Alo
Cu tine eu, Dmitri Ovsyannikov.
Bună capitală maternă! Am folosit-o pentru a rambursa un credit ipotecar - și mi-a creat probleme pe picior de egalitate.
situație:
Există un împrumutat. El are datoria rămasă pe împrumut, să zicem, 4 milioane de ruble.
Rata dobânzii este de 15% pe an.
Se pare că puteți refinanța un împrumut și puteți plăti o nouă bancă la o rată de 11% pe an, care este cu 4 puncte procentuale mai mică decât împrumutatul acum.
Aceasta este diferența este de 4 puncte procentuale, care, cu un împrumut de 4 milioane de ruble, oferă o economie de 160.000 pe an.
Aceasta este, ca aceasta: a redus rata dobânzii refinanțat, și nu a plătit băncii 160 mii: salvate pentru bugetul familiei.
Dar împrumutatul va folosi împrumutul mai mult de un an, dar, să spunem, zece ani.
Vom înlocui calculatorul de împrumut, luând în considerare faptul că dobânda se percepe asupra soldului datoriei și se calculează pe baza formulei de plăți de anuitate.
Deci: patru milioane, 15% pe an.
Uităm, câte persoane, timp de 10 ani, vor plăti băncii.
Și el va plăti banca - 3.744.000, și chiar mai mult: este doar în formă de interes.
Aceasta este, refinanțare va salva un astfel de debitor mai mult de o jumătate de milion de ruble timp de 10 ani de utilizare a împrumutului, care, în general, nu este rău.
Ei bine, pentru că pentru o fostă bancă, împrumutatul este o sursă de venit. Împrumutatul plătește dobândă din împrumut și, în consecință, cu cât rata dobânzii este mai mare - cu atât mai mulți bani vor primi banca. Cu cât rata dobânzii este mai mică - cu atât mai puțini bani vor primi banca.
Și, atunci când debitorul vine în propria sa bancă, și spune: "Și să-mi reduc un procent stash, te rog" - atunci banca înțelege că împrumutatul pur și simplu propune să reducă profitul băncii. Și banca nu are nevoie de ea.
Și, prin urmare, propria bancă refuză să refinanțeze împrumutul împrumutătorilor săi, iar noua bancă nu are nevoie de un împrumutat.
De ce?
Pentru că a folosit capital de maternitate.
Deci, în conformitate cu regulile, el trebuie să dea copiilor proprietatea lor în apartamentul pe care a fost folosit de capital de maternitate.
Și de îndată ce apare în apartament cota copilului (copilul minor), ce face acest lucru? Că banca ar trebui să ia apartamentul ca o ipotecă, în care există o cotă de copii minori. Și un astfel de apartament nu este necesar pentru o bancă.
De ce?
Deoarece copiii nu trebuie să plătească pentru obligațiile părinților lor. Și, prin urmare, dacă există o cotă în apartamentul copiilor minori, înseamnă că, dacă împrumutatul nu plătește, banca nu va putea să impună o penalizare întregului apartament. Nu poate vinde acest apartament pentru a-și compensa pierderile.
O parte din apartament, minus cota copiilor - da, te rog.
Dar cota apartamentului este mult mai mică decât întregul apartament, chiar dacă această cotă este aproape egală cu întregul apartament. Dar aceasta este o parte.
Și, prin urmare, un astfel de apartament, unde există o pondere a copiilor minori, nu are nevoie de o nouă bancă.
Și astfel refuză să refinanțeze un împrumut, refuză un astfel de debitor.
Și împrumutatul nostru este obligat să plătească un credit ipotecar la o rată a dobânzii mai mare.
Deși ar fi putut salva o jumătate de milion de ruble și dacă nu și-ar fi folosit capitalul de maternitate, nu ar fi cheltuit 453.000 de ruble pentru rambursarea împrumutului.
Nu, nu-ți îndemn să nu folosești capitalul mamei tale, nu în nici un fel! Totuși, sunt bani, și trebuie să fie folosiți.
Doar trebuie să vă gândiți: și când este mai bine să folosiți acești bani?
Uită-te: în cazul în care împrumutatul a refinantat primul împrumutul, și a folosit deja de capital de maternitate pentru a rambursa noul împrumut, ar fi complet diferit. În acest caz, nu ar fi trebuit să-i dea copiilor proprietatea, în timp ce apartamentul este gajat ca o bancă nouă.
Noua bancă ar fi acceptat acest apartament ca garanție și, în consecință, ar refinanța împrumutul împrumutatului. Și împrumutatul ar putea obține un împrumut la o rată a dobânzii mai mică și să plătească la o rată a dobânzii mai mică.
Și în exemplul nostru, m-aș salva o jumătate de milion de ruble.
Dar el a folosit deja capitala mamei sale. În zadar.
Deci, draga mea, înainte să folosiți capitalul mamei dvs., mergeți la o consultare cu agenții imobiliari, bine, sau pentru cei care înțeleg acest lucru. Și construiește o strategie: ce vei face cu proprietatea ta în viitor timp de 10 ani.
Și atunci va fi clar când și cum să cumpărați ce fel de apartament și care împrumut este cel mai bine să răsplătiți, este cel mai profitabil să utilizați capitalul de maternitate. Când capitalul de maternitate vă va ajuta în rezolvarea problemei locuințelor și nu vă faceți rău.
Vă mulțumesc pentru atenție.
Am fost cu tine, Dmitry Ovsyannikov, și proiectul "ipotek.ru privind ipoteca în limba rusă"
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: