Acordați atenție: depozitele cu capitalizare / plata dobânzii înainte de sfârșitul perioadei sunt mai puțin favorabile pentru bancă, deci ratele dobânzilor la acestea sunt, de obicei, mai mici.
9. Întrebați cum va fi plătită dobânda?
Dobânda aferentă valorii depozitului bancar se acumulează din ziua următoare datei primirii banilor băncii, până în ziua în care suma este restituită depunătorului. Dobânda poate fi acumulată la sfârșitul perioadei de depozit sau periodic, înainte de expirarea termenului de depunere. De exemplu, o dată pe lună. Dobânda acumulată poate fi adăugată la suma depunerii.
Dobânda acumulată poate fi plătită imediat (într-un cont de card sau într-un cont "la cerere"). Este adevărat că, în acest caz, suma depozitului nu va crește, iar venitul final din depozit va rămâne "standard", dar deponentul va putea să primească un venit constant sub formă de dobândă înainte de expirarea termenului de depunere.
11. Este convenit dreptul de retragere parțială?
În cazul în care deponentul solicită anticipat un depozit, dobânda se plătește, de obicei, la rata "la cerere". În cazul depozitelor cu posibilitatea de retragere parțială, suma maximă (sau soldul minim) este negociată, care poate fi retrasă fără pierderea dobânzii acumulate.
Avantajul unei astfel de propuneri este evident: interesul va continua să se acumuleze și după o retragere parțială a soldului depozitului. De regulă, contribuțiile cu posibilitatea unei retrageri parțiale sunt, de asemenea, posibile prin contribuții suplimentare.
Avantaje: În general, depozitele cu retragerea timpurie a ratei preferențiale stipulează dobânzii la care se va percepe dobândă la depozit, în funcție de ce fel de viață ca urmare a banilor pune pe contribuția.
Dezavantaje: ratele dobânzilor la depozitele cu retragere preferențială precoce tind să fie mai mici decât de obicei.
Rețineți că tipurile de depozite (depozite), condițiile de depozit și disponibilitatea prelungirilor de către fiecare bancă sunt determinate în mod independent și periodic. Informațiile proaspete privind aceste aspecte pot fi obținute la oricare dintre departamentele operaționale ale băncii sau pe site-ul său web.
Articole similare
-
Ce trebuie să știți despre navigatorii GPS auto - clubul 2108
-
Ce trebuie să știți, dar rar menționat pe locurile de tratare a apei
Trimiteți-le prietenilor: