Murabaha este cel mai popular produs în băncile islamice
1) clientul se întoarce la companie și anunță dorința sa de a cumpăra un anumit produs în datorii;
2) compania cumpără bunurile specificate și o vinde în rate.
Prețul la care compania vinde bunurile clientului depășește suma în care a costat compania în sine. Această diferență este profitul primit de o instituție financiară.
Acest produs financiar este foarte solicitat în rândul populației musulmane, deoarece este o alternativă admisibilă la împrumuturile fiabile. Cu toate acestea, mulți oameni au o întrebare: care este, de fapt, diferența? Nu este același împrumut? Să încercăm să ne dăm seama ...
Acord de vânzare și cumpărare în rate
Sharia interzice tranzacțiile care conțin elemente de riba (cămăși, lăcomie). De exemplu, este interzisă acordarea unei anumite sume cu condiția returnării sale cu o suprataxă (o astfel de tranzacție se referă la una dintre speciile de riba). "O, care credeți! Te temi de Allah și nu lua restul răzbunării, dacă nu ești credincios. Dar dacă nu faceți asta, atunci știți că Allah și trimisul Său vă declară război. Și dacă vă pocăiți, atunci veți avea capitalul original. Nu acționați nedrept și nu veți fi tratați nedrept "(Sura" Vaca ", vers. 278, 279).
În această privință, mulți musulmani întreabă dacă este posibilă vânzarea mărfurilor în rate (atunci când plata pentru mărfuri se face într-o anumită perioadă de timp), deoarece ei văd în acest sens similitudinea cu riba.
Esența contractului de cumpărare și vânzare în rate este că cumpărătorul primește bunurile de la vânzător imediat la locul tranzacției, iar vânzătorul primește o taxă de la cumpărător pentru o anumită perioadă, în condițiile convenite. Această afacere este extrem de comună în zilele noastre. În rate se vând astăzi apartamente, mașini, mașini, electronice etc.
Cu privire la permisibilitatea acestei tranzacții indică Sunnah. Transmise de Aisha (Allah să fie mulțumit de ea) că Profetul (ﷺ) a cumpărat mâncare de la un evreu pe credit și el ca garanție (pentru o taxă) la stânga, un lanț de fier e-mail (Al-Bukhari, Muslim).
Acest hadis indică posibilitatea de a cumpăra bunuri în datorii. Cumpărarea-vânzare în rate este potrivită pentru această descriere, deoarece este o achiziție într-o datorie a cărei plată este distribuită în anumite perioade de timp anumitor părți.
De asemenea, baza Shariah indică admisibilitatea planului de rate, conform căruia toate relațiile sunt permise, cu excepția celor interzise de Coran și Sunnah. Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că sunt interzise amenzile pentru întârzierea plății. În același timp, nu este interzisă creșterea inițială a valorii bunurilor în cazul vânzării lor în rate. Principalul lucru este că tranzacția trebuie încheiată la un preț fixat clar al mărfurilor, care nu se modifică după încheierea contractului.
De ce avem nevoie de Murabaha dacă tranșa este permisă de Sharia?
Murabaha avea nevoie de populația musulmană din două motive:
1) nu întotdeauna mărfurile dorite sunt vândute în rate;
Împrumutul furat
Astăzi, majoritatea magazinelor de aparate de uz casnic și alte bunuri oferă vânzarea pe credit. Dacă cumpărați, de exemplu, un frigider pentru bani, costă 30 de mii de ruble. Magazinul îl oferă și pe credit pentru un an pentru 40 de mii. De fapt, banca plătește pentru cumpărător și primește și suma pe care cumpărătorul o plătește în cursul anului. Ceea ce aduce în cele din urmă profitul băncii 10 mii de ruble.
Problema cu acest sistem este că banca în acest caz, de fapt, dă cumpărătorului 30 de mii de ruble în datorii cu condiția de întoarcere cu o suprataxă. Aceasta este riba (cămătărie, lăcomie), interzisă de textele directe ale Coranului. Adesea, această schemă este denumită un împrumut fără dobândă, permițând clienților să știe că respectă normele Shariah. Cu toate acestea, de fapt, există cea mai obișnuită dobândă de împrumut.
În plus, în astfel de contracte există sancțiuni pentru întârzierea plății, care este inadmisibilă în temeiul legii Sharia și se aplică și riba.
Pe lângă discrepanța cu normele Shariah, sistemele oferite de magazine conțin adesea diverse ambalaje ascunse, neclar din contract și care apar ulterior. De exemplu, magazinul poate indica faptul că nu percepe taxe de întârziere și va avea dreptate pe scrisoare, dar mai târziu se dovedește că banca percepe amenzi. De asemenea, neclar din contract și plățile ulterioare care au fost dezvăluite pot fi legate de asigurare.
Murabaha ...
... acesta este numele dat la începutul schemei, care vă permite să cumpărați bunuri în rate în cadrul Sharia, cu ajutorul unei terțe persoane (sau al unei companii), atunci când proprietarul bunurilor dorește plata în numerar la momentul semnării contractului. În legea islamică clasică, un contract de murabaha este înțeles ca un contract obișnuit de vânzare, în care cumpărătorul și vânzătorul cunosc profitul obținut de vânzător din vânzarea sa. Adică, cumpărătorul este informat cu privire la valoarea majorării la costul inițial al bunurilor. Schema cu implicarea unei terțe părți se numește "modern Murabaha", precum și "banca Murabaha". În ciuda acestor nume, acest sistem a fost examinat în detaliu de juriști islamici din trecut.
Schema pas-cu-pas este implementată după cum urmează:
1. Clientul se îndreaptă către companie cu o solicitare de a cumpăra un anumit produs (de exemplu, o mașină) și promite să-l cumpere de la companie de îndată ce îl achiziționează în proprietate.
2. Compania cumpără produsul solicitat (mașina) de la vânzătorul specificat pentru bani.
3. Compania achiziționează bunurile în proprietate și o primește de la vânzătorul inițial.
4. După achiziționarea bunurilor (autovehiculului) și a chitanței reale, compania le vinde clientului prin încheierea contractului murabaha, adăugând la prețul mărfurilor costul suplimentar, cunoscut părților contractuale.
5. Banca transferă bunurile clientului-cumpărător; clientul îl plătește în tranșe în rate în conformitate cu programul convenit de părți.
Explicarea punctelor:
1, 2. Promisiunea din primul pas nu este obligatorie pentru cumpărător. Această promisiune nu are forță juridică. Prin urmare, clientul poate refuza ulterior să cumpere. Acest fapt distinge Murabaha dintr-un împrumut interzis de cealaltă parte, că achiziționarea produsului de companie în magazin și cumpărare, compania client - două tranzacții independente: societatea nu oferă credit clientului pe care le-a cumpărat produsul și, ulterior, a revenit la serviciu la o primă, se cumpără cu adevărat bunuri și o revinde, purtând toate riscurile asociate cu aceasta.
3. Sharia interzice vânzarea bunurilor achiziționate în cazul în care vânzătorul nu le-a primit efectiv, chiar dacă bunurile au devenit deja proprietatea sa. Prin urmare, în schema murabaha, compania nu ar trebui să încheie un acord cu magazinul, ci să primească și bunurile. Sub primirea de bunuri se înțelege o practică obișnuită pentru o anumită proprietate. De exemplu, obținerea unui apartament poate fi luată în considerare prin obținerea de chei din acesta și eliberarea acestuia de către vânzător. Această condiție a postului transferă în totalitate riscul asociat bunurilor societății intermediare în schema murabaha.
4, 5. Contractul de cumpărare și vânzare în rate între societate și client trebuie făcut numai după achiziționarea și primirea bunurilor de către societate.
Schema este permisă conform opiniei majorității oamenilor de știință din trecut și a celor mai moderni oameni de știință. A fost permisă de Hanafis, șafiți și Hanbaliți. Interzis, a fost considerat un Malikite. Opinia malikitilor a fost aleasă de Ibn Taymiyyah. Dintre cercetătorii moderni, această schemă a fost considerată de șeicul Muhammad Al-Usaimin, șeicul Muhammad-Mukhtar Al-Shankiti și de alții.
Principalul motiv al interzicerii, acești oameni de știință văd similitudinea acestui sistem cu operațiunile riba și fictive. Cu toate acestea, numeroase studii și dezbateri juridice, inclusiv cele desfășurate de academiile juridice internaționale cunoscute, la care au participat cei mai mari juristi islamici, au indicat în operațiunile sale posibilitatea și absența ficțiunii. Unele indicii ale lipsei fictivității în schema murabaha au fost date mai sus în clarificările punctelor afacerii.
Șeicul Abdullah Al-Jibrin a fost întrebat după una dintre lecțiile sale: "Există o bancă islamică în orașul nostru. Dacă vreau să cumpăr o mașină și nu am bani, fac apel la bancă. El cumpără o mașină pe care am indicat-o și apoi o vinde în rate cu o primă la prețul inițial. Este permisă o astfel de tranzacție?
Șeicul a răspuns: "Este în Sha Lla. Din următoarele motive: 1) este o bancă islamică; 2) Banca cumpără de fapt o mașină din magazin proprietății sale, plătește bani și obține o mașină. Banca primește cheile, inspectează mașina și o conduce în garaj. Sau pur și simplu îl aruncă. Ce este necesar. Astfel, masina devine complet proprietatea bancii. Apoi, banca sună clientul și declară: "Acum, am cumpărat această mașină la un astfel de preț și o vindem cu o astfel de primă. Dacă doriți, cumpărați-o, dar nu vă obligăm, dacă nu doriți, o vom vinde altui. Și acest lucru este permis nu numai pentru bănci, ci și pentru persoane fizice ".
concluzie
La un seminar privind relațiile comerciale în conformitate cu Sharia în Emiratele Arabe Unite, am întrebat unul dintre profesori de ce șeicul Al-Usaimin a fost strict în contractul "bancă Murabaha". El a răspuns că probabil unul dintre motive a fost reticența șeicului de a avea modelul economic islamic, care îl copia pe cel occidental, ajustându-l la standardele Shariah. De fapt, contractul bancar "murabaha" a devenit cel mai popular în segmentul bancar islamic, în ciuda prezenței multor produse financiare originale care sunt mai aproape de economia islamică. Ele sunt, de asemenea, mai utile pentru societate și mai profitabile pentru structurile financiare înseși, dacă facem munca potrivită în această direcție. În detaliu, noi, în Sha Lla, vom vorbi despre acest lucru într-unul din următoarele articole, în care vom răspunde la întrebarea despre ceea ce face Banca Islamică. Aș dori să vă reamintesc că dobândirea de datorii și deșeuri excesive, atunci când o persoană dobândește lucruri care nu sunt în întregime necesare pentru el, pur și simplu pentru că sunt oferite ca împrumut, nu este lăudabilă. Și Allah știe cel mai bine despre tot.
Abdulmumin Hajiyev [islamcivil.ru]
Ramadanul este luna Coranului nobil. Șeicul Saad bin Turki Al-Haslian
Programul de rugăciune
Ultimele articole
Dezvoltarea site-ului de către jeny-art.ru
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: