Asigurarea oferă protecție financiară împotriva pierderilor, permițând asiguratului să transfere, în anumite condiții, riscul de pierdere pentru asigurător. Caracteristicile cheie ale contractului de asigurare sunt:
concluzia înainte de incidente care au condus la pierderi au avut loc, toate condițiile sunt stipulate în polița de asigurare;
transferul consecințelor incidentului (adică plata asigurărilor) - are loc imediat după evenimentul asigurat;
transfera doar consecințele financiare ale pierderilor. Asiguratul suferă pierderi din cauza distrugerii sau deteriorării clădirilor, a proceselor de producție sau a altor pierderi de capital decât după primirea unei compensații financiare.
Deoarece asigurarea este un transfer de risc în conformitate cu contractul încheiat, atunci un astfel de contract ar trebui să stipuleze în mod clar forma și mărimea acoperire și evenimentele specifice considerate ca fiind asigurare.
Un contract de asigurare standard prevede plata sumei de asigurare numai după ce toate cererile sunt prezentate și înregistrate corespunzător. Cu alte cuvinte, asiguratul plătește bani asigurătorului, care apoi rambursează o parte, totală sau mai mare decât suma primită, în cazul unui eveniment de asigurare sau eveniment specificat pentru acoperire. Între plata unei prime de asigurare (prima de asigurare) și prezentarea unei creanțe, există întotdeauna un anumit timp, i. E. asiguratul avansează asigurătorul la începutul perioadei contractuale. În câțiva ani, valoarea despăgubirii pentru prejudiciu este mai mică decât cea primită de asigurător, iar în alți ani imaginea este inversată. De obicei, nu toate fondurile sunt plătite în același timp. Cel mai adesea, în primul rând, titularul poliței de asigurare plătește banii și apoi primește întârzierea de la asigurător.
În esență, asigurarea este un mecanism pe termen scurt pentru transferul riscului. Costurile de acoperire a pierderilor sunt în cele din urmă suportate de asigurat, nu de asigurător. Asigurarea este un mecanism de "netezire a pierderilor", forțând organizația să-și plătească pierderile pe o scară pe termen lung și oferind protecție împotriva prăbușirii financiare cu pierderi medii și mari într-o perioadă scurtă.
Societățile de asigurări impun cerințe stricte asupra riscurilor pe care le pot lua asupra lor în cadrul contractului de asigurare. Acest lucru se datorează faptului că, ca orice altă întreprindere comercială, societatea de asigurări încearcă să se protejeze de pierderi și să obțină un profit. Din întregul set de riscuri inerente activităților unei anumite întreprinderi, aceasta selectează numai partea care îndeplinește următoarele cerințe:
caracterul întâmplător și imprevizibil al evenimentelor;
probabilitatea relativ mică de apariție a unui eveniment asigurat.
Cerința de șansă și de imprevizibilitate a evenimentelor decurge din natura însăși a riscului. Și pentru o companie de asigurări, respectarea acestei condiții nu este atât pentru evenimentele înseși, cât și pentru pierderile. Evenimentele frecvente și relativ omogene care duc la pierderi care sunt proiectate în mod rezonabil în cursul anului sunt nepotrivite pentru asigurare.
Măsurabilitatea riscului înseamnă posibilitatea calculării caracteristicilor sale probabilistice pe baza statisticilor sau modelelor teoretice.
Limitarea pierderilor înseamnă impunerea anumitor condiții asupra valorii maxime a pierderilor care urmează să fie asigurate.
De obicei, această cerință își găsește expresia în suma asigurată pentru contract.
Probabilitatea unui eveniment asigurat nu ar trebui să fie prea mare din două motive. Prima este legată de faptul că frecvența reală a apariției evenimentelor de asigurare este supusă fluctuațiilor în raport cu valorile medii. În consecință, pentru societatea de asigurări în acest caz, apariția reală a pierderilor maxime. Cel de-al doilea motiv este legat de faptul că probabilitatea mare de apariție a evenimentelor asigurate corespunde cuantumul mare al primei de asigurare pe care asiguratul trebuie să o plătească. Prima, care este de 20-30% din suma asigurată, este, evident, neprofitabilă pentru asigurat.
De regulă, fiecare tip de asigurare are un set propriu de riscuri acceptate pentru asigurare. În acest caz, asigurații pot alege din mai multe opțiuni. Lista riscurilor este limitată și nu ia în considerare toate cazurile posibile. De exemplu, este adesea suficient ca cazurile de asigurare să excludă pierderile legate de acțiunile rău-intenționate ale terților. De regulă, cazurile care au survenit ca urmare a unor circumstanțe de forță majoră sunt excluse din asigurarea riscurilor financiare și de investiții.
Lista restricțiilor privind riscurile luate pentru asigurare este destul de largă și individuală pentru diverse contracte de asigurare. Posibilitatea de asumare a riscurilor depinde și de specializarea, volumul operațiunilor și starea financiară a societății de asigurări.
Clasificarea tipurilor de asigurare se poate baza pe diferitele caracteristici care caracterizează riscurile asigurate și pe condițiile de transferare a acestora.
În Rusia, potrivit clasificării adoptate de organismele de supraveghere a asigurărilor de stat, sunt evidențiate trei grupuri principale sau sectoare - asigurări personale, asigurări de proprietate și asigurări de răspundere civilă. În sistemul de asigurare a riscurilor economice, asigurarea de proprietate și asigurarea de răspundere civilă au predominat.
Asigurarea personală, în cazul în care obiectele sunt viața, sănătatea și capacitatea de muncă a unei persoane, este împărțită în asigurări de viață, asigurări de accidente și asigurări medicale.
Asigurarea proprietății este practicată ca o industrie de asigurări în care diferite tipuri de proprietăți fac obiectul protecției. Asiguratul poate fi proprietate care este proprietatea asiguratului, precum și în posesia sa, utilizarea, eliminarea. Asiguratorii pot acționa nu numai proprietarii de proprietăți, ci și alte persoane juridice și persoane fizice responsabile de siguranța acestora.
Interesele de proprietate sunt asigurate în caz de pierdere a profitului sau veniturilor (pierderea profitului), neplata conturilor vânzătorului, întreruperi ale echipamentelor, modificări ale cursurilor de schimb,
Asigurarea de răspundere civilă este o industrie de asigurări în care răspunderea civilă a asiguratului (persoana asigurată) în fața terților căruia îi pot fi cauzate daune prin vina asiguratului (asiguratului) este obiectul protecției. Se distribuie următoarele tipuri: asigurarea auto, asigurarea de răspundere profesională a medicilor, notarilor, transportatorilor vamali, auditorilor și a altor profesii, asigurarea instalațiilor periculoase de producție.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: